6. Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
3.2. Giải pháp triển cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh
3.2.3. Đa dạng hóa phương thức vay và tài sản đảm bảo
Muốn phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì quan trọng nhất là phải gia tăng được số lượng khách hàng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được chất lượng của các sản phẩm tín dụng của mình. Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực tài chính Chi nhánh như hiện nay, chịu sức ép bởi nhiều ngân hàng thương mại lớn cả trong nước và cả nước ngoài, của cả các ngân hàng truyển thống và các ngân hàng thương mại mới thành lập thì vấn đề cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng do Chi nhánh mình cung cấp là rất quan trọng. Phát triển sản phẩm là cơ sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động và tăng thu nhập. Việc phát triển đa dạng các sản phẩm một mặt vừa khai thác được tiềm năng của thị trường, một mặt giúp Chi nhánh phân tán, hạn chế rủi ro.
Là một ngân hàng thương mại có quy mơ nhỏ và vừa, nên Chi nhánh chưa cung cấp được nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trên thị trường. Do vậy, đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống của mình, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay như: Cho vay thấu chi, Chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay sản xuất kinh doanh,... Để đẩy mạnh cho vay với các sản phẩm hiện có, Chi nhánh phải làm rõ được đối tượng mục tiêu của từng loại sản phẩm, phải tuyên truyền quảng cáo để khách hàng thấy được rõ đặc tính của từng sản phẩm, ích lợi của khách hàng khi sử dụng sản phẩm. Mặt khác, để cải tiến các sản phẩm của mình, đáp ứng hơn nữa nhu cầu thị trường, Chi nhánh nên đồng thời thu thập các ý kiến phản hồi của khách hàng. Việc lấy ý kiến của khách hàng có thể thực hiện thơng qua hịm thư góp ý tại Chi nhánh, qua email, điều tra trực tiếp bởi các bảng câu hỏi trắc nghiệm hoặc lấy thông tin thông qua website.
Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, Chi nhánh xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của Chi nhánh nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng. Đặc biệt, để tạo ra nét riêng thu hút và mở rộng khách
hàng, trên cơ sở điều tra ý kiến của khách hàng và xu hướng thị trường, Chi nhánh cần phải nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới phù hợp.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã có những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng cơng nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh. Đồng thời, liên tục mở các lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ làm công tác tín dụng, từ đó tạo ra những tiền đề cơ bản phát triển các hình thức tín dụng tại Chi nhánh. Phát triển một sản phẩm tín dụng mới phù hợp đồng nghĩa với việc sản phẩm tín dụng đó phải có khả năng phát triển về số lượng và chất lượng khách hàng. Sản phẩm có tiềm năng tăng trưởng về quy mô, doanh số kinh doanh và đem lại lợi nhuận cao và phải phù hợp với từng đối tượng cấp tín dụng cụ thể.
Ðối với khối doanh nghiệp: các sản phẩm nghiên cứu sẽ tập trung vào đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh. Một số sản phẩm có thể hướng tới phát triển trong thời gian tới là nghiệp vụ tín dụng thơng qua hình thức bao thanh tốn, hoặc nghiệp vụ chiết khấu chứng từ
Với những biện pháp tích cực trong việc đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng, Chi nhánh sẽ có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như đạt được nhiều thành tựu hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình.
Về tài sản bảo đảm, trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, tài sản thế chấp là chỗ dựa an tồn cho việc cấp tín dụng. Trong khi lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề không chỉ NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh mà cả hệ thống các Ngân hàng thương mại đều phải quan tâm. Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng.
Tuy nhiên, trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng để thanh lý tài sản thu hồi nợ là một cơng việc hết sức khó khăn, nhất là trong điều kiện nước ta hiện nay, và thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt mà chỉ là giải pháp tình thế, bắt buộc. Vì vậy, đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo NHNo &
PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cũng cần phải thực hiện thẩm định nói riêng và quy trình tín dụng nói chung một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng khơng có đảm bảo bằng tài sản. Việc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần được cải tiến hơn, đảm bảo đó phải là những tài sản có tính thị trường, dễ mua bán và chuyển nhượng.
Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm minh những quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay, loại bỏ ngay từ đầu những tài sản bảo đảm không thỏa mãn các điều kiện theo những quy định hiện hành. Ngoài ra, các tài sản còn tồn tại những điều kiện chưa thoả mãn sẽ khắc phục và hoàn thiện hồ sơ. Thành lập bộ phận định giá tài sản ở ngân hàng, bộ phận này cần độc lập với bộ phận xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng
Khi thiết lập các biện pháp bảo đảm, ngân hàng cần xác định rõ các quyền và việc chuyển giao các quyền về tài sản bảo đảm, giúp cho ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản sau này nếu khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ.
Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Ngoài ra cần lưu ý việc xác nhận, đăng ký các hợp đồng bảo đảm theo quy định. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.
Ngoài ra Chi nhánh cũng cần phải thường xuyên đánh giá chất lượng và tình trạng của tài sản thế chấp trong suốt thời gian cấp tín dụng. Đối với tài sản thế chấp là bất động sản, ngân hàng phải xem xét tính pháp lý của tài sản này bởi tại Việt Nam các quyết định liên quan đến sở hữu bất động sản còn chưa đồng bộ. Đối với những tài sản là máy móc, thiết bị ngân hàng cần thường xuyên đánh giá giá trị của những tài sản này bởi nó ln bị hao mịn trong q trình sử dụng, có thể giảm giá trị khi xử lý. Mặt khác, TSĐB luôn chịu sự biến động về giá trị trên thị trường.