2.2.1. Giới thiê u chung về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển TPBank
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - tên giao dịch quốc tế là Tien Phong Commercial Joint Bank - với tên gọi ban đầu là TienPhongBank, được thành lập theo giấy phép số 123/GP-NHNN ngày 05/05/2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Giấy CNĐKKD số 0102744865 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà nội cấp lần đầu ngày 12/05/2008, đăng ký thay đổi ngày 19/01/2008. Ngày 06/06/2008, Ngân hàng Tien Phong chính thức khai trương và đi vào hoạt động, vốn điều lệ 1.000 tỷ đồng và lộ trình tăng vốn điều lệ lên ít nhất 3.000 tỷ đồng sau 1 năm hoạt động. Trụ sở chính của ngân hàng ban đầu được đặt ở tòa nhà TTC, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội. Hiện nay, trụ sở chính đã được chuyển về số 57 Lý Thường Kiệt, quận Hồn Kiếm, Hà Nội.
TienPhongBank được thành lập bởi Cơng ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT; Công ty Thông tin Di động VMS Mobifone; và Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare và một số cổ đông khác. Sự đầu tư và hợp tác chiến lược của 3 tổ chức lớn này mang lại cho TienPhongBank ưu thế về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, và tài chính. Chiến lược phát triển của TienPhongBank đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng một ngân hàng với mơ hình tổ chức và hoạt động hiện đại, văn hoá doanh nghiệp theo hướng thân thiện và chuyên nghiệp, để đưa TienPhongBank trở thành sự lựa chọn đầu tiên của khách hàng cũng như trở thành nơi các nhân sự tốt nhất trên thị trường lựa chọn làm việc.
Đầu năm 2012, TienPhong Bank đón nhận cổ đơng mới là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, công ty đứng top 3 trong 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, doanh thu năm 2011 lên tới trên 30.000 tỷ đồng, đây là bước ngoặt lớn mở đầu cho cơng cuộc tái cơ cấu tồn diện. Như vậy, ngân hàng TMCP Tiên Phong được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đơng chiến lược bao gồm: Tập đồn Vàng bạc Đá q DOJI, Tập đồn
Cơng nghệ FPT, Công ty Thông tin Di động VMS (MobiFone), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đồn Tài chính SBI Ven Holding Pte. Ltd (Singapore).
Sau hơn 7 năm xây dựng và phát triển (2008-2015), với những nỗ lực không ngừng nghỉ, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đã đạt được những thành tựu nổi bật, trở thành một trong những ngân hàng công nghệ tiên phong tại Việt Nam. Từ những ấp ủ và khát vọng về một ngân hàng công nghệ hàng đầu Việt Nam, TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng hiệu quả nhất cho khách hàng dựa trên nền tảng cơng nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chun sâu, và đã có được những dấu ấn đầu tiên về thành cơng trong ứng dụng cơng nghệ vào tài chính ngân hàng và hệ thống phòng giao dịch năng động, đặc biệt cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai gói dịch vụ TPBank eBank được nhiều khách hàng ưa chuộng.
2.2.1.2. Các sản phẩm dịch vụ mà TPBank mang đến cho khách hàng
- Dịch vụ ngân hàng cá nhân: TPBank cung cấp các dịch vụ cho khách hàng cá nhân một cách toàn diện cho khách hàng như dịch vụ tài khoản, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền trong và ngoài nước, kiều hối...
- Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: TPBank cung cấp những dịch vụ dành riêng cho nhu cầu đặc thù của doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể. Các gói dịch vụ bao gồm: Tín dụng, bảo lãnh, tài trợ dự án, ngoại hối, thanh toán trong và ngoài nước.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: Với nền tảng công nghệ tiên tiến, TPBank không ngừng khai thác các ứng dụng công nghệ nhằm mang tới những sản phẩm ngân hàng điện tử phong phú. Chỉ với chiếc điện thoại di động hay một máy tính nối mạng, bạn đã có thể sử dụng các dịch vụ của TPBank như gửi tiết kiệm, chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn dịch vụ, vay vốn, vay tiêu dùng ... .nhanh chóng, an tồn mà không phải tới các điểm giao dịch truyền thống. Hiện thẻ mang thương hiệu TPBank được chấp nhận và thực hiện giao dịch tại hơn 99% máy ATM và POS của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên toàn quốc.
