1.1.5.1 .Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của người vay
2.4.2. Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
Hiện nay số lượng ngân hàng trên địa bàn tăng lên dày đặc, tạo ra một môi trường kinh doanh sôi động cho các Ngân hàng. Đứng trước môi trường cạnh tranh gây gắt đó Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy cũng khơng tránh khỏi những thiếu sót, sai phạm trong việc tiếp nhận tài sản, thẩm định và định giá TSBĐ. Những hạn chế này đã kìm hãm tính hiệu quả trong hoạt động, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh. Cụ thể một số hạn chế còn tồn tại tại chi nhánh cần khắc phục là:
2.4.2.1. Tài sản bảo đảm cịn thiếu đa dạng
Theo thơng tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003, tài sản được dùng làm TSBĐ rất phong phú và tài sản của doanh nghiệp có thể thế chấp cũng nhiều nhưng tài sản được ngân hàng chấp nhận lại ít. Do chi nhánh hoạt động trên địa bàn đông dân cư, nơi tập trung nhiều trụ sở, cơ quan hành chính nên hiện nay tại chi nhánh tài sản được sử dụng là TSBĐ chủ yếu là bất động sản, quyền sử dụng đất, ơ tơ, máy móc;
chưa niêm yết, quyền đòi nợ,…Vốn cho vay của chi nhánh lại tập trung tài trợ chủ
yếu cho hình thức cho vay có bảo đảm bằng bất động sản (khoản trên 70% tổng dư nợ cho vay có TSBĐ); ơ tơ, máy móc chiếm khoản 20%, còn lại là sổ tiết kiệm. Tài sản khác như cầm cố lơ hàng, quyền địi nợ, quyền khai thác tài sản... chưa được áp dụng rộng rãi, cũng như chưa được quan tâm đúng mức do Chi nhánh khơng có kho bãi lẫn con người để trơng nom, quản lý. Sự tập trung quá nhiều vào một số loại hình TSBĐ sẽ gây ra rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng khi giá trị thị trường của tài sản đó có sự giảm giá trị đồng loạt. Khả năng mở rộng nghiệp vụ tín dụng vì thế cũng sẽ bị hạn chế vì có những dự án có tính khả thi rất cao, khả năng hồn trả vốn lớn nhưng doanh nghiệp khơng có đủ TSBĐ như trong danh mục của chi nhánh mà lại có các loại tài sản khác như cầm cố lơ hàng, bảo hiểm nhân thọ, quyền địi nợ, quyền khai thác … - những tài sản chỉ áp dụng rất hạn chế. Như vậy chi nhánh sẽ khó có thể thu hút thêm khách hàng mới mà khách hàng cũng khó tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng.
Sở dĩ danh mục tài sản chưa đa dạng là do nguyên nhân sau:
Chi nhánh vẫn theo một thói quen cũ ưu thích các loại TSBĐ là quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền trên đất, máy móc, thiết bị … mà chưa mạnh dạn cho vay được bảo đảm bằng tài sản khác như cầm cố lơ hàng, quyền địi nợ, bảo hiểm nhân thọ... Hơn nữa chi nhánh vẫn cịn thiếu các cán bộ có kiến thức sâu về mảng kỹ thuật nghiệp vụ để có thể phân tích và dự báo các rủi ro trong mơi trường thị trường hàng hóa chưa phát triển hồn thiện, có những biến động phức tạp, pháp lý để vận hành thị trường còn nhiều vướng mắc, thủ tục hành chính cịn rườm rà. Tài sản là vật tư, hàng hóa rất khó quản lý, nếu quản lý phải tốn nhiều chi phí, thậm chí khi rủi ro xẩy ra thì nếu phát mại cũng khơng đủ thu hồi đủ vốn nên chi nhánh hạn chế các tài sản khác dùng làm bảo đảm.
