1 .Tổng quan về tín dụng ngân hàng
2. Tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng hoạt động tín dụng ở Ngân hàng liên doanh
2.1. Tình hình huy động vốn
Xuất phát từ nguyên tắc của ngân hàng là “ đi vay để cho vay” nên Ban giám đốc Ngân hàng luôn coi trọng hoạt động huy động vốn dưới mọi hình thức nhằm đảm bảo nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bằng việc không ngừng mở rộng mạng lới giao dịch qua các quĩ tiết kiệm, thực hiện qui trình giao dịch tiết kiệm trên máy tính đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nên thời gian qua hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã đạt được những thành công nhất định. Bảng 2: Hoạt động huy động vốn (Đơn vị: Ngàn USD) Thời điểm Chỉ tiêu Năm 2007 Thực hiện 31/12/2008 Tỷ trọng
Theo đối tượng 184,000 293,655 100%
-Huy động vốn của TCTD 175,237 59.67%
-Huy động vốn từ TCKT&Dân cư trong đó:
90.000 118,418 40.33%
+Huy động vốn từ TCKT 85,844 80,926 68.34% +Huy động vốn từ dân cư 7,310 37,492 31.66%
Tiền gửi theo kỳ hạn 184,000 293,655 100%
-TG Không kỳ hạn 12,375 12,439 4.24%
-TG có kỳ hạn 171,625 281,216 95.76%
Tiền gửi theo loại tiền 184,000 293,655 100%
-TG VND 147,312 128,732 43.84%
-TG Ngoại tệ 37,000 164,923 56.16%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 và phương hướng nhiệm vụ năm 2009)
Đến hết ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 293,6 triệu USD, tương đương gần 5000 tỷ đồng. Trong đó
-Về cơ cấu nguồn: Nguồn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 118,3 triệu USD, tăng 27% so với đầu năm,chiếm 40.33%, nguồn vốn huy động từ TCTD chiếm 59.67%. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm 4.24%, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 95.76%. Tiền gửi VND chiếm 43.84%, tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm 56.16%.
Nguồn vốn ngày một ổn định vững chắc: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ TCKT chiếm 69%, tuy nhiên nguồn vốn huy động từ Dân cư có sự tăng trưởng mạnh mẽ (398%), dù trong bối cảnh cạnh tranh về lãi suất gay gắt do ảnh hưởng của chính sách tiền tệ thắt chặt.
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn
STT Chỉ tiêu Đến
31/12/2007
Đến
31/12/2008
1 Tỷ trọng nguồn vốn dân cư/ Tổng nguồn
vốn huy động 7.85% 30.79%
2 Tỷ trọng nguồn VND/ Tổng nguồn vốn
huy động 64.92% 80.2%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008 VRB)
-Cơ cấu tỷ trọng các loại vốn huy động được cải thiện hợp lý: Tỷ trọng huy động vốn dân cư/ Tổng HĐV là 30.79%, cải thiện rất tích cực so với năm 2007 (7.85%), là nguồn vốn cơ bản mà VRB cần duy trì.
-Tỷ trọng huy động vốn VND/ Tổng nguồn vốn khoảng 80.2%, có sự chuyển biến rõ rệt so với cơ cấu VND/USD trong năm 2007(64%), giúp cho VRB có khả năng luân chuyển linh hoạt loại tiền tệ để đề phòng rủi ro về tỷ giá và lãi suất.
-Về hoạt động liên ngân hàng: Doanh số nhận gửi và gửi trên thị trường liên ngân hàng khá hơn đã đem lại nguồn thu đáng kể cho VRB, tuy nhiên lại
chưa đem lại mức lợi nhuận mong muốn do ảnh hưởng từ những biến động bất thường của thị trường liên ngân hàng. Trong quí II và III /2008 có khi lãi suất trên thị trường II lên đến 30%/năm. Tuy nhiên, để bù đắp nguồn VND thiếu hụt cho nhu cầu tín dụng, VRB đã cố gắng cân đối đáp ứng nhu cầu nguồn VND cho toàn hệ thống, đảm bào chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu ra ở mức tối thiểu 1.5% đến 2%.
-Linh hoạt sử dụng các nghiệp vụ hoán đổi tiền tệ (SWAP), chủ động điều chỉnh trạng thái ngoại tệ trong bối cảnh VND khan hiếm với lãi suất cao, tận dụng tối đa lợi thế về nguồn USD dồi dào, nhằm tận dụng chênh lệch lãi suất giữa hai đồng tiền, thu lợi nhuận và đảm bảo cân đối nguồn vốn cho VRB.
-Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: thực hiện kinh doanh chủ yếu trên cơ sở nguồn vốn mua của các TCKT, mặc dù hoạt động kinh doanh ngoại tệ còn hạn chế, số lượng khách hàng thực hiện giao dịch chửa nhiều, hoạt động tự doanh chưa sôi động nhưng đã mang lại kết quả tốt, góp phần hồn thành kế hoạch lợi nhuận của VRB năm 2008.
Có thể thấy vốn huy động là một điểm mạnh của Ngân hàng. Mặc dù mới được thành lập và đối mặt với nhiều tổ chức tín dụng cạnh tranh nhưng ngân hàng vẫn có tốc độ tăng trưởng vốn huy động của mình. Điều này cho thấy uy tín của Ngân hàng ngày càng tăng với việc triển khai nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng, hoạt động Marketing tốt, đáp ứng được nhu cầu về lãi suất cũng như chất lượng phục vụ.