- Nguồn vốn không kỳ hạn: 1,005 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 32,5% tổng nguồn vốn. Tăng 241 tỷ VND (31,5%) so 31/12/2010 .
53 30,27% tổng nguồn vốn. Tăng 230 tỷ VND ( 32,5%) so 31/12/2010. - Nguồn vốn có kỳ hạn > 12 tháng: 390 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 24,66% tổng nguồn vốn. Tăng 46 tỷ VND (13,4%) so 31/12/2010. - Nguồn vốn có kỳ hạn > 24 tháng: 763 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 19,6% tổng nguồn vốn. Tăng 213 tỷ VND (38,73%) so 31/12/2010.
Qua số liệu trên ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh không đồng đều, tỷ trọng huy động nguồn vốn có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động còn thấp, chủ yếu tập trung vào huy động vốn không kỳ hạn. Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm khoảng 32 % trên tổng nguồn vốn, tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ: loại dưới 12 tháng khoảng: 30 %; loại trên 12 tháng khoảng: 13% ; loại trên 24 tháng khoảng: 23% . Nhìn chung Chi nhánh huy động được nguồn vốn rẻ, đây là thế mạnh cho nguồn thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên nguồn vốn khơng kỳ hạn là loại nguồn vốn có tính chất khơng ổn định lâu dài. Cùng một lúc các thành phần kinh tế gửi loại nguồn vốn này rút vốn hàng loạt thì Chi nhánh sẽ gặp khó khăn trong thanh tốn và cơ cấu vốn huy động sẽ bị thay đổi. Tổng nguồn vốn huy động sẽ giảm mạnh ảnh hưởng đến cơ cấu đầu tư vốn và chất lượng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Chi nhánh cũng đã có biện pháp tích cực để nâng cao nguồn vốn huy động có kỳ hạn và nhất là loại nguồn vốn trung, dài hạn nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp so với tổng nguồn vốn.
b. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: (Xem bảng 2.2).
- Nguồn vốn nội tệ : 2.940 Tỷ VND, chiếm tỷ trọng 94,99 % tổng nguồn vốn, tăng so với năm 2010: 773 Tỷ VND (35,67%).
- Nguồn vốn ngoại tệ : 155 Tỷ VND, chiếm tỷ trọng 5,01 % tổng nguồn vốn, giảm so với năm 2010: 43 Tỷ VND (- 21,71 %).
Chi nhánh chủ yếu tập trung vào huy động ngồn vốn nội tệ, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ quá nhỏ so với tổng nguồn vốn, chỉ đạt khoảng: 5%trên
c. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế: (Xem bảng 2.2).
- Tiền gửi dân cư: 1.198 tỷVND, chiếm tỷ trọng 38,71 % tổng nguồn vốn . Tăng 324 tỷ VND (37%) so 31/12/2010.
- Tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội: 1,897 tỷ VND, chiếm tỷ trọng: 61,29% tổng nguồn vốn. Tăng 406 tỷ VND (27,23%) so 31/12/2010. Nguồn vốn này huy động chủ yếu từ một số khách hàng lớn là: Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Cục viễn thông liên tỉnh, Tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị, một số dự án của các Bộ, ngành...
- Tiền gửi, vay Tổ chức tín dụng và nguồn khác: Năm 2010 là 35 tỷ đồng và đến 31/12/2012 Agribank chi nhánh Trung n khơng có dư nợ tiền gửi, tiền vay với các tổ chức tín dụng.
Qua số liệu trên cho tay thấy Agribank chi nhánh Trung Yên chưa có biện pháp tích cực để cạnh tranh với các NHTM khác trên dịa bàn trong việc huy động vốn từ dân cư. Cụ thể tỷ trọng huy động nguồn vốn từ dân cư của Chi nhánh qua các năm còn thấp chiếm khoảng 38,71% tổng nguồn. Nguồn vốn huy động chủ yếu tập chung ở các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội. Từ năm 2010-2012, quán triệt định hướng của Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh Trung Yên đã giảm phần lớn và giảm hết nguồn vốn nhận từ các Tổ chức tín dụng khác, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động nhằm huy động nguồn vốn bù đắp phần nguồn đó trả các tổ chức tín dụng và tăng trưởng nguồn vốn.
