6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
2.5. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
2.5.1. Thành tựu đạt được
Sau một thời gian dài đẩy mạnh hoạt động tín dụng và xác định mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phịng đã đạt được một số thành tự đáng khích lệ như sau:
Thứ nhất, tình hình doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng đều bất chấp sự bất ổn định của hoạt động cho vay. Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm và ngày càng chiếm tỷ lệ lớn trong dư nợ cho vay nói chung. Kết quả này có được là do Eximbank Hải Phịng đã khơng ngừng nỗ lực làm mới hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người tiêu dùng, quảng bá rộng rãi cũng như phổ biến về tiện ích của những sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, đơn giản hóa thủ tục cho vay và mở rộng tập khách hàng tiềm năng trên địa bàn thành phố.
Thứ hai, chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng tương đối tốt. Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao. Những món vay dùng cho mục đích mua, sửa chữa nhà, mua xe,.... đều được đảm bảo bởi chính ngơi nhà hay phương tiện vận tải đã mua hoặc căn cứ vào bảng lương của khách hàng để đưa ra mức cho vay và thời gian vay phù hợp, hạn chế nợ xấu. Tỷ lệ nợ quá hạn khá thấp, việc chủ
động và linh hoạt trong công tác xử lý nợ xấu và lãi treo, cơ cấu lại nhóm nợ kịp thời đã giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu quả hơn.
2.5.2. Hạn chế
Thứ nhất, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn còn chưa hợp lý. Mặc dù đã thực hiện đa dạng hóa các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, nhưng tỷ trọng các sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay tiêu dùng phục vụ sinh hoạt hay cho vay mua bất động sản còn chiếm tỷ lệ khá cao. Nhu cầu vay tiêu dùng của cán bộ, công nhân viên cũng như nhu cầu vay tiền để trang trải phí du học đang ngày càng gia tăng, tuy nhiên lại chưa được đáp ứng kịp thời.
Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của Eximbank Hải Phòng còn chưa phong phú, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Những sản phẩm mà Eximbank đưa ra nhìn chung khơng có nhiều điểm khác biệt với những sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng khác trên địa bàn. Sản phẩm đưa ra chủ yếu tập trung vào khai thác nhu cầu tiêu dùng về hàng hóa xa xỉ của người dân như nhà, ô tô. Điều này chưa thực sự phù hợp với những thay đổi trong xu hướng tiêu dùng mới của người dân cũng như thị hiếu của khách hàng.
Thứ ba, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng chậm. Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Eximbank Hải Phịng có sự tăng lên nhưng tăng rất ít. Với gánh nặng về dư nợ cho vay, khả năng nhân viên tín dụng có những biện pháp can thiệp nhằm tăng hạn mức cho vay mỗi khách hàng là rất có thể xảy ra. Điều đó đe dọa đến sự an tồn vốn cho vay, nguy cơ rủi ro tín dụng là rất lớn.
2.5.3. Nguyên nhân
Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng là do một số nguyên nhân khách quan và nguyên nhân nội tại từ chính bản thân ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan dẫn đến những hạn chế trên là do môi trường pháp lý. Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp nước sở tại. Các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện nay do nhiều cấp ban hành, bao gồm cá nghị định của chính phủ, các
quyết định, thơng tư hướng dẫn của ngân hàng nhà nước, các quy định, quy trình nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. Nhưng quy định này tuy nhiêu nhưng còn thiếu cụ thể và chưa đi vào trọng tâm . những quy định về thủ tục, giấy tờ cần thiết khi vay vốn khiên cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc đơn giản hóa các quy trình, thủ tục vay cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại muốn phát triển hay mở rộng một sản phẩm cho vay tiêu dùng đều phải thông qua sự cho phép, phê duyệt của ban chuyên trách, như vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ít nhiều có ảnh hưởng.
Nguyên nhân khách quan thứ hai là trình độ, sự hiểu biết về hoạt động ngân hàng của người dân Hải Phòng còn chưa cao. Tuy dân số Hải Phịng rất đơng, là một thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, tuy nhiên phần lớn dân số lại là lao động phổ thơng, hoạt động trong lình vực nơng nghiệp, ít tiếp xúc với các dịch vụ của ngân hàng. Mặt khác, một bộ phận dân cư có thu nhập cao hơn, ổn định hơn lại có tâm lý e ngại và khơng muốn công khai thu nhập với ngân hàng, e ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc và những thủ tục. Vì vậy ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm, thu hút khách hàng.
Thứ ba là sự cạnh tranh của những ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Các ngân hàng thương mại không chỉ canh tranh trên phương diện sản phẩm, lãi suất mà còn cả về công nghệ và nguồn nhân lực. Với định hướng phát triển ngân hàng đa năng, tập trung vào ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng đều đang hướng tới mục đích mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy, sự cạnh tranh giữa những ngân hàng ngày càng gay gắt hơn.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của Eximbank Hải Phịng cịn có những hạn chế xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng.
