- Cỏc quy định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước
2.2.2. Quy trình nghiðp vụ bio l∙n ht 1i ngân h ngt hμ ương m ic phn ầ Quân Đội chi nh nh Ho n Kiếmɔμ
Quy trình nghi p vụ bio l∙nh t1 ngân h ng TMCP Quân Đội chi nhθ μ 4nh
Hoàn Ki m cũng nh cỏc chi nhỏnh khỏc c a ngõn hàng TMCP Quõn Đ iế ư ủ ộ
được quy đbnh rõ trong quy trình bio l∙nh cna ngân h ng TMCP Quân Đội.μ
C th nh sau:ụ ể ư
Bước m t:ộ Chuẩn bh bio l ∙ nh.
- Hướng d n khỏch hàng l p h s b o lónh.ẫ ậ ổ ơ ả
- T iếp nhEn v ho n ch0nh ha s- bio l ∙ nh.μ μ
Bước hai: Quyết đbnh bio l ∙ nh. - T hẩm đbnh ha s- bio l ∙ nh. - KiOm tra thực tế doanh nghi p.θ
- Ra quyết đbnh bio l ∙ nh.
- Ho n ch0nh lμ 1i ha s- b^o l ∙ nh (nếu yau cQu) - Thực hi n cθ 4c bi n phθ 4p b^o đ^m.
- Ký kết hĩp đang b^o l∙nh v phμ 4t h nh b^o l ∙ nh.μ
- KiOm tra theo dõi thực hiOn dự 4n. - Thực hiOn (theo dõi) gi^i ngân, nhEn nĩ.
Bước b n'.ố Xo lý sau khi b^o l∙nh. - KiOm tra theo dõi doanh nghi p.θ
- Thu phí b^o l ∙ nh.
- Đụn đ c th c hi n nghĩa v đố ự ệ ụ ược b o lónh.ả
- Xo lý khi ph^i tri nĩ thay.
Bước năm: Kết thúc b^o l ∙ nh. - Thanh lý hĩp đang b^o l ∙ nh. - Gi^i tỏa t i s^n đ^m b^o.μ
- Rút kinh nghi m.θ
- L u tr h s .ư ữ ổ ơ
Đú ch là cỏc bỉ ước chớnh trong quy trỡnh th c hi n nghi p v b o lónhự ệ ệ ụ ả
cna c4n bộ tín dụng phụ tr4ch b^o l∙nh. ĐO có thO hiOu sâu h-n vO quy trình b^o l ∙ nh, vi c đi sâu v o từng quy đhnh c th là r t c n thi t. Trθ μ ụ ể ấ ầ ế ước h t là cỏcế
quy đ nh v đi u ki n m t doanh nghi p c n cú đ đị ề ề ệ ộ ệ ầ ể ược b o lónh.ả
Thứ nhất: Điều kiện doanh nghiệp được bảo lónh
ĐiOu ki n phθ ip Iy
Khỏch hàng mu n đố ược m b o lónh ph i cú t cỏch phỏp nhõn đ y đ ,ở ả ả ư ầ ủ
th nh lEp v ho t đ ng theo lu t phỏp Vi t Nam. Đi u ki n này đμ μ ạ ộ ậ ệ ề ệ ược th hi nể ệ
rõ trong vi c quy đbnh cθ 4c ha s- ph4p lý ph^i trình trong ha s- xin b^o l ∙ nh.
ĐiOu ki n vO t i ChYnh, n''ng Iuc S^n xuẼt kinh doanh.θ μ
Ph^i có tình hình t i chính l nh minh (thông qua vi c đμ μ θ 4nh gi4 b4o c4o
t i chính trong 3 n"m gQn nhất).μ
cơng nhân ku thuEt đ có th thực hiOn đúng nghớia vụ với bổ ổ an nhEn bio l ∙nh mà đó được xỏc đ nh trong h p đ ng g c phỏt sinh quan h b o lónh.ị ợ ổ ố ệ ả
Phii có khi n"ng t i chính đ thanh toμ ổ 4n nếu có rni ro xiy ra.
Riang đối với bio l∙nh vay vốn, bio l∙nh thanh to4n thì phii có ngũn v n đ m b o thanh toỏn khi đ n h n, ph i cú phố ả ả ế ạ ả ương ỏn kh thi v vi c sả ề ệ ử
dụng v ho n tri vốn vay. Nhìn chung đi u kiOn n y phii ho n to n giống vớiμ μ ồ μ μ μ
đi u kiOn vay vốn trực tiếp từ ngân h ng.ồ μ
Kh4ch h ng me t i khoin giao dbch tμ μ 1i MB Ho n Kiếm ho^c tμ 1i bất kỳ một đi m giao dbch n o trong hO thống MBổ μ
Đi u ki n v moc bio I • nh.ồ θ ồ
Số ti n bio l∙nh đ nghb phii nằm trong hin moc bio l∙nh c n li cnaồ ồ β
ngân h ng TMCP Quân Đội - CN Ho n Kiếm. ổng moc bio l∙nh cho doanhμ μ ʃ
nghi p khụng đệ ược vượt quỏ 15% v n t cú c a ngõn hàng. Trong trố ự ủ ường h pợ
t ng m c b o lónh vổ ứ ả ượt quỏ yờu c u này thỡ ngõn hàng sẽ chuy n lờn ngõnầ ể
h ng TMCP Quân Đội - Hội se chính xem xĐt bio l∙nh ho^c ny quy n choμ ồ
ngân h ng bio l∙nh.μ
Số ti n bio l ∙nh phii phĩ hĩp với cồ 4c hĩp đõng, quy chế lian quan đến b o lónh nh ng khụng trỏi cỏc quy đ nh chung.ả ư ị
Đi u ki n v bio đ1m cho bio I • nhồ θ ồ
HiOn nay, hQu hết c4c giao dbch bio l ∙ nh ph4t sinh đ u phii thực hiOn kýồ
quỹ 100% giỏ tr th b o lónh. Đ i v i nh ng trị ư ả ố ớ ữ ường h p đợ ược xem xột th cự
hi n ký quỹ dệ ưới 100%, ph n giỏ tr b o lónh cũn l i khụng ký quỹ ph i đầ ị ả ạ ả ược đ m b o b ng cỏc tài s n c a cỏc khỏch hàng ho c tớn ch p. V i nh ng trả ả ằ ả ủ ặ ấ ớ ữ ường hĩp được yờu c u b sung tài s n đ m b o, chuyờn viờn quan h khỏch hàngầ ổ ả ả ả ệ
sl thu thEp ha s-, thông tin v t i sin đim bio v chuy n sang bộ phEn phânồ μ μ ổ
tích tín dụng. Bộ phEn n y sl thực hiOn thẩm đbnh giμ 4 trh t i sin v c"n co v oμ μ μ
kết qui thẩm đbnh đó đ quyết đbnh có giao dbch bio l∙nh đối với khổ 4ch h ngμ
theo quyết đbnh số 50/QĐ-MB-HĐQT ng y 29/01/2011 v thông bμ μ 4o số
7659/TB-HS ng y 24/08/2012, m t s đi u ki n c b n nh sau:μ ộ ố ề ệ ơ ả ư
- T i s^n đ^m b^o thuộc quy n se hữu cna bμ ồ an b^o đ^m: Đ0 ch ng minhơ
được đi u ki n này, khỏch hàng ph i xu t trỡnh tài li u/ch ng t ch ng nh nề ệ ả ấ ệ ứ ừ ứ ậ
quy n se hữu t i s^m theo quy đbnh hi n h nh. Cụ th0:ồ μ θ μ
+ Đối với ti n goi tổ ch c tín dụng: Ph^i có v"n b^n yồ ơ au cQu cna chn t iμ
kho n và đả ược xỏc nh n b i ngậ ở ười cú th m quy n c a t ch c tớn d ng n iẩ ề ủ ổ ứ ụ ơ
ch tài kho n g i ti n v i n i dung: S d tài kho n phong t a, trỏch nhi mủ ả ử ề ớ ộ ố ư ả ỏ ệ
phong tỏa t i kho^n cho đến khi MB có v"n b^n đõng ý gi^i tỏa t i kho^n;μ μ
Tr4ch nhi m thanh toθ 4n theo yau cQu cna MB m không cQn sự đõng ý n oμ μ
kh4c cna Chn t i kho^n với lý do chn t i kho^n vi phμ μ 1m nghớia vụ đối với MB m không cQn ph^i ch ng minh vi phimμ ơ
+ Đối với giấy tờ có gi4 ghi danh: B^n chính giấy tờ có gi4 ghi danh trong đó c4c thơng tin nhân thân tran giấy tờ có gi4 trĩng với c4c thông tin trờn gi y ch ng minh nhõn dõn ho c gi y t tựy thõn cú giỏ tr phỏp lý tấ ứ ặ ấ ờ ị ương đương, gi y ch ng nh n đăng ký kinh doanh c a khỏch hàng và văn b n xỏcấ ứ ậ ủ ả
nh n b i ngậ ở ười cú th m quy n c a t ch c phỏt hành gi y t cú giỏ.ẩ ề ủ ổ ứ ấ ờ
+ Đ i v i gi y t cú giỏ vụ danh: Ngố ớ ấ ờ ười n m gi b n chớnh gi y t cú giỏắ ữ ả ấ ờ
được coi là ch s h u nờn khi nh n tài s n lo i này ph i cú biờn b n giaoủ ở ữ ậ ả ạ ả ả
nh n đậ ược ký k t v i ngế ớ ười cú th m quy n c a MB và khỏch hàng.ẩ ề ủ
+ Đối với bất động s^n: B^n chính cna giấy ch ng nhEn quy n so dụngơ ồ
đất ho^c se hữu t i s^n l bất động s^n do c- quan Nhà nμ μ ước cú th m quy nẩ ề
cấp trong đó thông tin v chn se hữu cna t i s^n trĩng với giấy chong minhồ μ
nhân dân ho^c giấy tờ tĩy thân có gi, trh phỏp lý tương đương.
+ Đối với động s^n m phμ 4p IuEt có quy đbnh đ"ng ký quy n se hữuồ
(Ch ng h n nh : Phẳ ạ ư ương ti n giao thụng c gi i đệ ơ ớ ường b , độ ường th y, đủ ường sụng, đường s t, đắ ường hàng khụng): B n chớnh gi y ch ng nh n do c quanả ấ ứ ậ ơ
hữu cna t i s^n trĩng với giấy chong minh nhân dân ho^c giấy tờ tĩy thân cóμ
giỏ tr phỏp lý tị ương đương.
+ Đối với m4y móc thiết bh, m4y cơng trình xây dựng, h ng hóa v Cμ μ 4C
tài s n khỏc mà phỏp lu t ch a quy đ nh ph i đăng ký quy n s h u: B nả ậ ư ị ả ề ở ữ ả
chính hĩp đõng mua b4n, hóa đ-n chong từ theo quy đbnh cna Bộ t i chính,μ
v''n b^n b n giao t i s^n, biμ μ an b^n nghi m thu cơng trình, bộ chong từ nhEpθ
khẩu... trong đó thơng tin v chữ ký trμ an hĩp đõng mua b4n, hóa đ-n chong từ trĩng với giấy chong minh nhân dân ho^c giấy tờ tĩy thân có gi4 trh ph4p lý tương đương.
+ Đ i vúi tài s n đ m b o là v t hỡnh thành trong tố ả ả ả ậ ương lai: Tài s n đ mả ả
b o ph i thu c danh m c MB nh n làm tài s n. V t hỡnh thành trong tả ả ộ ụ ậ ả ậ ương lai l động s^n, bất động s^n thuộc sờ hữu cna bμ an đ^m b^o sau thời đi m nghớiaổ
v đụ ược xỏc l p ho c giao d ch b o đ m đậ ặ ị ả ả ược giao k t. Trong h p đ ng b oế ợ ổ ả
đ^m ti n vay ph^i th hi n rõ những nguyan tắc xồ ổ θ 4c đbnh thời đi m nhEn vổ μ
cỏch th c qu n lý cỏc tài s n hỡnh thành trong tứ ả ả ương lai.
- Tài s n đ m b o đả ả ả ược phộp giao dbch: L cμ 4c lo1i t i s^n m phμ μ 4p IuEt
cho phộp ho c khụng c m mua bỏn, t ng, cho, chuy n đ i, chuy n nhặ ấ ặ ể ổ ể ượng, cQm cố, thế chấp, b^o l∙nh v cμ 4c giao dbch kh4c trong khoang thời gian cho
vay v /ho^c thực hi n cμ θ 4c nghia vụ kh4c với MB.
- T i s^n đ^m b^o cú tớnh kh m i: Là cỏc lo i tài s n d chuy n nhμ ả ạ ạ ả ễ ể ượng, d mua bỏn trờn th trễ ị ường.
- T i s^m đ^m b^o không có tranh chấp ti thời đi m ký kết hĩp đõngμ ổ
b^o đ^m
- T i s^n đ^m b^o có mua b^o hi m theo quy đbnh cna phμ ổ 4p luEt ho^c
theo yau cQu cna MB: Đ đ^m b^o kh^ n"ng thu nĩ v thực hi n đQy đn cổ μ θ 4c
nghĩa v vúi MB an toàn, MB yờu c u khỏch hàng chuy n quy n th hụ ầ ể ề ụ ưởng b^o hi m duy nhất không hny ngang trong suốt thời gian b^o đ^m cho MB.ổ
hàng cam k t b ng văn b n v vi c chuy n toàn b s ti n đế ằ ả ề ệ ể ộ ố ề ược đ n bự theoề
hĩp đõng b^o hi m đ0 thanh toổ 4∏ nĩ gốc, nĩ l ∙i v C4C chi phí kh4C tμ 1 i MB. - Đi u ki n v Chn sờ hữu:ồ θ ồ
+ Tu i c a ch s h u ho c t t c cỏc ch s h u trong trổ ủ ủ ở ữ ặ ấ ả ủ ở ữ ường h p tài s nợ ả
đ^m b o thu c s h u c a nhi u ngả ộ ở ữ ủ ề ười t i th i đi m đ n h n c a t t c cỏcạ ờ ể ế ạ ủ ấ ả
kho n tớn d ng đả ụ ược b o đ m khụng vả ả ượt quỏ 75 tu i đ i vúi tài s n đ m b o làổ ố ả ả ả
gi y t cú giỏ, khụng vấ ờ ượt quỏ 70 tu i đ i vúi tài đ m b o là cỏc tài s n khỏc.ổ ố ả ả ả
+ Trường h p nh n tài s n đ m b o c a ch s h u vợ ậ ả ả ả ủ ủ ở ữ ượt qu4 quy đbnh vồ
tuổi nau tran, MB ch0 nhEn CiC t i s^n đ^m b^o khi có phμ a duy t Cna cấp cóθ
th m quy n (T ng giỏm đ c ho c ngẩ ề ổ ố ặ ườ ượi đ c ⅛ng gi4m đốc ny quy n).ồ
+ Khụng nh n tài s n đ m b o c a nh ng ngậ ả ả ả ủ ữ ười b m t năng l c hành viị ấ ự
dân sự, hin chừ n"ng lực h nh vi dân sự theo quy đbnh cna phμ 4p IuEt, bh banh
n ng, b nh truy n nhi m và cỏc b nh khỏc cú nh hặ ệ ề ễ ệ ả ưởng đ n s c kh e, khế ứ ỏ ả
n''ng nhEn th0C v kh^ n"ng hoit động cna kh4Ch h ng, những kh4Ch h ng bhμ μ μ
hin chừ quy n công dân theo quy đbnh c a phỏp lu t và cỏc trồ ủ ậ ường h p khỏcợ
gây rni ro trong quan h tín dụng với MB.θ
Ti i Chi nh4nh Ngân h ng TMCP Quân đội Ho n Kiừm số món b^o l∙nh cóμ μ
thừ chấp bằng t i s^n chiừm đến 50% tổng doanh số b^o l∙nh cna Chi nhμ 4nh.
