5. Kết cấu khoá luận
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay trung và dài hạn
1.3.3. Các yếu tố thuộc về phía khách hàng
Để có chất lượng vay tốt thì khơng thể khơng kể đến một phần đóng góp khơng nhỏ từ phía khách hàng. Những nhân tố này gồm:
Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh
Đây là yếu tố quyết định đến việc ngân hàng chấp nhận hay từ chối khách hàng vay vốn. Hiệu quả của phương án kinh doanh sẽ quyết định mức lợi nhuận mà khách hàng thu được. Đây là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng. Nếu phương án kinh doanh được đánh giá là hiệu quả thì khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng là rất cao, điều đó đồng nghĩa với việc doanh số thu nợ của ngân hàng được đảm bảo, hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Năng lực quản lí điều hành của khách hàng
Khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh tốt đã là một lợi thế. Nhưng làm thế nào để triển khai phương án (dự án) kinh doanh thành công lại phụ thuộc nhiều vào khả năng điều hành cơng việc của người quản lí. Việc quản lí điều hành tốt hay xấu được đánh giá thơng qua việc đạt được các mục tiêu đã định và tính linh hoạt trong q trình triển khai phương án kinh doanh. Phương án, dự án được triển khai tốt đồng nghĩa với các nguồn thu của khách hàng diễn ra theo đúng kế hoạch, điều đó sẽ nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng.
Năng lực tài chính và rủi ro kinh doanh
Dù phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng được tính tốn một cách chi tiết, khoa học, chính xác đến mức tối đa, thì cơng việc đầu tư vẫn ln chứa đựng những rủi ro do những thay đổi bất ngờ ngoài ý muốn về những điều kiện sản xuất kinh doanh, chẳng hạn những biến động về giá cả, thị hiếu... Điều đó làm suy
giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với những khách hàng lớn, khả năng tài chính lớn mạnh thì vẫn có khả năng trả nợ đúng hạn khi gặp khó khăn, nhưng với những doanh nghiệp nhỏ, tài chính hạn hẹp, hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn đi vay khi gặp khó khăn thì khả năng trả nợ lập tức bị đe dọa. Do vậy, năng lực tài chính của khách hàng là một yếu tố được ngân hàng rất chú trọng khi quyết định cho vay.
Thiện chí trả nợ của khách hàng
Thiện chí trả nợ của khách hàng cũng là một trong các yếu tố quan trọng. Trong điều kiện hệ thống pháp luật cịn chưa hồn chỉnh. Khách hàng lại được tự do kinh doanh và giao dịch với ngân hàng thì ngân hàng rất có thể sẽ gặp khó khăn trong việc quản lí nguồn thu nợ. Trong nhiều trường hợp khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, người vay muốn chiếm đoạt vốn, khơng hồn trả khoản vay mặc dù có khả năng trả nợ, thì dù hợp đồng tín dụng có quy định chặt chẽ đến đâu thì cũng chưa phải là giải pháp an toàn nhất.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG - TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ.