CHƯƠNG 1 : LÝ THUYẾT VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG E-BANKING
2.3. Đánh giá, kiểm định giả thuyết
2.3.1. Cấu trúc phiếu khảo sát
Phiếu khảo sát được thiết kế gồm 3 phần:
Phần I: Thông tin cá nhân
Tại phần I bao gồm các thơng tin chung: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập và thời gian sử dụng Internet. Mỗi câu hỏi có nhiều lựa chọn để trả lời. Phần này được bao gồm trong phiếu khảo sát vì như đã đánh giá, nhân khẩu học cũng có tác động đáng kể đến ý định sử dụng.
Phần II: Nhận thức về e-Banking
Phần II được tiến hành nhằm hiểu rõ hơn về nhận thức của khách hàng đối với e-Banking thông qua câu hỏi liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng. Phiểu khảo sát thể hiện mức độ cảm nhận dịch vụ của người dùng thông qua các mức từ 1 đến 5 được sắp xếp lần lượt từ Hoàn toàn khơng đồng ý, Khơng đồng ý, Bình thường, Đồng ý, Hồn tồn đồng ý. Kết quả thu thập được sẽ được dùng để phân tích, kiểm định giả thuyết nghiên cứu.
Bao gồm 2 câu hỏi (không bắt buộc) được thiết kế nhằm biết rõ hơn ý định của người được khảo sát. Dựa trên cơ sở đó đề xuất khuyến nghị cho các NHTM cũng
như NHNN VN.
2.3.2. Kích cỡ mẫu và phương pháp nghiên cứu
Tác giả khảo sát 276 người, thu về 241 phiếu hợp lệ bao gồm 103 phiếu trả lời
các câu hỏi ở phần III. Các phiếu không hợp lệ là do không trả lời đủ nội dung bắt buộc.
Xem xét mức độ phù hợp của cỡ mẫu đối với bài nghiên cứu:
Đối với phân tích nhân tố khám phá EFA: Theo Hair, Anderson, Tatham và Black (1998), cỡ mẫu tối thiểu phải gấp 5 lần số biến quan sát: n = 5*m. Trong bài nghiên cứu có 23 biến quan sát. Do đó số mẫu theo yêu cầu sẽ bằng n = 5*23 = 115. Mẫu khảo sát đáp ứng yêu cầu.
Đối với phân tích hồi quy đa biến: Theo Tabachnick và Fidell (1996) cỡ mẫu tối thiểu cần đạt được tính theo cơng thức là n = 50 + 8*m trong đó m được hiểu là số biến độc lập. Trong bài, số biến độc lập là 6, do đó mẫu theo yêu cầu sẽ bằng n = 50 + 8*m = 50 + 8*6 = 98. Mẫu khảo sát đáp ứng yêu cầu.
Vì vậy mẫu khảo sát của nghiên cứu là 241 người là phù hợp với mơ hình. Phương pháp nghiên cứu: phỏng vấn trực tiếp bằng bảng hỏi và trực tuyến Thời gian thực hiện: 18/4 - 5/5/2020
2.3.3. Mô tả mẫu nghiên cứu
Thống kê số lượng người tham gia theo từng yếu tố nhân khẩu, đưa ra cái nhìn tổng quan về cơ cấu của từng đối tượng và là số liệu dùng để kiểm định giả thuyết liên quan tới từng nhân tố.
