3.2. GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CH
3.2.8. Tiêu chuẩn hóa cán bộ làm cơng tác tín dụng
Đây là giải pháp quan trọng nhất cần được quan tâm trước tiên để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh tín dụng. Con người là nhân tố quyết định thành
bại của mọi hoạt động kinh tế - xã hội. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng vai trị của con người càng được nâng lên bởi tính đặc thù của nó:
- Hoạt động này thường xuyên phải tiếp xúc trực tiếp với đồng tiền, là đại diện cho của cải của xã hội. Sự gần gũi thường xuyên này dễ thức dậy những ý tưởng xấu tiềm ẩn trong mỗi con người. Đó là những hành động chiếm đoạt, sử dụng trái phép, làm cơng cụ để đạt được những mục đích kém nhân văn của mình. ở mặt này, đạo đức con người phải được coi trọng.
- Bản thân nghề kinh doanh này là một nghề phức tạp và rủi ro nhất, luôn luôn tiềm ẩn nguy cơ thất thoát vốn. Bởi vậy, để thành đạt trong kinh doanh, nghề này đòi hỏi một tiêu chuẩn rất cao về các kiến thức, không những
kiến thức về Ngân hàng mà cịn phải có kiến thức về kinh tế - xã hội, pháp luật, nghệ thuật kinh doanh, trình độ tiếp nhận và xử lý thơng tin... ở góc độ này, địi hỏi phải coi trọng trình độ cán bộ.
Trong bối cảnh đó Agribank chi nhánh Trung Yên cần thực hiện các tiêu chuẩn về cán bộ tín dụng theo các tiêu thức sau;
phẩm chất đạo đức tư cách tốt; Những cán bộ có bản lĩnh, trung thực, nhiệt tình cơng tác, tâm huyết với ngành.
Đặc điểm cơng tác tín dụng của Agribank chi nhánh Trung Yên thời gian qua cũng như những năm trước mắt, cho vay trực tiếp tới thành phần kinh tế ngồi quốc doanh lượng khách hàng lớn, cán bộ tín dụng trong nhiều trường hợp phải thu nợ, thu lãi bằng tiền mặt trực tiếp từ khách hàng về nộp Ngân hàng. Điều này yêu cầu cán bộ phải có phẩm chất tốt. Dau có quản lý tốt, cán bộ khơng trung thực, khơng có đạo đức tốt, vẫn có thể xẩy ra tiêu cực làm phưong hại đến khách hàng và uy tín của Ngân hàng, cao hon là vi phạm pháp luật phải truy tố. Với một lượng khách hàng lớn ở một Ngân hàng co sở, những người quản lý khó có thể kiểm sốt nổi, nếu khơng dựa vào sự trung thực, sự tín nhiệm của cán bộ tín dụng về độ tin cậy của cơng tác thẩm định, hồ so vay vốn, quan hệ lành mạnh với khách hàng v.v...
- Cán bộ tín dụng phải có năng lực chun mơn vững, được đào tạo và
bồi dưỡng chu đáo. Cán bộ tín dụng phải có trình độ đại học trở lên. Bởi, đầu tư tín dụng chủ yếu là đầu tư theo chương trình, dự án địi hỏi cỏn bộ phải có trình độ, có năng lực cơng tác chun môn để điều tra, thẩm định dự án, đưa ra những quyết định đúng trong quá trình cho vay.
Ngồi những tiêu chuẩn chủ yếu trên đây, cán bộ tín dụng phải là những người hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường, am hiểu Pháp luật, có khả năng tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt những vấn đề mới nảy sinh, nhất là các chế độ, thể lệ mới ban hành.
Trên co sở tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng, Ngân hàng co sở tiến hành sắp xếp bố trí lại cán bộ, chuyển những cán bộ tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức và trình độ, chun mơn nghiệp vụ yếu sáng bộ phận khác. Được sự trợ giúp của máy vi tính, các bộ phận khác có thể rút bớt người đủ tiêu chuẩn bổ sung cho bộ phận tín dụng. Bộ phận này có đủ mạnh thì hoạt động tín
dụng mới an tồn và hiệu quả.
3.2.9. Hồn thiện quy trình nghiệp vụ các giao dịch với khách hàng.
Agribank chi nhánh Trung Yên là một số ít chi nhánh đầu tiên triển khai nghiệp vụ giao dịch một cửa đối với khách hàng. Đây là một tiền đề quan trọng cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngày càng có chất lượng cho khác hàng. Tuy nhiên, công nghệ giao dịch một cửa cũng như các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ của NHN0&PTNT Việt Nam khơng cịn trẻ nhưng kinh nghiệm còn hạn chế. Trong khi đó các quy trình nghiệp vụ đều mang tính chuẩn mực quốc tế, nên việc hồn chỉnh nó từ ngay giác độ Agribank chi nhánh Trung Yên trong quá trình hoạt động là tất yếu, được rút ra từ chính thực tiễn kinh doanh.
Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, quan sát thao tác nghiệp vụ của cán bộ giao dịch để có thể rút ngắn các thao tác nghiệp vụ, hồn thiện các giao dịch. Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần hồn thiện một số qui trình được thực hiện trong hoạt động bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán và chuyển tiền trong nước,... Qui trình có hồn thiện thì hoạt động kinh doanh dịch vụ mới diễn ra sn sẻ, có chất lượng do phù hợp với thực tế, luật pháp và đưa lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bản thân các phòng giao dịch, các phịng chun mơn và các bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng cần hồn thiện quy trình tại đơn vị mình hoặc kiến nghị lên cấp có thẩm quyền để sửa đổi, hoàn thiện. Agribank chi nhánh Trung Yên cần tham khảo quy trình nghiệp vụ của các chi nhánh NHTM khác, các công ty khác đang hoạt động ở nước ta, tham khảo quy trình nghiệp vụ kinh doanh tương tự của quốc tế, đúc rút những khó khăn, vướng mắc và những nảy sinh trong thực tế vận hành quy chế, trên cơ sở đó sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn ở nước ta, hoặc kiến nghị lên
NHNo&PTNT Việt Nam chỉnh sửa. Tuy nhiên, về nguyên tắc, việc hoàn thiện quy chế một mặt tạo sự năng động, sáng tạo cho các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ, đơn vị kinh doanh, nhưng mặt khác bảo đảm sự kiểm soát chặt chẽ, phân rõ trách nhiệm của từng người, từng cấp, bảo đảm an tồn trong hoạt động kinh doanh của từng cơng ty. Đồng thời hoàn thiện quy chế phải tuân thủ nguyên tắc phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế của từng nghiệp vụ kinh doanh, nhất là cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khốn...
3.2.10. Tiếp tục hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng
Chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào yếu tố quan trọng là trình độ cơng nghệ. Nó là nền tảng cho phát triển các sản phẩm và dịch vụ tín dụng Ngân hàng tiên tiến. Với sự phân cấp hiện tại, Agribank chi nhánh Trung Yên muốn hiện
đại công nghệ Ngân hàng phụ thuộc vào việc triển khai chung của NHN0&PTNT Việt Nam. Do vậy, trong phạm vi được phân cấp, Agribank chi nhánh Trung Yên cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, trang bị hệ thống
đường truyền có tốc độ cao, có khả năng bảo mật tốt, có dung lượng lớn. Cần tuyển
dụng và bố trí cán bộ quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc, để đảm bảo tồn bộ cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng phục vụ cho các hoạt động dịch vụ, cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị điều hành được thơng suốt, có tốc độ cao và
khơng có sai sót, khơng bị lỗi.
Trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của NHN0&PTNT VN, những loại thiết bị, máy móc, cơng cụ lao động, phương tiện chuyên dụng,... được phép mua, cần có dự án tổng thể, mời chuyên gia tư vấn để sao cho đầu tư đồng bộ,
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
- Chính phủ cần có những quy định rõ hơn về điều kiện đối với tài sản bảo đảm. Theo Luật Dân sự, tài sản cầm cố là động sản cịn tài sản thế chấp là
bất động sản nhưng đơi khi Ngân hàng lại nhận thế chấp cả động sản và bất động sản vì thế Chính phủ nên có quy định cụ thể về vấn đề này.
- Chính phủ nên có quy định rõ ràng về việc cơng chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm: trong quy định của Nghị định số 65/1999/NĐ-CP thì phải đăng ký
giao dịch bảo đảm đối với các tài sản có đăng ký quyền sở hữu và cả những tài
sản không phải đăng ký quyền sở hữu trong trường hợp dùng để bảo đảm thực
hiện nhiều nghĩa vụ. Nghị định số 65 cũng quy định một số trường hợp phải công chứng giao dịch bảo đảm. Nhưng hiện nay trừ cơ quan đăng ký việc sử dụng quyền sử dụng đất, tàu bay, tàu biển để làm tài sản bảo đảm thì khơng
rõ cơ
quan nào phải chịu trách nhiệm đăng đăng ký những tài sản khơng phải đăng ký.
Bên cạnh đó, theo Điều 2 Nghị định số 08/2000/NĐ-CP việc đăng ký giao dịch
bảo đảm là điều kiện bắt buộc. Vì thế, khách hàng đơi khi phải thực hiện cả việc
công chứng giao dịch lẫn việc đăng ký giao dịch thì rất mất thời gian và tốn “Đất do Nhà nước giao cho hộ gia đình, cá nhân sử dụng để sản xuất
nơng nghiệp, ngư nghiệp; đất ở, đất mà hộ gia đình, cá nhân nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hợp pháp; đất do Nhà nước giao có thu tiền đối với các tổ chức kinh tế; đất mà các tổ chức kinh tế nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hợp pháp, thì giá trị quyền sử dụng đất thế chấp, bảo lãnh do tổ chức tín dụng và khách hàng vay, bên bảo lãnh thoả thuận theo giá đất thực tế chuyển nhượng ở địa phương đó tại thời điểm thế chấp.”
Theo điều này tổ chức tín dụng có quyền tự chủ trong việc xác định giá trị quyền sử dụng đất, nhưng đó cũng là một khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong
việc xác định giá cả của tài sản. Hiện nay thị trường bất động sản ở nước ta còn chưa phát triển. Giá cả bất động sản thường xuyên biến động, lên xuống thất thường
nên rất khó xác định. Bên cạnh đó, việc xác định giá này sẽ có thể dẫn đến việc cán
bộ tín dụng lợi dụng quy định để xác định giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhằm cho
vay với số vốn lớn hơn gây ra tổn thất cho Ngân hàng. Chính phủ cần đưa ra một khung giá nhà đất có tính đến sự biến động của giá thị trường hiện tại và đưa ra các
dự báo để các Ngân hàng có thể tham khảo.
Để kịp thời giải quyết những vướng mắc phát sinh trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm, các Bộ, ngành cần sớm ban hành Thông tư liên tịch về xử lý tài sản bảo đảm. Hiện tại, thực hiện Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, trong thời gian qua, Bộ Tư pháp đang chủ trì, phối hợp với các bộ, ngành có liên quan nghiên cứu, xây dựng dự thảo Thông tư liên tịch hướng dẫn về xử lý tài sản
người nhận chuyển nhượng... Tuy nhiên, trong khuôn khổ “chật hẹp” của một văn bản hướng dẫn thi hành Nghị định, các nội dung quy định tại Thông tư này chưa thể
đáp ứng hết “kỳ vọng” của thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm do sự ràng buộc và hạn chế về nội dung pháp lý bởi các quy định tại Bộ luật Dân sự 2005, Luật Đất đai 2003 và các Nghị định hướng dẫn thi hành.
