2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Sài Gòn –
2.2.2.3 Quy trình tín dụng tại VIB– Võ Thị Sáu
Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu được chia ra thành nhiều bước chặt chẽ, chi tiết; các khâu phân cơng khá hợp lý và có phân rõ trách nhiệm của từng nhân viên trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng. Chính vì vậy, mỗi nhân viên sẽ nắm rất rõ nhiệm vụ của mình, tạo nên tính chun nghiệp, xử lý các tình huống một cách nhanh chóng, linh hoạt theo từng trường hợp cụ thể, giúp tiết kiệm được thời gian và giảm thiểu rủi ro trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Văn Thầy
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thúy Hường Trang 22
Sơ đồ 2.1 : Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu.
QUY TRÌNH CHO VAY
Bước Trách nhiệm
Quá trình Chứng từ/Tài liệu liên quan
B1 NVTD Sổ theo dõi; Giấy đề nghị vay vốn; Hồ sơ khách hàng cung cấp
B2 NVTD Các chứng từ khách hàng cung cấp; Hồ sơ
TSBĐ
B3 NVTD
Hồ sơ chứng minh thu nhập; Hồ sơ mục đích sử dụng vốn; Hồ sơ định giá; Tờ trình
B4 T.P Tờ trình đã duyệt; Hồ sơ vay vốn
B5 NVTD Thư thông báo cho vay/từ chối
B6
KSVTD, NV hỗ
trợ
Toàn bộ hồ sơ; Giấy nhận nợ; Hợp đồng đảm bảo tiền vay; Hợp đồng tín dụng; Hồ sơ tài sản theo quy định; Biên bản giao nhận TSĐB
B7 NV hỗ trợ
Toàn bộ hồ sơ; Các điều kiện thực hiện
B8 T.P
Toàn bộ hồ sơ; Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp tài sản, Giấy nhận nợ (nếu có) đã ký
B9 GDV, T.P
Toàn bộ hồ sơ; Phiếu nhập ngoại bản
B10 NVTD Chứng từ thu vốn lãi
B11
GDV, NV hỗ
trợ
Hồ sơ TSBĐ gốc; Biên bản giao nhận tài sản; Xuất ngoại bảng tài sản
B12 KSVTD Hồ sơ theo quy định
Nguồn: Quy trình tín dụng tại VIB – Võ Thị Sáu.
Tiếp nhận hồ sơ vay Xác minh thực tế
Thẩm định hồ sơ Định giáTSĐB
Lập tờ trình Xét duyệt
Thông báo kết quả xét duyệt
Ký hợp đồng Lập thủ tục thế tài sản
Kiểm tra hồ sơ Trình giải ngân Xét duyệt Giải ngân Nhập ngoại bảng tài sản Thu vốn, lãi Thanh lý, giải chấp, xuất hồ sơ tài sản
Lưu hồ sơ
Từ chối Chấp thuận cho vay
Trong thực tế áp dụng, các nhân viên của VIB – Võ Thị Sáu thực hiện theo đúng quy định cho vay của VIB từ khâu khách hàng đến gặp nhân viên đặt vấn đề vay vốn cho đến khâu thanh lý/tất toán khoản vay và từ khâu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đến khâu công chứng…nhằm tạo sự thống nhất giữa các nhân viên và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ:
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mơ tín dụng, NVTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Sau khi tiếp xúc, lắng nghe và nhận biết được nhu cầu của khách hàng, NVTD sẽ tìm hiểu thơng tin: số tiền vay, thời gian vay, kế hoạch trả nợ; nhân thân người vay, (hộ khẩu thường trú, tình trạng gia đình,…); tài sản đảm bảo vay vốn (bất động sản hay động sản, chủ sở hữu); nguồn trả nợ (từ hoạt động sản xuất kinh doanh, lương, cho thuê nhà, thu nhập khác,…).
Sau khi tìm hiểu và biết được các thơng tin của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng về kỳ hạn vay, phương thức trả nợ và đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu, chứng từ theo danh mục hồ sơ vay vốn .
