Nội, chi nhánh Ba Đình
3.4.1. Những kết quả đạt được
Căn cứ vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn ở trên, ta thấy hiệu quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh SHB Ba Đình trong thời gian qua tương đối cao. Điều này thể hiện qua các kết quả đạt được cụ thể như sau:
Về quy mô huy động vốn:
Vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm không những tạo điều kiện cho đơn vị chủ động trong quá trình cho vay và đầu tư của mình mà cịn dư vốn bán lại cho Khối nguồn vốn để điều chuyển cho những Chi nhánh khác đang gặp khó khăn về vốn.
Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn không ngừng tăng trưởng cả về số dư và tỷ trọng trên tổng nguồn vốn huy động, một mặt tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng số dư vốn huy động và giảm chi phí đầu vào (tiền gửi khơng kỳ
hạn có mức lãi suất thấp nhất, hầu như không đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng các dịch vụ khác đi kèm như phát hành thẻ ATM, chuyển tiền,....
Về cơ cấu vốn huy động:
Trong cơ cấu vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu, tiếp đến là tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Đây là một cơ cấu vốn hợp lý giúp Chi nhánh huy động được những nguồn vốn lớn, ổn định với chi phí thấp.
Bên cạnh đó, vốn huy động nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động cho phép Chi nhánh chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu vốn vay tại đơn vị.
Về phƣơng thức huy động vốn:
Hiện nay Chi nhánh đang cung cấp các hình thức huy động vốn khá đa dạng về cả kỳ hạn gửi. Theo đó, khách hàng có thể lựa chọn các kỳ hạn gửi từ 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng đến 36 tháng với nhiều mức lãi suất tương ứng khác nhau. Điều này giúp khách hàng linh hoạt hơn trong quá trình sử dụng vốn nhàn rỗi của mình từ đó tin tưởng gửi tiền tại Chi nhánh.
Để tăng cường huy động vốn, Chi nhánh đã cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như thu chi tiền tại nhà hoặc tại địa điểm khách hàng yêu cầu. Ngoài ra, ngân hàng cũng đã triển khai các dịch vụ khác như Internet banking, Phone banking,... cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền trong, ngoài hệ thống, kiểm tra số dư,... Các dịch vụ này đã đáp ứng được nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng tin tưởng gửi tiền và giao dịch qua các tài khoản mở tại ngân hàng.
Nguyên nhân kết quả đạt đƣợc:
Hình ảnh và uy tín của Chi nhánh SHB Ba Đình đang ngày càng có chỗ đứng tin cậy, vững chắc trong lịng khách hàng do đó, số lượng khách hàng tin tưởng gửi tiền tại đơn vị không ngừng tăng lên.
Với tiền thân là Sở giao dịch của Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, với hơn 20 năm hoạt động, Chi nhánh đã có khối lượng khách hàng thân thiết tương đối lớn cho phép đơn vị có điều kiện thuận lợi rất lớn trong cơng tác huy động vốn.
suất linh hoạt, cạnh tranh tạo động lực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Mạng lưới phòng giao dịch tuy chưa nhiều nhưng được đặt tại những tuyến phố trọng điểm, dân trí cao giúp người dân thuận tiện giao dịch đồng thời Chi nhánh dễ dàng thu hút khách hàng.
Về đội ngũ cán bộ, Chi nhánh đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp dẫn, thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, nhiệt tình, tinh thơng nghiệp vụ. Bên cạnh đó, Chi nhánh khơng ngừng khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ để nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp.
3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành cơng đã đạt được thì hiệu quả cơng tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
Thứ nhất, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đa phần được khai thác từ tiền
gửi tiết kiệm của cá nhân. Đây được đánh giá là nguồn tiền mang tính ổn định, bền vững tuy nhiên tỷ trọng nguồn tiền này trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động đang có xu hướng giảm dần trong thời gian gần đây cụ thể năm 2016 tỷ trọng nguồn tiền này chiếm 66,64% nhưng đến năm 2017 tỷ trọng nguồn tiền này giảm chỉ còn 61,15%.
Thứ hai, nguồn vốn trung và dài hạn cịn rất khiêm tốn, bắt đầu có hiện tượng
đáp ứng khơng đủ nhu cầu cho vay trung và dài hạn khi năm 2017 huy động trung, dài hạn là 1605,71 tỷ đồng nhưng số tiền cần cho vay trung, dài hạn là 1736,45 tỷ đồng. Huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ có liên hệ mật thiết với nhau, sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để thực hiện huy động vốn hiệu quả. Sự mất cân đối trong huy động vốn và dư nợ cho vay theo kì hạn hiện tại SHB Chi nhánh Ba Đình nếu tiếp tục kéo dài qua các năm sẽ gây hạn chế cho Chi nhánh trong việc sử dụng vốn và nguy cơ đối mặt với những rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản và hiệu quả thu về cho Chi nhánh sẽ thấp.
Trong những năm qua, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh là khá lớn nhưng khả năng cho vay ra lại không tương xứng với nguồn vốn huy động được khiến Chi nhánh phải bán lại số lượng vốn dư thừa khá lớn cho Khối nguồn vốn để hưởng lãi suất chênh lệch. Do đó, sự mất tương xứng giữa đầu vào và đầu ra của vốn đã làm Chi nhánh khơng khai thác được tối đa lợi nhuận có thể đạt được.
3.4.2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan:
Các sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và phong phú để đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng. SHB Chi nhánh Ba ĐÌnh chủ yếu sử dụng các hình thức huy động mang tính truyền thống chủ yếu thực hiện qua cơng cụ lãi suất. Kênh phân phối chưa đa dạng, phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy. Các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến, dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được sử dụng rộng rãi, số lượng khách hàng cịn ít, một số dịch vụ mới đã đượ c triển khai thực hiện nhưng kết quả bước đầu còn hạn chế.
Chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp, từ đó chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chính sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thoả đáng, Chi nhánh cũng chưa đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng. Qua quá trình hoạt động, Chi nhánh đã bộc lộ một số hạn chế như việc tiếp cận cộng đồng dân cư cịn thụ động, cơng tác tun truyền, quảng cáo, cung cấp thơng tin cho khách hàng chưa đa dạng, từ đó sự hiểu biết của người dân đối với ngân hàng còn hạn chế.
Chi nhánh mới chỉ chú trọng đến doanh số huy động mà chưa chú ý đến việc nâng tỷ trọng huy động kỳ hạn ngắn dưới 1 tháng để hạ lãi suất huy động bình qn.
Cơng tác huy động vốn chưa gắn liền với công tác sử dụng vốn,SHB bị mất cân đối về kì hạn huy động, cơ cấu nguồn vốn huy động chưa cân xứng với cơ cấu sử dụng vốn do Chi nhánh chưa có sự đối chiếu thường xuyên giữa nhu
cầu sử dụng vốn và thực tế công tác huy động vốn để đề xuất các giải pháp phù hợp và kịp thời.
SHB Chi nhánh Ba Đình chưa có một bộ phận marketing chuyên nghiệp để triển khai các chương trình từ SHB Hội sở cũng như xây dựng các chính sách khách hàng riêng cho Chi nhánh. Hiện tại, các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng đều được SHB Hội sở xây dựng và Chi nhánh chỉ có nhiệm vụ triển khai thực hiện. Hoạt động marketing tại Chi nhánh còn rất mỏng và khá đơn điệu, thiếu chiều sâu và mang tính giới thiệu là chính, chưa tạo được ấn tượng mạnh về những tiện ích và tính năng của sản phẩm.
Quy trình giao dịch cịn chậm nhiều giấy tờ do đó chưa tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng gửi tiền.
Nguyên nhân khách quan:
Điều kiện kinh tế của Việt Nam cịn chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp, chỉ đủ tiêu dùng nên giá trị tích lũy chưa nhiều. Mặt khác người Việt có thói quen dùng tiền mặt, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn chưa phổ biến do đó để thay đổi thói quen này cần một thời gian dài.
Những vấn đề tồn tại trong hoạt động kinh doanh của khách hàng như gian lận thương mại, trốn thuế, tham ơ,... là khó tránh khỏi. Do đó, họ thường có xu hướng quan hệ thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt nên đã làm hạn chế các giao dịch thanh tốn qua ngân hàng.