Từ 60 tuổi trở lên 5 2,1
Trình độ học
vấn PTTH 64 26,6
Đại học/Cao đẳng 156 64,7
Sau đại học 21 8,8
Thu nhập Dưới 7 triệu 102 42,3
Từ 7 triệu đến dưới 25 triệu 101 41,9
Thời gian sử dụng Internet Số lượng Cơ cấu (%)
Dưới 1 năm 44 18,3
Từ 1 đến dưới 3 năm 101 41,9
Từ 3 năm trở lên 96 39,8
Bảng 2.5: Bảng mô tả đặc điểm mẫu khảo sát theo yếu tố nhân khẩu
Theo bảng mô tả, trong 241 người tham gia khảo sát bao gồm 135 nam (chiếm 56%) và 106 nữ (chiếm 44%). Có 114 người từ 16 tuổi đến dưới 25 tuổi (chiếm 47,3%), 88 người từ 25 tuổi đến dưới 45 tuổi (chiếm 36,5%), 34 người từ 45 tuổi đến dưới 60 tuổi (chiếm 14,1%) và 5 người từ 60 tuổi trở lên (chiếm 2,1%). 156 người có trình độ đại học/cao đẳng (chiếm 64,7%), theo sau là PTTH với 64 người (chiếm 26,6%) và sau đại học với 21 người (chiếm 8,8%). Có sự chênh lệch khơng đáng kể về số người có mức thu nhập dưới 7 triệu và từ 7 triệu đến dưới 25 triệu với số liệu lần lượt là 102 người (chiếm 42,3%) và 101 người (chiếm 41,9%), xếp cuối là mức thu nhập từ 25 triệu trở lên với 38 người (chiếm 15,8%).
Bên cạnh các đặc điểm về nhân khẩu học, vì e-Banking là dịch vụ ngân hàng điện tử địi hỏi người sử dụng phải thao tác với các thiết bị đã kết nối mạng nên thời
Bảng 2.6: Bảng mô tả đặc điểm mẫu khảo sát theo thời gian sử dụng Internet
Trong 241 phiếu trả lời hợp lệ, số người đã sử dụng Internet từ 1 đến dưới 3 năm chiếm tỷ trọng lớn nhất với 41,9% (101 người), theo sau là những người sử dụng Internet Banking từ 3 năm trở lên với 96 người (chiếm 39,8%). Thấp nhất là những người mới sử dụng Internet dưới 1 năm với 44 người (chiếm 18,3%).
2.3.3.1. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố hiệu quả kỳ vọng
Biểu đồ 2.4: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố hiệu quả kỳ vọng (Đơn vị: người)
300 250
Trong đó:
HQ1: Tơi cảm thấy sử dụng e-Banking sẽ hữu ích đối với tôi
HQ2: Sử dụng e-Banking cho phép thực hiện giao dịch một cách nhanh
chóng hơn
HQ3: Dùng e-Banking làm tăng năng suất làm việc
HQ4: Cho phép thực hiện nhiều dịch vụ thanh tốn cùng lúc
Có rất ít khách hàng cho rằng việc sử dụng e-Banking không đem lại hiệu quả trong cơng việc thơng qua mức độ Hồn tồn khơng đồng ý khơng có khách hàng nào lựa chọn, Khơng đồng ý có dưới 5 khách hàng mỗi tiêu chí. Đồng ý và Hồn tồn đồng ý là hai mức độ được lựa chọn nhiều nhất với số lượng tương đương.
2.3.3.2. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố nỗ lực kỳ vọng
Biểu đồ 2.5: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố nỗ lực kỳ vọng (Đơn vị: người) 300 250 200 150 100 50 0 NL1 NL2 NL3 NL4
NL2: Tôi sẽ dễ dàng học được cách sử dụng e-Banking
NL3: Tơi có thể nhanh chóng trở nên thuần thục với giao diện và tính năng
của e-Banking
NL4: Thao tác thực hiện trên e-Banking rõ ràng, dễ học
Số lượng khách hàng lựa chọn mức độ Đồng ý là lớn nhất ở tất cả các tiêu chí, theo sau là mức độ Hoàn toàn đồng ý. Mức độ Hồn tồn khơng đồng ý và Không đồng ý vẫn ghi nhận ở mức rất thấp.