Tư vấn và hướng dẫn khách hàng điền vào Giấy đề nghị vay vốn .
NVTD nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng; kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ các tài liệu chứng từ mà khách hàng cung cấp.
Bước 2: Xác minh thực tế:
Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng, NVTD tiến hành xác minh.
Phân tích pháp lý gồm: Quyết định thành lập (phải của cơ quan có thẩm quyền), giấy phép kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc (giám đốc phải có tư cách như 1 cá nhân, trên 18 tuổi, sức khỏe tốt, khơng bị tồ kêâu án ).
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Văn Thầy
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thúy Hường Trang 24
Phân tích uy tín gồm: Lịch sử người vay (lấy ở màn hình thơng tin trên máy dữ liệu, các hồ sơ lưu ở ngân hàng), danh tiếng hoặc dư luận, quan hệ gia đình và xã hội, kết quả phỏng vấn ở mỗi lần vay (tìm mâu thuẫn trong ngơn ngữ, lời nói, tìm các biểu hiện bất bình thường).
Phân tích năng lực tạo lợi nhuận của người vay gồm: Phải có trình độ( biểu hiện ở bằng cấp), phải có kinh nghiệm. Các chỉ tiêu tài chính gồm: Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh tốn, nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn và nhóm chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng của doanh nghiệp.
Xác minh và thẩm định tài sản bảo đảm: Đánh giá tài sản đảm bảo bao gồm: Về pháp lý phải là của người vay, phải xác định được giá trị của tài sản, kèm theo tài sản phải có 1 giấy chuyển quyền sỡ hữu tài sản cho ngân hàng trong thời gian vay, tài sản không bị pháp luật cấm.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ, định giá TSĐB, lập tờ trình:
Tham khảo các thông tin về khách hàng thông qua Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN (CIC) và trong nội bộ nhằm: Xác định tình hình công nợ của khách hàng tại VIB và các ngân hàng khác; Lịch sử và uy tín của khách hàng trong giao dịch: Tham khảo thông tin ngành nghề, sản phẩm và thị trường.
Thông báo khách hàng bổ túc hồ sơ.
Thẩm định hồ sơ vay: Khả năng tài chính, khả năng hồn trả vốn vay; Xác minh nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời hạn cho vay, các kỳ trả nợ.
Lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung nêu trên, đồng thời phải nêu thêm một số các yếu tố sau: khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng; Đề xuất cho vay hay không cho vay, lý do; số tiền, thời hạn cho vay; phân kỳ trả nợ; các kiến nghị khác.
Kiểm soát lại Tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay của nhân viên tín dụng phụ trách khâu thẩm định, và có ý kiến riêng trước khi trình Trưởng phòng phê duyệt.
Bước 4: Xét duyệt:
Trưởng phòng (hoặc người được ủy quyền) xem xét toàn bộ hồ sơ và ký phê duyệt. Thực hiện xét duyệt theo quy chế phán quyết hiện hành tại PGD.
Bước 5: Thông báo kết quả xét duyệt:
Căn cứ vào phê duyệt của cấp có thẩm quyền: Trường hợp từ chối cho vay, NVTD thông báo kết quả cho khách hàng bằng văn bản, thực hiện lưu trữ hồ sơ tại Bước 12. Trường hợp đồng ý cho vay, NVTD thông báo cho khách
hàng bằng văn bản, thực hiện tiếp Bước 6 và yêu cầu khách hàng bổ sung các
chứng từ theo phê duyệt.
Bước 6: Ký kết hợp đồng, lập thủ tục thế chấp tài sản.
KSVTD lập hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng, đơn đăng ký GDĐB theo đúng nội dung đã được duyệt; PGD và khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng thế chấp tài sản, hợp đồng tín dụng, đơn đăng ký GDĐB và hồn tất thủ tục công chứng theo đúng quy định; nhân viên hỗ trợ nhận giấy tờ bản chính TSĐB của khách hàng, lập biên bản giao nhận TSĐB; Theo dõi kết quả đăng ký GDĐB để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của hồ sơ TSĐB; nhân viên hỗ trợ kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ TSĐB trước khi chuyển tiếp thực hiện Bước 7.