- Phối hợp cùng các ban liên quan thuộc Trụ sở chính tổ chức lễ ký kết thoả thuận hợp tác giữa NHN0&PTNT Việt Nam và Bảo hiểm xã hội Việt nam nhằm
củng cố mối quan hệ khách hàng, duy trì được nguồn vốn và thu dịch vụ. Tích cực triển khai các đợt huy động vốn do NHN0&PTNT Việt Nam tổ chức: tiết kiệm dự thưởng nhân dịp thành lập AGRIBANK , Mừng Quốc
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
l.Tổng dư nợ cho vay 928 1.129 1,618
55
khánh 2-9, Mùa vàng quê hương ..., chứng chỉ dài hạn nhằm thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư
- Đe khắc những yếu điểm ở trên . Ban Giám đốc Chi nhánh đã giao nhiệm vụ cho tất cả cán bộ làm nghiệp vụ khác (Tín dụng, thanh tốn quốc tế, kế tốn,...) nhằm tận dụng các quan hệ để thu hút vốn.
- Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tiết kiệm phù hợp quy định, đáp ứng yêu cầu của người gửi tiền: tiết kiệm trả lãi định kỳ theo tháng, quý...
2.2.4. Đảm bảo an toàn cho vay tại Agribank chi nhánh Trung Yên
Nghiệp vụ đầu tư vốn là một trong những nhiệm vụ chủ yếu trong hoạt
động kinh doanh của NHTM, đem lại nguồn thu nhập chính hiện nay nhưng nghiệp vụ này cũng là nơi dễ xảy ra tổn thất về vốn, chứa đựng nhiều rủi ro và mạo hiểm nhất.
Nguồn vốn huy động được, sau khi phải trích tỷ lệ DTBB và DTTT theo quy định gửi tại NHNN. Số còn lại được Agribank chi nhánh Trung Yên cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn. Nguồn thu chính vẫn là thu lãi tiền cho vay, phí thừa nguồn gửi trụ sở chính, các dịch vụ khác ngồi cho vay khơng đáng kể.
Hoạt động đầu tư vốn của Agribank chi nhánh Trung Y ên trong những năm đổi mới gần đây, chủ yếu là hoạt động tín dụng, các hoạt động đầu tư khác hầu như phát sinh chưa đáng kể.
Nghiệp vụ đầu tư tín dụng ln được Agribank chi nhánh Trung n xác định là một trong những nhiệm vụ quan trong hàng đầu trong hoạt động kinh doanh.
2.2.4.1. Tình hình cho vay và thu nợ: (Xem bảng 2.3)
Bảng 2.3. Tốc độ tăng trưởng cho vay - thu nợ của Agribank chi nhánh Trung Yên
Tỷ lệ tăng so với năm trước 82,7% 97% 13,98% 3.2.Doanh số thu nợ 1.111 1.367 1,297 Tỷ lệ tăng so với năm trước 90,9% 23,04% -5,1%
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 l.Tổng dư nợ cho vay 928 100
%
1.129 100
%
1,618 100
%
% so với năm trước 152% 122% 143%
2.DNCV- TCTD 0 0 0
% so với năm trước
3.DNNN&DNNgoài QD 661 71,2 820" 72,6 1,254 77, 5
3.1.DNNN 50" 5,4 97" 8,6 ĩõl 624 % so với năm trước 94 -1.12
3.2.DNNgoài QD 611 65,
8 723" 64,0 1,153 71,26 % so với năm trước 18,33 59,47
3.3.HỘ KD,TD,CC,HTX,≠ 267" 28,
8 309" 27,4 364 227 % so với năm trước 15,73 177
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010-2012 của Agribank chi nhánh Trung Yên).
- Doanh số cho vay qua các năm:
Năm 2010 đạt: 1.429 tỷVND bằng 1,54 lần so với tổng dư nợ. Năm 2011 đạt: 1.567 tỷ VND bằng 1,39 lần so với tổng dư nợ. Tăng so với năm 2010 là: 138 tỷ VND (9,7%). Năm 2012 đạt 1,786 tỷ VND bằng 1,1 lần so với tổng dư nợ. Tăng so với năm 2011 là 219 tỷ VND ( 13,98%)
Vòng quay sử dụng vốn trong 3 năm đạt: 4 vịng. Bình qn hàng năm đạt 1,33 vòng trên một năm.