2.2.1.3. Cơ cấu tổ chức của TPBank
Ngân hàng Tiên Phong hoạt động theo mơ hình như sau : Hội sở chính α Chi nhánh cấp 1 α Chi nhánh cấp 2 α Phòng giao dịch.
— OOH M Hố TRỌ VÁN HANH ĐON VỊ H⅛ TBO QUÀN TRỊ DOMimHDOAMI
CkDifmaIihdiih
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2014 của TPBank)
Hội sở chính bao gồm các cơ quan đứng đầu Ngân hàng và các phòng ban tham mưu: Đại hội đồng cổ đông α Hội đồng quản trị α Ban điều hành α Các ủy ban tham mưu.
2.2.1.4. Nền tảng công nghệ thông tin của TPBank
- Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking)
Core banking là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, và thơng qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Về bản chất đây là hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro... trong hệ thống ngân hàng. Mọi giao dịch ngân hàng đều được chuyển qua hệ thống Core banking để xử lý thông tin. Hầu hết các hệ thống core banking hiện đại đều hoạt động không ngừng (24x7) để cung cấp Internet banking, những hoạt động giao dịch tồn cầu .. .thơng qua
tức sẽ được nhận dạng tự động. Các chuyên gia cho rằng những hệ thống nhận dạng dữ liệu tự động khơng dây như RFID hồn tồn có thể giảm thiểu sai sót về địa điểm, dây chuyền cung ứng và đánh cắp sản phẩm lên tới 90%, gia tăng hiệu suất từ 12% đến 15% và giảm thời gian quản lý, kiểm đếm từ 35% đến 40%, qua đó tạo dựng được lợi thế cạnh tranh rõ nét.
QR code là từ viết tắt của Quick Response, tạm dịch là “Mã phản hồi nhanh”.
Đây là một ma trận mã vạch có thể được đọc bởi máy đọc mã vạch hay smartphone (điện thoại thơng minh) có chức năng chụp ảnh với ứng dụng chuyên biệt để quét mã vạch. Mã QR nắm giữ nhiều thơng tin hơn và tính chất dễ sử dụng sẽ giúp ích rất nhiều cho người dùng trong mọi lĩnh vực. QR Code được phát triển để có thể đọc nhanh hơn, tiết kiệm thời gian và không gian so với các loại mã vạch truyền thống.
- Ứng dụng công nghệ HTML5
HTML5 viết tắt của Hyper Text Markup Language explained, là ngơn ngữ lập
trình trên web thế hệ thứ 5, được đánh giá là hiện đại và tân tiến nhất hiện nay. HTML5 đặc biệt hữu dụng khi được dùng để phát triển các ứng dụng media và ứng dụng truy cập mạng (cho phép người dùng truy cập nhanh vào một tài khoản hiện có thơng qua thiết bị di động, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng). Bởi vì các ứng dụng này có thể hiển thị văn bản, hình ảnh, video và quảng cáo với giá rẻ và hiệu quả hơn nhờ HTML5.
2.2.2. Tình hình hoạt đơ ng kinh doanh của TPBank trong những năm gần đây
Là một ngân hàng trẻ ra đời ngay trong cơn bão khủng hoảng tài chính tồn cầu, TPBank đã thể hiện sự nỗ lực vượt bậc trong việc hồn thành các kế hoạch được giao.
2.2.2.1. Hoạt động tín dụng
Chính sách tín dụng được TPBank xây dựng bám sát hoạt động tín dụng theo định hướng của TPBank, đã phát huy tác dụng nhất định trong việc cải thiện quy trình cấp tín dụng và thẩm định tài sản tại TPBank trong thời gian qua. Tuy nhiên để hỗ trợ hơn nữa trong việc phát triển kinh doanh và kiểm sốt chất lượng tín dụng thì chính sách tín dụng vẫn cần phải cải thiện linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng. Cơ cấu tín dụng theo khách hàng tiếp tục dịch chuyển tích cực theo đúng định hướng của TPBank. Bên cạnh đó, TPBank cũng chú trọng kiểm sốt hoạt động quản lý rủi ro do tính tuân thủ được cải thiện đồng thời các bộ phận quản trị hệ thống tương tác tốt trong việc phối hợp nhận diện các kẽ hở quản lý và khắc phục.