Bước 7: Kiểm tra hồ sơ, trình giải ngân
KSVTD nhận tồn bộ hồ sơ TSĐB từ nhân viên hỗ trợ, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ trước khi thực hiện giải ngân cho khách hàng. Phối hợp với NVTD để thực hiện yêu cầu của khách hàng bổ sung đầy đủ chứng từ, hoàn tất việc mua bảo hiểm TSĐB (nếu có) trước khi giải ngân. KSVTD hướng dẫn
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Văn Thầy
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thúy Hường Trang 26
khách hàng ký tên trên các chứng từ cần thiết. Trình Trưởng phịng (hoặc người có thẩm quyền) ký giải ngân.
Bước 8: Ký giải ngân
Trưởng phịng (hoặc người có thẩm quyền) ký giải ngân trên Giấy nhận nợ và các chứng từ cần thiết.
Bước 9: Giải ngân, nhập ngoại bảng, lưu hồ sơ vay vốn.
GDV tiếp nhận hồ sơ đã ký duyệt, thực hiện thủ tục giải ngân cho khách hàng: Lập phiếu giải ngân và cho khách hàng ký tên đầy đủ vào Phiếu giải ngân; Nhập ngoại bảng TSĐB; Chuyển cho nhân viên kiểm sốt ký và trình Trưởng phòng ký duyệt.
GDV thực hiện giao dịch chuyển khoản (trường hợp chuyển khoản) hoặc chuyển phiếu giải ngân đã được Trưởng phòng ký duyệt cho Thủ quỹ (trường hợp giải ngân bằng tiền mặt) để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
GDV thực hiện thu phí theo đề nghị (nếu có). GDV lưu chứng từ kế toán theo quy định và chuyển tồn bộ hồ sơ cịn lại cho NVKSTD.
Lưu kho hồ sơ theo đúng quy định của ngân hàng, hồ sơ bao gồm: Bản chính hồ sơ TSĐB; Hợp đồng thế chấp đã cơng chứng; Hợp đồng tíng dụng; Đơn đăng ký GDĐB và xác nhận đăng ký; Biên bản định giá TSĐB; Hợp đồng tín dụng; Đơn đăng ký GDĐB và xác nhận đăng ký; Bản chính Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu có); Tờ trình thẩm định đã phán quyết (nếu có); Các chứng từ khác.
Bước 10: Thu vốn, lãi:
NVTD theo dõi khoản vay và nhắc nợ kịp thời, NVTD chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay theo đúng quy định của Ngân hàng. Nội dung kiểm tra lưu ý đến việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, khả năng trả nợ, đánh giá về đề
xuất biện pháp xử lý đối với những biến động có liên quan đến tình hình tài chính, TSĐB của khách hàng (nếu có).
Bước 11: Thanh lý giải chấp. Xuất hồ sơ tài sản
Khi khách hàng trả hết nợ vay, GDV tiến hành hạch tốn, thu nợ và phí để tất tốn hợp đồng vay; Trưởng phịng kiểm tra lại việc tính tốn vốn, lãi, lãi phạt, phí của NVTD, ký kiểm sốt trên các chứng từ tất nợ; KSVTD kiểm tra, trình giải chấp, bàn giao hồ sơ TSĐB cho khách hàng nếu TSĐB khơng cịn đảm bảo cho bất kỳ nghĩa vụ nào của khách hàng tại Ngân hàng.
Nhân viên hỗ trợ lập thơng báo giải chấp và Đơn xóa đăng ký GDĐB, hướng dẫn khách hàng thủ tục giải chấp cần thiết; GDV.TD xuất ngoại bảng TSĐB theo đề nghị của NVKSTD.
Bước 12: Lưu hồ sơ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Văn Thầy
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thúy Hường Trang 28