CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
2.2. Thiết kế luận văn
2.2.1. Quy trình nghiên cứu
Sau khi xác định vấn đề cần nghiên cứu là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn, tác giả tiến hành nghiên cứu theo quy trình gồm 07 bƣớc đƣợc thể hiện trong sơ đồ:
Xác định vấn đề NC (cho vay tiêu dùng)
Sơ đồ 2.1. Quy trình nghiên cứu
2.2.2. Thiết kế luận văn
2.2.2.1. Viết đề cương
Sau khi xác định vấn đề nghiên cứu, tìm hiểu các vấn đề lý thuyết và thực tiễn nghiên cứu, dƣới sự hƣớng dẫn của giáo viên, tác giả xây dựng đề cƣơng ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, bài viết gồm bốn chƣơng.
2.2.2.2. Thu thập và xử lý dữ liệu
Sau khi xác định vấn đề nghiên cứu, xây dựng đề cƣơng chi tiết và tiến hành thu thập dữ liệu, thơng tin có liên quan đến vấn đề nghiên cứu, tác giả tiến hành xử lý và phân tích các dữ liệu và thông tin thu thập đƣợc bằng cách sử dụng các phƣơng pháp đã nêu để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu.
2.2.2.3. Hoàn thiện luận văn
Hoàn thiện kết quả nghiên cứu sơ bộ: hoàn thiện chi tiết chƣơng 1 và chƣơng 2, trong đó chƣơng 1 làm rõ các vấn đề lý thuyết liên quan đền vấn
dựng khung lý thuyết chi tiết, là cơ sở cho các nghiên cứu ở đối tƣợng đã chọn trong chƣơng 3 và chƣơng 4. Chƣơng 2 trình bày cụ thể các phƣơng pháp đƣợc sử dụng để nghiên cứu. Ở bƣớc này, đề cƣơng chí tiết đƣợc xây dựng đối với chƣơng 3 và chƣơng 4.
Sau khi tiếp thu các ý kiến đóng góp của Hội đồng đánh giá kết quả nghiên cứu sơ bộ, tiếp tục hoàn thiện luận văn.
Gửi giáo viên hƣớng dẫn để xin ý kiến tiếp tục hồn thiện luận văn theo đúng lịch trình.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN
CHI NHÁNH SĨC SƠN
3.1. Khái quát chung về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Sơn
3.1.1. Q trình hình thành và phát triển của Agribank Sóc Sơn
Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Sóc Sơn là chi nhánh cấp I loại 2 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, thành lập theo Quyết định số 51/ QĐ – NHNN ngày 27/06/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam ( nay là Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam). Chi nhánh Sóc Sơn là một trong 12 chi nhánh trực thuộc của NHNo & PTNT thành phố Hà Nội. Năm 1990 đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Nơng nghiệp Sóc Sơn. Cuối năm 1995 thực hiện mơ hình 2 cấp của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nơng nghiệp Sóc Sơn trở thành đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Năm 1996 lại một lần nữa đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Sóc Sơn cho đến nay.
Đến nay, sau gần 30 năm năm hoạt động, Agribank Sóc Sơn đã trƣởng thành và lớn mạnh không ngừng về nhiều mặt cả về mặt số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng. Agribank Sóc Sơn cũng đề ra rằng hoạt động của Ngân hàng sẽ góp phần quan trọng hơn nữa trong cơng cuộc, ổn định và tăng trƣởng kinh tế trên địa bàn huyện Sóc Sơn và tiến tới hội nhập khu vực và quốc tế.
Đến tháng 06 năm 2016, Agribank Sóc Sơn có mạng lƣới gồm trụ sở chính và 07 phịng giao dịch đội ngũ gồm 110 cán bộ Trong đó có 5 cán bộ trình độ trên đại học, 89 cán bộ trình độ đại học, 16 cán bộ trình độ cao đẳng và các cấp khác. Số lƣợng cán bộ tại chi nhánh dần đƣợc trẻ hóa, thay thế cán bộ đến
tuổi nghỉ hƣu theo chế độ.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Sóc Sơn
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn đƣợc chia làm 6 phòng nghiệp vụ và 6 phịng giao dịch. Chi nhánh có một mạng lƣới gồm 1 trụ sở chính nằm trên địa bàn thị trấn Sóc Sơn, 7 phòng giao dịch: Phù Lỗ, Sân Bay Nội Bài, Nỷ, Kim Anh, Xn Giang, khu cơng nghiệp Nội Bài, và phịng giao dịch Trung tâm đƣợc phân bố đều trên địa bàn của huyện để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn.
Ban lãnh đạo Agribank Sóc Sơn gồm có 1 Giám đốc chi nhánh và 03 phó giám đốc chi nhánh phụ trách các mảng cơng việc khác nhau. Bộ máy tổ chức hành chính của chi nhánh đƣợc bố trí thành các phịng ban:
GIÁM ĐỐC
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 3
Phịng KH kinh doanh Phịng thẩm định Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ Phịng KT ngân quỹ và KD NH Phịng dịch vụ Marketin g Phịng hành chính nhân sự Các phịng giao dịch
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của Agribank Sóc Sơn
(theo Phịng hành chính nhân sự Agribank Sóc Sơn)
3.1.3. Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Sóc Sơn từ2013 đến tháng 06/2016 2013 đến tháng 06/2016
Hoạt động kinh doanh chính của Agribank Sóc Sơn là nhận tiền gửi, cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nƣớc và quốc tế bằng cả nội tệ
và ngoại tệ, thực hiện các dịch vụ thẻ sử dụng trong nƣớc và nƣớc ngoài. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống các năm gần đây còn phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và kinh doanh đa năng:
- Huy động tiền gửi từ dân cƣ, các TCKT-XH, phát hành giấy tờ có giá.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và cả ngoại tệ đối cới cá nhân, các TCKT-XH có đủ điều kiện vay vốn.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền.
- Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh cho khách hàng.
- Thực hiện thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại hối, mua bán ngoại tệ.
- Dịch vụ thẻ thanh toán trong nƣớc và quốc tế.
- Thu hộ, chi hộ, chi trả kiều hối.
Sau gần 30 năm hình thành và phát triển, đến tháng 06/2016 Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã duy trì đƣợc mức dƣ nợ tín dụng 1.233 tỷ đồng, mức vốn huy động 4.136 tỷ đồng. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn trong các năm 2013, 2014, 2015 và tháng 06/2016 nhìn chung là tƣơng đối tốt. Đời sống của cán bộ nhân viên tại chi nhánh đƣợc đảm bảo.
Quy mơ tổng tài sản của Agribank Sóc Sơn duy trì ổn định ở mức trên 1.200 tỷ đồng, năm 2014 tổng tài sản giảm 4% so với năm 2013, nguyên nhân do năm 2014 tổng dƣ nợ giảm 5%, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, chi nhánh phải thực hiện bán nợ cho công ty mua bán nợ VAMC 139 tỷ đồng. Đến năm 2015 và 6 tháng đầu năm 2016, nhờ việc mở rộng quy mô cho vay, tổng tài sản năm 2015 đã tăng lên 1.216 tỷ đồng và lên 1.313 tỷ đồng tại thời điểm tháng 06/năm 2016. Tổng dƣ nợ tín dụng năm 2015 cao hơn 10% so với năm 2014, đến thời điểm 30/06/2016, tổng dƣ nợ tín dụng tại Agribank Sóc Sơn là 1.233 tỷ đồng. Dƣ nợ tín dụng/Tổng tài sản tại Agribank Sóc Sơn trong giai đoạn từ năm 2013
đến tháng 06/2016 vẫn chiếm trên 93%, thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm trên 80% tổng thu nhập, chứng tỏ hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu chính của Agribank Sóc Sơn.
Bảng 3.1. Tình hình kinh doanh của Agribank Soc Sơn
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng tài sản Dƣ nợ tín dụng Vốn huy động Tổng thu nhập Thu nhập từ tín dụng Thu ngồi tín dụng Dƣ nợ tín dụng/Tổng tài sản Thu nhập tín dụng/ Tổng thu nhập
Mặc dù trong giai đoạn từ năm 2013 đến nay có sự cạnh tranh rất gay gắt trong việc huy động vốn từ các ngân hàng thƣơng mại cổ phần trên địa bàn huyện Sóc Sơn, tuy nhiên nguồn vốn huy động đƣợc của Agribank Sóc
Sơn vẫn tăng trƣởng ổn định.
Nhƣ vậy, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng. Năm 2014 tình hình kinh tế - xã hội có nhiều khó khăn, thách thức tác động trực tiếp tới hoạt động ngân hàng. Hoạt động sản xuất, kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn gặp nhiều khó khăn, thị trƣờng đầu ra bị thu hẹp, sức hấp thụ vốn của kinh tế địa phƣơng thấp, khả năng trả nợ vốn vay của một số khách hàng gặp khó khăn, nợ xấu vẫn có xu hƣớng gia tăng. Mặt khác, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng ngay gắt, một số tổ chức tín dụng đã thành lập chi nhánh, phịng giao dịch trên địa bàn. Do đó hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, chi nhánh phải vay quỹ lƣơng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam để tạm ứng chi lƣơng cho cán bộ. Trƣớc tình hình trên, năm 2015 và 6 tháng đầu năm 2016, Agribank Sóc Sơn đã bám sát sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tranh thủ sự ủng hộ của Huyện ủy-Hội đồng nhân dân-Ủy ban nhân dân huyện Sóc Sơn, chủ động, mạnh dạn đƣa ra các giải pháp tháo gỡ khó khăn, mở rộng thị trƣờng cho vay nơng nghiệp nông thôn, đẩy mạnh dƣ nợ cho vay trung dài hạn, cho vay tiêu dùng...Nhờ việc chỉ đạo quyết liệt, thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, đã đem lại hiệu quả tích cực. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đƣợc cải thiện đáng kể, đời sống cán bộ công nhân viên đƣợc đảm bảo, góp phần đáng kể thúc đẩy phát triển kinh tế của huyện Sóc Sơn.
3.2. Đặc điểm kinh tế xã hội trong địa bàn huyện Sóc Sơn
Nếu nhƣ Sóc Sơn trƣớc đây đƣợc biết đến là một huyện ngoại thành thuần nơng, mục tiêu phát triển chỉ là xóa đói giảm nghèo, thì qua 4 năm thực hiện, Chƣơng trình phát triển nông nghiệp, dựng nông thôn mới (2011-2015) trên địa bàn huyện Sóc Sơn đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ. Tổng giá
trị sản xuất tăng trƣởng trên 9%, trong đó giá trị sản xuất nơng nghiệp tăng trƣởng bình qn đạt 2,64%/năm. Tình hình Kinh tế chung của huyện phát triển ổn định với tốc độ khá, cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch cơ bản từ Nơng nghiệp – Cơng nghiệp – Dịch vụ sang công nghiệp – dịch vụ - nông nghiệp. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hƣớng tích cực, cụ thể, tỷ trọng các ngành năm 2015 là: công nghiệp (57,14%), dịch vụ - thƣơng mại (30,14%), nông nghiệp (12,72%). Thu nhập bình quân đầu ngƣời hiện đạt xấp xỉ 30 triệu đồng/ngƣời/năm. Đáng chú ý là các ngành dịch vụ có bƣớc phát triển khá mạnh, khẳng định nó là kinh tế quan trọng. Cùng với bƣớc chuyển mình mạnh mẽ của Thủ đơ, trong những năm qua, huyện Sóc Sơn đã gặt hái đƣợc nhiều kết quả đáng ghi nhận trong phát triển kinh tế - xã hội. Kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội đƣợc tăng cƣờng đầu tƣ, diện mạo huyện Sóc Sơn đang đổi thay từng ngày, đời sống ngƣời dân không ngừng đƣợc nâng cao, thu nhập của ngƣời dân đƣợc lên đáng kể. Khi thu nhập của ngƣời dân tăng lên thì nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm và dịch vụ cũng tăng theo tƣơng ứng. Theo đó mà nhu cầu về vốn vay phục vụ mục đích tiêu dùng của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình tăng lên. Sóc Sơn có thể coi là khu vực tiềm năng để khai thác và phát triển hoạt động vay tiêu dùng.
