7. Kết cấu của đề tài
1.2. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thƣơng mại
1.2.4. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu
1.2.4.1. Dịch vụ huy động vốn bán lẻ
Đây là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, nằm trong cơ cấu tài sản nợ và góp phần hình thành nguồn vốn hoạt động của NHTM. Ngân hàng huy động vốn từ dân cƣ và tổ chức kinh tế thơng qua các hình thức: tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà khách hàng có thể
rút ra bất kỳ lúc nào. Khách hàng có thể u cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản thanh tốn để chi trả cho ngƣời đƣợc hƣởng về tiền hàng hóa, cung ứng dịch vụ. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp và một số nơi trên thế giới thậm chí lãi suất bằng khơng, mặc dù nó chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn trong tiền gửi tại ngân hàng. Do đó, để tăng tính cạnh tranh và duy trì tính ổn định của nguồn vốn này thì các ngân hàng cần phải cân nhắc giữa mục tiêu tối thiểu hố chi phí và tối đa hoá tăng trƣởng.
Tiền gửi tiết kiệm: Từ lâu, tiền gửi tiết kiệm đƣợc coi là công cụ huy động vốn
truyền thống và mang tính ổn định cao của các ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích ngƣời dân gửi tiết kiệm bằng các chính sách giá, đa dạng trong hình thức huy động. Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Ngoài ra, hiện nay các ngân hàng đang triển khai rất nhiều sản phẩm đa dạng liên quan đến loại hình này nhƣ: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả lãi trƣớc, trả lãi cuối kỳ. Về phƣơng thức thực hiện, khách hàng có thể thực
hiện trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc gửi tiết kiệm online - giúp giảm thời gian và chi phí đi lại.
Phát hành giấy tờ có giá: Ở nhiều nƣớc trên thế giới cịn có các loại tiền gửi tiết
kiệm phổ biến nhƣ chứng chỉ tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm đối với khách hàng dân cƣ, và các hợp đồng tiền gửi đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.2.4.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Hiện nay, dịch vụ tín dụng bán lẻ ngày càng đƣợc các ngân hàng chú trọng phát triển, nhờ đó, ngày càng trở nên phong phú và đa dạng. Một số loại hình dịch vụ tín dụng bán lẻ cơ bản và thƣờng gặp nhất có thể kể đến nhƣ: cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh, cho vay trả góp... Cụ thể:
Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp tín dụng, trong đó,
ngân hàng thỏa thuận với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình đƣợc sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng trên nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận.
Căn cứ vào mục đích vay vốn, cho vay tiêu dùng bao gồm: (i) Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, cải tạo và sửa chữa nhà cửa; (ii) Cho vay tiêu dùng không cƣ trú: là những khoản vay nhằm đáp ứng
nhu cầu mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, đi du học…
Đặc điểm của loại hình này là nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, nhu cầu vay của khách hàng ít co giãn với lãi suất do khách hàng ít có lựa chọn nguồn vốn thay thế. Khi đời sống và trình độ dân trí nâng cao, ngƣời dân phát sinh ngày càng nhiều nhu cầu cải thiện chất lƣợng cuộc sống, kéo theo thị trƣờng của tín dụng tiêu dùng rộng và ngày càng phát triển. Tuy nhiên, nhƣợc điểm của loại hình này là thơng tin tài chính có chất lƣợng thấp và khơng đầy đủ; tiềm ẩn rủi ro đạo đức do ln tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo.
Cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ kinh doanh: Cho vay kinh doanh trong ngân hàng bán lẻ là hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động hoặc vốn đầu tƣ, cải tạo máy móc thiết bị của các hộ gia đình, cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ. Đặc điểm của loại hình này là quy mơ vốn vay nhỏ và tài sản bảo đảm hạn chế.
Các sản phẩm cho vay kinh doanh thƣờng thấy nhƣ: (i) Cho vay theo hạn mức
tín dụng là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động thiếu hụt, bao gồm toàn
bộ nhu cầu dự trữ tồn kho về ngun vật liệu, hàng hóa, thanh tốn chi phí nhân cơng…; (ii) Cho vay từng lần: áp dụng với các khách hàng có nhu cầu đầu tƣ cải tạo nhà xƣởng, hoặc đầu tƣ mới máy móc thiết bị hoặc các khách hàng phát sinh nhu cầu vay đột biến so với mức vốn lƣu động thƣờng xuyên.
Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền, chuyển tiền thanh toán từ tài khoản vãng lai vƣợt quá số dƣ trong một giới hạn nhất định đƣợc gọi là hạn mức thấu chi. Hạn mức thấu chi đƣợc ngân hàng xác định trên cơ sở uy tín và khả năng và nguồn trả nợ của khách hàng. Thông thƣờng, khách hàng không cần phải thế chấp TSBĐ, ngân hàng sẽ chủ động thu nợ từ các khoản phát sinh có định kì tại tài khoản của Khách hàng.
1.2.4.3. Dịch vụ thẻ
“Thẻ ngân hàng là một phƣơng thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó, ngƣời sử dụng có thể dùng thẻ để thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động (ATM). Có thể kể đến hai loại thẻ chính là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng”.
Thẻ ghi nợ: Đây là loại thẻ do NH phát hành cho Khách hàng, trong đó, Khách
hàng sẽ phải nộp tiền vào tài khoản mở tại NH và sau đó đƣợc phép rút, chi tiêu trong phạm vi số dƣ của tài khoản. Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM là hình thƣc phát triển đầu tiên kết nối giữa tài khoản cá nhân tại ngân hàng thông qua máy rút tiền. Các hoạt động giao dịch nhƣ vấn tin tài khoản, chuyển khoản..Hiện nay, thẻ ATM đã trở nên phổ biến với hầu hết ngƣời dân nhờ vào sản phẩm trả lƣơng qua thẻ đƣợc các ngân hàng triển khai rộng rãi.
Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép Khách hàng tiêu vƣợt số dƣ trong tài khoản ở một giới hạn nhất định tại các điểm thanh tốn chấp nhận thẻ. Sau một thời gian (thơng thƣờng là một tháng), khách hàng phải nộp tiền hoàn trả số đã chi tiêu vƣợt này.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng trong nghiệp vụ huy động vốn, thu phí dịch vụ và quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới công chúng. Theo các số liệu thống kê, thị trƣờng dịch vụ thẻ Việt Nam đã có sự tăng trƣởng đáng kể. Nếu nhƣ năm 2007, toàn thị trƣờng mới có khoảng gần 9,34 triệu thẻ thì đến hết năm 2012, con số đó đã lên tới hơn 54,9 triệu thẻ, tƣơng ứng mức tăng gần 5,6 lần. Trong tổng số thẻ đang lƣu hành, hơn 90% là thẻ ghi nợ nội địa (49,4 triệu thẻ), 1,88 triệu thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 3,6%, 1,52 triệu thẻ tín dụng quốc tế chiếm 28%
1.2.4.4. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác
Dịch vụ chi trả lương: là dịch vụ giúp doanh nghiệp bảo mật về thông tin tiền
lƣơng cho mỗi cá nhân, giảm thiểu chi phí liên quan nhƣ quản lý, nhân cơng, các rủi ro do vận chuyển tiền mặt… Đối với nhân viên, sự an toàn nắm giữ, một số ngân hàng có chính sách lãi suất ngắn hạn. Đối với nhà nƣớc, dịch vụ này giúp kiểm soát về thu thuế. Đây cũng là trung gian giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cá nhân giúp ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng cá nhân và nguồn tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản trả lƣơng của các cá nhân do doanh nghiệp mở tại ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Đây là loại hình dịch vụ đƣợc cung cấp dựa trên
quá trình xử lý và chuyển giao số hóa dữ liệu với nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin. Một số dịch vụ ngân hàng điện tử phổ biến:
Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking): Đây là hệ thống trả lời tự động 24/24 của ngân hàng (tổng đài). Khách hàng có thể kiểm tra dƣợc hết tất cả các thông tin liên quan đến tài khoản cá nhân và các thông tin liên quan về tỷ giá, lãi suất … Phone banking chỉ cung cấp thơng tin đã đƣợc lập trình sẵn trong hệ thống thông tin tự động của ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking): Khách hàng chỉ cần gửi tin nhắn đến các đầu số dịch vụ của ngân hàng theo mẫu quy định và sẽ nhanh chóng đƣợc đáp ứng các yêu cầu nhƣ báo số dƣ tài khoản, đặt lệnh giao dịch chứng khoán, thanh toán hoá đơn…
Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking): Bằng việc truy cập Internet, khách hàng sẽ có thể truy cập vào website của ngân hàng và tìm kiếm
thơng tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng sẽ đƣợc cung cấp các tiện ích kiểm tra thơng tin tài khoản cá nhân nhƣ số dƣ, các giao dịch phát sinh… tại các chỉ mục đƣợc thiết kế riêng.
Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking): Khách hàng thông qua kết nối
Internet và thiết bị điện tử do ngân hàng cung cấp để truy cập từ xa vào mạng nội bộ ngân hàng và sử dụng các tiện ích nhƣ: thanh tốn chuyển tiền; vấn tin tài khoản; vấn tin nhật ký giao dịch; xem thơng tin ngân hàng… Khách hàng cũng có thể theo dõi và in thống kê báo cáo các loại hình tài khoản tiền gửi, tiền vay… thơng qua dịch vụ này.
Dịch vụ bảo hiểm
Các ngân hàng là trung gian cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất cả các khách hàng của họ. Đối với khách hàng là cá nhân có rất nhiều loại bảo hiểm nhƣ: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm lữ hành, bảo hiểm cho đồ đạc đắt tiền trong gia đình…
Dịch vụ tư vấn và cung cấp thơng tin tài chính, tiền tệ
Do chức năng là trung gian tài chính nên ngân hàng có một kho dữ liệu khá lớn về khách hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng là ngƣời am hiểu sâu sắc các nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ, các thơng số kinh tế, do đó, có nhiều thơng tin để thực hiện dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng. Vì thế, những năm gần đây, ngân hàng đã thực hiện dịch vụ tƣ vấn cho khơng chỉ các doanh nghiệp mà cịn cho cả khách hàng cá nhân.
Dịch vụ thu hộ - chi hộ
Đây là dịch vụ mà ngân hàng đƣợc chủ tài khoản uỷ nhiệm thực hiện các dịch vụ thu tiền nộp hộ vào tài khoản, chi tiền cho các nhu cầu kinh doanh của chủ tài khoản theo thoả thuận trƣớc đó giữa ngân hàng và khách hàng. Khách hàng cũng có thể theo dõi chi tiết trạng thái giao dịch theo từng thời điểm thông qua hệ thống báo cáo xử lý tình trạng giao dịch do ngân hàng cung cấp. Lợi ích của dịch vụ thu chi hộ có thể kể đến nhƣ: khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian, giảm chi phí về quản lý cơng cụ và phƣơng tiện làm việc đồng thời tránh đƣợc rủi ro khi vận chuyển tiền mặt. Dịch vụ này đƣợc thực hiện phổ biến đối với các doanh nghiệp có nhu cầu phát
sinh thu – chi thƣờng xuyên và giá trị giao dịch lớn, gần đây đã đƣợc kết hợp triển khai tới đối tƣợng khách hàng cá nhân thông qua dịch vụ nhƣ thu hộ tiền điện.
Các dịch vụ NHBL trên đây đã và đang đƣợc phát triển ở nhiều nƣớc trên thế giới trong đó có Việt Nam. Mặc dù các dịch vụ này đƣợc xuất hiện ở Việt Nam cách đây chƣa lâu nhƣng đang đƣợc các ngân hàng quan tâm đầu tƣ phát triển, ngày càng hoàn thiện hơn trên nhiều phƣơng diện.