Nội, chi nhánh Ba Đình
3.2.1 Chính sách huy động vốn của Chi nhánh
3.2.1.1. Chính sách lãi suất huy động vốn:
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Để hoạt động huy động có hiệu quả, lãi suất huy động của ngân hàng phải tuân thủ theo mức trần lãi suất của NHNN, SHB Chi nhánh Ba Đình đã có sự linh hoạt trong điều tiết lãi suất để ln thu hút được khách hàng, lãi suất của Chi nhánh luôn sát ngưỡng trần lãi suất và áp dụng trả lãi một cách linh hoạt nên chính sách lãi suất là nhân tố khá hấp dẫn thu hút lượng lớn khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
3.2.1.2. Chính sách thu hút khách hàng:
Sự thành công hay thất bại trong hoạt động huy động vốn của một ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào chính sách thu hút khách hàng. Nắm bắt được điều này nên trong thời gian qua chi nhánh SHB Ba Đình đã khơng ngừng đẩy mạnh các hoạt động nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh như tặng nước uống Collagen cho khách hàng gửi tiền; tặng thời khóa biểu cho khách hàng có con, cháu nhỏ; các chương trình gửi tiết kiệm quay số, bốc thăm trúng thưởng như Vui xuân sang đón lộc vàng, Gửi tiết kiệm ngay đón ngàn quà hay, đón hè sang nhận ngàn giải thưởng... Những chương trình này tuy làm tăng chi phí huy động lên phần nào song đã thu hút được số lượng đông đảo khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh giúp Chi nhánh mở rộng số lượng khách hàng mới và doanh số vốn huy động cho đơn vị.
3.2.1.3. Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng:
Với mục tiêu hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính – tiền tệ - ngân hàng, qua đó giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ ngân hàng đang cung cấp cho phù hợp, trong thời gian qua Chi nhánh đã xây dựng bộ phận tư vấn tài chính cá nhân
đem đến cho khách hàng những tư vấn, hỗ trợ hiệu quả trong việc quản lý nguồn tiền, lựa chọn loại hình cũng như kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
Ngồi ra thơng qua hình thức tiếp nhận cuộc gọi để giải đáp thắc mắc và hỗ trợ, các khách hàng của Chi nhánh không phải mất thời gian đến Ngân hàng mà vẫn có thể tìm hiểu về các sản phẩm, dịch vụ, các chương trình khuyến mãi và được các nhân viên giải đáp chăm sóc một cách tốt nhất. Với việc xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiệt tình ln hỗ trợ tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng đã giúp củng cố hình ảnh của Chi nhánh trong mắt khách hàng đồng thời giúp Ngân hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng do đó, hoạt động huy động vốn trở nên có hiệu quả hơn.
3.2.1.4. Chính sách chăm sóc khách hàng:
Nắm bắt được vai trị quan trọng của khách hàng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên Chi nhánh đã rất chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng trong thời gian qua để củng cố thêm mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Để chính sách chăm sóc khách hàng đạt được hiệu quả, Chi nhánh đã tiến hành phân loại khách hàng để có những chính sách chăm sóc thích hợp, cụ thể:
Khách hàng có số dư tiền gửi lớn được hưởng chính sách khách hàng VIP với những chính sách chăm sóc đặc biệt như được giao dịch riêng trong phịng VIP sang trọng, có các chun viên tư vấn tài chính cá nhân phục vụ không phải chờ đợi, được hưởng các ưu đãi về phí chuyển tiền, ưu tiên hạn mức rút tiền, được chăm sóc tặng quà trong các dịp lễ, tết, sinh nhật,...
Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình và có khả năng tiếp tục tăng số dư tiền gửi sẽ được Ngân hàng thực hiện các chương trình chăm sóc như gọi điện thoại báo nhắc sổ tiết kiệm đến hạn, tặng lịch cho khách hàng nhân dịp năm mới, đổi tiền mới cho khách hàng vào dịp tết.
3.2.1.5. Chính sách mở rộng quan hệ với các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội Để
trọng đến việc mở rộng mối quan hệ với các đối tác là các khác hàng cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội thông qua các hoạt động như giao lưu với các trường đại học, tiếp cận với một số doanh nghiệp lớn thuộc tập đồn dầu khí,... Việc mở rộng mối quan hệ khơng chỉ giúp quảng bá hình ảnh của Chi nhánh mà cịn giúp đơn vị có cơ hội tìm kiếm và tiếp cận thêm nhiều khách hàng mới tiềm năng.
3.2.2. Thực trạng các sản phẩm và kênh huy động vốn của Chi nhánh
Đặc thù hoạt động kinh doanh của ngân hàng SHB là các Chi nhánh chỉ tiến hành huy động vốn trên thị trường I sau đó Khối nguồn vốn của Hội sở sẽ tiến hành cân đối nguồn vốn và vay vốn khi cần thiết cho tồn hệ thống. Do đó, cơng tác huy động vốn tại Chi nhánh chỉ thực hiện thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, các nghiệp vụ huy động vốn qua đi vay, huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá và huy động vốn qua các hình thức khác Chi nhánh sẽ không tiến hành thực hiện.
Với công tác huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, hiện nay Chi nhánh đã triển khai rất nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú bao gồm:
Tiền gửi thanh tốn: Đây là tài khoản thơng dụng cho phép khách hàng mở tài
khoản tại Ngân hàng phục vụ nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt và sử dụng với mục đích gửi tiền hoặc rút tiền mặt bất cứ lúc nào khi khách hàng chưa có kế hoạch sử dụng tiền cụ thể trong tương lai. Khách hàng có thể mở tài khoản tiền gửi bằng VNĐ hoặc ngoại tệ và được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho số dư tiền gửi trên tài khoản đó. Ngồi ra, khách hàng khơng bị hạn chế về số lần gửi tiền vào hoặc rút tiền ra từ tài khoản này.
Tiền gửi không kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi tại Ngân hàng với mục đích an
tồn tài sản, khơng mang tính chất phục vụ thanh tốn. Khi cần thanh tốn khách hàng có thể đến ngân hàng để chi tiêu.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi của khách hàng với lãi suất thỏa thuận
hấp dẫn và kỳ hạn gửi đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Nếu khách hàng rút trước hạn theo thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng thì khách hàng có thể hưởng lãi khơng kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi tùy the o thỏa thuận của từng lần cụ thể.
Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu tại Chi nhánh hiện
nay với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú, lãi suất cạnh tranh và kỳ hạn linh hoạt, cho phép khách hàng được hưởng nhiều tiện ích như: được rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của SHB, được sử dụng để cầm cố vay vốn tại Ngân hàng và được hưởng chế độ bảo hiểm tiền gửi. Bên cạnh những lợi ích chung đó, mỗi sản phẩm lại được thiết kế mang một đặc điểm riêng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cụ thể:
Tiết kiệm khơng kỳ hạn: Dành cho khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng chưa có kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai, muốn gửi vào Ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh lợi. Loại hình huy động này cho phép khách hàng được lãi suất khơng kỳ hạn và có thể rút tiền bất kỳ thời điểm nào mà không cần báo trước.
Tiết kiệm bậc thang theo số tiền: Là sản phẩm huy động cho phép khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số dư tiền gửi. Đối với số tiền rút trước hạn, khách hàng sẽ hưởng lãi suất khơng kỳ hạn tính từ thời điểm gửi đến thời điểm rút, phần gốc còn lại hưởng lãi suất ban đầu hoặc lãi suất tại thời điểm tái tục. Ngoài ra, nếu đến hạn khách hàng khơng rút thì lãi sẽ được nhập gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn tương ứng tiếp theo với lãi suất tại thời điểm chuyển tiếp kỳ hạn. Loại hình này cho phép khách hàng có thể gửi tiền bằng đồng VND hoặc USD với kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng.
Tiết kiệm điều chỉnh lãi suất cao nhất: Là hình thức huy động vốn áp dụng cho tiền VND và USD với kỳ hạn gửi 13 tháng, lĩnh lãi hàng tháng và định kỳ điều chỉnh lãi suất 3 tháng/ lần. Khách hàng chỉ được rút 1 lần toàn bộ gốc. Trường hợp khách hàng rút gốc trước hạn thì sẽ phải hoàn lại số tiền lãi đã lĩnh và hưởng lãi khơng kỳ hạn tính trên số tiền gốc kỳ đầu và từ kỳ sau trên số tiền gốc trừ đi số tiền lãi định kỳ. Sản phẩm này giúp khách hàng chủ động được kế hoạch tài chính của mình mà khơng mất thời gian đổi sổ khi lãi suất biến động.
Tiết kiệm lĩnh lãi trước: Sản phẩm huy động này áp dụng cho hai loại tiền VND và USD với kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng cho phép khách hàng hưởng lãi ngay
đầu kỳ cho số tiền gửi vào Ngân hàng và khách hàng chỉ được rút 1 lần toàn bộ gốc. Nếu khách hàng rút gốc trước hạn thì sẽ phải hồn lại số tiền lãi đã lĩnh và được hưởng lãi không kỳ hạn theo biểu lãi suất tại thời điểm rút tính trên số tiền gốc trừ đi số lãi khách hàng đã nhận. Trường hợp đến hạn khách hàng khơng rút thì hệ thống sẽ tự động ra hạn gốc sang kỳ hạn tương ứng của sản phẩm này .
Tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng: Là sản phẩm được thiết kế giành để huy động tiền VND và USD với kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng cho phép khách hàng hưởng lãi hàng tháng cho số tiền gửi vào Ngân hàng và chỉ được rút 1 lần toàn bộ gốc. Nếu khách hàng rút gốc trước hạn thì sẽ phải hồn lại số tiền lãi đã lĩnh và được hưởng lãi không kỳ hạn theo biểu lãi suất tại thời điểm rút tính trên số tiền gốc kỳ đầu và từ kỳ sau trên số tiền gốc trừ đi số tiền lãi định kỳ. Trường hợp đến hạn khách hàng khơng rút thì hệ thống sẽ tự động ra hạn gốc sang kỳ hạn tương ứng của sản phẩm này.
Tiết kiệm EUR: Là sản phẩm được thiết kế để giành riêng cho huy động tiền EUR với các kỳ hạn 3,6,9,12,24 và 36 tháng, trong đó khách hàng chỉ được rút 1 lần tồn bộ gốc. Trường hợp đến hạn khách hàng có thể rút tồn bộ lãi hoặc một phần lãi, phần lãi còn lại sẽ được nhập gốc và tự động gia hạn sang kỳ tiếp theo. Sau ngày đáo hạn nếu khách hàng có nhu cầu rút một phần hoặc tồn bộ lãi của kỳ hạn trước thì khách hàng được thanh tốn lãi của kỳ hạn đó ( chỉ được rút một lần duy nhất ), phần lãi này được hưởng lãi khơng kỳ hạn tính từ ngày đáo hạn đến ngày rút lãi.
Tiết kiệm gửi góp: Là sản phẩm huy động gửi góp theo đó khách hàng sẽ đăng ký kỳ nộp tiền và số tiền nộp nhất định vào mỗi kỳ với Ngân hàng. Trường hợp đến hạn mà khách hàng khơng rút thì tồn bộ gốc và lãi sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng. Nếu rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn quy định cụ thể từng thời kỳ, ngoài ra khách hàng chỉ được rút vốn một lần duy nhất.
Tiết kiệm online: Là sản phẩm huy động cho phép khách hàng gửi tiền mọi lúc mọi nơi qua Internet hoặc mobile mà không phải trực tiếp tới quầy giao
dịch. Khách hàng chủ động chọn kỳ hạn, loại tiền gửi và hình thức đáo hạn. Yêu cầu duy nhất của sản phẩm này: Khách hàng có tài khoản thanh tốn và có sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến SHB online
3.2.3. Thực trạng kiểm soát trong huy động vốn tại Chi nhánh
Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh ln được kiểm sốt chặt chẽ thơng qua vai trị của Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng, Giám đốc các phịng giao dịch và các kiểm sốt viên tại Chi nhánh. Hàng ngày, các giao dịch gửi rút tiền đều được tổng hợp và phân tích cụ thể theo từng đối tượng, kỳ hạn gửi, rút tiền; số lượng gửi, rút tiền biến động trong ngày; nguyên nhân của các giao dịch rút tiền cũng như xu hướng gửi tiền của khách hàng để từ đó ban lãnh đạo Chi nhánh có thể đưa ra những định hướng điều chỉnh kịp thời.
Ngồi ra, cuối mỗi ngày giao dịch, Trưởng phịng Dịch vụ khách hàng của Chi nhánh sẽ có trách nhiệm tạo báo cáo biến động doanh số huy động vốn của cả Chi nhánh gửi về Khối nguồn vốn Hội sở tổng hợp, phân tích để kịp thời điều chỉnh và cân đối vốn cho tồn hệ thống.
Bên cạnh đó, bộ phận Kiểm sốt nội bộ đặt tại Chi nhánh cũng chịu trách nhiệm kiểm tra, rà soát lại việc hạch toán giao dịch của Chi nhánh để đảm bảo quá trình giao dịch với khách hàng được thực hiện đầy đủ chính xác về kỳ hạn, số tiền giao dịch, cách tính lãi cho khách hàng,... nhằm hạn chế tối đa những sai sót có thể phát sinh trong quá trình huy động vốn làm ảnh hưởng đến uy tin của Chi nhánh từ đó gây thất thoát vốn huy động của đơn vị.