1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
* Các nhân tố chủ quan
- Năng lực về vốn của ngân hàng
Năng lực về nguồn vốn của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay khơng. hi ngân hàng có nguồn vốn lớn thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có điều kiện phát triển. Ngồi ra, uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng.
- Năng lực thẩm định
Năng lực thẩm định của ngân hàng phụ thuộc vào trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng. Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần có trình độ chun mơn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn. Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề
nghiệp, tận tâm với cơng việc, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng hoàn thành các thủ tục cần thiết, đồng thời cán bộ tín dụng thường phải kiểm tra hồ sơ tín dụng của khách hàng thơng qua Trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước.
- Công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng
Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có cơng nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về cơng nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
- Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất là nhân tố tác động lớn đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. Với chi phí để thực hiện và điều hành các khoản cho vay, các rủi ro liên quan, đặc tính của các khoản cho vay có vật thế chấp, và kỳ hạn của hợp đồng cho vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng là một trong những loại lãi suất cao nhất trong tất cả các tổ chức cho vay. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng cịn phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Vì vậy, chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân, thích hợp với chu kỳ kinh tế sẽ giúp hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển.
Ngoài ra, khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Người tiêu dùng quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền trả). Do đó, lãi suất khơng phải là một trong những nhân tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi tìm đến sản phẩm cho vay tiêu dùng.
- Chính sách, quy định của ngân hàng
Yếu tố góp phần nhỏ tới thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng là các chính sách, quy định của ngân hàng. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay khơng, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ
hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định q dài thì khách hàng sẽ khơng muốn chờ đợi và tìm tới ngân hàng khác.
Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp. Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.
Ngồi những nhân tố chủ quan về nội tại ngân hàng có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thì cịn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngồi ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức của khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng phát triển hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe. Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yêu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng.
* Các nhân tố khách quan
- Tâm lý người tiêu dùng
Tâm lý người tiêu dùng là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. Các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm đến khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm rà. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp.
- Mức thu nhập của người tiêu dùng
Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của ngời tiêu dùng là những thông tin quan trọng đối với ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Những khách hàng có mức lương cỏ bản và mức lương còn lại sau khi nộp
thuế cao sẽ khiến cho nhu cầu về cho vay tiêu dùng tăng, từ đó ngân hàng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
- Địa lý
Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng cũng là một nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. Nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đơng dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ cao hơn so với vùng nông thơn, hẻo lánh nơi mà những người dân thậm chí cịn khơng biết tới hoạt động của ngân hàng.
- Điều kiện kinh tế chính trị
Cho vay tiêu dùng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế. Các nhân tố ảnh hưởng tới môi trường kinh tế là chu kỳ kinh tế, tốc độ lạm phát, mức độ ổn định của giá cả, lãi suất, tình trạng thất nghiệp. Những nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay tiêu dùng và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Nếu nền kinh tế phát triển tốt thu nhập bình quân đầu người cao và mơi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ thuận lợi và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra. Nếu mơi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn.
- Quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước
Các quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Đó là các quy định của Ngân hàng Nhà nước khống chế các ngân hàng
thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có,…
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 2.1. Các phƣơng pháp nghiên cứu