Thứ nhất, chính sách của ngân hàng chưa có sự đầu tư tương thích cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng vẫn định hướng chủ yếu theo thế manh của mình là thanh tốn quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu với đối tượng khách hàng chính là những doanh nghiệp. Những cuộc
điều tra, khảo sát về nhu cầu tín dụng của cá nhân người tiêu dùng trên địa bàn cịn ít, chưa được thực hiện một cách chu đáo.
Thứ hai, hoạt động tiếp thị còn chưa được thực hiện nghiêm túc, thiếu chuyên nghiệp. Tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Eximbank Hải Phòng còn thấp. Chủ yếu khách hàng biết đến Eximbank với hoạt động thanh tốn quốc tế và tín dụng xuất nhập khẩu. Như vậy, dù ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng ngân hàng vẫn chưa có sự đầu tư thỏa đáng với những hoạt động quảng bá, tuyên truyền về hình ảnh cũng như những sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình. Những kênh thông tin để khách hàng tiếp cận chưa thực sự gần gũi và tiện dụng. Điều này làm hạn chế sự mở rộng về quy mô tập khách hàng của Eximbank Hải Phòng.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ sau cho vay của ngân hàng còn chưa được chú trọng. Những dịch vụ khách hàng sau vay như thường xuyên liên hệ với khách hàng để nắm được những thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình tài chính của họ chưa được thực hiện tốt. Điều này làm ảnh hưởng đến sự hài lòng, mối quan hệ của khách hàng đối với ngân hàng, làm tăng rủi ro tín dụng đối với hoạt động cho vay.
Những nguyên nhân trên đã kìm hãm sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng ở Eximbank Hải Phịng. Chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục những hạn chế trên, tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM- CHI NHÁNH
HẢI PHÒNG 3.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng
3.1.1. Cơ hội, thách thức
3.1.1.1. Cơ hội
Cùng với quá trình chuyển đổi và phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt nam nói chung, ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam nói riêng đã đạt được những sự phát triển căn bản và tồn diện, từng bước phù hợp với thơng lệ quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Việc ký kết hiệp định Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) hứa hẹn sẽ mang lại nhiều cơ hội phát triền cho ngành ngân hàng Việt nam nói chung. Hiệp định TPP được đánh giá sẽ tạo triển vọng cho ngành thương mại Việt Nam đạt mức tăng trưởng mạnh mẽ, mở ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam đồng hành hỗ trợ vốn, dịch vụ cho các doanh nghiệp xuất khẩu trong tương lai; các luồng vốn đầu tư quốc tế (FDI) vào Việt Nam sẽ tăng trưởng mạnh trong thời gian tới tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường thanh khoản và gia tăng cơ hội kinh doanh. Theo các cam kết chung trong TPP, Việt Nam có cơ hội thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào ngành ngân hàng - một ngành cần vốn, công nghệ và năng lực quản lý điều hành cao.
Ngồi ra, hệ thống ngân hàng có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn ủy thác trên thế giới với chi phí thấp hơn do vị thế của Việt Nam sẽ cải thiện nhiều sau khi gia nhập TPP. Như vậy TPP giúp nền kinh tế hàng hóa trở nên sơi động hơn, đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng của người dân, tạo điều kiện cho Eximbank nằm bắt những cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mặt khác, mạng lưới chi nhánh của Eximbank tại khu vực miền bắc rất thơng thống, chủ yếu tập trung nhiều ở thành phố Hà Nội. Ngoài chi nhánh tại Quảng
khách hàng tại những tỉnh thành lân cận như Hải Dương, Thái Bình, Nam Định. Việc thu hút những khách hàng tại những địa bàn này giúp cho Eximbank có thể mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng.
3.1.1.2. Thách thức
Bên cạnh những cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Eximbank Hải Phòng cũng gặp phải rất nhiều thách thức.
Hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng khiến cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác trở nên khốc liệt hơn. Trên địa bàn thành phố Hải Phịng có hơn 20 ngân hàng, chi nhánh của ngân hàng thương mại đang hoạt động và cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đây chính là thách thức lớn nhất, địi hỏi Eximbank Hải Phịng phải có chiến lược cụ thể và chuẩn xác, xác định hướng đi đúng đắn để có thể phát huy thế mạnh của mình trong việc thu hút khách hàng biết đến những sản phẩm cho vay tiêu dùng và lựa chọn sử dụng.
Một vấn đề khác chính là đạo đức trong kinh doanh cũng như đạo đức của khách hàng. Ngày nay, nền kinh tế phát triền kèm theo nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm. Các doanh nghiệp không tuân thủ đúng những quy định, quy trình trong sản xuất, khiến cho chất lượng sản phẩm khơng đạt tiêu chuẩn. Những sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng khơng đạt chất lượng khiến cho nhu cầu sử dụng những sản phẩm này giảm đi đáng kể.
Đạo đức của khách hàng là một thách thức lớn đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng của eximbank, khách hàng có trả đủ số tiền vay hay khơng, trả đúng hạn hay khơng là một câu hỏi mà chính bản thân ngân hàng không thể trả lời được. Khơng chỉ xuất hiện trong cho vay nói chung, nhiều khách hàng vay tiêu dùng và thế chấp cùng một tài sản đối với nhiều ngân hàng nhờ việc lợi dụng lòng tham của cán bộ nhân viên ngân hàng. Điều này khiến cho ngân hàng có nguy cơ rủi ro vơ cùng lớn, khả năng thu hồi nợ là rất thấp.
Bên cạnh đó, Eximbank Hải Phịng cũng đối mặt với những thách thức từ chính bản thân ngân hàng là đạo đức của nhân viên. Áp lực doanh số và những khoản lợi trước mắt là một nguyên nhân này sinh những hợp đồng ảo, những hợp
đồng cho vay không đúng quy định. Việc nhân viên ngân hàng nhận nguồn lợi từ phía khách hàng để thực hiện rút bớt quy trình thẩm định, nâng cao hạn mức cho vay, gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động của ngân hàng, gia tăng rủi ro tín dụng.
3.1.2. Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng
Eximbank Hải Phịng có rất nhiều lợi thế trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình, đặc biệt là sự phân bố thơng thống của mạng lưới chi nhánh tại khu vực miền bắc. Mặc dù có nhiều ngân hàng, chi nhánh ngân hàng đối thủ trên địa bàn thành phố nhưng Eximbank Hải Phòng lại được các doanh nghiệp ưu tiên lựa chọn trong việc thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu. Nguyên nhân một phần do sự phát triển của nền kinh tế, việc trao đổi hàng hóa giữa các nước trở nên phổ biến, phần khác do hải phòng là một thành phố cảng, hoạt động thanh tốn quốc tế càng sơi nổi.
Doanh nghiệp chính là cầu nối giữa Eximbank Hải Phòng với những khách hàng cá nhân. Thực tế chứng minh, nhiều doanh nghiệp trả lương cho người lao động thơng qua hoạt động thanh tốn của ngân hàng, thanh tốn cổ tức,... Từ đó, người lao động biết đến ngân hàng nhiều hơn. Nắm được vai trò của các doanh nghiệp trong việc kết nối ngân hàng với người lao động, eximbank nên tăng cường truyền thông, quảng cáo dịch vụ cho vay tiêu dùng cho người lao động – những người có nhu cầu vay tiền cho mục đích tiêu dùng và có nguồn thu nhập ổn định, có thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Mở rộng tập khách hàng là mục tiêu lớn mà Eximbank Hải Phịng cần đạt được. Khơng chỉ trên địa bàn hải phịng, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tại những tỉnh thành lân cận như Hải Dương, Nam Định, Thái Bình.
Khơng chỉ vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là một việc làm cần thiết. Đối tượng cho vay tiêu dùng theo quy định của Eximbank là 18- 60 tuổi. Tuy nhiên, những người vay tiêu dùng thường từ 25 tuổi trở lên. Những sản phẩm cho đối tượng sinh viên hầu như khơng đáp ứng được nhu cầu. Sinh viên có nhu cầu lớn trong việc vay tiêu dùng phục vụ mục đích sinh hoạt nhưng lại gặp khó khăn trong việc thực hiện những thủ tục cũng như tài sản đảm bảo. Vì vậy, đa dạng hóa
sản phẩm cho vay tiêu dùng là cần thiết, nhằm phân tán rủi ro tín dụng nhưng cũng cần có cơ cấu hợp lý theo khả năng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cưa từng nhóm đối tượng khách hàng.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng
Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoạt động cụ thể:
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với những cơ quan, đơn vị kinh tế trên địa bàn, giúp cho người tiêu dùng có cơ hội biết đến và sử dụng những sản phẩm của ngân hàng.
Nỗ lực thực hiện cho vay tiêu dùng theo hình thức tổ nhóm đến từng cơ quan, doanh nghiệp, đơn vị kinh tế và phổ biến cho khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng. Tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị kinh tế với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng khách hàng vay và thu nợ tập trung tại đơn vị kinh tế.
Eximbank Hải Phòng đã thực hiện những giải pháp cụ thể để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng về cả dư nợ cho vay, số lượng hợp đồng và quy mô các khoản vay.
Thứ nhất, xác định tập khách hàng mục tiêu là cán bộ, công nhân viên.
Cán bộ, công nhân viên là những đối tượng có nguồn thu nhập thường xuyên