Quy trỡnh nghi bo lónh ti ngõn hàng th ảạ ương mi ạ

S đ 1.5: Quy trỡnh bo lónh giỏp lng ư

1.3.2. Quy trỡnh nghi bo lónh ti ngõn hàng th ảạ ương mi ạ

B^o l∙nh l một hình thoc cấp tín dụng cna ngân h ng, vì vEy khμ μ 4ch h ngμ

mu n đố ược ngõn hàng ch p nh n phỏt hành b o lónh thỡ ph i đ t đấ ậ ả ả ạ ược cỏc đi uề

ki n cấp tín dụng v trl i qua đQy đn cθ μ ∣ 4c thn tục nh trong hỡnh th c tớn d ng.ư ứ ụ

Quy trỡnh b o lónh c a NHTM g m cỏc bả ủ ồ ước sau:

Bước một: Tiừp nhEn v ho n ch0nh h s- xin b^o l ∙ nh cna khμ μ ả 4ch h ngμ

Khi khỏch hàng cú yờu c u đầ ược b o lónh, cỏn b tớn d ng cú trỏchả ộ ụ

nhi m hệ ướng d n khỏch hàng l p h s theo đỳng quy đ nh c a ngõn hàng.ẫ ậ ồ ơ ị ủ

Với m i loi i b^o l ∙ nh, bộ h s- m ngân h ng yẹ ả μ μ au cQu cũng kh4c nhau. Nhìn chung h s- bao g m những loi i giấy tờ sau:ả ả

- Giấy đ nghb phồ 4t h nh b^o l ∙ nh: Khμ 4ch h ng nμ au c4c đi u ki n v đi uồ θ μ ồ

kho^n cQn thiừt ph^i có trong v"n b^n b^o l ∙nh, phĩ hĩp với hĩp đ ng giữa haả

v i bờn th hớ ụ ưởng. Đ ng th i ph i cú cam k t hoàn tr l i kho n tr thay choồ ờ ả ế ả ạ ả ả

ngân hàng sau khi ngõn hàng đó thanh toỏn cho bờn th hụ ưởng.

- C4c t i li u chong minh n"ng l c phỏp lý c a khỏch hàng nh : Giấyμ θ ự ủ ư

phĐp th nh lEp doanh nghi p, giấy phĐp đ"ng ký kinh doanh, cμ θ 4c t i li u lianμ θ

quan đến vi c bổ nhi m cθ θ 4c choc danh trong doanh nghi p nh giỏm đ c, kθ ư ố ế

toỏn trưởng... ho^c giấy chong minh nhân dân, giấy phĐp h nh ngh nừu cóμ ồ

- C4c t i li u chong minh kh^ n''ng t i chính cna khμ θ μ 4ch h ng: B^ng cânμ

đ i k toỏn, bỏo cỏo k t qu kinh doanh, bỏo cỏo l u chuy n ti n t ...ố ế ế ả ư ể ề ệ

- C1 c tài li u liờn quan đ n giao d ch đệ ế ị ược yờu c u b o lónh nh : Hĩpầ ả ư

đ ng thổ ương m i, d ch v gi a cỏc bờn, phạ ị ụ ữ ương ỏn s n xu t kinh doanh, gi yả ấ ấ

phĐp xuất nhEp khẩu...

- Cỏc tài li u liờn quan đ n vi c đ m b o cho phỏt hành b o lónh nhệ ế ệ ả ả ả ư

giấy tờ thế chấp, cQm cố t i s^n, b^o l ∙ nh cna bμ an th baơ .

Ngân h ng sau khi tiếp nhEn ha s- b^o l ∙ nh cna khμ 4ch h ng ph^i có trμ 4ch

nhi m ki m tra s lệ ể ố ượng cỏc tài li u, gi y t liờn quan và yờu c u khỏch hàngệ ấ ờ ầ

bổ sung, ho n ch0nh ha s- nếu phμ 4t hi n thấy thiếu sót.θ

Bước hai: Phân tích th m đ nh khỏch hàng và phẩ ị ương ỏn kinh doanh

Đõy là bước quan tr ng nh t c a quỏ trỡnh b o lónh. Vi v y vi c th mọ ấ ủ ả ậ ệ ẩ

đ nh đị ược th c hi n t t sẽ giỳp cho ngõn hàng lo i tr đự ệ ố ạ ừ ược nh ng khỏch hàngữ

khụng đ đi u ki n b o lónh, trỏnh đủ ề ệ ả ược nh ng r i ro phỏt sinh t phía kh ữ ủ ừ 4 ch

h ng khi đ- thực hi n b^o l ∙ nh.μ θ

Quỏ trỡnh th m đ nh ch y u nh m đ nh lẩ ị ủ ế ằ ị ượng r i ro t phớa khỏch hàng,ủ ừ

từ đó nếu ngân h ng thấy có th chấp nhEn rni ro thì tiến h nh b^o l∙nh choμ ổ μ

khỏch hàng. Và ngược l i, n u th y khụng th ch p nh n đạ ế ấ ể ấ ậ ược r i ro thì từủ

chối b^o l ∙ nh.

Bước ba: So1 n th^o v phμ 4t h nh v''n b^n b^o l ∙ nhμ

Vi c so n th o văn b n b o lónh đệ ạ ả ả ả ược xu t phỏt t h p đ ng c s , h pấ ừ ợ ổ ơ ở ợ

đ ng g c gi a bờn đổ ố ữ ược b o lónh và bờn th hả ụ ưởng. Ngõn hàng ph i nghiờnả

c u h p đ ng c s c n th n, trỏnh trứ ợ ổ ơ ở ẩ ậ ường hĩp hi u sai b^n chất cna hĩp đangổ

si ph4t sinh rni ro kh4c dO dẫn đến tranh chấp sau n y.μ

M i một lo1 b^o l∙nh có một mẫu v''n b^n riẹ ang v vi c soln th^o v"nμ θ

b n b o lónh thả ả ường được th c hi n b i cỏc chuyờn viờn cú kinh nghi m vự ệ ở ệ ồ

ph4p lý. Nội dung cna văn b n b o lónh thả ả ường g m cỏc y u t sau:ổ ế ố

ban tham gia trong quan hO bio l∙nh. NghiOp vụ bio l∙nh ngân h ng ch0 tõnμ

t1 i khi có sự tham gia cna ít nhất ba ban: Ban bio l ∙ nh, bờn được b o l∙nh vả μ

bờn th hụ ưởng b o lónh. M i quan h gi a cỏc bờn là ph thu c l n nhau vàả ố ệ ữ ụ ộ ẫ

được xỏc l p trờn c s quan h h p đ ng g c và h p đ ng b o lónh.ậ ơ ở ệ ợ ổ ố ợ ổ ả

Khi tham gia v o bio l∙nh ngân h ng, quy n v nghớia vụ cna cμ μ ồ μ 4c ban

được quy đ nh nh sau:ị ư

Ban bio l∙nh: Thông qua viOc ph4t h nh bio l∙nh, ha dĩng uy tín cnaμ

mỡnh đ ch u trỏch nhi m tr thay cho bờn để ị ệ ả ược b o lónh khi bờn này khụngả

thực hiOn đúng nghia v đó cam k t trong h p đ ng v i bờn th hụ ế ợ ổ ớ ụ ưởng b oả

l ∙ nh. Sau đó ngân h ng có quy n truy đ6i kholn tri thay này t bờn đμ ồ ừ ược b oả

lónh. N u sau m t th i gian quy đ nh bờn đế ộ ờ ị ược b o lónh v n ch a hoàn trả ẫ ư ả

được kho n tr thay đú thỡ ngõn hàng sẽ coi đõy là kho n cho vay v i ngả ả ả ớ ười được b o lónh và h ch toỏn ghi n vào tài kho n cho khỏch hàng.ả ạ ợ ả

Bờn được b o lónh: Trong trả ường h p vỡ b t kỳ m t lý do khỏch quan hayợ ấ ộ

chn quan n o m ha không ho n tất nghia vụ cam kết e hĩp đõng với ban thụμ μ μ

hưởng b o lónh thỡ h sẽ đả ọ ược ngõn hàng đ ng ra tr thay. Tuy nhiờn, kho nứ ả ả

tr thay sau đú ph i đả ả ược hoàn tr cho ngõn hàng c ph n g c v l∙i tính tranả ả ầ ố μ

thời gian tri chEm theo l ∙ i suất cho vay cna ngân h ng.μ

Bờn th hụ ưởng b o lónh: H cú quy n yờu c u ngõn hàng b o lónh đ ng raả ọ ề ầ ả ứ

thanh toỏn khi đó ch ng minh đứ ược đ i tỏc c a mỡnh khụng hoàn t t đố ủ ấ ược h p đ ng.ợ ổ

- Mục đích cna bio l ∙ nh: Mục đích c a b o lónh đủ ả ược quy t đ nh b i b nế ị ở ả

chất giao dbch cna hĩp đõng gốc. Vì thế m m i loi bio l∙nh khμ ẹ 4c nhau có

m c đớch khỏc nhau, thụng thụ ường m c đớch c a b o lónh luụn đụ ủ ả ược th ngố

nhất với tan cna nó.

- S ti n đố ề ược b o lónh: Đõy là s ti n mà ngõn hàng sl thanh to_n choả ố ề

bờn th hụ ưởng khi x y ra s vi ph m c a bờn đả ự ạ ủ ược b o lónh. S ti n nàyả ố ề

thường được xỏc đ nh d a trờn giỏ tr c a h p đ ng g c và đị ự ị ủ ợ ổ ố ược ghi theo số

- C,c đi u kiOn thanh to,n cna bio l ∙ nh: Ngân h ng sl ch0 thanh to,n choồ μ

người th hụ ưởng khi cỏc đi u ki n thanh toỏn đề ệ ược th a món. Vi v y, ngỏ ậ ười th hụ ưởng mu n đố ược thanh toỏn thi ph i xu t trinh gi y t , nh ng ch ng tả ấ ấ ờ ữ ứ ừ

c n thi t cho ngõn hàng. Nh ng ch ng t này ph i th hi n đầ ế ữ ứ ừ ả ể ệ ượ ự ỏc s th a thuEn gi a ngữ ười th hụ ưởng b o lónh và ngả ườ ượi đ c b o lónh trong h p đ ng chớnh.ả ợ ổ

Ngân h ng phii có tr,ch nhiOm ki m tra ku Cμ ổ iC chong từ khi thanh to,n đ0

trỏnh trường h p ngợ ười th hụ ưởng xu t trinh cỏc gi y t gi m o đ nh nấ ấ ờ ả ạ ể ậ

được

ti n bio l∙nh từ ngân h ng.ồ μ

- Thời h1n hiOu lực bio l∙nh: Đây l thời gian m ngân h ng phii cóμ μ μ

tr,ch nhiOm thực hi n cam k t b o lónh khi cỏc đi u ki n thanh toỏn đệ ế ả ề ệ ược thỏa m ∙ n. Thời gian hiOu lực cna bio l ∙ nh phụ thuộc chn yếu v o thời gian cóμ

hiOu lực cna hĩp đõng gốc. Tuy nhian, trong m t s trộ ố ường h p, th i h n hi uợ ờ ạ ệ

l c c a b o lónh cú th ngay l p t c đự ủ ả ể ậ ứ ược ch m d t nh : Hĩp đõng gốc bh vôấ ứ ư

hi u, bờn th hệ ụ ưởng b o lónh đ ng ý h y b b o lónh khi bờn đả ổ ủ ỏ ả ược b o lónhả

thực hiOn xong nghớia vụ cna mình, ho^c ngân h ng thực hiOn xong nghớia vụμ

tri thay cna mình.

- Tham chiếu luEt ,p dụng: Nhằm bio vO quy n lĩi cna c,c bồ an, khoin mục n y cho biết c- se đ0 ph,t h nh v giii quyết những tranh chấp trongμ μ μ

quan hO bio l ∙nh.

Sau khi văn b n b o lónh đả ả ược so n th o xong ngõn hàng chuy n văn b nạ ả ể ả

cho kh,ch h ng. Đõng thời thực hiOn thu phí dbch vụ bio l∙nh, tiến h nh thnμ μ

tục nhEn tai sin đim bio, quin lý kholn ký quu cna kh,ch h ng v ghi gi, tri’μ μ

kholn bio l ∙ nh v o sổ theo dõi.μ

Bước b n:ố Xo lý sau khi ph,t h nh bio l∙nhμ

C,n bộ tín dụng cQn phii ki m tra, theo dõi ch it chl qu, trình bio l ∙ nh nhằmổ Λ

ph ng ngừa rni ro xiy ra v đôn đốc kh,ch h ng thực hiOn nghia vụ cna mình.β μ μ

Trong trường h p cú tinh cỏc tinh hu ng phỏt sinh, ngõn hàng ti n hành x lý giỏợ ố ế ử

Bước năm: Kết thúc giao dbch bio l • nh

Sau khi hĩp đõng kết thúc, ngân h ng tiến h nh thanh lý hĩp đõng, giiiμ μ

t a cỏc bi n phỏp đ m b o tớn d ng, phõn lo i và l u h s . Ngõn hàng sẽ ti nỏ ệ ả ả ụ ạ ư ổ ơ ế

h nh tổ choc đμ 4nh gi4 l1i hiOu qui dự 4n tran C4C mớt t i chính, kinh tế x∙μ

hội... v cμ 4c vấn đ ph4t sinh cna khoin bio l∙nh đ0 rút kinh nghiOm cho ViOcồ

thực hiOn c4c khoin bio l • nh tiếp theo.

1.4. Rni ro trong nghồp vụ b^o l∙ nh ngân hμng

Bio l ∙ nh ngân h ng l một dbch vụ cna ngân h ng nhằm phục vụ choμ μ μ

khỏch hàng b ng vi c cung c p m t phằ ệ ấ ộ ương ti n b o đ m. S ti n b o lónhệ ả ả ố ề ả

được h ch toỏn ngo i b ng cú nghĩa là nú khụng nh hạ ạ ả ả ưởng đ n quy mụế

ngu n v n và tài s n c a ngõn hàng. H n n a, phớ thu đổ ố ả ủ ơ ữ ược t b o lónh đúngừ ả

góp một phQn đ4ng k v o thu nhEp cna ngân h ng. Nếu khổ μ μ 4ch h ng thực hiOnμ

đúng cam kết cna ha với ban nhEn bio l∙nh thì ngân h ng sl không phii bỏμ

ti n ra đ th c hi n cam k t c a mỡnh. Nh ng n u khỏch hàng vi ph m camề ể ự ệ ế ủ ư ế ạ

kết thì ngân h ng phii bỏ ti n ra đ0 thực hiOn nghớia vụ bio l ∙ nh. Rni ro xiy raμ ồ

khi kh4ch h ng không ho n tri |ii cho ngân h ng số ti n m ngân h ng đ- triμ μ μ ồ μ μ

thay ho c giỏ tr hoàn tr khụng tặ ị ả ương x ng vúi chi phớ c h i ngõn hàng b ra.ứ ơ ộ ỏ