2.4.2.2. Hồ sơ của một số TSBĐ chưa đầy đủ, hợp pháp:
Mặc dù tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp pháp và có khả năng phát mại tại Chi nhánh khá cao, nhưng vẫn tồn tại một số hồ sơ tài sản thế chấp thường là trụ sở cơ quan, dây chuyền máy móc thiết bị chuyên dùng (thường của DNNN), bất động sản hình
thành từ vốn vay cịn thiếu cơ sở pháp lý ... như thiếu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, các văn bản về ủy quyền, có sự sai sót trên các giấy tờ do các cơ quan cấp. Rồi các quyền liên quan đến tài sản không được bảo đảm như quyền sử dụng không gắn liền với quyền sở hữu về tài sản nên các tài sản rất khó phát mại.
Những bất cập đó xuất phát từ những nguyên nhân sau:
- Đối với hồ sơ, giấy tờ liên quan như giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản của doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước để thế chấp tại Ngân hàng thường khơng bảo đảm tính pháp lý như khơng có giấy tờ gốc. Tài sản của các doanh nghiệp này chủ yếu đất thuê hoặc tài sản được giao theo chế độ tự quản nhưng khơng có quyền tự quyết trong việc chuyển nhượng hay thay đổi cơ cấu tài sản của mình do tài sản lại thuộc sở hữu của cơ quan cấp trên.
- Mặt khác, địa bàn Hà Nội đang có tốc độ đơ thị hóa nhanh, nhưng việc hồn thiện và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất rất chậm. Theo kế hoạch đến hết năm 2006 sẽ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tuy nhiên cho đến nay mới cấp được chưa đầy 80% số phải cấp. Mặt khác, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của các cơ quan chức năng đối với các tổ chức kinh tế rất chậm, hầu hết chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến tính pháp lý của tài sản bảo đảm khi các khách hàng thực hiện vay vốn tại Ngân hàng.
2.4.2.3. Quá trình thẩm định và định giá tài sản nhiều khi chưa đạt yêu cầuđặt ra đặt ra
Thẩm định và định giá tài sản q trình đánh giá về tính pháp lý của các giấy tờ có liên quan tới TSBĐ, xác định rõ các yếu tố về TSBĐ. Việc thẩm định, định giá tài sản cũng ảnh hưởng phần nào đến quyết định cho vay, số tiền cho vay của ngân hàng cũng như khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Tuy nhiên quá trình thẩm định và định giá tài sản tại chi nhánh nhiều khi chưa đạt yêu cầu đặt ra, đó là:
* Thẩm định, định giá tài sản cịn chưa chính xác, mang tính chủ quan: đôi khi
các kết luận thẩm định, định giá tài sản lại dựa vào ý kiến chủ quan của Cán bộ định giá nên độ chính xác trong báo cáo thẩm định giá trị tài sản chưa cao.
Nguyên nhân của hạn chế này do:
- TSBĐ là dây chuyền sản xuất, thiết bị, máy móc được thế chấp tại Chi nhánh chủ yếu là động sản đã qua sử dụng với nhiều chủng loại, mẫu mã, xuất xứ khác nhau để phục vụ cho nhiều ngành nghề nên việc đánh giá thực trạng của tài sản để định giá là rất khó khăn. Việc định giá các tài sản này đòi hỏi Cán bộ định giá phải có sự hiểu biết xã hội, các lĩnh vực sâu sắc đặc biệt các kiến thức về kỹ thuật như xây dựng, máy móc trong khi đó khơng có sự tham gia của các cơ quan chuyên mơn. Tại BIDV chưa có khung chuẩn về cơ sở để định giá tài sản nên các Cán bộ định giá khơng có tham chiếu chuẩn để xác định giá trị thực của tài sản. Các trung tâm tư vấn định giá ở Việt Nam hiện nay chưa có đủ cơ sở xác định giá trị của tất cả tài sản. Do đó việc thẩm định, định giá tài sản chủ yếu là trên những báo cáo tài sản cố định và bảng tính khấu hao của doanh nghiệp nên cịn mang tính chủ quan của Cán bộ định giá vì thế mà dẫn đến những sai sót trong thẩm định và định giá, có khi định giá quá cao hay quá thấp và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi đủ vốn của chi nhánh khi phải xử lý tài sản.
- Các ngân hàng cần xác định được tình trạng pháp lý của tài sản, để quyết định có nhận thế chấp và cho vay hay khơng nhưng hiện nay chưa có cơ quan cơng khai tình trạng pháp lý của tài sản. Nguồn thông tin để thẩm định và định giá TSBĐ rất ít, lại khơng có cơ sở khẳng định tính trung thực, khách quan của thông tin. Thông tin khai thác chủ yếu là từ nguồn do khách hàng cung cấp như hồ sơ TSBĐ hoặc Trung tâm Thơng tin Tín dụng của NHNN (CIC) cịn thơng tin từ hiệp hội, tổ chức nghiên cứu thị trường hầu như khơng có. Tuy nhiên, chất lượng thông tin CIC không đáp ứng được yêu cầu, thông tin không được cập nhật kịp thời. Nhiều khách hàng phàn nàn với ngân hàng rằng thông tin CIC của họ vẫn còn dư nợ mặc dù khoản vay đã tất tốn từ lâu. Từ đó có thể thấy thơng tin chưa theo được thực tế, đặc biệt là thông tin về tài chính của khách hàng.
- Khi thực hiện thẩm định, định giá tài sản, cán bộ định giá chỉ dựa vào nguồn số liệu khách hàng cung cấp, chưa có sự kiểm chứng giữa các sổ sách kế tốn và thực tế kiểm kê. Nguồn số liệu mà cán bộ định giá sử dụng tính tốn có chất lượng kém, khơng chính xác, hoặc nguồn số liệu đã quá xa so với thời điểm vay vốn nên hiệu quả thẩm định thấp, thậm chí mất tác dụng. Tài sản đã hết khấu hao nhưng trong báo cáo tài sản cố định của khách hàng thì tài sản cịn giá trị lớn nên việc định giá dựa vào bảng khấu hao của khách hàng khơng chính xác. Hoặc nhiều tài sản, doanh nghiệp mua với giá cao, nhưng vì nhiều lý do khác nhau nên doanh nghiệp kê khai trong hóa đơn với giá thấp, vì vậy khi định giá ngân hàng định giá thấp theo hóa đơn
- Việc định giá lại tài sản còn chưa kịp thời: Trong điều kiện thị trường có nhiều biến động, làm suy giảm giá trị tài sản đảm bảo tiền vay nhưng cán bộ QHKH của chi nhánh ít khi định giá lại tài sản đảm bảo sau một khoảng thời gian nhất định mà sử dụng mức giá trị đã được xác định khi ký hợp đồng tín dụng để xác định giá trị TSĐB là khơng thực tế, điều đó sẽ ảnh hưởng xấu đến tình hình an tồn vốn vay của chi nhánh nếu giá trị tài sản đảm bảo trên thị trường giảm thấp. Việc chi nhánh định giá lại tài sản đảm bảo khơng kịp thời sẽ phản ánh khơng chính xác dư nợ có TSĐB của BIDV, gia tăng rủi ro khi BIDV phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
* Công tác dự báo trong thẩm định chưa được đề cao: cơ sở để thẩm định và định
giá tài sản mới chỉ là giá trị thị trường tại thời điểm đánh giá mà chưa tính đến những biến động giá trị của tài sản sau khoảng thời gian dài sử dụng và bảo quản. Giá trị của tài sản luôn biến động theo sự thay đổi cung cầu trên thị trường nên sau một thời gian dài giá trị của tài sản có thể giảm nhanh nên sẽ ảnh hưởng đến khả năng phát mại, thu hồi đủ vốn khi khách hàng khơng có khả năng hồn trả.
Ngồi ra cịn tồn tại một số ngun nhân khác ảnh hưởng đến hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy :
Thứ nhất về năng lực cán bộ QHKH: Cán bộ định giá tại Chi nhánh chủ yếu là cán bộ mới, mặc dù có trình độ chun mơn (100% tốt nghiệp đại học), nhiệt huyết với công việc nhưng thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên chưa thích ứng được với hoạt động
tín dụng ngày càng phức tạp, nên việc định giá, áp dụng các biện pháp bảo đảm khác còn hạn chế, năng suất lao động chưa cao. Bên cạnh đó chủ yếu là cán bộ mới nên kinh nghiệm, nghiệp vụ về thẩm định, định giá theo giá thị trường cịn thấp, chủ yếu mang tính nhận định, chưa có đầy đủ các luận cứ chính xác, thuyết phục. Một số cán bộ QHKH còn thụ động, chưa nắm bắt các văn bản chế độ, tuân thủ chưa đúng qui trình nghiệp vụ tín dụng, tinh thần trách nhiệm trong giải quyết cơng việc chưa cao cịn thể hiện tính cả nể. Cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước và sau khi cho vay chưa sâu sắc, chưa phát hiện kịp thời các sai sót, đặc biệt là trong cơng tác tín dụng để ban lãnh đạo có biện pháp chấn chỉnh kịp thời. Điều này dẫn đến chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay, TSBĐ chưa đạt yêu cầu, làm cho các khoản vay sau khi được phê duyệt đã bộc lộ nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao.
Thứ hai về việc thực thi các quy định của các cơ quan chức năng: Qui định về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng là vấn đề lớn, bao gồm nhiều nội dung từ nguyên tắc, điều kiện đến quyền và nghĩa vụ các bên, ... chịu sự điều chỉnh của không dưới 30 văn bản qui phạm pháp luật còn trong thời hiệu từ Bộ Luật Dân sự đến các Nghị định của Chính phủ, các Thơng tư hướng dẫn của NHNN và Bộ, Ngành liên quan. Trên thực tế, các quy định này chưa phát huy được hết tác dụng, chưa đi sâu vào cuộc sống do văn bản pháp lý chưa hồn thiện, cịn chồng chéo lẫn nhau và việc thực thi các quy định của cơ quan chức năng còn chậm so với yêu cầu của nền kinh tế. Tài sản thế chấp chủ yếu tại các Ngân hàng là quyền sử dụng đất nhưng thực tế tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở diễn ra rất chậm. Theo kế hoạch đến hết năm 2006, Hà nội sẽ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tuy nhiên cho đến nay mới cấp được chưa đầy 80% số phải cấp.
Hiện nay, việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện phân tán tại nhiều cơ quan khác nhau đã tạo kẽ hở trong quản lý. Tài sản đã được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, nhưng cơ quan quản lý nhà nước không biết, vẫn tiến hành các thủ tục pháp lý chuyển tài sản; xe ơtơ được đăng ký tại phịng cảnh sát công an tỉnh, thành phố nhưng khi cầm cố lại được đăng ký tại Cục đăng ký quốc gia giao dịch
bảo đảm, do đó ngay cả trong trường hợp người nhận cầm cố đã giữ giấy tờ xe (bản chính) thì chủ xe vẫn có thể báo mất giấy tờ để xin cơ quan cơng an cấp lại, sau đó bán xe cho người khác và làm thủ tục đăng ký sang tên mà không bị phát hiện … điều này tạo ra khe hở pháp lý rất lớn để xảy ra các vụ lừa đảo Ngân hàng trong thời gian qua.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Từ kết quả hoạt động của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2009 đến 30/6/2012, Chương 2 của luận văn đã phân tích và đánh giá hiệu quả các hoạt động cơ bản của Chi nhánh, bao gồm: hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn, hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng và kết quả kinh doanh của Chi nhánh. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh đều đạt được kết quả quan thể hiện ở tốc độ tăng trưởng hàng năm rất cao.
Nội dung chương này đã đi sâu phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản thông qua các số liệu, chỉ tiêu cụ thể, từ đó rút ra những kết quả đạt được. Mặc dù đến thời điểm hiện tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy chưa phải xử lý các TSĐB để thu hồi tiền vay, song cơng tác hồn thiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy vẫn còn những mặt tồn tại cần khắc phục và những
nguyên nhân cụ thể của tồn tại, để từ đó luận văn tiếp tục nghiên cứu và đề xuất các giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1. Mục tiêu và định hƣớng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại BIDV Chi nhánhCầu Giấy