- Đ i vúi tớn ch p: Đ cú đố ấ ể ược tớn chấp thì doanh nghi p ph^i có t i kho^nθ μ
ti n g i t i Chi nhỏnh, s d tài kho n ti n g i ph i đỏp ng t i thi u 5% giỏ trề ử ạ ố ư ả ề ử ả ứ ố ể ị
b^o l∙nh. Chi nh4nh ch0 4p dụng tín chấp cho C4C doanh nghi p kinh doanh cóθ
l∙i lian tục trong ba n"m, có tình hình t i chính l nh minh, có tín nhi m trongμ μ θ
quan h tín dụng thanh toθ 4n ho^c C4C doanh nghi p đệ ược Chớnh ph ch đ nhủ ỉ ị
th c hi n cỏc d ỏn theo k ho ch Nhà nự ệ ự ế ạ ước cho phộp mi n th ch p.ễ ế ấ
Trường h p MB Hoàn Ki m ph i th c hi n nghĩa v theo th b o lónh,ợ ế ả ự ệ ụ ư ả
ngân h ng có quy n tự động trích t i kho^n ký quu cna kh4Ch h ng đ0 thanhμ ồ μ μ
toỏn cho người th hụ ưởng th b o lónh ho c th c hi n C4C bi n ph4p ph4t miiư ả ặ ự θ θ
29/12/2006 v ngh’ đbnh 11/2012/NĐ - CP ng y 22/02/2012 cna Chính phn.μ μ
The hai: Hả S^ đự nghb b‰ I • nh
HiOn t1i, C4C h s- liả an quan đến qu4 trình ph4t h nh b o l∙nh tμ ∣ 1i MB Hoàn Ki m đế ược th c hi n theo hự ệ ướng d n t i quy t đ nh s 9391/QĐ-ẫ ạ ế ị ố
NHQĐ-HS cna ổng giɪ 4m đốc ngân h ng TMCP Quân đội ban h nh ng yμ μ μ
03/07/2006 v thông bμ 4o số 7659/TB-HS ng y 24/08/2012.μ
- H s- phả 4p lý (ch0 yau cQu cung cấp đối với những kh4Ch h ng ph4tμ
h nh b o l∙nh lQn đQu ho^c khi tình tring phμ ∣ 4p lý cna kh4ch h ng có sự thayμ
đổi) bao g m: H s- v th nh lEp v tổ choc doanh nghiOp, quyết đbnh bổả ả ồ μ μ
nhiOm
c4c v trí l∙nh đio chn chốt cna doanh nghiOp, c4c v''n b n thông b∣ 4o thay đổi
nhân sự, thay đớfii hoit động kinh doanh đ- đ"ng ký, bian Mln hap hội đ ng th nhả μ
vian/ hội đ ng qu n tri’ v v''n b n ny quy n thực hiOn viOc xin cấp b o l ∙ nh.ả ∣ μ ∣ ồ ∣
- H s- t i chính, bao g m: B ng cân đối kế toả μ ả ∣ 4n, b4o c4o kết qu kinh∣
doanh, bỏo cỏo thuy t minh tài chớnh, bỏo cỏo l u chuy n ti n t , bỏo cỏoế ư ể ề ệ
nhanh tình hình t i chính đến thời đi m gQn nhất.μ ổ
- H s- tình hình s n xuất kinh doanh: B.o cả ∣ 4o đ4nh gi4 tình hình s n∣
xuất kinh doanh trong cỏc năm li n trề ước (n u cú) và bỏo cỏo nhanh tỡnh hỡnhế
s n xuất kinh doanh đến thời đi m gQn nhất.∣ ổ
- H s- t i s n đ|m b o: Giấy chong nhEn quy n se hữu nh ho^c quy nả μ ∣ ∣ ồ μ ồ
s d ng đ t, gi y đăng ký, gi y phộp l u hành, ch ng nh n b o hi m đ i v iử ụ ấ ấ ấ ư ứ ậ ả ể ố ớ
cỏc tài s n là phả ương ti n v n t i, cỏc gi y t ch ng minh ngu n g c h p phỏpệ ậ ả ấ ờ ứ ồ ố ợ
c a hàng húa nh h p đ ng mua bỏn, húa đ n tài chớnh đ i v i nh ng tài s nủ ư ợ ồ ơ ố ớ ữ ả
đ|m b o l h ng hóa, thiết b’ trong kho...∣ μ μ
- H s phồ ơ ương ỏn c p b o lónh: Đ n xin phỏt hành th b o lónh, mẫuấ ả ơ ư ả
th b o lónh (n u phỏt hành th theo m u c a bờn nh n b o lónh), h p đ ngư ả ế ư ẫ ủ ậ ả ợ ồ
cấp b o l ∙ nh, c∣ 4c chong từ ∏an quan, tĩy v o mục đích b o l∙nh m MB Ho nμ ∣ μ μ
Kiếm si yau cQu c4c chong từ lian quan kh4c nhau, cụ th :ổ