5. Kết cấu luận văn
2.3. Thực trạng rủi ro trong kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCPÁ Châu
2.3.2. Các biện pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ của ngân hàng ACB
2.3.2.1. Chính sách quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ
Để phản ứng trước sự biến động của thị trường, ACB liên tục cập nhật, đổi mới chính sách quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ. Trong đó:
Dự báo để phịng ngừa rủi ro: TTT phân tích cụ thể quy trình ln chuyển thơng
tin của tất cả các giao dịch để từ đó xây dụng phương án dự phịng nếu xảy ra các sự cố rủi ro. Kết hợp việc học hỏi từ các ngân hàng đi trước để có biện pháp phòng ngừa rủi ro tối ưu.
Dự phòng để xử lý rủi ro: Định kỳ, ACB trích một khoản chi phí để dự phịng
tổn thất đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng khi xảy ra tổn thất.
Lưu giữ thơng tin khách hàng có hệ thống: thơng tin thu thập từ khách hàng sau
khi xử lý xong được lưu trữ một cách riêng lẻ, nằm rải rác ở các phòng ban và dưới dạng thủ công là các hồ sơ lưu trữ trên giấy. Để không phải mất quá nhiều thời gian để tìm kiếm thơng tin khách hàng khi cần, ACB đã tổ chức lưu trữ thông tin dưới dạng ngân hàng dữ liệu trên hệ thống vi tính nối mạng tồn ngân hàng. Các cán bộ lãnh đạo và nhân viên phòng ban sẽ được cấp mã số truy cập vào hệ thống thơng tin đó với giới hạn nhất định tùy theo tính chất cơng việc.
Các chi nhánh/PGD của ACB thực hiện quy trình phát hành và thanh tốn thẻ theo đúng trình tự, quy định cụ thể trong văn bản từng thời kỳ. Các nhân viên và cán bộ của ACB luôn cải thiện kỹ năng nghiệp vụ để có thể giảm thiểu rủi ro cho quy trình phát hành và thanh tốn thẻ.
Ln đảm bảo nguyên tắc bất kiêm nghiệm: thông tin thẻ và mã PIN của khách
hàng luôn lưu trữ theo đúng quy định. Quy trình từ giữ thẻ, ghi chép lại số thẻ, tên chủ thẻ khi xuất thẻ theo đúng trình tự và đảm bảo tính bảo mật. Nhân viên dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ giữ thẻ và mã PIN khách hàng. Cuối mỗi ngày làm việc, bộ mã PIN và thẻ phải được cất giữ trong két sắt và khóa lại dưới sự giám sát của kiểm soát viên. Trường hợp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, tất cả các bước của quy trình được thực hiện bởi nhiều nhân viên như thu thập hồ sơ của khách hàng, lập tờ trình thẩm định, cấp hạn mức cho khách hàng.
chiếu để nhân viên nhận dạng đúng chủ thẻ, chữ ký phù hợp với chữ ký đã đăng ký Neu không khớp thông tin, khách hàng sẽ không nhận được thẻ và mã PIN.
Chi nhánh/PGD phải xem xét, kiểm tra cẩn thận hồ sơ pháp lý của những ĐVCNT, đảm bảo đủ tiêu chuẩn mới ký két hợp đồng lắp đặt máy POS, các điều khoản trong hợp đồng phải rõ ràng, thể hiện rõ quyền lợi và trách nhiệm của đơn vị khi đồng ý trở thành ĐVCNT của ACB.
Nếu khách hàng không thể tới ngân hàng nhận thẻ, ngân hàng sẽ trả thẻ cho khách hàng, sẽ có ít nhất 2 cán bộ ngân hàng cùng đi trả thẻ. Nhân viên trực tiếp phụ trách việc giao thẻ cho khách hàng phải lập biên bản xác nhận giao thẻ và giao mã PIN, có đầy đủ các thơng tin liên quan đến chủ thẻ, số thẻ, có chữ ký xác nhận và con dấu của trưởng bộ phận. Chẻ thẻ sẽ ký lên biên bản xác nhận trả thẻ và mã PIN đó. Nhân viên ngân hàng scan 1 bản xác nhận gửi về TTT, cịn bản chính thì lưu tại đơn vị.
Đối với những thẻ/mã PIN đã phát hành quá 6 tháng mà chủ thẻ không đến nhận, PGD phải khẩn trương tiêu hủy thẻ/mã PIN dưới sự kiểm soát của giám đốc chi nhánh hoặc phó giám đốc chi nhánh và trưởng phịng kiểm sốt rủi ro. Định kỳ, ngân hàng tiến hành rà soát, kiểm tra thẻ và mã PIN đã phát hành. Cán bộ ngân hàng kiểm tra đối chiếu số thẻ đã phát hành và những thẻ còn lại theo sổ sách.
2.3.2.3. Biện pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ
Hiện nay, ACB đang tập trung phát triển những loại hình dịch vụ đi kèm với thẻ có tính năng bảo mật, đảm bảo an toàn cho chủ thẻ, hạn chế gian lận, có thể kể tới như:
Cơng nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV
Trước đây, công nghệ bảo mật thẻ khơng được cao, vì thẻ chủ yếu là thẻ từ. Từ ngày 29/6/2010, Ngân hàng Á châu (ACB) triển khai áp dụng công nghệ gắn chip điện tử cho các thẻ quốc tế do ACB phát hành, theo chuẩn EMV. EMV là tiêu chuẩn chung cho các thẻ thanh toán được xây dựng bởi ba tổ chức thẻ hàng đầu thế giới là Europay, Mastercard và Visa. Các loại thẻ được chuyển đổi sang thẻ chip của ACB gồm thẻ tín dụng Visa/Mastercard chuẩn, vàng, ACB vàng, thẻ Visa Prepaid, Visa Debit International, Visa Business.
Thẻ EMV được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ các thơng tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao, giúp ngăn ngừa việc sao chép thông tin, giảm thiểu rủi ro giả mạo thẻ. Thẻ chip của ACB là thẻ đa ứng dụng, do đó trong thời gian tới ngân hàng sẽ tích hợp nhiều ứng dụng khác lên con chip để tạo thêm những tiện ích mới cho các chủ thẻ như chương trình tích điểm thưởng, ví điện tử, lưu trữ thơng tin cho thẻ thành viên, tích
hợp 2 hay nhiều ứng dụng tài chính trên cùng 1 thẻ chip.
Bên cạnh việc bảo mật thông tin, khách hàng sử dụng thẻ chip của ACB còn được tặng 7 loại bảo hiểm như bảo hiểm khi rút tiền tại ATM, bảo hiểm đồ vật cá nhân trong chuyến đi, bảo hiểm giao dịch gian lận, bảo hiểm mất bóp/ví, bảo hiểm việc mua sắm, bảo hiểm trách nhiệm chuyến đi cá nhân, bảo hiểm khi vắng nhà.
Dịch vụ bảo mật an tồn giao dịch thanh tốn trực tuyến cho thẻ quốc tế (dịch vụ 3D Secure)
ACB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ 3D Secure với phương thức xác thực OTP, phương thức bảo mật cao khi thanh tốn hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ qua mạng, giúp bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ và các doanh nghiệp thương mại điện tử, tránh rủi ro như giao dịch giả mạo, mất cắp thông tin thẻ.
Khi mua hàng và thanh toán trực tuyến, ngồi việc nhập thơng tin thẻ, khách hàng chỉ cần cung cấp thêm mã xác thực trước khi hoàn tất giao dịch. 3D Secure tăng thêm một lớp bảo mật cho các giao dịch trực tuyến, giúp ngân hàng phát hành thẻ xác thực chủ thẻ tại thời điểm thực hiện giao dịch qua một mã xác thực của riêng chủ thẻ (mã OTP). Mã xác thực này được cung cấp cho chủ thẻ thông qua tin nhắn điện thoại di động hoặc thiết bị bảo mật token cho mỗi giao dịch phát sinh.
Dịch vụ SMS gửi tin nhắn báo biến động số dư
Chủ thẻ sẽ được cung cấp thông tin chi tiết giao dịch thẻ qua SMS ngay khi thực hiện giao dịch, giúp thuận tiện quản lý giao dịch, có thể quản lý được thẻ chính và thẻ phụ, giúp hạn chế gian lận.
Thực hiện giám sát các giao dịch của chủ thẻ thông qua hệ thống cảnh báo sớm
Khi có giao dịch phát sinh, hệ thống sẽ phân tích, xác định đó là giao dịch có độ rủi ro thấp hay cao để cảnh báo trên hệ thống. Khách hàng có thể khóa thẻ để giảm thiểu rủi ro.
Hệ thống cảnh báo giao dịch gian lận theo thời gian thực hiện giúp cảnh báo tức thời các giao dịch và các ĐVCNT gian lận theo những kịch bản gian lận được dựng sẵn. Hệ thống được xây dựng trên nền tảng cơng nghệ kiểm sốt các giao dịch gian lận thông qua chức năng của hệ thống.
Thứ nhất: Giao diện đầu vào của hệ thống sẽ tiếp nhận thông tin giao dịch.
Thứ hai: hệ thống sẽ gọi các Module liên quan để xử lý và phân tích giao dịch theo các thông số cảnh báo đã được cài đặt.
Thứ ba: Giảo dịch của ĐVCNT và chủ thẻ nếu thỏa mãn các điều kiện của thông số cảnh báo sẽ được hệ thống gửi kết quả báo cáo.
Thứ tư: Khi nhận được cảnh báo gửi tới màn hình máy tính, email cán bộ sẽ xử lý cảnh báo, thực hiện kiểm tra thông tin cảnh báo; tiến hành kiểm tra và điều tra về
thông tin nghi ngờ gian lận.
Để vận hành hệ thống, ngân hàng sẽ triển khai theo 2 nhóm hoạt động là nhóm xử lý các cảnh báo và nhóm phân tích cảnh báo.
Hệ thống giám sát gian lận thẻ 24/7
Thông qua hệ thống quản lý rủi ro và kiểm soát gian lận thẻ hiện đại, ACB đảm bảo kiểm sốt tồn bộ giao dịch thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn của khách hàng và sẽ gửi cảnh báo ngay khi phát hiện dấu hiệu rủi ro liên quan đến thẻ. Ngân hàng sẽ liên hệ khách hàng ngay lập tức để xác minh giao dịch và hỗ trợ xử lý.
Quản trị rủi ro theo khung quản trị Basel II
Hiện nay, ACB đang từng bước áp dụng một hệ thống các công cụ đo lường, đánh giá rủi ro như mơ hình ALM, GAP được phát triển theo tiêu chuẩn Basel II đã giúp cho hoạt động kiểm sốt rủi ro thị trường an tồn hơn. Ngân hàng chấn chỉnh hoạt động quản trị rủi ro của mình, mặt khác tiếp tục định hướng công tác quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II nhằm nâng cao hơn nữa vị thế của một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Xây dựng khẩu vị rủi ro gắn liền với chiến lược quản trị rủi ro toàn diện, xuyên suốt, lâu dài.
Xây dựng, phát triển hệ thống giám sát từ xa hiệu quả. Hệ thống văn bản lập quy được rà soát đồng bộ và định kỳ nhằm tạo một hành lang pháp lý chuẩn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tăng cường sự phối hợp trao đổi thông tin giữa các bộ phận, sự tương thích giữa nội dung quy định với hệ thống CNTT hỗ trợ phát huy được phương châm công tác quản lý rủi ro của ACB trong thời gian qua.
Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
ACB đang tích cực hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho từng đối tượng khách hàng, hệ thống tính tốn tổn thất dự kiến, chương trình quản lý rủi ro hoạt động và quản lý thông tin trên CIC. Đồng thời ACB tiếp tục nâng cao văn hóa tự quản lý rủi ro và đạo đức kinh doanh. Bên cạnh đó tập trung phát triển con người, nâng cao ý thức và tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, nhân viên.
2.4. Đánh giá công tác quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ của ngân hàngTMCP Á Châu