3.3. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn từ năm 2013 đến tháng 06 năm 2016 Sơn từ năm 2013 đến tháng 06 năm 2016
3.3.1. Khái quát tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn trong giai đoạn 2013 đến tháng 06/2016
Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2013 đến tháng 06/2016 của Agribank Sóc Sơn đã có những bƣớc tiến đáng kể. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng theo báo cáo của phịng kế hoạch kinh doanh ngân hàng Agribank Sóc Sơn đƣợc thể hiện khái quát theo bảng sau:
Bảng 3.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn
(Đơn vị: Triệu đồng)
Tổng dƣ nợ tín dụng Dƣ nợ vay tiêu dùng Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Sóc Sơn) Nhìn vào bảng
3.2 ta có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2013 đến tháng 06 năm 2016 có mức tăng trƣởng rõ rệt. Quy mơ tín dụng tiêu dùng đƣợc tăng lên đáng kể, chất lƣợng các khoản vay tiêu dùng đƣợc nâng lên rõ rệt trong thời gian gần đây. Để đánh giá chi tiết và chính xác hơn về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn trong thời gian vừa qua, tác giả đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn thơng qua đánh giá các chỉ tiêu phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
3.3.1.1. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn qua các chỉ tiêu phát triển theo chiều rộng.
a. Tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thƣờng là một năm. Nhìn vào bảng trên ta thấy: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn trong giai đoạn từ 2013 đến tháng 06/2016 có sự tăng trƣởng rõ rệt.
30.187 triệu đồng thì sang năm 2014 đã tăng thêm 18% đạt 35.553 triệu đồng, 48.537 triệu đồng năm 2015 và đạt 102.372 triệu đồng tại thời điểm 30/06/2016. Với tốc độ đơ thị hóa tƣơng đối cao tại huyện Sóc Sơn trong giai đoạn vừa qua thì việc doanh số cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn tăng lên nhƣ vậy là điều dễ hiểu.
(Đơn vị: Triệu đồng)
Hình 3.1. Diễn biến doanh số cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Sóc Sơn) Năm 2013 đến 2014
chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay tiêu dùng đối với đối tƣợng khách hàng đang là cán bộ công chức, công tác trong các cơ quan đơn vị hành chính nhà nƣớc và một bộ phận khách hàng đã về hƣu có thu nhập ổn định. Sang giai đoạn tiếp theo năm 2015 đến tháng 06/2016 nhận thấy nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng trong địa bàn tăng mạnh, Agribank Sóc Sơn mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng ra các đối tƣợng có hợp đồng lao động dài hạn và có nguồn thu nhập ổn định. Điều này làm doanh số cho vay tiêu dùng năm 2015 và 2016 tăng mạnh, năm 2015 tăng thêm 37% so với năm 2014 và 30 tháng 06 năm 2016 tăng thêm 111% so với năm 2015. Tuy nhiên, theo phịng dịch vụ Marketing của Agribank Sóc Sơn cho biết thì chi nhánh vẫn chƣa thực sự khai thác hết các đối tƣợng có nhu cầu vay tiêu
dùng. Hiện tại chi nhánh mới khai thác và đáp ứng nhu cầu vay của một bộ phận khách hàng đang làm việc tại các cơ quan nhà nƣớc có nhu cầu vay tiêu dùng, cịn lại một bộ phận lớn các khách hàng trong địa bàn có nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chƣa đƣợc đáp ứng.
b. Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn tăng mạnh trong giai đoanh từ 2013 đến tháng 06/2016 kéo theo dƣ nợ vay tiêu dùng của cả chi nhánh tăng theo.
(Đơn vị: Triệu đồng; %)
Hình 3.2. Tỷ lệ tăng trƣởng cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Năm 2013 dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn mới chỉ đạt ngƣỡng trên 58 tỷ đồng, sang đến năm 2014, Agribank băt đầu mở rộng quy
mô cho vay tiêu dùng, tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng năm 2014 so
với năm 2013 đạt 58%. Sang năm 2015, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank vẫn tiếp tục tăng mạnh, dƣ nợ vay tiêu dùng năm 2015 tăng hơn 45 tỷ đồng so với năm 2014 với tốc độ tăng trƣởng đạt 49%. Bƣớc sang 06 tháng đầu năm