CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH
2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH Lâm đồng
2.1.4. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH Lâm Đồng
2.1.4.1. Khái quát về NHCSXH tỉnh Lâm Đồng
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng trực thuộc NHCSXH Việt Nam, đƣợc thành lập theo Quyết định số 60/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH và đi vào hoạt động từ 30/05/2003. Có trụ sở chính tại Đà Lạt, gồm 5 phịng nghiệp vụ và 11 Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH tại các huyện, thành phố (Hình 2.2, phần phụ lục).
NHCSXH Lâm Đồng thực hiện các nhiệm vụ: huy động vốn, cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác theo quy định của Chính phủ, các dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ. Đến nay, NHCSXH Lâm Đồng đang thực hiện 9 chƣơng trình tín dụng ƣu đãi, mỗi chƣơng trình cho vay có đối tƣợng cho vay, lãi suất cho vay, mục đích sử dụng vốn khác nhau theo quy định của Thủ tƣớng Chính phủ.
1 - Cho vay hộ nghèo (CVHN): Mức cho vay tối đa là 30 triệu đồng/hộ, lãi suất 0,65%/tháng. Hộ nghèo đƣợc vay vốn nhiều lần cho đến khi thốt nghèo theo chuẩn nghèo do Nhà nƣớc cơng bố từng thời kỳ.
2- Cho vay Quỹ Quốc gia về việc làm (CVQQGVVL): Đối với dự án của các cơ sở sản xuất kinh doanh, mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng/dự án; đối với hộ gia đình, mức cho vay tối đa 20 triệu đồng/hộ; lãi suất là 0,65%/tháng.
3 - Cho vay các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài: Mức cho vay tối đa hiện nay là 30 triệu đồng/lao động với lãi suất là 0,65%/tháng.
4 - Cho vay Nƣớc sạch & vệ sinh môi trƣờng nông thôn (CVNS &VSMTNT):
Mỗi hộ dân sống ở vùng nơng thơn chƣa có cơng trình nƣớc sạch và nhà vệ sinh theo chuẩn quốc gia đƣợc vay tối đa 4 triệu đồng cho mỗi cơng trình (8 triệu đồng/2 cơng trình) với lãi suất 0,9%/tháng.
5- Cho vay Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn (CVHSSV có HCKK):
Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học tại các trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp hoặc tại các cơ sở đào tạo nghề đƣợc vay với mức 1.000.000 đồng/tháng/HSSV, lãi suất 0,65%/tháng.
6- Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (CV hộ SXKD VKK): Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại 110 xã thuộc vùng khó khăn đƣợc tiếp cận với chƣơng trình tín dụng này, với lãi suất cho vay 0.9%/tháng.
7- Cho vay phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (CVDTTS ĐBKK): Mức cho vay tối đa 5 triệu đồng/hộ, lãi suất 0%.
8- Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở: Hộ nghèo thuộc diện đƣợc hỗ trợ về nhà ở, ngoài số vốn đƣợc Ngân sách hỗ trợ, đƣợc vay với mức vay tối đa 8 triệu đồng/hộ, lãi suất 3%/năm. Thời hạn vay là 10 năm, trong đó thời gian ân hạn là 5 năm.
9- Cho vay thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại tại vùng khó khăn (CVTN HĐTM VKK): cá nhân đƣợc vay với mức tối đa là 100 triệu đồng; tổ chức kinh tế mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng. Lãi suất cho vay hiện nay là 0,9%/tháng.
2.1.4.2. Quy trình cho vay
2.1.4.2.1 Các đối tƣợng khách hàng đƣợc vay vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội.
Hiện nay, Ngân hàng Chính sách Xã hội đã triển khai cho vay các đối tƣợng khách hàng gồm:
1/. Hộ nghèo: (có tên trong danh sách đƣợc cấp thẩm quyền phê duyệt) 2/. Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đang theo học tại các trƣờng Đại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề cho vay thông qua hộ gia đình tại địa phƣơng.
3/. Các đối tƣợng cần vay vốn để Giải quyết việc làm.
4/. Các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngồi.
5/. Hộ gia đình vay vốn để thực hiện chƣơng trình quốc gia về nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn.
6/. Cho vay các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh thuộc hải đảo; khu vực II, III miền núi và thuộc chƣơng trình phát triển kinh tế – xã hội, các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (thuộc chƣơng trình 135).
7/. Các đối tƣợng khác khi có Quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ.
2.1.4.2.2. Thủ tục,Quy trình Cho vay Từng chƣơng trình tín dụng chỉ định Chƣơng trình cho vay hộ nghèo
Ngày 02 tháng 05 năm 2003, Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam ban hành văn bản số: 316/NHCS-KH “V/v Hƣớng dẫn Quy trình, Nghiệp vụ cho vay vốn đối với hộ nghèo”.
1-/ Mục đích cho vay:
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chƣơng trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội.
2-/Nguyên tắc vay vốn: Hộ nghèo vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc sau:
2.2- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận. 3-/ Điều kiện vay vốn:
Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau:
3.1- Có hộ khẩu thƣờng trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phƣơng mới cho vay.
3.2- Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phƣờng, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động - Thƣơng binh và Xã hội công bố từng thời kỳ.
3.3- Hộ vay không phải thế chấp tài sản và đƣợc miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn, nhƣng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, đƣợc tổ bình xét và lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp Xã.
3.4- Chủ hộ hoặc ngƣời thừa kế đƣợc ủy quyền giao dịch là ngƣời đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là ngƣời trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng.
4-/ Vốn vay đƣợc sử dụng vào các việc sau:
4.1- Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ:
a/ Mua sắm các loại vật tƣ, giống cây trồng, vật ni, phân bón thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc gia cầm...phục vụ cho các ngành trồng trọt và chăn nuôi.
b/ Mua sắm các công cụ lao động nhỏ nhƣ: Cày, bừa, cuốc, bình phun thuốc trừ sâu...
c/ Các chi phí thanh tốn cung ứng lao vụ nhƣ: thuê làm đất, bơm nƣớc, dịch vụ thú y...
d/ Đầu tƣ các nghề thủ cơng trong hộ gia đình nhƣ: mua ngun vật liệu để sản xuất, công cụ lao động thủ cơng, máy móc nhỏ.
e/ Chi phí ni trồng, đánh bắt, chế biến thủy, hải sản nhƣ: đào đắp ao hồ, mua sắm các phƣơng tiện ngƣ lƣới cụ.
g/ Góp vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng ngƣời lao động sáng lập và đƣợc chính quyền địa phƣơng cho phép thực hiện.
a/ Cho vay làm mới nhà ở thực hiện theo từng chƣơng trình, dự án của Chính phủ.
b/ Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH chỉ cho vay đối với hộ nghèo sửa chữa lại nhà ở bị hƣ hại, dột nát. Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền cơng lao động phải th ngồi.
4.3- Cho vay điện sinh hoạt :
a/ Chi phí lắp đặt đƣờng dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, ấp xã tới hộ vay nhƣ: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng.
b/ Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng lƣợng mặt trời, cho nhóm hộ gia đình ở nơi chƣa có điện lƣới quốc gia.
4.4- Cho vay nước sạch :
a/ Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nƣớc sạch đến từng hộ.
b/ Những nơi chƣa có dự án tổng thể phát triển nƣớc sạch thì cho vay làm giếng khơi, giếng khoan, xây bể lọc nƣớc, chứa nƣớc...
4.5- Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập.
Các chi phí học tập nhƣ: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ học tập (sách, vở, bút mực...) của con em hộ nghèo đang theo học tại các trƣờng phổ thông.
5-/ Loại cho vay và Thời hạn cho vay:
5.1- Loại cho vay:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng
5.2- Thời hạn cho vay:
Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
- Mục đích sử dụng vốn vay.
- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...)
- Khả năng trả nợ của hộ vay.
- Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội. 6-/ Lãi suất cho vay:
6.1- Lãi suất cho vay đối với hộ nghèo do Thủ tƣớng Chính phủ quyết định
cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nƣớc. Mức lãi suất cho vay cụ thể sẽ có thơng báo riêng của NHCSXH. Hiện nay mức lãi suất áp dụng từ
ngày 01/01/2006 là 0,65% một tháng.
6.2- Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn khơng phải trả thêm một
khoản phí nào khác.
6.3- Lãi suất cho vay từ nguốn vốn do chi nhánh NHCSXH nhận ủy thác của
chính quyền địa phƣơng, của các tổ chức và cá nhân trong, ngoài nƣớc thực hiện theo hợp đồng ủy thác.
6.4- Lãi suất quá hạn đƣợc tính bằng 130% lãi suất khi cho vay.
7-/ Phƣơng thức cho vay:
Bên cho vay áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, hộ nghèo và Bên cho vay thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết theo quy định.
8-/ Mức cho vay:
Mức cho vay đối với hộ nghèo đƣợc xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hồn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhƣng tổng dƣ nợ không vƣợt quá mức dƣ nợ cho vay tối đa đối với hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết định và công bố từng thời kỳ.
9-/ Bộ hồ sơ cho vay:
Bộ hồ sơ cho vay đƣợc NHCSXH cấp miễn phí và thống nhất theo mẫu in sẵn trên phạm vi toàn quốc.
9.1- Danh mục hồ sơ cho vay bao gồm:
a./ Đối với hộ vay: Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/CVHN)
và gởi tổ tiết kiệm và vay vốn.
b./ Hồ sơ do tổ tiết kiệm và vay vốn lập:
- Lần đầu, khi mới thành lập, tổ gửi Bên cho vay các loại giấy tờ theo qui định trong qui chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn nhƣ Biên bản họp thành lập tổ và thông qua quy ƣớc hoạt động (mẫu số 10/CVHN)....
