nghiệp vừa và nhỏ tại MHB PT.
3.1.1 Phương hướng chung:
MHB PT là phấn đấu trở thành một trong ba chi nhánh ngân hàng Thương mại Nhà nước tốt nhất trên địa bàn tỉnh Phú Thọ trong vòng 5 năm tới. Hiện nay MHB PT đang từng bước cơ cấu lại khách hàng, tập trung phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn có hoạt động kinh doanh và tài sản đảm bảo tốt. Trong tình hình nền kinh tế biến động hiện nay, MHB PT đang gặp những khó khăn lớn nhất từ khi thành lập cho đến nay, do nền kinh tế còn chưa phục hồi sau khủng hoảng, lợi nhuận 2009 giảm mạnh, các Doanh nghiệp còn lo ngại trong việc vay vốn đầu tư vào sản xuất, người dân lại có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản hoặc tích trữ vàng, đơla thay vì gửi tiết kiệm.
3.1.2 Một số phương hướng cụ thể
Trong thời gian tới, MHB PT cần tiếp tục nghiên cứu sản phẩm mới và hồn thiện quy trình thao tác, thủ tục để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng.
Chuẩn hóa các quy trình kiểm tra, kiểm sốt và quản lý khách hàng vay vốn theo từng loại hình kinh doanh. Tiếp tục cơng tác đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức. Tiến hành thi, kiểm tra nghiệp vụ hàng năm để kiểm tra chất lượng cán bộ, phân loại cán bộ để bố trí với từng đối tượng khách hàng phù hợp.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, xác đinh đối tượng khách hàng mục tiêu cho giai đoạn 2010 - 2015 vẫn là nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực hiện phân nhóm cơng tác và giao chỉ tiêu kinh doanh cho từng nhóm, từng cán bộ theo từng Quý. Thực hiện chế độ thưởng phạt tương xứng.
Căn cứ vào các văn bản đã ban hành về kiểm sốt để đánh giá được tính tn thủ quy trình kiểm sốt của cán bộ tín dụng.
Như vậy, một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất trong cơng tác tín dụng và thẩm định cần thực hiện trong thời gian tới của MHB PT là chuẩn hóa các quy trình kiểm tra, kiểm sốt và quản lý khách hàng vay vốn theo từng loại hình kinh doanh. Điều này cho thấy MHB PT ln có tơn chỉ trong hoạt động là: phát triển tín dụng nhưng ln đảm bảo chất lượng tín dụng. 3.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MHB PT.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo, mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM, tuy nhiên, nó lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và bất kỳ NHTM nào cũng phải thường xuyên đối mặt. Do đó, việc kiểm tra kiểm sốt của Ngân hàng có một ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao và được coi là một hoạt động thường xuyên của công tác quản trị điều hành. MHB PT đã, đang và sẽ xác định DNVVN là đối tượng khách hàng mục tiêu và tiềm năng của mình. Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM đang hoạt động và các NHTM chuẩn bị thâm nhập trên địa bàn khiến MHB PT cần phải lập kế hoạch, xác định mục tiêu, phướng hướng hoạt động cụ thể. Nhằm khắc phục hạn chế và tận dụng những cơ hội mới của tiến trình hội nhập, MHB PT cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm sốt tín dụng đối với DNVVN theo hướng:
3.2.1 Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cho vay. trình cho vay.
Số lượng DNVVN quan hệ tín dụng với MHB PT là khơng lớn, vì vậy cần được kiểm sốt chặt chẽ cả trước, trong và sau khi giải ngân. Điều này giúp duy trì quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (Ngân hàng có thể cảnh báo rủi ro sớm khi DN cịn chưa kịp nhận ra do thiếu thơng tin), hạn chế tối đa rủi ro khoản vay, mở rộng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong kiểm tra sau cho vay: Ngân hàng cần đặc biệt lưu ý khi tiến hành gia hạn nợ. Gia hạn nợ cũng cần phải được tiến hành xem xét, phân tích tồn diện và kỹ lưỡng để kịp thời phát hiện những khoản nợ khó địi. Nếu lợi nhuận của doanh nghiệp suy giảm, khả năng trả nợ khó khăn. Ngân hàng phải tăng cường và cải thiện khả năng thu nợ của mình. Nếu khả năng thu nợ vẫn còn, Ngân hàng cơ cấu lại khoản nợ, tăng cường tài sản bảo đảm để đảm bảo cho khoản vay. Nếu khó khăn là khơng thể đảo ngược thì Ngân hàng phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ.
3.2.2.Thực hiện kiểm soát thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ vay của khách hàng.
- Nội dung kiểm tra kiểm soát: phải đảm bảo đủ các nội dung sau:
+ Xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay. + Phân loại các khoản vay, khách hàng vay.
+ Định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng các khoản vay, khách hàng vay
+ Kiểm tra việc tn thủ các quy trình và chính sách tín dụng của CBTD.
+ Định kỳ kiểm tra thực tế tiến độ thực hiện phương án kinh doanh của các
- Phương pháp kiểm tra:
+ Kiểm tra thường xuyên qua các báo cáo về phân loại và biện pháp khắc
phục.
+ Kiểm tra đột xuất
3.2.3. Hồn thiện chức năng kiểm sốt tín dụng nội bộ tại Chi nhánh.
Hoạt động KSTD nội bộ giúp ngân hàng xem xét, đối chiếu, đánh giá tính tuân thủ trong hoạt động của từng bộ phận chức năng trong Chi nhánh, bộ phận kiểm sốt tín dụng căn cứ vào các quy định, quy chế nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như hạn chế sai sót đối với mỗi CBTD. Thực chất đây là hình thức kiểm tra chéo tạo cơ sở cho việc xác định lỗi và có những biện pháp xử lý thích hợp những cán bộ khơng thực hiện trách nhiệm của mình trong việc kiểm sốt tín dụng. Việc có một lực lượng kiểm sốt lại cơng tác tín dụng của mình sẽ tạo động lực cho cán bộ tín dụng thực hiện tốt, thận trọng và giữ vững đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động ngân hàng.
MHB PT cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng:
- Bên cạnh việc củng cố và nâng cao vai trò của Phịng Quan hệ khách hàng, cần nhanh chóng hồn chỉnh việc tách bộ phận kinh doanh thành 2 bộ phận: cán bộ bán hàng (giao dịch viên) và hỗ trợ tín dụng theo đề án đổi mới của Ngân hàng MHB.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt chứng từ, kiểm tra chéo trước khi giải ngân cho khách hàng vay vốn.
3.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và KSTD tại Chi nhánh:
Nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng về sự cần thiết và vai trị của hoạt động kiểm sốt tín dụng (KSTD). Cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng trong hoạt động kiểm sốt tín dụng. Do vậy, khơng chỉ nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng về ý nghĩa của kiểm sốt mà cần đào tạo cho họ các
kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ hoạt động này, từ đó tạo cho họ khả năng chủ động trong kiểm sốt đối với các khoản vay phức tạp, khó giám sát.
Chỉ trên cơ sở làm cho cán bộ tín dụng hiểu rõ về sự cần thiết và vai trị của kiểm sốt tín dụng thì mới có thể khơi gợi và củng cố tinh thần tự giác, chủ động, tính có trách nhiệm trong kiểm sốt tín dụng của cán bộ tín dụng. Muốn vậy cần phải quan tâm, chú trọng đến một số vấn đề sau:
- Cơng tác kiểm sốt tín dụng phải được thực hiện thường xuyên, liên tục. Đưa ra các tiêu chí đánh giá tổng kết thi đua trong kế hoạch kinh doanh của từng cán bộ tín dụng, gắn liền cơng tác chun mơn với công tác thi đua, khen thưởng.
- Tổ chức các buổi hội thảo, thảo luận về kiểm sốt tín dụng, trong đó nhấn mạnh các sai phạm và hậu quả gặp phải trong KSTD doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các chi nhánh trên hệ thống. Thảo luận những biện pháp kiểm sốt tín dụng linh hoạt cho từng trường hợp cụ thể.
- Trong công tác cho vay đối với DNVVN, đặc biệt là đối với DN vừa, cần thu thập mọi thông tin cần thiết chứ không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo, không chỉ căn cứ vào định hạng tín nhiệm mà phải thường xuyên nắm bắt những biến động liên quan đến ngành nghề hoạt động của DN cũng như theo dõi quá trình đầu tư của DN. Nếu thiếu thơng tin cho KSTD thì khơng cho vay.
- Cần thu hút những CBTD giỏi, tiềm năng, có chính sách giữ chân người tài thông qua chế độ khen thưởng kịp thời đúng người, đúng việc. Đồng thời, cần có chiến lược cơ cấu lại nhân sự Chi nhánh để hoạt động tín dụng tập trung được những cán bộ năng động, kinh nghiệm, linh hoạt, thực hiện đúng nguyên tắc, luật pháp và tôn trọng đạo đức nghề nghiệp.
- Có chính sách ln chuyển cán bộ phù hợp: các CBTD nữ đang trong thời kỳ thai nghén và sinh nở nên chuyển sang các bộ phận khác có liên quan nhằm giảm bớt gánh nặng cho các CBTD còn lại.
- Tổ chức thi chuyên mơn nghiệp vụ hàng năm về các lĩnh vực: Tín dụng, kỹ năng giải quyết tình huống, kiến thức kế tốn, kiểm tốn và khả năng dự báo.
- Có chính sách khuyến khích cán bộ, nhân viên (CB, NV) học tập nâng cao trình độ, bổ sung kỹ năng cần thiết phục vụ cho công tác chun mơn. Khuyến khích các CB, NV nghiên cứu khoa học, cống hiến các đề tài có khả năng ứng dụng cao phục vụ cho cơng tác tín dụng và KSTD đặc biệt các chương trình phần mềm thơng minh.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin và lưu trữ thông tin.
Ngồi nguồn thơng tin khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cần đa dạng phương thức thu thập nguồn thơng tin khi kiểm sốt tín dụng như từ thơng tin CIC, thơng tin trên các website, báo chí và các bạn hàng của khách hàng.
