6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
3.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng
3.1.1. Cơ hội, thách thức
3.1.1.1. Cơ hội
Cùng với quá trình chuyển đổi và phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt nam nói chung, ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam nói riêng đã đạt được những sự phát triển căn bản và toàn diện, từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Việc ký kết hiệp định Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) hứa hẹn sẽ mang lại nhiều cơ hội phát triền cho ngành ngân hàng Việt nam nói chung. Hiệp định TPP được đánh giá sẽ tạo triển vọng cho ngành thương mại Việt Nam đạt mức tăng trưởng mạnh mẽ, mở ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam đồng hành hỗ trợ vốn, dịch vụ cho các doanh nghiệp xuất khẩu trong tương lai; các luồng vốn đầu tư quốc tế (FDI) vào Việt Nam sẽ tăng trưởng mạnh trong thời gian tới tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường thanh khoản và gia tăng cơ hội kinh doanh. Theo các cam kết chung trong TPP, Việt Nam có cơ hội thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào ngành ngân hàng - một ngành cần vốn, công nghệ và năng lực quản lý điều hành cao.
Ngoài ra, hệ thống ngân hàng có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn ủy thác trên thế giới với chi phí thấp hơn do vị thế của Việt Nam sẽ cải thiện nhiều sau khi gia nhập TPP. Như vậy TPP giúp nền kinh tế hàng hóa trở nên sơi động hơn, đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng của người dân, tạo điều kiện cho Eximbank nằm bắt những cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mặt khác, mạng lưới chi nhánh của Eximbank tại khu vực miền bắc rất thơng thống, chủ yếu tập trung nhiều ở thành phố Hà Nội. Ngoài chi nhánh tại Quảng
khách hàng tại những tỉnh thành lân cận như Hải Dương, Thái Bình, Nam Định. Việc thu hút những khách hàng tại những địa bàn này giúp cho Eximbank có thể mở rộng quy mơ cho vay tiêu dùng.
3.1.1.2. Thách thức
Bên cạnh những cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Eximbank Hải Phòng cũng gặp phải rất nhiều thách thức.
Hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng khiến cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác trở nên khốc liệt hơn. Trên địa bàn thành phố Hải Phịng có hơn 20 ngân hàng, chi nhánh của ngân hàng thương mại đang hoạt động và cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đây chính là thách thức lớn nhất, địi hỏi Eximbank Hải Phịng phải có chiến lược cụ thể và chuẩn xác, xác định hướng đi đúng đắn để có thể phát huy thế mạnh của mình trong việc thu hút khách hàng biết đến những sản phẩm cho vay tiêu dùng và lựa chọn sử dụng.
Một vấn đề khác chính là đạo đức trong kinh doanh cũng như đạo đức của khách hàng. Ngày nay, nền kinh tế phát triền kèm theo nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm. Các doanh nghiệp không tuân thủ đúng những quy định, quy trình trong sản xuất, khiến cho chất lượng sản phẩm không đạt tiêu chuẩn. Những sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng khơng đạt chất lượng khiến cho nhu cầu sử dụng những sản phẩm này giảm đi đáng kể.
Đạo đức của khách hàng là một thách thức lớn đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng của eximbank, khách hàng có trả đủ số tiền vay hay không, trả đúng hạn hay khơng là một câu hỏi mà chính bản thân ngân hàng khơng thể trả lời được. Khơng chỉ xuất hiện trong cho vay nói chung, nhiều khách hàng vay tiêu dùng và thế chấp cùng một tài sản đối với nhiều ngân hàng nhờ việc lợi dụng lòng tham của cán bộ nhân viên ngân hàng. Điều này khiến cho ngân hàng có nguy cơ rủi ro vơ cùng lớn, khả năng thu hồi nợ là rất thấp.
Bên cạnh đó, Eximbank Hải Phịng cũng đối mặt với những thách thức từ chính bản thân ngân hàng là đạo đức của nhân viên. Áp lực doanh số và những khoản lợi trước mắt là một nguyên nhân này sinh những hợp đồng ảo, những hợp
đồng cho vay không đúng quy định. Việc nhân viên ngân hàng nhận nguồn lợi từ phía khách hàng để thực hiện rút bớt quy trình thẩm định, nâng cao hạn mức cho vay, gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động của ngân hàng, gia tăng rủi ro tín dụng.
3.1.2. Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng
Eximbank Hải Phịng có rất nhiều lợi thế trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình, đặc biệt là sự phân bố thơng thoáng của mạng lưới chi nhánh tại khu vực miền bắc. Mặc dù có nhiều ngân hàng, chi nhánh ngân hàng đối thủ trên địa bàn thành phố nhưng Eximbank Hải Phòng lại được các doanh nghiệp ưu tiên lựa chọn trong việc thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu. Nguyên nhân một phần do sự phát triển của nền kinh tế, việc trao đổi hàng hóa giữa các nước trở nên phổ biến, phần khác do hải phòng là một thành phố cảng, hoạt động thanh tốn quốc tế càng sơi nổi.
Doanh nghiệp chính là cầu nối giữa Eximbank Hải Phịng với những khách hàng cá nhân. Thực tế chứng minh, nhiều doanh nghiệp trả lương cho người lao động thông qua hoạt động thanh toán của ngân hàng, thanh toán cổ tức,... Từ đó, người lao động biết đến ngân hàng nhiều hơn. Nắm được vai trò của các doanh nghiệp trong việc kết nối ngân hàng với người lao động, eximbank nên tăng cường truyền thông, quảng cáo dịch vụ cho vay tiêu dùng cho người lao động – những người có nhu cầu vay tiền cho mục đích tiêu dùng và có nguồn thu nhập ổn định, có thể hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Mở rộng tập khách hàng là mục tiêu lớn mà Eximbank Hải Phịng cần đạt được. Khơng chỉ trên địa bàn hải phịng, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tại những tỉnh thành lân cận như Hải Dương, Nam Định, Thái Bình.
Khơng chỉ vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là một việc làm cần thiết. Đối tượng cho vay tiêu dùng theo quy định của Eximbank là 18- 60 tuổi. Tuy nhiên, những người vay tiêu dùng thường từ 25 tuổi trở lên. Những sản phẩm cho đối tượng sinh viên hầu như khơng đáp ứng được nhu cầu. Sinh viên có nhu cầu lớn trong việc vay tiêu dùng phục vụ mục đích sinh hoạt nhưng lại gặp khó khăn trong việc thực hiện những thủ tục cũng như tài sản đảm bảo. Vì vậy, đa dạng hóa
sản phẩm cho vay tiêu dùng là cần thiết, nhằm phân tán rủi ro tín dụng nhưng cũng cần có cơ cấu hợp lý theo khả năng hồn thành nghĩa vụ trả nợ cưa từng nhóm đối tượng khách hàng.