6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
2.2. Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng gia
2.2.1. Cơ sở pháp lý
Theo quyết định của hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam số : 129/EIB/HĐQT.05, ngày 29/12/2005 về hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân.
- Căn cứ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc
Ngân hàng nhà nước; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03.02.2005 sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Căn cứ Điều lệ Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam được Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn theo quyết định số 752/QĐ-NHNN ngày 10/07/2003;
- Căn cứ Bản hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của Eximbank ban hành kèm theo Quyết định số 19/EIB/HĐQT ngày 29/3/2002 của Chủ tịch HĐQT, quyết định số 16/EIB-HĐQT/05 ngày 07.03.2005 của Chủ tịch HĐQT về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Bản hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay ;
- Theo đề nghị của Tổng Giám đốc;
Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam ban hành hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho đối với khách hàng là cá nhân trong hệ thống Eximbank, bao gồm Hội sở, các chi nhánh và phòng giao dịch Eximbank. Việc khách hàng vay trên cơ sở cầm cố sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do chính Eximbank phát hành khơng thuộc phạm vi điều chỉnh của văn bản này.
Eximbank xem xét cho vay khách hàng cá nhân để phục vụ cho các mục đích kinh doanh và tiêu dùng như sau:
a. Sản xuất, kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, tiểu chủ, đại lý, cơ sở sản xuất, gia cơng, kinh tế hộ gia đình và các hình thức khác theo quy định của pháp luật.
b. Mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở và các bất động sản khác.
c. Mua sắm phương tiện vận tải như : xe ô tô, xe gắn máy, tàu thuyền,... d. Cho thân nhân đi du học nước ngồi (Tín dụng du học).
e. Các nhu cầu tiêu dùng khác như: mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, đi du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh, ma chay và các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác.
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân, các đơn vị trong hệ thống Eximbank thực hiện theo các quy định trong văn bản hướng dẫn này và các quy định có liên quan khác trong quy chế cho vay, hướng dẫn bảo đảm tiền vay, chính sách tín dụng nội bộ, quy trình tín dụng, sổ tay tín dụng và các quy định khác của Eximbank và NHNN.
Những quy định cụ thể như sau:
(1) Điều kiện cho vay : khách hàng vay cá nhân phải có các điều kiện sau đây:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự;
- Tuổi từ đủ 18 trở lên và khơng q 60 tuổi.
- Có chứng minh nhân dân (hoặc Passport), hộ khẩu thường trú (hoặc KT3) do cơ quan có thẩm quyền cấp;
- Có khả năng tài chính để trả nợ khi đến hạn;
- Có tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) để đảm bảo khoản vay hoặc được Eximbank đồng ý cho vay không bảo đảm bằng tài sản;
(2) Địa bàn cho vay: thực hiện theo chính sách tín dụng nội bộ của
Eximbank từng thời kỳ.
(3) Hồ sơ vay vốn:
Khách hàng có nhu cầu vay gửi hồ sơ đến Eximbank. Hồ sơ gồm có:
- Đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ: theo mẫu của EIB;
- Chứng minh nhân dân (hoặc passport), hộ khẩu thường trú (hoặc KT3): bản sao, kèm theo bản chính để nhân viên Eximbank đối chiếu;
- Các chứng từ khác liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm.
(4) Mức cho vay
- Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng;
- Số tiền cho vay tối đa tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng.
(5) Lãi suất cho vay
- Theo biểu lãi suất do Eximbank công bố từng thời kỳ.
- Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên Hợp đồng tín dụng .
(6) Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ
- Thời hạn cho vay tối đa tùy thuộc khả năng nguồn vốn của Eximbank.
- Kỳ hạn trả nợ lãi tối đa không quá 6 tháng / lần. Kỳ hạn trả nợ gốc do Eximbank và khách hàng thoả thuận.
(7) Tài sản bảo đảm, cho vay không bảo đảm bằng tài sản: Các thủ tục về
định giá, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm hoặc cho vay không bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay, thực hiện theo hướng dẫn về bảo đảm tiền vay, hướng dẫn cho vay không bảo đảm bằng tài sản và các quy định có liên quan của Eximbank.
(8) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khách hàng có khó khăn do nguyên nhân khách quan dẫn đến việc khơng trả nợ đúng hạn có thể được xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy chế cho vay của Eximbank.
(9) Xử lý nợ quá hạn :
- Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng không trả được nợ mà không được Eximbank đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì Eximbank được quyền thơng báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ phần nợ gốc chưa thanh tốn.
- Sau 30 ngày kề từ ngày ra thơng báo mà khách hàng khơng trả được nợ thì Eximbank được quyền áp dụng các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi theo quy định của pháp luật.
(10) Trả nợ trước hạn: khách hàng vay có thể trả nợ trước hạn cho
Eximbank. Khi trả nợ trước hạn, Eximbank và khách hàng thỏa thuận về các khoản phí, tiền phạt do trả nợ trước hạn.
(11) Kiểm tra sử dụng vốn vay: việc kiểm tra sử dụng vốn vay được thực
hiện theo quy trình tín dụng của Eximbank.
