1 .Tổng quan về tín dụng ngân hàng
2. Tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng hoạt động tín dụng ở Ngân hàng liên doanh
2.2. Hoạt động tín dụng
2.2.2.1. Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ:
Bảng 4: Tình hình dư nợ
( Đơn vị: Ngàn USD )
Chỉ tiêu Năm 2007 Thực hiện 31/12/2008 2008/2007 Số tuyệt đối Tỷ trọng
1.Dư nợ cho vay 38,700 150,737 100% 389.5%
Cho vay theo loại
tiền 38,700 150,737 100%
-Cho vay nội tệ 24,326 99,297 65.9% 408.2%
-Cho vay ngoại tệ 14,373 51,440 34.1% 357.9%
Cho vay theo kỳ hạn 38,700 150,737 100%
-Ngắn hạn 21,223 96,766 64.2% 455.9%
-Trung dài hạn 17,476 53,971 35.8% 308.8%
Cho vay theo đối
tượng 38,700 150,737 100%
-Tổ chức tín dụng 3,000 0 -100%
-Tổ chức kinh tế 25,415 129,598 86% 510%
-Cá nhân 10,285 21,139 14% 205%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 và phương hướng nhiệm vụ năm 2009)
Năm 2008, dư nợ tín dụng tăng trưởng khá tốt và bước đầu đã xây dựng được nền tảng khách hàng tương đối vững chắc, hoạt động tín dụng của VRB ổn định phát triển, đảm bảo chất lượng và hiệu quả.
- Tính đến hết ngày 31/12/2008, dư nợ tín dụng của VRB đạt 150.7 triệu USD, tăng 289% so với năm 2007. Cùng với sự tăng lên của vốn điều lệ, cơng tác tín dụng của VRB đã có những bước tiến đáng kể so với năm 2007.
- Về kết cấu dư nợ:
Theo kỳ hạn: Nhìn vào bảng trên ta thấy, năm 2007 VRB cho vay trung và dài hạn với khối lượng tiền khá lớn: 17,476 triệu USD chiếm 45.2% tổng dư nợ. Chính đặc điểm là ngân hàng liên doanh, nên VRB đã được nhiều sự cộng tác của các doanh nghiệp, cả trong nước và ngồi nước, vì thế nên trong
năm đầu tiên này dư nợ trung và dài hạn đang cao. Trong khi đó dư nợ ngắn hạn lại khá thấp 54.8%. Từ đó có thể phát sinh rủi ro tín dụng nếu cơng tác thẩm định dự án gặp sai sót.
Trong năm đầu, ngân hàng đang có doanh số cho vay trung dài hạn lớn, lý giải được một điều là hiện tại ngân hàng đang khơng có nợ xấu, khơng có nợ quá hạn. Sang năm 2008, dư nợ ngắn hạn đạt 96,7 triệu USD, chiếm tỷ trọng 64% trong tổng dư nợ, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 53,9 triệu USD, chiếm 36% tổng dư nợ. Cơ cấu tín dụng như vậy là phù hợp, góp phần giảm bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng trong bối cảnh kinh tế đầy biến động hiện nay.
Theo loại tiền: Dư nợ cho vay bằng USD đạt 51,4 triệu USD chiếm tỷ trọng 34% trong tổng dư nợ, cho vay bằng VNĐ chiếm 34%. Trên cơ sở chỉ đạo đẩy mạnh hoạt động tài trợ XNK, dư nợ cho vay VNĐ đối với khách hàng hốn đổi chéo của tồn hệ thống tính đến hết ngày 31/12/2008 đạt 263 tỷ VNĐ (tương đương 21,8 triệu USD). Nếu coi phần dư nợ cho vay này là cho vay bằng USD thì tỷ trọng dư nợ cho vay bằng USD sau điều chỉnh/tổng dư nợ là: 48,5%. Tỷ lệ dư nợ theo loại tiền như trên tuy chưa đạt được kế hoạch đề ra nhưng cơ bản là phù hợp với cân đối nguồn vốn của VRB.
Theo thành phần kinh tế:
Bảng 5: Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế.
Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền( tỷ VND) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 614,35 100
Doanh nghiệp quốc doanh 197,80 32,19
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 286,72 46,67
Cá nhân 130,35 21,14
( Nguồn: Báo cáo thường niên VRB 2007)
Đều có chung đặc điểm như các NHTM khác, VRB cũng thực hiện chức năng chính là cho vay. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội, kích thích tăng trưởng kinh tế, cịn đối với ngân hàng hoạt động
cho vay có ý nghĩa to lớn, nó mang lại chủ yếu lợi nhuận cho ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng đó, VRB với đặc điểm là một ngân hàng liên doanh với nước ngoài. Hoạt động cho vay hiện tại đang tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, thể hiện cụ thể ở bảng trên: doanh số cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 286,72 tỷ VND chiếm 46,67% tổng dư nợ cho vay. Các doanh nghiệp quốc doanh là 197,80 tỷ, chiếm 32,19% tổng dư nợ, khách hàng cá nhân là 130,35 tỷ chiếm 21,14%.Nhìn chung hầu hết các ngân hàng mới thành lập, trước hết do sự cạnh tranh và do chưa có vị thế lớn trên thị trường. Nên ban đầu NH mới chỉ đang chú trọng cho các doanh nghiệp vay. Tất nhiên từ đó cơng tác thẩm định các dự án phải được quan tâm, chú trọng vào các doanh nghiệp làm ăn tốt, dự án kinh doanh khả thi, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặc dù là ngân hàng mới trên thị trường nhưng số khách hàng cá nhân đến ngân hàng vay vốn đã đạt tới 130,35 tỷ, đó cũng là một đấu hiệu khả quan về tương lai phát triển của ngân hàng.