Nên tăng cường sử dụng biện pháp đối chiếu công nợ và khéo léo trong khi sử dụng biện pháp này do đặc điểm văn hóa của người Việt Nam là khơng thích cung cấp những thơng tin về người thứ ba, tránh để lộ là ngân hàng đang điều tra công nợ.
3.2.6. Đề xuất thêm về phương pháp kiểm soát:
- Chuẩn hóa mọi khâu trong quy trình cho vay của CBTD, gắn trách nhiệm của từng CBTD đối với từng sai sót.
- Có sự thay đổi CBTD (đặc biệt là CBTD có kinh nghiệm) khi đi khảo sát, làm việc tại hiện trường đối với khách hàng của CBTD khác để nâng cao tính khách quan.
- Có thể xem xét thành lập tổ, nhóm chun trách đi kiểm tra, kiểm sốt khách hàng. Tổ này gồm những cán bộ có kinh nghiệm, nắm chắc kiến thức kiểm toán. Hoặc đối với những khoản vay lớn, phức tạp, cần phối hợp một nhóm cán bộ tín dụng cùng kiểm tra tại chỗ.
3.3 Một số kiến nghị đề xuất:
Hiệu quả cơng tác kiểm sốt tín dụng thực chất là phụ thuộc vào nhiều yếu tố, cả chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng nhưng yếu tố khách quan lại thuộc về khách hàng, mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội và những chính sách của Đảng và Nhà nước. Do vậy để thực hiện có hiệu quả các biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh thì khơng những phải có sự nỗ lực của chi nhánh mà cần phải có sự phối hợp của các ban ngành. Có một mơi trường pháp lý vững chắc, môi trường kinh doanh thuận lợi thì tất nhiên hoạt động tín dụng sẽ có hiệu quả hơn. Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất một số ý kiến sau:
3.3.1 Đối với ngân hàng MHB.- Về quy trình cho vay. - Về quy trình cho vay.
Ngân hàng MHB đã ban hành Sổ tay tín dụng của riêng ngân hàng. Tuy vậy đây mới là phiên bản đầu tiên, cịn nhiều thiếu sót và chưa cụ thể đối với các nghiệp vụ. Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn để giúp cho quá trình cho vay được thuận tiện và chính xác hơn, giúp cán bộ ngành tín dụng nắm bắt và thực hiện đúng cơng việc đảm bảo chất lượng cơng việc. Ví dụ: thêm các điều khoản về khơng được cho vay trái địa bàn.
- Về đảm bảo tiền vay.
Trong sổ tay tín dụng đã ban hành, MHB đã ban hành các hướng dẫn bổ sung thực hiện bảo đảm tiền vay, trong đó, có quy định các nội dung cần thực hiện. Tuy nhiên, cần có sự hướng dẫn cụ thể hơn nữa, nhất là sự hỗ trợ về chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo trong tổ thẩm định, hỗ trợ cho các nhân viên tín dụng ở chi nhánh và PGD.
- Về nhân sự.
Con người luôn là nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn được tất cả các đề tài nhắc tới. Trong xu thế ngày nay, cán bộ là nhân tố quyết định hiệu quả hoặc rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay, quản lý khách hàng để thu nợ kịp thời đến việc tư vấn giúp đỡ khách hàng giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hoá cán bộ ngân hàng ở tất cả các bộ phận đặc biệt đối với cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng.
+ Đối với cán bộ lãnh đạo: Cán bộ lãnh đạo Ngân hàng không chỉ đơn thuần là một nhà quản lý kinh doanh mà cón phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên bằng lời nói, hành động, biết đưa ra những quyết định rõ ràng, dứt khốt khi xảy ra những tình huống xấu nhất làm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng
Lãnh đạo từ cấp Trưởng, Phó phịng trở lên u cầu phải có trình độ Đại học, chun mơn về tài chính - ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức về kinh tế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt, được sự tín nhiệm của cán bộ, cơng nhân viên trong ngành…
+ Đối với cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng, vì họ là người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, vì vậy phải nâng cao nhận thức về rủi ro, chất lượng tín dụng, bồi dưỡng về “khoa học cho vay” về “nghệ thuật cho vay” thông qua các khố đào tạo ngắn ngày, thơng qua các cuộc hội thảo, thơng qua các chương trình đi học tập ở các Chi nhánh hoạt động tốt nhất. Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng ở ngân hàng mình.
MHB cũng cần thực hiện tốt hơn nữa các chính sách về nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời. Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng, ngân hàng phải có chính sách tuyển chọn đúng đắn để từng bước nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo.
- Về chương công nghệ thông tin và hạ tầng kinh doanh: đây là chương trình mà ngân hàng đã chủ động triển khai tích cực nằm trong đề án phát triển của ngân hàng, đã đưa lại những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng các cơng nghệ này ở ngân hàng. Cụ thể:
+ MHB cần đẩy nhanh việc xây dựng một Trung tâm Dữ liệu chính và một Trung tâm dữ liệu dự phịng xứng tầm với quy mơ, sẵn sàng cho việc phục