Trong tiến trình hồn thiện pháp luật, các cơ quan nhà nước cần nghiên cứu,
sửa đổi tổng thể, đồng bộ các quy định của Bộ luật Dân sự năm 2005, Luật Đất đai
năm 2003 và các văn bản pháp luật có liên quan về xử lý tài sản bảo đảm nhằm đảm
bảo quyền, lợi ích hợp pháp của chủ nợ có bảo đảm trong sự hài hịa lợi ích với các
chủ thể khác có liên quan, trong đó tập trung vào các nội dung chủ yếu sau đây: - Nghiên cứu, tiếp cận các vấn đề về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự dưới
giác độ của các nguyên lý về vật quyền bảo đảm. Việc tiếp cận lý thuyết này cho
phép bên nhận bảo đảm thực thi ngay các quyền xác lập trên tài sản bảo đảm phát
sinh từ thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm đã ký kết, đồng thời giúp bên bảo đảm
có khả năng tự mình xử lý khối tài sản bảo đảm và thu hồi lợi ích của mình trong
thời gian nhanh nhất với thứ tự ưu tiên thanh toán cao nhất trong trường hợp đã
đảm là quyền sử dụng đất (Luật Đất đai năm 2003 quy định trong trường hợp khơng xử lý được theo thoả thuận thì quyền sử dụng đất được bán đấu giá, trong khi
đó Bộ luật Dân sự 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện tại Toà án); nghiên cứu bổ sung một số quy định nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ như: những quy định bảo vệ quyền kiểm soát tài sản thế chấp do bên thế chấp hoặc người thứ ba đầu tư hay bổ sung quy định về xác định tư cách thành viên hộ gia đình, thống nhất tên gọi và nội dung của việc người sử dụng đất dùng quyền sử dụng đất của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác của Luật Đất đai
2003 và Bộ luật Dân sự 2005, nghiên cứu bổ sung cơ chế cơ quan thi hành án tham
gia vào quá trình thu giữ tài sản bảo đảm trong giai đoạn tiền tố tụng... Việc sửa đổi,
bổ sung các quy định nêu trên sẽ góp phần giảm thiểu những rủi ro pháp lý, cản trở
việc thực thi quyền xử lý tài sản bảo đảm của bên nhận bảo đảm.
- Nghiên cứu áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn nhằm rút ngắn thời gian giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm, giảm chi phí
xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời giảm thiểu nguy cơ rủi ro thanh khoản do nợ xấu
tăng cao. Thực tiễn cho thấy, bên nhận bảo đảm không chỉ quan tâm đến kết
quả xử
lý tài sản bảo đảm mà còn quan tâm đến thời điểm thu hồi được vốn vay khi
xử lý
ra,Nhà nước cần xây dựng cơ chế thi hành án dân sự hiệu quả, đảm bảo thực thi kết
quả xử lý tài sản bảo đảm trong thời gian sớm nhất với chi phí thấp nhất, từ đó tạo
cơ sở cho bên nhận bảo đảm được thực hiện ngay các quyền hợp pháp của mình đối
với tài sản bảo đảm như: quyền thu hồi tài sản, quyền nhận chính tài sản bảo đảm, quyền bán tài sản bảo đảm...
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng:
Sự ra đời của trung tâm thơng tin tín dụng đó giúp cho cơng tác quản lý, chỉ đạo điều hành của NHNN trở nên thuận lợi hơn và góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Mặc dù vậy, sau một thời gian hoạt động trung tâm vẫn chưa thực sự trở thành trung tâm cung cấp thơng tin một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các Ngân hàng. Vì thế, NHNN cần nhanh chóng ban hành những quy định nhằm đưa trung tâm thơng tin tín dụng trở thành nơi mà các Ngân hàng có thể khai thác thơng tin đầy đủ, chính xác, dễ dàng và nhanh chóng. NHNN cũng cần ban hành quy định chặt chẽ yêu cầu các NHTM thực hiện việc cung cấp tin đầy đủ về trung tâm thường xuyên theo định kỳ để đảm bảo cập nhật thông tin về các NHTM, kịp thời chấn chỉnh vấn đề an tồn tín dụng.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
NHN0&PTNT Việt Nam nên giao quyền tự quyết mở rộng hơn nữa cho các chi nhánh trong hệ thống, trong đó có Agribank chi nhánh Trung Yên về việc quyết định mức cho vay, hình thức bảo đảm, loại tài sản sử dụng bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời phát huy thực hiện tốt chức năng của