2.3.3.3. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố ảnh hưởng xã hội Biểu đồ 2.6: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố ảnh
hưởng xã hội (Đơn vị: người) 300 250 200 150 100 50 0
AH1 AH2 AH3
■ Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý
■ Bình thường ■ Đồng ý
■ Hồn tồn đồng ý Trong đó:
AH1: Những người liên quan đến công việc nghĩ tôi nên sử dụng e-Banking AH2: Bạn bè, người thân nghĩ tơi nên sử dụng e-Banking
Có thể thấy mức độ Đồng ý chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tại tiêu chí AH3 đã xuất
hiện 7 khách hàng đánh giá ở mức độ Hồn tồn khơng đồng ý và 13 khách hàng đánh giá ở mức độ Không đồng ý.
2.3.3.4. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố điều kiện thuận lợi
Biểu đồ 2.7: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố điều kiện thuận lợi (Đơn vị: người)
300 250 200 150 100 50 0 DK1 DK2 DK3 ■ Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý ■ Bình thường ■ Đồng ý ■ Hồn tồn đồng ý Trong đó:
DK1: Tơi có đủ thiết bị cần thiết để sử dụng e-Banking DK2: Tơi có đủ kiến thức cần thiết để sử dụng e-Banking
DK3: Cán bộ ngân hàng sẵn sàng hướng dẫn tôi sử dụng e-Banking
Phần lớn khách hành lựa chọn mức độ Đồng ý và Hoàn toàn đồng ý đối với các tiêu chí về điều kiện thuận lợi. Số khách hàng lựa chọn mức Hoàn toàn đồng ý
2.3.3.5. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố an toàn bảo mật
Biểu đồ 2.8: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố điều kiện thuận lợi (Đơn vị: người)
300 250 200 150 100 50 0
ATI AT2 AT3
■ Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý
■ Bình thường ■ Đồng ý
■ Hồn tồn đồng ý Trong đó:
ATI: Thơng tin cá nhân, tài khoản được bảo mật cao
AT2: Thực hiện thanh toán qua e-Banking ít khi gặp trục trặc kỹ thuật
AT3: Ít gây ra tổn thất tài chính do gặp sự cố trong thanh tốn qua e-Banking và sự cố được xử lý nhanh chóng nếu xảy ra
Mức độ đánh giá Đồng ý của khách hàng đối với các tiêu chí của nhân tố an toàn - bảo mật vẫn chiếm tỉ trọng cao, với 120 khách hàng tại AT1, 107 khách hàng tại AT2 và 131 khách hàng tại AT3. Theo sau là mức độ Hồn tồn đồng ý với 102 khách hàng ở tiêu chí AT1, 99 khách hàng t ại tiêu chí AT2 và 77 khách hàng t ại tiêu chí AT3. Các mức Hoàn tồn khơng đồng ý và Không đồng ý vẫn được ghi
Thang đo Biến quan sát Tương quan biến tổng
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Hệ số Cronbach’s Alpha Hiệu quả kỳ vọng HQ1 0,517 0,616 0,700 HQ2 0,431 0,670 HQ3 0,462 0,650 HQ4 0,533 0,608 Nỗ lực kỳ vọng NL1 0,599 0,603 0,721 NL2 0,524 0,650
2.3.3.6. Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố tiện lợi
Biểu đồ 2.9: Mức độ cảm nhận e-Banking theo nhân tố điều kiện thuận lợi (Đơn vị: người)
300 250 200 150 100 50 0 TL3 TL1 TL2 ■ Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý ■ Bình thường ■ Đồng ý ■ Hồn tồn đồng ý Trong đó:
TL1: Dễ dàng đăng nhập, thực hiện giao dịch và thoát khỏi ứng dụng khi có wifi hoặc 3G/4G
TL2: Tơi có thể sử dụng vào bất kỳ thời điểm, địa điểm nào TL3: Tơi có thể thanh tốn được số tiền chính xác
Tại 3 tiêu chí của nhân tố tiện lợi, chỉ có một khách hàng lựa chọn tiêu chí Hồn tồn khơng đồng ý/Không đồng ý. Số lượng phiếu lựa chọn mức Hoàn toàn đồng ý/Đồng ý ở mỗi tiêu chí chiếm tỉ trọng rất cao (đều >90%) chứng tỏ khách hàng hoàn toàn tin tưởng và hài lịng với sự tiện ích của e-Banking.
2.3.4. Đánh giá
Dữ liệu thu thập được từ các phiếu khảo sát hợp lệ sẽ được phân tích, đánh giá qua phần mềm SPSS 16.0: Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha; phân tích tính hội tụ, giá trị phân biệt thơng qua phân tích mơ hình
nhân tố khám phá EFA; phân tích tương quan Pearson; phân tích hồi quy đa biến. Trong bài nghiên cứu sẽ sử dụng mức sig. tại 0,05 để so sánh.
2.3.4.1. Đánh giá mối quan hệ giữa các biến độc lập và ý định sử dụng e-Banking Banking
a, Đánh giá độ tin cậy của thang đo với hệ số Cronbach’s Alpha
Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha giúp kiểm tra các biến quan sát của nhân tố có đáng tin cậy hay khơng, thể hiện mức độ tương quan những các biến quan sát của một nhân tố. Theo lý thuyết, khi hệ số Cronbach’s Alpha ≥ 0,6, thang đo được coi đủ tiêu chuẩn. Ngồi ra, các biến quan sát phải có hệ số tương quan biến tổng ≥ 0,3, các biến có hệ số tương quan biến tổng < 0,3 sẽ được coi là biến rác cần loại bỏ khỏi. Khi đó ta sẽ phải kiểm định lại một lần nữa.
Điều kiện thuận lợi DK2 0,425 0,511 DK3 0,410 0,531 An toàn - bảo mật AT1 0,498 0,536 0,662 AT2 0,496 0,536 AT3 0,431 0,620 Tiện lợi TL1 0,424 0,547 0,628 TL2 0,478 0,468 TL3 0,411 0,564 Ý định sử dụng YD1 0,457 0,545 0,644 YD2 0,470 0,525 YD3 0,438 0,572
Biến quan sát Nhóm nhân tố 1 2 3 4 5 6 NL1 0,751 ____________NL2___________ 0,689 ____________NL4___________ 0,638 ____________NL3___________ 0,576 ___________HQ4___________ 0,799 ___________HQ1 ____________ 0,680 ___________HQ2 ____________ 0,585 ___________I1Q3___________ 0,582 ____________AT2____________ 0,736 ____________AT3____________ 0,722 ____________ATI____________ 0,694 ___________AH2___________ 0,738
Bảng 2.7: Kiểm định thang đo nhận thức của khách hàng về dịch vụ e-Banking thông qua hệ số Cronbach’s Alpha
Ta có thể thấy tồn bộ tương quan biến tổng của các biến quan sát đều > 0,3 và hệ số của thang đo đều > 0,6. Điều này cho thấy các biến có tương quan tốt tới tổng thể thang đo và thang đo đạt độ tin cậy.
b, Phân tích nhân tố khám phá EFA
Đánh giá giá trị hội tụ và phân biệt của thang đo là bước tiếp theo cần thực hiện. Để đánh giá được giá trị này, bài nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA, tức là phân tích đa biến phụ thuộc lẫn nhau, khơng có biến
phụ thuộc và biến độc lập mà đơn thuần mối tương quan giữa các biến với nhau. Nếu trong Cronbach’s Alpha đánh giá mối quan hệ giữa các biến quan sát trong một nhóm thì EFA xem xét mối quan hệ giữa các biến quan sát ở tất cả các nhóm.
Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), các yêu cầu cần phải đảm bảo khi phân tích bao gồm:
- Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) > 0,5 và chênh lệch trọng số ≥ 0,3
- Giá trị KMO > 0,5 và < 1
- Kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê khi sig. < 0.05. Khi đó các biến có mối tương quan với nhau
- Phần trăm phương sai trích (Percentage of variance) > 50%, trị số Eigenvalues > 1
Biến quan sát Hệ số tải nhân tố
YD2: Tôi sẽ tiếp tục sử dụng e-Banking trong tương lai 0,779
YD1: Tơi có ý định sử dụng e-Banking trong thời gian tới 0,767
YD3: Tôi sẽ giới thiệu cho nhiều người sử dụng e-Banking 0,749
Eigenvalues 1,757
Phần trăm phương sai trích 58,561
KMO 0,653
Sig. 0,000
Bảng 2.8: Kết quả phân tích EFA biến độc lập
Tại dòng NL1: 0,751 - 0,319 = 0,432 Tại dòng AH3: 0,679 - 0,300 = 0,379 Tại dòng TL3: 0,656 - 0,319 = 0,337 Tại dòng DK1: 0,729 - 0,345 = 0,384 Tại dịng DK2: 0,662 - 0,309 = 0,353
Vì vậy, các nhân tố đảm bảo đại diện được dữ liệu khảo sát ban đầu. * Phân tích biến phụ thuộc
YD HQ NL AH DK AT TL YD 1 0,347** 0,447** 0,338** 0,367** 0,510** 0,510** HQ 0,347** 1 0,572** ** 0,304 0,238** 0,294** 0,336** NL 0,447** 0,572** 1 0,398** 0,321** 0,356** 0,344** AH 0,338** ** 0,304 0,398** 1 0,293** 0,342** 0,354** DK 0,367** 0,238** 0,321** 0,293** 1 0,283** ** 0,370 AT 0,510** 0,294** 0,356** 0,342** 0,283** 1 0,425** TL 0,510** 0,336** 0,344** 0,354** ** 0,370 0,425** 1
Bảng 2.9: Kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc
Với YD, 3 biến quan sát đã hội tụ về thành 1 nhân tố, giá trị KMO = 0,653 > 0,5, hệ số Eigenvalues = 1,767 > 1, sig. = 0,000 < 0,05. Phần trăm phương sai trích 58,561% > 50%. Số liệu cho ta thấy khả năng hội tụ của thang đo tốt.
c, Phân tích tương quan Pearson
Hệ số tương quan (r) có giá trị từ -1 đến 1, đo lường mối tương quan giữa hai biến. Khi hệ số tương quan r = -1 hoặc 1 thì hai biến có mối quan hệ tuyệt đối. Khi để kiểm định mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc. Tuy nhiên nếu có mối tương quan lớn thì cần cân nhắc tới vấn đề đa cộng tuyến.
Bảng 2.10: Kết quả phân tích tương quan Pearson
Trong kiểm định, nếu có hệ số sig. < 0,05 ta có thể kết luận 2 biến có tương quan tới nhau. Theo kết quả phân tích như trên, các biến độc lập có sự tương quan tới biến phụ thuộc, tuy nhiên các biến độc lập cũng có tương quan tới nhau do đó cần xem xét tới trường hợp xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến. Theo kinh nghiệm của chuyên gia, hệ số tương quan < 0,8 sẽ không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến
d, Phân tích hồi quy
Hồi quy là bước kiếm định sau cùng. Việc hồi quy sẽ xác định các nhân tố nào ảnh hưởng và không ảnh hưởng tới biến phụ thuộc, đồng thời cho biết mức độ ảnh
Biến độc lập
Hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta
VIF
- Tại bảng ANOVA cần xem xét giá trị sig. Neu giá trị sig. < 0,05 thì mơ hình có nghĩa, tức là có ít nhất một biến độc lập tác động lên biến phụ thuộc.
- Tại bảng Coefficients có 3 giá trị cần quan tâm: hệ số hồi quy chuẩn hóa, sig. và VIF.
+ Hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta dùng để so sánh mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập tới biến phụ thuộc. Nếu Beta dương thì biến độc lập tác động