2.2. Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank
2.2.1. Quy trình cho vay với DNVVN tại Vietcombank Thành Công
Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nên quy trình cho vay, chính sách, điều kiện hay
NHNN.
Nguyên tắc cho vay
Hoạt động cho vay là thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, được quy định rõ tại Điều 4, Thông tư 39/2016/TT-NHNN – quy định về hoạt động cho vay do NHNN ban hành:
Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
“– Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
– Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng. Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn.
– Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận. Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.”
Điều kiện cho vay:
Điều kiện cho vay giữa Ngân hàng với khách hàng được quy định tại Điều 7 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN.
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
Một là, Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Hai là, Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp. Ba là, Có phương án sử dụng vốn khả thi.
Bốn là, Có khả năng tài chính để trả nợ.
Năm là, Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thơng tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
Quy trình cho vay
trợ khách hàng làm thủ tục vay vốn. Các thủ tục giấy tờ chuẩn bị khác nhau tùy thuộc vào sản phẩm gói vay. Tuy nhiên, người tiêu dùng phải nộp các giấy tờ cần thiết sau: giấy tờ hợp pháp của khách hàng (CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn) và giấy tờ xác nhận khả năng kiếm tiền (thỏa thuận hợp đồng). hợp đồng lao động, xác nhận lương), giấy đề nghị vay vốn, số liệu tình hình sản xuất kinh doanh, giấy tờ vay mượn ... Tất cả các giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng đều được ngân hàng sử dụng để xác định có cho vay hay khơng cho vay và làm cơ sở để đánh giá tiếp.
Bước 2: Thẩm định
Đây là bước quan trọng và tốn nhiều thời gian, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải nắm chắc nghiệp vụ, nắm được tình hình thị trường, ngành nghề của doanh nghiệp, nhu cầu khách hàng… Hầu hết, cán bộ sẽ dựa chủ yếu vào những gì khách hàng cung cấp, thu thấp thêm thơng tin từ thực tế và xác thực qua trung tâm tín dụng CIC để đánh giá lịch sử tín dụng của khách hàng.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Từ những thông tin cán bộ Ngân hàng tổng hợp, lãnh đạo Ngân hàng sẽ trực tiếp xét duyệt việc có nên giải ngân khoản vay này hay khơng. Qua đó, Ngân hàng sẽ quyết định việc cho vay, hạn mức, thời gian, chính sách lãi suất với khách hàng.
Bước 4: Kiểm tra, giám sát
Sau khi xét duyệt đưa ra quyết định cho vay, cán bộ ngân hàng sẽ kiển tra về mục đích cho vay, giám sát hoạt động của khách hàng thường xuyên, theo định kì để đảm bảo khoản vay sử dụng đúng mục đích.
Bước 5: Thu nợ, thu lãi
Đây la quy trình diễn ra trong thời gian vay của khách hàng. Cán bộ ngân hàng cần theo dõi cẩn thận việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng và nhắc nhở khách hàng để tránh tình trạng trả gốc/lãi muộn.
Bước 6: Tất toán hợp đồng
Đâu là thủ tục để kết thúc hợp đồng cho vay giữa khách hàng và ngân hàng như tất toán gốc/lãi, xử lý tài sản đảm bảo. . .
Đây là quy trình cho vay cơ bản tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Tùy từng nhóm khách hàng hay khoản vay mà quy trình có thể thay đổi nhưng cơ bản đều tuân theo như trên. Mặc dù qua sửa, thêm thắt nhiều lần nhưng quy trình vẫn cịn rườm rà, làm tốn thời gian với những khách hàng tiến hành vay thường xuyên.