(12) Điều khoản thi hành :
- Quyết định này có hiệu lực kể từ ngày 15.01.2005 và thay thế quyết định số 33/EIB/HĐQT ngày 04.05.2005 về việc hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân.
2.2.2. Sản phẩm dịch vụ
Eximbank cung cấp những sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao của người tiêu dùng. Để phục vụ nhu cầu vay để mua, sửa chữa nhà, mua xe hoặc nhu cầu tiêu dùng, Eximbank Hải Phòng đưa ra những sản phẩm cho vay đối với cán bộ nhân viên và người tiêu dùng với nhiều ưu
đãi về lãi suất và những tiện ích khác. Sau đây là một số sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Hải Phòng cung cấp cho khách hàng.
(1) Cho vay cán bộ công nhân viên không tài sản đảm bảo.
Đây là một hình thức cho vay tín chấp của ngân hàng đối với những khách hàng đang cơng tác tại các cơ quan, xí nghiệp, doanh nghiệp có nguồn thu nhập ổn định từ lương. Điều kiện với những khách hàng là họ phải có độ tuổi hiện tại cộng thời gian vay không quá tuổi về hưu theo quy định. Mức cho vay đối với sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ nhân viên lên đến 10 lần thu nhập của khách hàng với thời gian vay tối đa 48 tháng. Lãi suất cho vay cạnh tranh và có hai hình thức cho khách hàng lựa chọn: lãi tính theo dư nợ ban đầu hoặc lãi tính theo dư nợ thực tế. Khách hàng trả nợ lãi và gốc định kỳ hàng tháng cho ngân hàng.
(2) Cho vay ưu đãi mua ô tô tại các đại lý THACO
Eximbank cung cấp cho khách hàng chương trình cho vay ưu đãi phục vụ mục đích mua xe ơ tô dành riêng cho khách hàng mua xe tại các đại lý của THACO như Mazda, Kia, Peugoet... Lãi suất áp dụng cho sản phẩm cho vay này rất linh hoạt nhưng khá cao. Lãi suất áp dụng cho 3 tháng đầu là 9%/tháng và 12%/năm trong 9 tháng tiếp theo. Ngân hàng cho vay đối với những khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng theo hình thức trả góp với thời hạn vay lên đến 60 tháng. Mức cho vay tùy theo nhu cầu của khách hàng, nguồn thu nhập trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo như nhà ở, đất ở, phương tiện vận tải, sổ tiết kiệm,....
(3) Cho vay mua Ơ tơ
Eximbank cung cấp cho khách hàng sản phẩm cho vay giúp khách hàng có thể sở hữu ơ tơ cho riêng mình với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Khách hàng có thể vay theo nhu cầu vốn của mình vì mức cho vay của Eximbank đối với những khách hàng tham gia chương trình này tùy thuộc vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của ngân hàng. Thời hạn vay của các khoản vay này lên tới 10 năm, khách hàng trả lãi và gốc định kỳ hàng tháng với mức lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế của khách hàng. Điều kiện để khách hàng vay vốn của ngân hàng khá thuận lợi, chỉ cần khách hàng có nhu cầu mua xe ơ tơ, khả năng trả nợ và có tài sản đảm bảo. Tài sản
đảm bảo có thể là xe ơ tơ hình thành từ vốn vay, bất động sản, giấy tờ có giá, trái phiếu chính phủ, tiền gửi sổ tiết kiệm hoặc các loại tài sản khác theo quy định của Eximbank.
(4) Chương trình cho vay mua nhà 5 plus
Mục đích của chương trình cho vay này là cung cấp những khoản vay tài trợ mục đích mua hoặc sửa chữa nhà của khách hàng. Những khách hàng có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ của Eximbank có thể thực hiện vay để mua/hoàn tiền mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhằm mục đích để ở, phục vụ nhu cầu đời sống của cá nhân và gia đình. Ngân hàng cho khách hàng vay tùy theo nhu cầu vốn của khách hàng, phụ thuộc vào nguồn thu nhập trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Hạn mức cho vay từ 36 tháng trở lên với mức lãi suất 9%/ năm trong vòng 1 năm đầu, từ năm thứ 2 trở đi, ngân hàng tính theo mức lãi suất gửi tiết kiệm 13 tháng( lãi cuối kỳ) cộng với 3,5%/ năm. Điểm khác biệt với những sản phẩm cho vay trên đây, đối với chương trình cho vay mua nhà 5 plus, khách hàng tham gia sẽ được cung cấp tiền vay từng lần theo nhu cầu của khách hàng. Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà.
(5) Chương trình cho vay tiêu dùng lãi suất 8%/năm.
Chương trình cho vay ưu đãi lãi suất của Eximbank là giải pháp hỗ trợ tài chính tối ưu đáp ứng nhu cầu mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô và các nhu cầu tiêu dùng khác của khách hàng. Ngân hàng cho khách hàng vay trung và dài hạn với mức lãi suất được quy định như sau: 06 tháng đầu tiên, mức lãi suất áp dụng là 8%/năm, từ tháng thứ 7 trở đi, lãi suất là lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng (lãi cuối kỳ) + 5%/năm.