- Mỗi lần vay, tổ gửi Bên cho vay danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/CVHN)
- Trong quá trình hoạt động, tổ lập sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm của thành viên ( mẫu số 13/CVHN )
c./ Hồ sơ do Bên cho vay lập:
- Thông báo phê duyệt danh sách hộ nghèo đƣợc vay vốn (mẫu số 04/ CVHN)
- Thông báo chuyển nợ quá hạn (mẫu số 05/CVHN)
- Phiếu kiểm tra sau khi cho vay (mẫu số 06/CVHN)
d./ Hồ sơ do hộ nghèo, tổ tiết kiệm và vay vốn và Bên cho vay cùng lập:
- Sổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu số 02/CVHN ).
- Văn bản thỏa thuận ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm (mẫu số 11/CVHN)
9.2- Tổ chức lưu giữ hồ sơ:
a./ Đối với hộ nghèo: giữ sổ tiết kiệm và vay vốn.
b./ Đối với tổ tiết kiệm và vay vốn: lƣu giữ đầy đủ các giấy tờ quy định tại
điểm b mục 9.1.
c./ Đối với Bên cho vay:
- Bộ phận kế tốn: Lƣu giữ tồn bộ hồ sơ gốc gồm các giấy tờ quy định tại
mục 9.1 văn bản này trừ sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi của thành viên (mẫu số 13/ CVHN) nêu tại điểm b.
- Bộ phận tín dụng: Lập và lƣu giữ các tài liệu.
+ Sổ theo dõi cho vay hộ nghèo theo địa bàn quản lý.
+ Danh sách hộ nghèo trong địa bàn quản lý.
+ Các báo cáo thống kê về hoạt động cho vay, thu nợ, gởi tiết kiệm....đối với hộ nghèo.
Bộ hồ sơ cho vay phải đƣợc lƣu giữ cẩn thận, chu đáo, dễ tìm, có danh mục theo dõi và phải bảo đảm an toàn tuyệt đối. Ngƣời đƣợc giao bảo quản hồ sơ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu để mất, thất lạc hoặc sửa chữa nội dung của bộ hồ sơ.
Trƣờng hợp bộ phận tín dụng cần sử dụng hồ sơ cho vay để xử lý cơng việc khi cần thiết thì phải sao chép số liệu trong hồ sơ gốc.
10./ Quy trình thủ tục cho vay:
Thực hiện điều 5, trong Nghị định 78/CP ngày 04/10/2002 của Thủ tƣớng Chính phủ “Việc cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội đƣợc thực hiện theo phƣơng thức ủy thác cho vay cho các tổ chức tín dụng, tổ chức Chính trị – xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay đến ngƣời vay.
10.1- Đối với hộ nghèo:
- Tự nguyện gia nhập tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/CVHN) gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Khi giao dịch với Bên cho vay, chủ hộ hoặc ngƣời thừa kế hợp pháp đƣợc ủy quyền phải có CMND, nếu khơng có CMND thì phải có ảnh dán trên sổ tiết kiệm và vay vốn để phát tiền vay đúng tên ngƣời vay.
10.2- Đối với tổ tiết kiệm và vay vốn:
a/ Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên.
b/ Tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/CVHN) kèm giấy đề nghị vay vốn của các tổ viên trình UBND cấp xã. Tại cấp xã, Ban xóa đói giảm nghèo xác nhận các hộ xin vay đúng là những hộ thuộc diện nghèo theo quy định và hiện đang cƣ trú hợp pháp tại xã. UBND xác nhận và phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi Bên cho vay xem xét, giải quyết.
c/ Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, tổ có trách nhiệm gửi danh sách theo mẫu số 03/CVHN tới Bên cho vay để làm thủ tục phê duyệt cho vay và nhận thông báo danh sách các hộ đƣợc phê duyệt cho vay (mẫu số 04/CVHN ).
d/ Thông báo kết quả phê duyệt danh sách các hộ đƣợc vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới tổ viên để tiếp tục thực hiện các khâu còn lại trong quy trình vay vốn.
a/ Cán bộ tín dụng tập hợp giấy đề nghị vay vốn và danh sách theo mẫu số 03/CVHN từ các xã (phƣờng, thị trấn) gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn để trình Thủ trƣởng xem xét, phê duyệt cho vay. Bƣớc này tổ chức thực hiện không quá 5 ngày làm việc.
Trƣờng hợp ngƣời vay khơng có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định thì cán bộ tín dụng trả lại hồ sơ và hƣớng dẫn ngƣời vay làm lại hồ sơ và thủ tục theo quy định.
b/ Sau khi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn theo mẫu số 03/CVHN đƣợc phê duyệt, Bên cho vay gửi thông báo kết quả phê duyệt tới UBND cấp xã (mẫu 04/CVHN).
c/ Bên cho vay cùng hộ vay lập sổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu số 02/CVHN). Sổ này thay thế hợp đồng vay vốn và kiêm sổ theo dõi tiền gửi tiết kiệm. Sổ tiết kiệm và vay vốn có các điều khoản cam kết về cho vay, trả nợ và gửi tiết kiệm; có một số tiêu chí kê khai tình trạng sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của hộ vay vốn làm cơ sở để xác định mức cho vay. Khi đƣợc vay, Bên cho vay sẽ cấp