CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn.
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua tại Agribank Sóc Sơn đã đạt đƣợc một số kết quả đáng khích lệ, nhƣng vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế cần khắc phục để có thể thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hơn trong thời gian tới đó là:
Thứ nhất, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tai Agribank Sóc Sơn tuy đã tăng
tƣơng đối cao so với thời gian trƣớc nhƣng vẫn còn thấp so với định hƣớng phát triển của chi nhánh và tiềm năng của thị trƣờng. Nếu so sánh dƣ nợ vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn với Agribank Đơng Anh, chi nhánh có vị trí ven đơ tƣơng tự nhƣ Sóc Sơn, thì Dƣ nợ vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn vẫn cịn tƣơng đối thấp.
Bảng 3.12. Diễn biến Dư nợ CVTD của Agribank Sóc Sơn và Agribank Đông Anh
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Đông Anh
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank Đông Anh luôn cao hơn tối nhiều so với dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn, năm 2013, dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Đơng Anh cao hơn 30% so với Sóc Sơn, đến năm 2015, thì con số này đã tăng lên 47%, chứng tỏ Agribank Sóc Sơn vẫn chƣa khai thác đƣợc tiềm năng của thị trƣờng vay tiêu dùng
Thứ hai, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn cịn
chƣa đƣợc giới thiệu rộng rãi đến các đối tƣợng khách hàng có nhu cầu. Với sản phẩm chủ lực là cho vay mua sắm đồ dùng sinh hoạt và cho vay mua xe, thì đối tƣợng đƣợc xét duyệt cho vay tiêu dùng bị hạn chế trong phạm vi các cán bộ hƣu trí, cán bộ đang cơng tác tại các cơ quan đơn vị của nhà nƣớc, và một bộ phận giáo viên đang công tác tại các trƣờng học trên địa bàn. Trong khi một bộ phận đông đảo khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn lại chƣa đƣợc đáp ứng. Mặc dù danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn tƣơng đối đa dạng, nhƣng vẫn chƣa đƣợc triển khai toàn bộ các sản phẩm vay tiêu dùng đến khách hàng nhƣ cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ nhu cầu khám chữa bệnh… Agribank Sóc Sơn chƣa thực sự đầu tƣ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đƣa các chiến lƣợc tiếp thị và ra chính sách cho mở rộng vay hợp lý.
Thứ ba, danh mục các sản phẩm triển khai cịn ít, chƣa đáp ứng đƣợc hết
rộng, từ đó là mất bớt thị phần cho vay tiêu dùng sang các tổ chức tín dụng khác.
Thứ tư, quy trình thủ tục vay tiêu dùng vẫn còn rƣờm rà, thời gian xử lý
hồ sơ và thời gian giao dịch đơi lúc cịn chậm, làm khách hàng phải chờ đợi lâu. Vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn có tính cạnh tranh chƣa cao so với các tổ chức tín dụng khác.
b. Nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan:
Một là, Sóc Sơn là huyện ngoại thành thành phố Hà Nội có cơ cấu kinh tế mới chuyển dịch từ Nơng nghiệp – Công nghiệp – Dịch vụ sang Công nghiệp – Dịch vụ - Nơng nghiệp, do đó phần lớn khách hàng trong huyện Sóc Sơn đều đi lên từ nơng nghiệp hoặc gia đình làm nơng nghiệp cộng thêm với tình hình kinh tế suy thoái nhƣ hiện nay sẽ làm khách hàng khơng dám mạnh tay chi tiêu cho mục đích tiêu dùng của mình. Mặt khác khi nhắc đến các thủ tục, hồ sơ phải cung cấp để vay vốn ngân hàng gây tâm lý ngại vay vốn đối với khách hàng vay
Hai là, việc cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng cịn khó khăn. Đối với những khách hàng có nguồn thu nhập rõ ràng đƣợc trả thơng qua tài khoản thanh tốn, thì việc chứng minh nguồn trả nợ của khách hàng rất dễ dàng, nhƣng đối với những khách hàng nhận lƣơng bằng tiền mặt, thu nhập của họ không đƣợc chi trả qua hệ thống tài khoản thanh toán của các ngân hàng thì họ sẽ gặp khó khăn trong q trình cung cấp giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ của mình. Điều này sẽ khiến ngân hàng mât đi một lƣợng khách hàng có khả năng và thiện chí trả nợ tốt vào tay các tổ chức tín dụng khác trong địa bàn.
Ba là, khách hàng gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay tiêu dùng của khách hàng. Agribank Sóc Sơn yêu cầu đảm bảo cho món vay bằng quyền sử dụng đất hoặc động sản có giá trị khác nhƣ xe ơ
tơ. Thực tế tại huyện Sóc Sơn, khơng phải tất cả các hộ gia đình đều đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cũng nhƣ khơng phải khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đều có xe để thế chấp cho khoản vay của mình.