Bảng 2.1: Quy mơ dư nợ tín dụng của TPBank giai đoạn 2013-2015
Cho vay khách hàng 11.926 19.83 9 7.91 3 166 % 28.240 8.4 0 1 142 % Trái phiếu DN 4.439 5.121 682 115% 6.588 146 7 129 %
Năm 2013 2014 So với 2013 2015 So với 2014 +/- % +/- % Tổng vốn huy động 28.067 46.72 5 18.658 6 6 % 68.90 1 22.17 6 47 % Tiền gửi của KH 14.332 21.62
3 7.291 5 1 % 39.50 5 17.88 2 83 % Tiền gửi, vay của các
TCTD khác 13.735 25.10 2 11.367 8 3 % 29.39 6 4.294 17 %
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Biểu đồ 2.1: Hoạt động cho vay năm 2015
ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Việc triển khai mơ hình tín dụng tập trung được đánh giá khá hiệu quả đáp ứng kịp thời yêu cầu kinh doanh của ngân hàng cũng như kiểm soát chặt chẽ khách hàng trước và sau cho vay. Quy trình thẩm định tài sản đã đi vào nề nếp, định giá tập trung, đã làm đầu mối về bảo hiểm và cơng chứng đạt hiệu quả và kiểm sốt được rủi ro liên quan đến hoạt động này. Tổng dư nợ tín dụng (bao gồm cả Trái phiếu DN) đến cuối năm 2015 đạt 34.828 tỷ đồng, tăng 39,5% tương đương 9.868 tỷ đồng so với cuối năm được nợ cho VAMC theo đúng quy định của pháp luật. Năm 2015, TPBank xử lý nợ xấu và bán nợ xấu cho VAMC là 289 tỷ đồng, đạt 193% so với kế hoạch cả năm đề ra.
2.2.2.2. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của TPBank giai đoạn 2013-2015
(Nguồn: Các báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Tính đến cuối năm 2015, tổng huy động hơn 68.901 tỷ đồng, trong đó huy động từ khách hàng đạt 39.505 tỷ đồng, tăng 83% tương đương 17.882 tỷ đồng so với năm 2014 và huy động từ các TCTD là 29.396 tỷ đồng, tăng 17% tương đương 4.294 tỷ đồng; Trong đó tiền gửi khơng kỳ hạn của khách hàng đạt hơn 5.110 tỷ đồng, chiếm 13%, đây là tỷ lệ huy động tốt so với thị trường, giúp ngân hàng giảm chi phí vốn và gia tăng lợi nhuận. Huy động bằng ngoại tệ đạt 5.284 tỷ đồng tăng gần 1.600 tỷ đồng (≈ 42,55%) so với cuối năm trước, chiếm 13,4%, đây là hoạt động giúp ngân hàng tăng giao dịch ngoại tệ với các TCTD và khách hàng, tăng thu phí và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động theo loại tiền
STT
Chỉ tiêu Năm
2013 Năm2014 _____So với năm Năm2015 So với năm 20+/- 13_____% _____20+/- 14_____% 1. Tổng Tàisản 32.088 51.478 19.390 160% 76.221 324.74 148% 2. Vốn điều lệ 5.550 5.550 - 100 % 5.550 - 100 % 3. Tổn huy động vốn 28.067 46.725 18.65 8 166 % 68.901 22.17 6 147 %
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015 của TPBank)
2.2.2.3. Hoạt động nguồn vốn: đầu tư, quản lý vốn khả dụng, kinh doanh ngoại tệ và vàng
Biểu đồ 2.4: Cơ cầu đầu tư năm 2015
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015 của TPBank)
Danh mục đầu tư của TPBank được quản lý theo hướng đảm bảo khả năng sinh
Biểu đồ 2.5: Tổng tài sản của TPBank giai đoạn 2010-2014
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn : Báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Qua biểu đồ 2.5, về tổng tài sản có thể thấy tổng tài sản của TPBank đang có xu hướng tăng khá nhanh. Đặc biệt là trong 3 năm gần đây, sau khi thực hiện thành công tự tái cơ cấu. Năm 2014, tổng tài sản tăng lên đến 51.487 tỷ đồng, tăng hơn 60% so với năm 2013, cho thấy một sự trở mình phát triển nhanh chóng sau tự tái cơ cấu của ngân hàng trẻ. Năm 2015, tổng tài sản tiếp tục tăng lên đến 76.221 tỷ đồng, tăng hơn 48% so với năm 2014.Tổng tài sản tăng nhanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng phát triển và mở rộng quy mộ hoạt động, đầu tư thêm về công nghệ hiện đại hơn, phát triển nhiều dịch vụ tốt hơn. Ngồi ra, có thể thấy lợi nhuận của TPBank đã có sự tăng trưởng mạnh sau tự tái cơ cấu. Kết thúc năm 2015, lợi nhuận trước thuế đạt 626 tỷ đồng, bằng 101% kế hoạch cả năm.
Bảng 2.3: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản của TPBank giai đoạn 2013-2015
4. Dư nợ cho
vay, đầu tư 16.365 24.960 8.595
153 % 34.828 9.868 140 % 5. Tỷ lệ nợ xấu 1,97% 1,01% - - 0,66% - - 6. Lợi nhuận trước thuế 381 536 155 141 % 626 90 117% 7. CAR 19,81 % %15,04 - - %12,13 - - 8. ROE 10,33 % 13,50 % - - 13,85 % - -
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy các chỉ tiêu tổng doanh thu, tổng tài sản, vốn điều lệ, lợi nhuận trước thuế và sau thuế của TPBank qua các năm đều có xu hướng tăng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ, thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong tồn nền kinh tế nói chung.
Năm 2011-2012, TPBank đã trải qua một giai phát triển tụt dốc, rơi vào nhóm 9 ngân hàng yếu kém bắt buộc phải cải tổ trong giai đoạn 2011 - 2012. Ngân hàng non trẻ này đã phải gồng mình để từng bước khắc phục khoản lỗ quá lớn trước năm 2012. Những vết thương lớn đã khiến các chỉ số hoạt động kinh doanh của TPBank giảm sút mạnh trong năm 2011 và 2012. Tuy nhiên, với việc thực hiện tự tái cơ cấu thành công, TPBank đã và đang hồi phục nhanh chóng, thể hiện qua việc đã nâng cao được các chỉ số tài chính của mình. Nhìn vào kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank trong 2 năm 2013-2015, có thể thấy sự trở mình và triển vọng của ngân hàng này trong thời gian tới.
2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điê n tử tại Ngân hàng TMCP Tiên
Phong
2.3.1. Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điê n tử tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
TPBank xác định sứ mệnh đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông và các giải pháp công nghệ trong hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài chính mới, phong cách và chất lượng dịch vụ mới, mơ hình hoạt động và quản trị tiên tiến, đóng góp vào sự phát triển của ngành ngân hàng trong nước. Với số lượng người sử dụng máy tính và điện thoại di động ngày càng tăng, sự bùng nổ về ứng dụng CNTT trong mọi mặt của đời sống, chiến lược của TPBank là khai thác các ứng dụng
FPT là cổ đơng sáng lập, đóng vai trị quan trọng trong việc hỗ trợ công nghệ và kinh nghiệm khai thác các giải pháp công nghệ thông tin trong hoạt động Ngân hàng. Các khách hàng của TPBank cũng được hưởng lợi khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của FPT như viễn thơng, máy tính, điện thoại di động, chứng khốn, đầu tư,... nhờ các gói dịch vụ trọn gói của TPBank liên kết với FPT và các đơn vị thành viên khác của FPT.
Cơng ty Thơng tin di động VMS (MobiFone) đóng vai trị chiến lược trong việc hỗ trợ các giải pháp về việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện thoại di động (Mobile Banking) với chất lượng dịch vụ cao. Moblie Banking là một yếu tố không thể thiếu của một ngân hàng điện tử hiện đại nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện. Các khách hàng của MobiFone cũng sẽ được hưởng lợi khi có thêm sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng di động chất lượng cao mà họ gắn bó.