- Doanh số thu nợ:
Năm 2010 đạt: 1.111 tỷ VND bằng: 1,2 lần so với tổng dư nợ. Năm 2011 đạt 1.367 tỷ VND bằng: 1,2 lần so với tổng dư nợ. Tăng 256 tỷ VND (23%) so với năm 2010. Năm 2012 đạt 1,297 tỷ VND bằng 0,8 lần so với tổng dư nợ.
Vòng quay thu hồi vốn sử dụng trong 3 năm đạt: 3,2 vịng. Bình quân hàng năm đạt 1 vòng trên một năm.
- Dư nợ: Năm 2010 đạt 928 tỷ VND . Năm 2011 đạt 1.129 tỷ VND tăng so với năm 2010 là: 201 tỷ VND (21%). Năm 2012 đạt 1,618 tỷ VND
57
tăng so với năm 2011 là 489 tỷ VND ( 43%). Tăng so với năm 2010 là 690 tỷ VND ( 74%).
Qua số liệu trên ta thấy doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng đều qua các năm và tương đối bằng nhau. Dư nợ qua các năm đều tăng so với năm 2010 như vậy ta có thể nói rằng Chi nhánh đã và đang rất quan tâm đến chất lượng của vốn đầu tư. Từ đây ta có thể nói cơng tác đầu tư vốn tại Agribank chi nhánh Trung Y ên là đảm bảo an tồn, hiệu quả.
2.2.4.2. Cơ cấu dư nợ theo hình thức chủ sở hữu:
Trong cho vay đối với các thành phần kinh tế tại Agribank chi nhánh Trung Yên thì cho vay đối với các doanh nghiệp là chủ yếu bình quân qua 4 năm dư nợ đối với các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng: 65% trên tổng dư nợ. Tỷ trọng dư nợ của DNNN giảm xuống thì tỷ trọng dư nợ của DNNQD tăng lên tương ứng, cụ thể (Xem bảng 2.4):
Bảng 2.4.Tăng trưởng đầu tư tín dụng phân theo hình thức chủ sở hữu của Agribank chi nhánh Trung Yên
Chỉ tiêu 2010 % 2011 % 2012 % * Tổng dư nợ 928 100 1,12 9 100 1,618 Ĩ0Õ 1. DN Nội tệ 900 97, 0 1,09 9 97, 3 1,588 98,15 không cho vay đối với các TCTD.
- Dư nợ đối với DNNN: năm 2012 đạt: 101 tỷ VND chiếm tỷ trọng 6,24% tổng dư nợ. Tăng so với năm 2011 là: 4 tỷ VND (4,1%). Tăng so với năm 2010 là: 51 tỷ VND (102%) . Qua số liệu này ta thấy tại Agribank chi nhánh Trung Yên dư nợ cho vay DNNN tăng dần qua các năm, tỷ trọng cho vay DNNN từ năm 2010 - 2012 tăng từ 5,4% tổng dư nợ lên 6,24% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay đối với DNNN của chi nhánh chủ yếu là cho vay dự án đồng tài trợ Thủy điện Bản Chát do Sở giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam là đầu mối .
- Dư nợ cho vay DNNgoài quốc doanh đến 31/12/2012 đạt: 1.153 tỷ VND chiếm tỷ trọng: 71,26% tổng dư nợ. Tăng so với năm 2011 là: 430 tỷ VND (59,47%). Tăng so với năm 2010 là : 542 tỷ VND (88,7%). Qua số liệu này ta thấy Agribank chi nhánh Trung Yên đang chuyển dịch cơ cấu cho vay. Giảm tỷ
trọng cho vay đối với DNNN và tăng tỷ trọng cho vay DN Ngoài quốc doanh.
Cụ thể dư nợ cho vay DNNgoài quốc doanh từ năm 2010 - 2012 tăng từ 65,8% tổng dư nợ lên: 71,26% tổng dư nợ, với tốc độ tăng 5,46%.
