5, KẾT CẤU KHÓA LUẬN
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 2016
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
NHTM là TCTD thể hiện hoạt động cơ bản nhất là huy động vốn và cho vay vốn. Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chiếm tỷ lệ lớn và hầu như ngân hàng hoạt động kinh doanh là nhờ vào nguồn vốn này. Nguồn vốn ổn định là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mơ, chất lượng hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của ngân hàng. Xác định được điều đó, trong những năm qua Agribank Thái Thụy đã mở rộng các điểm phòng giao dịch trên địa bàn huyện, cải cách thủ tục, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền, các chính sách ưu đãi,... nhằm thu hút vốn nâng cao chất lượng cơng tác huy động vốn. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh những năm gần đây như sau:
Bảng 2. 1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % 1. Vốn huy động nội tệ 1100,1 1390,0 1693,0 289,9 26,35 303,0 21,80
Tiền gửi kho bạc 16,4 0 0 -16,4 -100 0 -
Tiền gửi, vay TCTD 0,05 0,1 0,151 0,05 100 0,051 51,00 Tiền gửi của TCKT 94,0 152,3 93,6 58,3 61,95 -58,7 -38,54 Tiền gửi tiết kiệm 989,7 1237,6 1599,2 247,9 25,05 361,5 29,21
2. Vốn huy động
ngoại tệ 24,9 29,4 17,0 4,5 18,07 -12,4 -42,18
Tổng vốn huy động 1125,0 1419,4 1710,0 294,4 26,17 290,6 20,47
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Thụy)
Qua số liệu bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động được của NHNo&PTNT Thái Thụy liên tục tăng qua các năm.
+ Tổng nguồn vốn đến 31/12/2015 là 1419,4 tỷ đồng, tăng 294,4 tỷ đồng (tăng 26,17%) so với năm 2014.
+ Tổng nguồn vốn đến 31/12/2016 là 1710 tỷ đồng, tăng 290,6 tỷ đồng (tăng 20,47%) so với năm 2015.
Trong cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT Thái Thụy thì nguồn vốn nội tệ ln chiếm đa số trên 97% đặc biệt năm 2016 tỷ lệ vốn huy động được từ nội tệ chiếm đến 99,01%. Trong khi đó vốn huy động được từ ngoại tệ (USD & EUR) có sự biến động qua các năm. Trong năm 2015 thì nguồn ngoại tệ tăng 4,5 tỷ đồng trong đó EUR có sự tăng đột biến với số dư đạt 86,5 nghìn EUR (tăng 59,7 nghìn EUR so với năm 2014, tỷ lệ tăng 223%) cịn USD chỉ tăng 82,2 nghìn USD với tỷ lệ tăng 7,2%.
a, Cơ cấu nguồn vốn xét theo kì hạn
Cơ cấu nguồn vốn xét theo kì hạn được chia thành nguồn vốn khơng kì hạn và nguồn vốn có kì hạn, trong đó nguồn vốn có kì hạn lại được chia thành nguồn vốn có kì hạn dưới 12 tháng và kì hạn trên 12 tháng.
Nguồn vốn tiền gửi khơng kì hạn được khách hàng rút ra bất cứ lúc nào nên tính ổn định thường khơng cao vì vậy ngân hàng thường huy động với lãi suất thấp. Tiền gửi khơng kì hạn mà Chi nhánh huy động được trong những năm qua luôn chiếm tỷ lệ nhỏ nhất và không ổn định. Năm 2015, tiền gửi khơng kì hạn chiếm 11% nhưng đến năm 2016 lại giảm đáng kể chỉ còn chiếm 5,5% tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh. Ngược lại, nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng dần và ln chiếm tỷ lệ trên dưới 60% tổng nguồn vốn, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm (năm 2014 chiếm 66,4%, năm 2015 là 61,34% và đến năm 2016 giảm chỉ còn chiếm 58,76%). Điều này cho thấy nguồn vốn tiền gửi trên 12 tháng đang có xu hướng gia tăng cả về số tiền cũng như tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là một tín hiệu đáng mừng trong việc huy động vốn của chi nhánh, do ngân hàng đã có những chính sách ưu đãi phù hợp trong việc khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, cùng với đó là sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, cho thấy hình ảnh Chi nhánh đang được nâng cao.
b, Cơ cấu nguồn vốn xét theo thành phần kinh tế:
Cơ cấu nguồn vốn xét theo thành phần kinh tế bao gồm nguồn tiền gửi Kho bạc, TCTD, TCKT và tiết kiệm từ dân cư. Trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Đây là nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao.
Nguồn vốn huy động từ tiết kiệm của dân cư có xu hướng gia tăng cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh (năm 2014 chiếm 90%, năm 2015 chiếm 89%, năm 2016 chiếm tới 94,5% tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được). Đạt được kết quả này là do người dân nhận tiền đền bù giải phóng mặt bằng từ các dự án làm nhà máy, công ty, mở đường,... làm cho lượng
tiền trong dân cư tăng lên, nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cũng tăng theo. Bên cạnh đó là nhờ các chính sách của ngân hàng về lãi suất cũng như các điều kiện thuận lợi trong việc đi gửi tiền của người dân do có các phịng giao dịch trải khắp các khu vực trọng điểm trong huyện nên mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh khác trong địa bàn nhưng Chi nhánh vẫn thu hút được lượng lớn tiền gửi từ dân cư. Ba nguồn tiền khác mà Chi nhánh huy động được là nguồn tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước, từ TCTD và TCKT. Đây là những nguồn vốn thường có tính ổn định khơng cao và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Năm 2014, 3 nguồn tiền này chiếm tỷ trọng 10%; chiếm 11% năm 2015 và chỉ còn chiếm 5,5% tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh vào năm 2016.
Như vậy, trong những năm gần đây, mặc dù gặp nhiều khó khăn do giá cả thị
trường, tỷ giá ngoại tệ, mặt bằng lãi suất huy động nội tệ cũng như chịu nhiều áp lực bởi sự canh tranh của các TCTD trên địa bàn nhưng với sự điều hành chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh, Ban lãnh đạo và sự đoàn kết, cố gắng nỗ lực toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, nguồn vốn huy động của Agribank Thái Thụy tăng trưởng khá ổn định với cơ cấu nguồn vốn đã dần có sự chuyển dịch theo hướng tích cực, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cũng như đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Trên cơ sở huy động vốn, thì việc sử dụng vốn mà ngân hàng huy động được sao cho có hiệu quả nhất cũng được Agribank Thái Thụy đặc biệt quan tâm. Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Thái Thụy những năm gần đây như sau:
Bảng 2. 2 Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền %
1. Doanh số cho vay 873,5 893,2 984,3 19,7 2,26 91,1 10,20 2. Doanh số thu nợ 876,2 823,3 897,5 -52,9 -6,04 74,2 9,01 3. Dư nợ cho vay 650,5 720,3 811,0 69,8 10,73 90,7 12,59
Từ những kết quả trên có thể nói trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của Agribank Thái Thuỵ đã đạt được những kết quả khả quan.
- Doanh số cho vay của Agribank Thái Thuỵ tăng dần qua các năm nhưng tốc độ tăng còn chậm. Điều này cho thấy Agribank Thái Thuỵ tạo dựng được uy tín và lịng tin với khách hàng nên thu hút được nhiều khách hàng làm doanh số cho vay qua các năm có xu hướng tăng nhiều hơn so với năm trước. Bên cạnh đó Chi nhánh đã khơng ngừng cải thiện, khảo sát tình hình kinh tế xã hội của địa phương, nắm bắt được nhu cầu vay vốn, từ đó tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, mở rộng quan hệ, giúp mở rộng quy mô của hoạt động cho vay.
- Doanh số thu nợ tuy có sự tăng giảm thất thường nhưng đã có chiều hướng tốt dần lên. Nguyên nhân giảm của doanh số thu nợ năm 2015 là do công tác thẩm định khách hàng chưa thực sự tốt, việc thu hồi nợ chưa được quyết tâm, triệt để, bên cạnh đó khách hàng vay vốn gặp khó khăn trong q trình thực hiện phương án, dự án không đem lại hiệu quả, nguồn thu nợ bị ảnh hưởng. Nhưng đến năm 2016 doanh số thu nợ tăng cho thấy Agribank Thái Thuỵ thực hiện cơng tác thẩm định khách hàng đã có hiệu quả hơn và CBTD tích cực hơn trong cơng tác đơn đốc, thu hồi nợ.
- Dư nợ cho vay của ngân hàng đều tăng qua các năm. Tình hình dư nợ tốt lên như vậy là do kinh tế - xã hội của Thái Thụy những năm gần đây đã có sự đầu tư, ổn định và phát triển hơn, người dân cần nhiều vốn hơn để đầu tư phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống, bên cạnh đó cho thấy Chính sách tín dụng của ngân hàng đạt được sự linh hoạt mang lại hiệu quả tương đối tốt với hoạt động cho vay của mình.
2.1.3.3. Một số hoạt động kinh doanh khác
Hoạt động kế tốn thanh tốn của Agribank Thái Thụy có nhiều thay đổi, đáp ứng được yêu cầu về khối lượng cũng như chất lượng công việc. Khai thác triệt để các nguồn thu, tiết kiệm các khoản chi, đảm bảo thu chi hợp lý, phục vụ thiết thực cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Chi nhánh đã khơng ngừng tìm kiếm, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như hoạt động chi trả, chuyển
tiền, các giao dịch ngoại tệ, mở và phát hành tài khoản thẻ,... Hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng cao hơn trong thanh tốn (chiếm 56% năm 2016), hồn thiện chương trình hiện đại hóa cơng tác thanh tốn ngân hàng và kế tốn khách hàng, đưa cơng nghệ máy móc kỹ thuật hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, phù hợp với tình hình chung của thị trường, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng trong thời kỳ CNH – HĐH như hiện nay.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Thụy giai đoạn 2014-2016
Bảng 2. 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 108,3 112,3 129,3 4,0 3,69 17,0 15,14 Tổng chi phí 78,5 78,7 102,2 0,2 0,25 23,5 29,86 Chênh lệch thu chi 29,8 33,6 27,1 3,8 12,75 -6,5 -19,35
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Thụy)
Từ bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Thụy trong những năm qua cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng còn nhiều biến động và chưa thực sự ổn định.
Năm 2014 chênh lệch thu chi là 29,8 tỷ đồng, đến năm 2015 con số này tăng lên 33,6 tỷ đồng tăng 3,8 tỷ đồng so với năm 2014 với tốc độ tăng 12,75%. Có sự tăng mạnh này là do trong năm 2015, tổng thu nhập của ngân hàng tăng mạnh với số tiền gần 4 tỷ đồng trong khi đó chi phí cũng tăng nhưng chỉ tăng gần 0,2 tỷ đồng. Chênh lệch lượng tăng của thu nhập và chi phí làm cho chênh lệch thu chi của Chi nhánh năm 2015 tăng lên đáng kể.
Năm 2016, chênh lệch thu chi là 27,1 tỷ đồng giảm 6,5 tỷ đồng so với năm 2015 và tốc độ giảm là 19,35%. Nguyên nhân là do mặc dù tổng thu nhập vẫn tăng so với năm 2015 với số tiền tăng lên là 17,0 tỷ đồng, với tốc độ tăng 15,14% so với
năm 2015 nhưng bên cạnh đó tốc độ tăng của chi phí lại cao hơn rất nhiều so với tốc độ tăng của thu nhập (tốc độ tăng 29,9% với số tiền 23,5 tỷ đồng). Điều này được lý giải là do năm 2016, Chi nhánh đã huy động được số vốn lớn làm chi phí lãi tiền gửi tăng. Với các chính sách tín dụng nới lỏng và có phần ưu đãi của Chính phủ, Ngân hàng nên khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng hơn trong việc vay vốn làm cho thu nhập của Chi nhánh cũng tăng theo nhưng bên cạnh đó do nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan như trình độ của khách hàng vay vốn, quy trình tín dụng rườm rà cịn mất nhiều thời gian, chi phí khơng cần thiết,… làm các chi phí hoạt tín dụng cũng tăng lên (năm 2016 là 78,8 tỷ đồng tăng 20,0 tỷ đồng so với năm 2015) mà đây lại là chi phí chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của Chi nhánh. Bên cạnh đó, các chi phí khác như chi phí hoạt động dịch vụ, hoạt động quản lý và cơng vụ, chi phí tài sản cũng đều tăng so với năm 2015.
Như vậy cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh tuy mang lợi nhuận nhưng vẫn chưa thực sự hiệu quả. Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến các hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng, cho vay nhưng vẫn đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, đồng thời kiểm sốt chặt chẽ chi phí, có các biện pháp phịng ngừa rủi ro theo tiêu chí sinh lời, an tồn và hiệu quả.