Cơng nghệ thơng tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thơng, Chi nhánh khơng chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ đường truyền chậm thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
Chi nhánh SHB Ba Đình hoạt động trên một địa bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động, đây là một thị trường có nhiều tiềm năng nhưng đồng thời mức độ cạnh tranh cũng rất cao. Do vậy khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn giữa các ngân hàng, nếu ngân hàng khơng có những chính sách hợp lý thì sẽ khơng dễ thu hút được nguồn vốn huy động.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH BA ĐÌNH
4.1. Định hƣớng hoạt động của NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình
4.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn hoạt động của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Ba Đình đặt trụ sở chính tại 21 Láng Hạ, Quận Ba Đình, TP. Hà Nội. Đây là tuyến phố được mệnh danh là “phố Wall” của Hà Nội, nơi tập trung nhiều văn phịng, tập đồn kinh tế, các công ty trong và ngồi nước với quy mơ hoạt động lớn như Tổng công ty Vinaconex, Công ty TNHH Asean Resort & Spa, Khách sạn Fortuna,... Ngồi ra cịn đây cịn là nơi tập trung đơng dân cư có trình độ dân trí cao và thu nhập ổn định. Đây là lợi thế lớn giúp Chi nhánh có thêm nhiều cơ hội để tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận lợi hơn trong quá trình quảng cáo, quảng bá thương hiệu, tạo uy tín với khách hàng từ đó huy động được nguồn vốn lớn, đa dạng từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Mặt khác, đây cũng là khu vực khách hàng có nhu cầu cao về vay vốn và thanh tốn qua Ngân hàng do đó, Ngân hàng có thêm nhiều cơ hội phát triển các dịch vụ khác tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
Tuy nhiên bên cạnh đó khu vực Láng Hạ cũng là nơi tập trung rất nhiều các Ngân hàng TMCP khác như Sở Giao dịch- Ngân hàng Agribank, Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thành Cơng, Hội sở chính Ngân hàng Hàng Hải, Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Thăng Long, Ngân hàng SeABank – chi nhánh Láng Hạ,... Đây đều là những Chi nhánh lớn của những Ngân hàng TMCP tầm cỡ có bề dày hoạt động lâu năm do đó, đây cũng là khu vực có sự cạnh tranh gay gắt giưã các Ngân hàng. Vì vây, để tiếp cận và thu hút khách hàng đến gửi tiền và giao dịch tại đơn vị địi hỏi Chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm để phát triển nguồn vốn huy động cho đơn vị.
4.1.2. Định hướng huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017-2022
Căn cứ vào xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của NH TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh SHB Ba Đình đã chủ động định hướng công tác huy động vốn tại đơn vị trong thời gian tới như sau:
Một là, thực hiện mở rộng mạng lưới phòng giao dịch. Nắm bắt được yêu cầu
của khách hàng, Chi nhánh đã chủ động lên kế hoạch phát triển thêm mạng lưới Phịng giao dịch trực thuộc Chi nhánh vì đây được xem là cánh tay nối dài của Chi nhánh để đưa dịch vụ ngày càng tốt hơn, thuận tiện hơn đến với khách hàng đồng thời giúp đơn vị có thêm nhiều cơ hội tiếp cận với khách hàng mới để phục vụ cho công tác huy động vốn.
Hai là, mở rộng các hình thức huy động vốn. Trong quá trình cạnh tranh vốn
gay gắt như hiện nay, Ngân hàng nào có danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú với nhiều dịch vụ tiện ích sẽ dễ dàng lơi kéo khách hàng đến gửi tiền tại đơn vị mình hơn. Do đó, Chi nhánh có thể đề xuất để đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại có một số thuộc tính của tiền gửi khơng kỳ hạn để từ đó có thể chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho ngân hàng ít lệ thuộc vào các nguồn tiền gửi hay biến động.
Ba là, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hoá trong hệ
thống thanh toán theo hướng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an tồn trong hoạt động thanh tốn góp phần củng cố lịng tin của khách hàng. Thơng qua đó giúp đơn vị có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mở tài khoản và giao dịch tại Chi nhánh, làm tăng nguồn vốn huy động với chi phí thấp.
Bốn là, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn bằng việc tăng cường các nguồn vốn
trung và dài hạn, đảm bảo vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng cho vay có thời hạn dài. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn của khu vực dân cư, mở rộng việc hợp tác với các tổ chức tài chính khác, các tổng cơng ty, các tập đoàn kinh tế lớn để thu hút được các nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Năm là, tiến hành phân loại thị trường theo những tiêu thức khác nhau (như
phân loại theo địa bàn, đối tượng khách hàng, độ tuổi, mức thu nhập,..) để từ đó xây dựng chiến lược tiếp thị khách hàng thích hợp cho từng phân khúc thị trường nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch và gửi tiền tại Chi nhánh.
tính định hướng như làm tăng tính ổn định của nguồn vốn bằng cách sử dụng một cơ cấu vốn hợp lý về kỳ hạn và loại tiền; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn sao cho thích hợp,...
4.1.3. Định hướng sử dụng vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2022
Trong những năm tới bên cạnh việc đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh cũng chủ trương xây dựng chiến lược sử dụng vốn phù hợp nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, nếu khơng sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Để làm được điều đó Chi nhánh kế hoạch phát triển theo hướng:
Thứ nhất, tập trung tài trợ vốn cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, chú
trọng tài trợ cho các tổng công ty thực hiện các chương trình trọng điểm quốc gia được chính phủ phê duyệt.
Thứ hai, tiến hành mở rộng tài trợ vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý nhằm bảo đảm thu hồi vốn vay. Trong đó tập trung vào các ngành nghề như xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ và các ngành hàng mà chính phủ khuyến khích phát triển.
Thứ ba, phân bố dư nợ giữa các ngành nghề cho phù hợp nhằm phân tán rủi