- Dư nợ cho vay đối với các thành phần kinh tế khác ( Hộ kinh doanh,tiêu dùng, cầm cố, hợp tác xã, cho vay khác) của Chi nhánh: 31/12/2012 đạt 364 tỷ VND. Tăng so với năm 2010 là: 97 tỷ VND (36,3%). Tăng so với năm 2011 là: 55 tỷ VND(17,8%). Qua đây ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cả về số tuyệt đối và số tương đối về loại hình thức sở hữu này chưa được cao. Cho thấy hiện nay Chi nhánh rất quan tâm đến tài sản đảm bảo cho khoản vay. Chi nhánh đang chuyển dịch dần từ giảm cho vay vốn đối với DNNN (hình thức cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản) sang cho vay vốn đối DNVVN và các thành phần kinh tế khác nhằm đảm bảo thu hồi được vốn cho vay, tối da hóa được lợi nhuận trong kinh doanh, giảm thiểu rủi ro xảy ra trong công tác cho vay.
2.2.4.3. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền:
59
TCKT khác (Bao gồm cho vay DNNN, DN Ngoài QD, Hộ kinh doanh, tiêu dùng, cầm cố, HTX và cho vay khác) được kết cấu như sau: (Xem bảng 2.5).
- Cho vay theo nguồn vốn nội tệ: Nhìn vào bảng này ta thấy dư nợ cho vay bằng đồng VND luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và tăng dần lên
trong những năm gần đây. Tỷ trọng cho vay bằng VND từ năm 2010- 2012 tăng từ 97% - 98,15% so với tổng dư nợ. Tăng 1,15%.
- Cho vay theo nguồn vốn ngoại tệ: Nhìn vào bảng này ta thấy cho vay vốn bằng đồng ngoại tệ giảm dần qua các năm, từ 2010- 2012 cho vay bằng ngoại tệ giảm từ: 3% - 1,85%% so với tổng dư nợ. Giảm 1,15%.
Bảng 2.5. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụngTCKT của Agribank Trung Yên phân theo loại tiền.
Chỉ tiêu 2010 % 2011 % 2012 % * Tổng dư nợ 92 8" ĩõỡ” 9 1.12 100 1.618 100" - Ngắn hạn 77 4^ 1 8V 924 818 1 1.43 88,44 - Trung hạn ĩĩó " ~5^12 108 9,6 86" 2 5,3 - Dài hạn 38 4^ τ 97 8,6 1ÕT -1 6.2 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dư nợ 928 1.129 1.618 - Dư nợ xấu (tỷ đồng) 23 97 80 - Nợ xấu/Tông dư nợ (%) 2,48 86 494
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010-2012 của Agribank chi nhánh Trung Yên).
2.2.4.4. Cơ cấu dư nợ theo thời gian:
Nhìn vào kết cấu của bảng này ta thấy cơ cấu cho vay theo thời gian của Chi nhánh hoàn toàn hợp lý. Tỷ trọng cho vay vốn ngắn hạn cao, dao động từ 81,8% - 88,44% so với tổng dư nợ, bình quân hàng năm khoảng: 84,53% so với tổng dư nợ. Tỷ trọng cho vay vốn ngắn hạn cao ln thể hiện vịng quay thu hồi vốn nhanh, phù hợp với kết cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh hạn chế được rủi ro kỳ hạn.Tỷ trọng cho vay vốn trung dài hạn qua các năm dao động với tỷ trong từ 11,56% - 18,2% so với tổng dư nợ. Bình quân khoảng 15,45% so với tổng dư nợ phù hợp với kết cấu huy động nguồn vốn trung dài hạn của Chi nhánh và kế hoạnh dư nợ cho vay trung dài hạn của NHNo&PTNT VN giao cho Chi nhánh (Xem bảng 2.6).
Bảng 2.6. Tăng trưởng dư nợ tín dụng TCKTcủa Agribank chi nhánh Trung Yên phân theo thời gian
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010-20012 của AGRIBANK Trung Yên).
Hoạt động cho vay cũng được Agribank chi nhánh Trung Yên quan tâm, đối tượng khách hàng bao gồm cả các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, . hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Quy mơ dư nợ của Ngân hàng cũng không ngừng tăng nhanh, năm sau cao hon năm trước; tuy vậy quy mô nguồn vốn lớn hon nhiều so với dư nợ cho vay, nên Agribank chi nhánh Trung Yên thường có số vốn thừa chiếm trên 50% tổng nguồn vốn chuyển về Trụ sở chính của NHN0&PTNT VN. Đây là một trong những hạn chế của công tác cho vay ở Agribank chi nhánh Trung Yên.
2.2.4.5. Tình hình nợ quá hạn. (Xem bảng 2.7)