Số tiền mà ngân hàng cho vay phụ thuộc vào nhu cầu, nguồn thu nhập trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng và được ngân hàng cấp tín dụng từng lần theo nhu cầu của khách hàng. Để vay vốn, khách hàng cần có tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất hoặc quyền sơ hữu nhà.
(6) Chương trình “Cho vay tiêu dùng, kinh doanh với lãi suất 8,5%/năm”.
Đối với sản phẩm cho vay này, Eximbank khơng chỉ cho vay nhằm mục đích tiêu dùng mà cịn tài trợ mục đích kinh doanh, là một giải pháp hỗ trợ tài chính tối ưu đáp ứng nhu cầu vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà và các nhu cầu vay tiêu dùng khác hoặc bổ sung vốn sản xuất kinh doanh trả góp của khách hàng.
Hạn mức cho vay của chương trình thấp hơn các chương trình cho vay tiêu dùng khác, thời gian cho vay tùy theo nhu cầu của khách hàng nhưng thấp nhất là 1 năm. Lãi suất cho vay bao gồm 2 mức, thay đổi theo thời gian vay: trong năm đầu, khách hàng chịu mức lãi suất 8,5%/năm. Từ năm thứ 2 trở đi, lãi suất được tính bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng (lãi cuối kỳ) + 4%/năm.
Những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ Eximbank có thể vay tiền với mức vay phụ thuộc nhu cầu, nguồn thu nhập trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo (quyền sử dụng đất, quyền sư hữu nhà ở) của mình. Căn cứ vào những điệu kiện, thông tin về khách hàng, Eximbank xem xét và giải quyết cho vay cho khách hàng, tiền vay cấp từng lần theo nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng.
(7) Chương trình cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp cho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng; hoặc có một căn nhà nhưng có nhu cầu hốn đổi nhà, mua nhà mới có diện tích, tiện ích hơn so với nhà cũ. Với mức lãi suất ưu đãi 8%/năm, khách hàng có thể vay trả góp tối đa 70% giá trị tài sản mua hoặc chi phí xây dựng, sửa chữa trong vịng 20 năm. Khách hàng có thể tham gia chương trình là khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ Eximbank và có tài sản đảm bảo là nhà ở, căn hộ hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác.
(8) Chương trình “Đón xe mới chào xn cùng Eximbank”.
Chương trình cho vay “Đón xe mới chào xuân cùng Eximbank” là giải pháp hỗ trợ tài chính tối ưu đáp ứng nhu cầu vay mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân và gia đình của Q khách. Ngân hàng cấp tín dụng từng lần theo nhu cầu của khách hàng với thời hạn vay từ 24 tháng trở lên, tùy theo nhu cầu của khách hàng. Eximbank áp dụng 2 mức lãi suất theo khoảng thời gian vay, 9%/năm cho 1
năm đầu tiên và từ năm thứ hai trở đi, lãi suất cho vay được tính bằng tiền gửi tiết kiệm 13 tháng (lãi cuối kỳ) cộng 3,5%/năm. Tài sản đảm bảo là ơ tơ hình thành từ nguồn vốn vay.
2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng của Eximbank Hải Phịng được thực hiện dựa theo “Quy trình nghiệp vụ tín dụng của Eximbank Việt Nam”, ban hành kèm theo quyết định số 115/EIB-TGĐ .
Các đối tượng tham gia trong quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam:
- Cán bộ trực tiếp cho vay: các cán bộ thuộc bộ phận tín dụng được phân công trực tiếp xem xét đề xuất cho vay, theo dõi và thu nợ khoản vay.
- Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay: các trưởng/ phó phịng tín dụng được phân công xem xét đề xuất cho vay, theo dõi và thu nợ khoản vay.
- Cán bộ quyết định cho vay tại chi nhánh: giám đốc hoặc phó giám đốc được giám đốc chi nhánh phân công quyết định việc cho vay.
- Các thành viên trong hội đồng tín dụng: các cán bộ tham gia vào hội động tín dụng theo quyết định thành lập hội đồng tín dụng của Eximbank.
- Các cán bộ có liên quan khác.
Quy trình cụ thể được tiến hành như sau:
2.2.3.1. Quy trình thẩm định và quyết định cho vay
a. Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn
Đối với hồ sơ vay vốn lần đầu, phịng tín dụng bố trí cán bộ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo đùng quy định của Eximbank. Sau khi khách hàng chuẩn bị đủ hồ sơ, cán bộ phịng tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng. Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay phân công hồ sơ vay vốn cho cán bộ trực tiếp cho vay làm nhiệm vụ thẩm định và theo dõi khoản vay.
Đối với những hồ sơ vay vốn những lần sau của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ từ khách hàng.
b. Thẩm định cho vay
Thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay
Tùy theo từng loại cho vay, đối tượng khách hàng và điều kiện thực tế, cán bộ