* Nguyên nhân chủ quan:
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn chƣa đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng trong địa bàn, và có tính cạnh tranh chƣa cao có thể kể đến các nguyên nhân sau:
Thứ nhất, thẩm quyền của chi nhánh còn hạn chế trong việc xây dựng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Việc xây dựng danh mục sản phẩm là do bộ phận phát triển sản phẩm của Agribank Việt Nam xây dựng và đƣợc hội đồng thành viên Agribank phê duyệt và đƣa vào triển khai trong tồn hệ thống, do đó, các sản phẩm đƣợc triển khai tại Agribank Sóc Sơn vẫn cịn chƣa đa dạng, và chƣa đáp ứng đƣợc các nhu cầu thực tế phát sinh trong địa bàn ví dụ nhƣ vay vốn phục vụ chữa bệnh, du học…. Đối với các hình thức vay vốn tiêu
dùng tín chấp hay có bảo đảm và số tiền cho vay tín chấp tối đa đối với khách hàng đều do ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định chung cho cả hệ thống trong từng thời kỳ. Agribank Sóc Sơn chỉ đƣợc triển khai các sản phẩm có trong danh mục đã ban hành của Agribank và áp dụng các hạn mức vay vốn tiêu dùng trong hạn mức quy định của Agribank Việt Nam. Tuy nhiên, chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng thì do chi nhánh xây dựng theo tình hình thực tế của chi nhánh trong từng thời kỳ
Thứ hai, do yêu cầu từ chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng để tránh rủi ro tín dụng, ngân hàng u cầu các món vay tiêu dùng có giá trị cao hoặc xuất phát từ nhu cầu vay của những khách hàng khơng phải là cơng chức nhà nƣớc thì bắt buộc phải đƣợc đảm bảo 100% bằng tài sản. Các món vay tiêu dùng tín chấp chỉ đƣợc xét duyệt đối với các khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và đang cơng tác tại các đơn vị hành chính sự nghiệp và đối với
nộ bộ cán bộ nhân viên Agribank Sóc Sơn. Trong khi nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp của phần lớn khách hàng khác vẫn chƣa đƣợc đáp ứng. Nếu chỉ lấy tài sản bảo đảm làm căn cứ cho vay thì Agribank Sóc Sơn sẽ bỏ qua rất nhiều khách hàng có nguồn thu ổn định, có thiện chí vay vốn và thiện chí trả nợ ngân hàng.
Thứ ba, do khơng có bộ phận thẩm định chuyên biệt, cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải trực tiếp tiến hành thu thập và xác minh thông tin do khách hàng cung cấp, hoàn thiện hồ sơ và thực hiện giải ngân cho khách hàng nên thời gian xử lý hồ sơ còn chƣa nhanh nên chƣa thực sự làm hài lòng khách hàng vay vốn. Mặt khác, việc cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp xúc khách hàng đồng thời thẩm định và xác minh thông tin của khách hàng vay trong trƣờng hợp khách hàng không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ rõ ràng sẽ làm giảm tính khách quan đối với khoản vay của khách hàng.
Thứ tƣ, lãi suất cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn đƣợc khách hàng đánh giá là cao hơn một số ngân hàng trong địa bàn huyện, làm giảm khả năng cạnh tranh về lãi suất trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank.
Thứ năm, công tác tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm vay tiêu dùng đến khách hàng đƣợc thực hiện chƣa hiệu quả, cán bộ tín dụng cịn tình trong trạng chờ khách đến mà chƣa chủ động đi tìm khách hàng có nhu cầu. Chính vì điều này mà trong thời gian vừa qua, một bộ phận khách hàng tiềm năng đã tiến hành vay tại các tổ chức tín dụng khác, khiến cho Agribank Sóc Sơn mất đi một số lƣợng khách hàng đáng kể.
Và cuồi cùng là vẫn còn tồn tại một số cán bộ chƣa nắm vững nghiệp vụ, cịn có thái độ chƣa niềm nở, thân thiện trong quá trình tƣ vấn, giao dịch với khách hàng, gây ảnh hƣởng đến hình ảnh của ngân hàng.
Tóm tắt chƣơng 3
Trong chƣơng 3, tác giả đã giới thiệu sơ lƣợc về lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Sóc Sơn, cũng nhƣ tình hình kinh doanh của chi nhánh Agribank Sóc Sơn trong thời gian vừa qua. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh, Sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, tác giả đã tổng hợp số liệu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn từ năm 2013 đến tháng 06/2016, cùng với việc xem xét quy trình cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang triển khai, đƣa ra đánh giá chủ quan về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn. Đồng thời sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu thứ cấp bằng bảng hỏi, trên cơ sở phân tích số liệu sử dụng bảng tính Excel, tác giả đã tổng hợp các ý kiến đánh giá của khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn. Qua đó, đánh giá những mặt đạt đƣợc, những hạn chế trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế đó.
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NƠNG THƠN SĨC SƠN