3.2. GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CH
3.2.4. Lựa chọn tài sản đảm bảo tiền vay
Áp dụng các hình thức cho vay có tài sản bảo đảm có hiệu quả trước hết địi hỏi phải có những tài sản phù hợp, đủ điều kiện là tài sản bảo đảm theo các hình thức cho vay. Điều đó địi hỏi Agribank chi nhánh Trung Y ên cần thực hiện tốt ba nội dung chủ yếu sau:
Một là, xác lập danh mục tài sản bảo đảm phù hợp với từng loại
tín dụng.
Hiện nay việc áp dụng tài sản bảo đảm trong cho vay ở Agribank chi nhánh Trung Yên chỉ giới hạn trong phạm vi các tài sản thông dụng như: bất động sản và các giấy tờ có giá mặc dù quy chế quy định các tài sản bảo đảm tiền vay tương đối đa dạng. Do vậy, việc xác lập danh mục tài sản bảo đảm theo hướng đa dạng hoá, phù hợp với các cơ chế cho vay có tài sản đảm bảo là một địi hỏi của hoạt động tín dụng. Khi xác lập danh mục tài sản bảo đảm theo hướng đa dạng hoá phải đảm bảo rõ ràng từng loại tài sản theo các hình thức cho vay có bảo đảm. Tuyệt đối khơng được lẫn lộn giữa loại tài sản này áp dụng vào cho vay theo hình thức khác. Agribank chi nhánh Trung Yên dựa trên các văn bản pháp lý qui định về tài sản bảo đảm tiền vay và điều kiện thực tế của mình để phân định rõ tài sản nào thuộc các loại tài sản cầm cố, tài sản nào thuộc tài sản thế chấp và tài sản bảo lãnh.
Hai là, xác định điều kiện đối với tài sản trong danh mục tài sản đảm
bảo.
Những tài sản đáp ứng các điều kiện là bảo đảm tiền vay phải theo qui định của Nhà nước. Cụ thể:
- Thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh: Minh
chứng rõ điều kiện này, khách hàng vay hoặc b ên b ảo lãnh phải xuất trình các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHN0&PTNT Việt Nam.
- Thuộc loại tài sản được phép giao dịch. Tài sản được phép giao dịch
và có tính thanh khoản cao là các loại tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác và dễ mua bán, chuyển nhượng trong thời gian cho vay.
- Không có tranh chấp tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm.
Agribank chi nhánh Trung Yên yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết
bằng văn bản về việc tài sản khơng có tranh chấp về quyền sở hữu tài sản đó và
phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình, đối với tài sản đảm
bảo là quyền sử dụng đất thì phải cam kết khơng có tranh chấp về quyền sử dụng
và cán bộ tham định phải đi xác minh ở cơ quan liên quan để đảm bảo đất đó khơng nằm trong vùng quy hoạch giải tỏa.
- Phải mua bảo hiểm. Nếu pháp luật quy định hoặc yêu cầu theo hướng
dẫn của NHN0&PTNT VN. Đối với các tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì Agribank chi nhánh Trung Yên yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời hạn bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng mức dư nợ cho vay, trừ những tài sản là sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu của các tổ chức tín dụng và kho bạc nhà nước phát hành, số dư tài khoản tiền gửi, vàng, ngoại tệ bằng tiền mặt, kim khí quý, đá quý, quyền sử dụng đất. Trong trường hợp tài sản đảm bảo không thuộc loại pháp luật quy định phải mua bảo hiểm nhưng Agribank chi nhánh Trung Yên xét thấy cần phải mua bảo hiểm đối với tài sản đảm b ảo
giản. Khách hàng đề nghị cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh tài sản gì thì cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định tài sản đó chứ khơng hề có một quy định chuẩn m ực, chi tiết nào về điều kiện cụ thể của từng loại tài sản bảo đảm ứng với từng hình thức cấp tín dụng. Trong khi đó, những tài sản bảo đảm cho các dự án dài hạn, cho tín dụng trung dài hạn thì phải kiểm tra xác định chặt chẽ hơn so với tài sản bảo đảm trong cho vay tiêu dùng, vay ngắn hạn. Đối tượng cho vay vốn cũng ngày càng đa dạng, danh mục tài sản đảm bảo ngày càng được mở rộng.
Để thêm tính an tồn cần làm tốt được việc thiết lập một cơ chế lựa chọn tài sản bảo đảm thì sẽ tránh được trường hợp khách hàng cứ có tài sản là mang đến Ngân hàng đòi cầm cố, thế chấp mà không cần biết tài sản của mình có đủ điều kiện và phù hợp với hình thức tín dụng mà mình đề nghị hay khơng, hoặc việc cán bộ tín dụng thẩm định tài sản đảm bảo dựa trên những khía cạnh chung chung, dựa vào chủ quan là chính dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro vì thế mà rất cao. Khi có danh mục tài sản cần có cơ chế lựa chọn theo từng loại tài sản tương ứng với loại cho vay có đảm bảo về mặt tài sản và giá trị của tài sản đó. Chẳng hạn,
- Đối với những động sản khơng có giấy chứng nhận sở hữu: Agribank chi nhánh Trung Yên khi cho vay chỉ nhận những loại động sản phổ biến như kim loại quý, đá quý, đồ dùng gia dụng,...
- Đối với những động sản có giấy chứng nhận sở hữu, Ngân hàng cho vay chỉ nhận những loại tài sản phổ biến như phương tiện vận tải các loại.
- Trường hợp cầm cố bằng số dư tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu tại các tổ chức tín dụng, Ngân hàng cho vay chỉ thực hiện nếu
áp dụng được các biện pháp phong toả số dư sử dụng để cầm cố trên tài khoản.
Trường hợp thế chấp tồn bộ tài sản có vật phụ, thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thế chấp. Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản có vật phụ, thì vật phụ chỉ thuộc tài sản thế chấp nếu có sự thoả thuận với khách hàng. Nếu tài sản thế chấp được bảo hiểm thì khoản tiền phát sinh từ bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp.
- Đối với những khách hàng ngoài quốc doanh có phương án kinh doanh khả thi, nhưng có quy mơ vốn nhỏ chưa đáp ứng được tỷ lệ tài sản bảo đảm, Ngân hàng có thể áp dụng hình thức cầm cố các khoản phải thu, các hợp đồng bán hàng hay một số vật tư hàng hoá được thị trường chấp nhận. Đối với những món vay ngắn hạn độ an tồn của những khoản vay này sẽ vẫn được bảo đảm
vì Ngân hàng vẫn nắm giữ các giấy tờ gốc của tài sản khách hàng đem cầm cố, thế
chấp. Ngoài ra, Agribank chi nhánh Trung n có thể u cầu cơng chứng hợp đồng
bảo đảm nhằm tăng tính pháp lý cho khoản vay.
Do vậy, Ngân hàng cần tạo lập cơ chế lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với từng loại hình tín dụng là cần thiết đáp những yêu cầu mở rộng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn.