1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại
1.2.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dung có các đặc điểm sau:
- Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế. Thu nhập của mỗi ngƣời phụ thuộc vào thu nhập của ngƣời đó. Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của
nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, mọi ngƣời kỳ vọng rằng trong tƣơng lai họ sẽ có thu nhập cao hơn hiện tại, do đó nhu cầu tiêu dùng tăng lên dẫn đến nhu cầu vay cũng nhiều hơn. Ngƣợc lại, khi kinh tế suy thoái, nhu cầu vay sẽ thấp hơn.
- Hai là: quy mơ tín dụng tiêu dùng thƣờng nhỏ, số lƣợng các khoản vay lớn. Các khoản vay tiêu dùng chủ yếu đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định. Thơng thƣờng khi khách hàng có nhu cầu sử dụng một sản phẩm, dịch vụ nào đó thì họ sẽ tích trữ sẵn một lƣợng tiền nhất định, việc vay thêm chỉ nhằm bù đắp phần thiếu hụt cịn lại, do đó quy mô của mỗi khoản vay thƣờng nhỏ. Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của các cá nhân và hộ gia đình nên số lƣợng các khoản vay thƣờng lớn.
- Ba là: lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao và ít biến động. Khách hàng vay là các cá nhân và hộ gia đình nên việc chứng minh tài chính rất khó khăn và khơng rõ ràng, điều này làm cho rủi ro của các khoản vay tiêu dùng tăng lên, thêm vào đó, quy mơ các khoản vay nhỏ, chi phí cho các khoản vay lớn, do đó lãi suất cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thƣờng cao hơn các khoản vay thơng thƣờng, và ít biến động theo thời gian.
- Bốn là; rủi ro đối với các khoản vay tiêu dùng cao, nguyên nhân có thể kể đến đó là khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hiện tại, thời gian trả nợ thƣờng là trung hạn hoặc dài hạn, trong khi đó nguồn trả nợ cho ngân hàng chủ yếu là từ thu nhập của khách hàng. Trong khoảng thời gian cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng, khó tránh khỏi những rủi ro có thể xảy đến đối với khách hàng vay: vấn đề về sức khỏe, tai nạn, mất sức lao động hoặc các biến cố bất ngờ gây ảnh hƣởng đến thu nhập của khách hàng. Thêm vào đó, các khoản vay tiêu dùng thƣờng là vay tín chấp, dựa trên uy tín và thu nhập của khách hàng mà ngân hàng cho vay, việc chứng minh tƣ cách
cũng nhƣ khả năng tài chính của khách hàng nhiều khi khơng đƣợc chính xác hồn tồn. Vì vậy đối với những khoản vay tiêu dùng có giá trị lớn, ngân hàng thƣờng yêu cầu khách hàng vay cung cấp thêm tài sản bảo đảm cho khoản vay này để củng cố thêm niềm tin và tăng trách nhiệm trả nợ của khách hàng đối với khoản vay đó.
- Năm là: cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm mang lại cho ngân hàng lợi nhuận cao nhất. Khách hàng vay tiêu dùng thƣờng chỉ quan tâm
đến việc làm thế nào để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trƣớc mắt, do đó họ ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền đƣợc giải ngân và số tiền họ phải trả mỗi tháng. Vì vậy, khách hàng vay tiêu dùng thƣờng dễ dàng chấp nhận lãi suất cao hơn so với lãi suất phải trả cho các khoản vay thƣơng mại khác. Điều này góp phần gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng.