IV Các hình thức và phơng pháp Tái bảo hiểm cháy
1. Các hình thức Tái bảo hiểm cháy
1.1- Tái Bảo Hiểm tuỳ ý lựa chọn
Đây là hình thức Tái bảo hiểm cơ bản và cổ điển nhất. ở đây, danh từ “Tuỳ ý lựa chọn” có liên quan đến ý niệm là trong loại Tái bảo hiểm này, Cơng ty nhợng có tồn quyền lựa chọn rủi ro cần phải Tái bảo hiểm và ngợc lại, Cơng ty nhận Tái bảo hiểm có quyền nhận hay từ chối rủi ro đó. Theo hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn thì mỗi dịch vụ đem nhợng là một hợp đồng Tái bảo hiểm tách biệt bao gồm tồn bộ hay một phần rủi ro mà Cơng ty nhợng muốn nhợng cho thị trờng Tái bảo hiểm. Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn giúp cho nhà nhợng Tái bảo hiểm có thể lựa chọn những rủi ro có thể gây tổn thất cho mình để tái đi, đồng thời hình thức Tái bảo hiểm này cũng giúp Cơng ty nhận Tái bảo hiểm có đ- ợc một ý niệm đúng đắn về những rủi ro mà mình phải gánh chịu trớc khi tham gia hợp đồng.
Thủ tục tiến hành hợp đồng Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn bao gồm những bớc nh sau:
Trớc hết Công ty nhợng thông báo cho nhà Tái bảo hiểm một dịch vụ nào đó mà họ cần Tái bảo hiểm dới hình thức một phiếu đề nghị và trong đó có ghi các đặc điểm chính của rủi ro cần đợc Tái bảo hiểm, chẳng hạn nh:
+ Tên và địa chỉ của ngời đợc Bảo Hiểm
+ Tính chất của rủi ro đợc Bảo Hiểm
+ Ngày bắt đầu và chấm dứt của thời hạn Bảo Hiểm
+ Số tiền đợc Bảo Hiểm, phí Bảo Hiểm, phần giữ lại của Cơng ty nhợng
+ Tỷ lệ phí, thủ tục phí Tái bảo hiểm…
Sau khi nhận đợc phiếu đề nghị của Cơng ty nhợng, nhà Tái bảo hiểm có tồn quyền tự do để lựa chọn nhận toàn bộ hay một tỷ lệ nào đó hoặc một số tiền cố định trên cơ sở những rủi ro đợc đề nghị. Thông thờng, nhà Tái bảo hiểm xác định phần tham gia của mình và trả lời trực tiếp vào bản thứ hai của phiếu đề nghị rồi gửi lại cho Công ty nhợng. Trên thực tế, để đảm bảo tính thời gian, việc xác nhận này có thể thực hiện bằng điện tín, điện thoại, th điện tử…nhng sau đó vẫn phải xác nhận lại bằng văn bản để đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng.
Trớc khi chính thức nhận hay khớc từ, nhà Tái bảo hiểm có thể yêu cầu Công ty nhợng cung cấp thêm thơng tin cần thiết khác để có thể đánh giá chính xác
về rủi ro sẽ nhận. Cuối cùng, chỉ khi nào nhận đợc thơng báo chấp nhận của nhà Tái bảo hiểm thì dịch vụ Tái bảo hiểm theo hình thức tuỳ ý lựa chọn mới coi nh hồn tất.
Với những điều kiện trên, hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn có những điểm rất giống với các nghiệp vụ Bảo Hiểm trực tiếp. Nhà Tái bảo hiểm cũng phải xem xét, đánh giá rủi ro chuẩn xác và kịp thời một cách chuyên nghiệp.
Hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn có nhiều u điểm, xong bên cạnh đó, hình thức này cũng có khá nhiều nhợc điểm. Do vậy, nó địi hỏi phải có sự tính tốn, phân tích một cách kỹ lỡng để có thể đảm bảo lợi ích kinh doanh của Cơng ty nhợng cũng nh nhà Tái bảo hiểm. Sau đây là một số u và nhợc điểm của hình thức Tái bảo hiểm này:
a. Ưu điểm:
Giúp Công ty nhợng, nhất là của các công ty của những Quốc gia đang phát triển và cịn non trẻ, ít kinh nghiệm trong việc hoàn thành và nhận Bảo Hiểm cho các đơn vị rủi ro có giá trị lớn, vợt q khả năng tài chính của mình bằng việc sử dụng chun môn và khả năng của thị trờng Tái bảo hiểm quốc tế. Từ đó, có thể tận dụng tối đa các cơ hội kinh doanh, nâng cao khả năng nhận Bảo Hiểm của mình, đồng thời tạo uy tín và vị thế của mình đối với thị trờng Bảo Hiểm trong nớc cũng nh Quốc tế.
Giúp cho Công ty nhợng có thể chủ động hơn trong việc chấp nhận Bảo Hiểm cho những rủi ro có thể khơng đợc chấp nhận trong các hợp đồng Tái bảo hiểm bắt buộc truyền thống của mình, chẳng hạn nh: rủi ro về động đất, ngập lụt, đình cơng, bạo loạn, chiến tranh hoặc các rủi ro tơng tự khác…
b. Nhợc điểm:
Do Công ty nhợng phải thông báo đầy đủ chi tiết của nghiệp vụ Bảo Hiểm gốc; có nghĩa là khi áp dụng hình thức này nhiều lần thì nhà Tái bảo hiểm thờng xuyên cần phải tiếp xúc và biết đợc ý đồ bên trong của các hợp đồng Bảo Hiểm gốc và kim ngạch Bảo Hiểm của Cơng ty nhợng dẫn đến có
thể bị tiết lộ thơng tin có lợi cho sự cạnh tranh trong thị trờng Bảo Hiểm gốc.
Do khơng có sự đảm bảo chắc chắn của thị trờng Tái bảo hiểm về những rủi ro khi Công ty nhợng nhận Bảo Hiểm, do đó đối với những rủi ro có giá trị lớn, nằm ngồi khả năng tài chính nếu phải bỏ qua thì Cơng ty nhợng có thể sẽ mất cơ hội Bảo Hiểm vào tay đối thủ cạnh tranh có khả năng tài chính vững vàng hơn, mức độ phục vụ tốt hơn. Điều này cũng làm ảnh hởng rất lớn tới uy tín của Cơng ty.
Chi phí, thủ tục hành chính rờm rà, tốn kém, tốn nhiều thời gian của hình thức Tái bảo hiểm này sẽ làm ảnh hởng tới lợi nhuận của cả Công ty nhợng lẫn nhà nhận Tái bảo hiểm.
Do thờng xuyên phải tái lập lại hợp đồng Tái bảo hiểm trớc khi ký kết Bảo Hiểm gốc với khách hàng theo thủ tục mà trong nhiều trờng hợp là khơng cần thiết. Vì vậy, hình thức Tái bảo hiểm này khơng đảm bảo đợc tính thời gian và tạo ra rất nhiều chi phí khơng nhất thiết phải có.
Trong trờng hợp khả năng tiếp nhận rủi ro của thị tr- ờng Tái bảo hiểm quốc tế đã đạt tới mức tối đa, hoặc khi mức phí Bảo Hiểm gốc quá thấp so với mức phí trung bình của thị trờng mà hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn chỉ có thể thực hiện đợc với mức phí cao hơn hoặc buộc phải giảm bớt thủ
tục phí Tái bảo hiểm thì những tổn thất do sự sai lệch này gây ra Cơng ty nhợng phải chịu tồn bộ. 1.2- Tái bảo hiểm bắt buộc
Hình thức Tái bảo hiểm bắt buộc là sự thoả thuận giữa Cơng ty nhợng và nhà Tái bảo hiểm, trong đó Cơng ty nhợng bắt buộc phải nhợng cho nhà Tái bảo hiểm tất cả các đơn vị rủi ro Bảo Hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận từ trớc trong hợp đồng cho tới một hạn mức trách nhiệm ngang với số tiền hạn mức tối đa đã đợc thoả thuận từ trớc. Ngợc lại, nhà Tái bảo hiểm cũng bắt buộc phải chấp nhận tồn bộ các đơn vị rủi ro đó. Với hình thức này Cơng ty nhợng tồn quyền quyết định trong việc chấp nhận Bảo Hiểm gốc, định phí… mà khơng phải tham khảo ý kiến của nhà Tái bảo hiểm. Đồng thời Cơng ty nhợng cũng có thể đơn phơng thanh tốn cho những rủi ro đợc Bảo Hiểm, sau đó nhà Tái bảo hiểm sẽ chia sẻ vận may rủi đó với Cơng ty nhợng.
Thủ tục tiến hành hợp đồng Tái bảo hiểm bắt bao gồm những bớc nh sau:
Công ty nhợng gửi cho nhà Tái bảo hiểm những bảng kê về các đơn vị rủi ro thuộc loại hình dịch vụ dự định Tái bảo hiểm bằng hợp đồng cố định.
Sau đó, hai bên sẽ trao đổi, đàm phán các chi tiết của hợp đồng cố định và phạm vi của hợp đồng. Sau khi thống nhất sẽ đi đến ký kết hợp đồng.
Hợp đồng cố định thờng phải đợc thu xếp trớc khi bắt đầu một năm nghiệp vụ và hợp đồng này có quy định
các điều khoản và điều kiện để điều chỉnh việc nhợng Tái bảo hiểm của Công ty Bảo Hiểm gốc và việc nhận Tái bảo hiểm của nhà nhận Tái bảo hiểm. Những điều khoản và điều kiện đợc quy định ở đây bao gồm một số điểm nh: giới hạn tiền tệ, phạm vi địa lý…
Bản tóm tắt rủi ro chào tái phải đợc làm thành hai bản và gửi cho nhà Tái bảo hiểm. Nếu chấp nhận, nhà Tái bảo hiểm sẽ ký và gửi lại cho Công ty nhợng một bản. Và kể từ thời điểm đó, Cơng ty Tái bảo hiểm bắt buộc phải nhận Tái bảo hiểm cho những đơn vị rủi ro mà Công ty nhợng tái đi theo nghiệp vụ thoả thuận trong hợp đồng Tái bảo hiểm.
Cũng nh hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn, Tái bảo hiểm bắt buộc cũng có rất nhiều u điểm, xong bên cạnh đấy nó cũng có rất nhiều hạn chế.
a. Ưu điểm:
Giúp Công ty nhợng có thể chủ động trong việc chấp nhận Bảo Hiểm, cũng nh định phí Bảo Hiểm cho cho dịch vụ mình nhận Bảo Hiểm mà khơng phải thơng qua ý kiến của nhà Tái bảo hiểm. Do đó, việc ký kết hợp đồng cũng đợc tiến hành nhanh chóng hơn, tiết kiệm hơn.
Do có sự bảo đảm của nhà Tái bảo hiểm cho các rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng đã ký kết nên khả năng chi trả của Công ty nhợng cũng đợc nâng cao.
Việc nhận Tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định cho phép Công ty Tái bảo hiểm nhận đợc nhiều dịch vụ hơn so với việc nhận từng hợp đồng riêng lẻ. Đồng thời giúp nhà Tái bảo hiểm có thể thu đợc số phí lớn, phù hợp với nguyên tắc “Quy luật số đơng” tạo điều kiện cho nhà Tái bảo hiểm có điều kiện đẩy mạnh tiến bộ kỹ thuật của ngành Bảo Hiểm bằng việc chấp nhận những rủi ro mới.
b. Nhợc điểm:
Do hợp đồng Tái bảo hiểm bắt buộc có tính cố định cho một thời kỳ nhất định. Điều này làm mất đi tính linh hoạt trớc những thay đổi của Cơng ty nhợng.
Theo hợp đồng Tái bảo hiểm bắt buộc thì Cơng ty nhợng buộc phải nhợng cho nhà Tái bảo hiểm mọi đơn vị rủi ro Bảo Hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận từ trớc. Do đó cả những đơn vị rủi ro thuộc
khả năng chi trả của Công ty nhợng hay những đơn vị rủi ro ít xảy ra tổn thất cũng phải tái đi, điều này ảnh hởng rất nhiều tới kết quả kinh doanh của Công ty nhợng.
Nếu Công ty nhợng thiếu kinh nghiệm, hoặc sơ suất trong quá trình giám định cũng nh ký kết hợp đồng Bảo Hiểm gốc thì hậu quả đối với các nhà Tái bảo hiểm là rất khó lờng trớc đợc.
Trong Bảo Hiểm cháy hình thức Tái bảo hiểm này đợc áp dụng rất phổ biến do nó có những u điểm có thể hạn chế đợc những nhợc điểm của rủi ro do cháy gây ra nh: tổn thất do rủi ro cháy gây ra thờng là lớn… điều này giúp Cơng ty nhợng có thể an tâm trong việc kinh doanh cũng nh khai thác hợp đồng.
1.3- Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn – bắt buộckết hợp kết hợp
Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn – bắt buộc kết hợp hay cịn gọi là đảm bảo để ngỏ, là một hình thức Tái bảo hiểm mà Công ty nhợng không bắt buộc phải nhợng tất cả các rủi ro đã nhận Bảo Hiểm; ngợc lại nhà Tái bảo hiểm bắt buộc phải chấp nhận các dịch vụ mà Công ty nhợng đa vào thoả thuận với điều kiện những dịch vụ đó phải phù hợp với nội dung và điều khoản đã quy ớc trong hợp đồng Tái bảo hiểm. Nh vậy, hình thức Tái bảo hiểm này khiến cho nhà Tái bảo hiểm bất lợi hơn so với các hình thức khác vì khơng có quyền từ chối những rủi ro mà họ không muốn nhận.
Cũng nh các hình thức Tái bảo hiểm khác, Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn – bắt buộc kết hợp cũng có những điểm mạnh nổi bật và những hạn chế riêng của nó:
a. Ưu điểm:
Đối với Cơng ty nh ợng:
Với hình thức Tái bảo hiểm này, Công ty nhợng chỉ phải tái đi phần trách nhiệm vợt quá khả năng tài chính của mình cho một nhà Tái bảo hiểm hoặc một số ít các nhà Tái bảo hiểm mà họ lựa chọn. Điều này tạo điều kiện cho Cơng ty nhợng có thể tăng mức giữ lại của mình lên, cũng có nghĩa góp phần tăng doanh thu cho Cơng ty nhợng, do những rủi ro khơng cần thiết phải Tái bảo hiểm có thể đợc giữ lại.
Cơng ty nhợng có thể lựa chọn rủi ro đem Tái bảo hiểm mà không phải đem tái tất cả các rủi ro nh trong hợp đồng cố định hoặc cũng không phải đem chào tái cho từng rủi ro nh trong hợp đồng tạm thời. Điều này ngoài việc giúp Cơng ty nhợng có thể giữ lại những rủi ro tốt nó cịn giúp Cơng ty nhợng có đợc sự đảm bảo chắc chắn trong việc thu xếp Tái bảo hiểm với một mức chi phí thấp nhất.
Đối với nhà Tái bảo hiểm:
Với hình thức Tái bảo hiểm này, nhà Tái bảo hiểm có điều kiện tăng doanh thu từ nguồn phí Tái bảo hiểm lớn hơn và có phần thăng bằng hơn so với hình thức Tái bảo hiểm tạm thời.
Ngồi ra, hình thức Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn – bắt buộc kết hợp còn phát huy tác dụng trong trờng hợp khi có nhiều đơn vị rủi ro có giá trị lớn vợt quá giới hạn trách nhiệm của hợp đồng cố định sẵn có nhng cũng cha cần thiết phải thu xếp hợp đồng mới. Mà nếu đem chào Tái bảo hiểm tạm thời từng đơn vị rủi ro thì sẽ rất tốn kém về thời gian cũng nh tiền bạc một cách không cần thiết.
b. Nhợc điểm:
Trong hình thức Tái bảo hiểm này, nhà Tái bảo hiểm sẽ gặp nhiều bất lợi do khơng có quyền từ chối những rủi ro mà họ khơng muốn nhận tái (tuy nhiên, những rủi ro đó phải phù hợp với nội dung và điều khoản trong hợp đồng).
Hình thức Tái bảo hiểm này rất bất lợi cho nhà Tái bảo hiểm, ngoài việc khơng có quyền từ chối nhận tái, nguồn dịch vụ không thờng xuyên, không đồng đều, nhà Tái bảo hiểm còn phải chấp nhận những rủi ro rất lớn do xác suất xảy ra rủi ro của những rủi ro này là rất cao.
Hình thức Tái bảo hiểm này khiến Cơng ty nhợng có thể đa vào hợp đồng nhợng tái những rủi ro có xác suất xảy ra cao hoặc mức phí thấp… một cách có chủ ý mà nhà Tái bảo hiểm trong nhiều trờng hợp vẫn buộc phải nhận tái.
Do có đợc sự đảm bảo chắc chắn trong việc thu xếp Tái bảo hiểm, Cơng ty nhợng sẽ có t tởng chủ quan, ỷ lại trong việc đánh giá rủi ro. Mà trong Bảo Hiểm, đôi khi
do việc đánh giá rủi ro khơng khoa học, khơng chính xác sẽ dẫn đến một hậu quả nghiêm trọng khi tổn thất xảy ra.
Trong trờng hợp Cơng ty nhợng có nhiều đơn vị rủi ro cần phải Tái bảo hiểm thì chi phí hành chính cho việc áp dụng hình thức Tái bảo hiểm này sẽ rất tốn kém. Vì những rủi ro cần Tái bảo hiểm đó thờng địi hỏi các điều kiện Tái bảo hiểm khác nhau, cơng tác tính tốn phí và theo dõi sẽ phức tạp hơn rất nhiều.
2. Các phơng pháp Tái bảo hiểm cháy
Tái bảo hiểm phát triển ngày một hồn thiện về hình thức cũng nh phơng pháp. Hiện nay các hình thức Tái bảo hiểm thờng đợc tiến hành theo hai phơng pháp:
Tái bảo hiểm theo tỷ lệ (hay còn gọi Tái bảo hiểm theo số tiền Bảo Hiểm)
Tái bảo hiểm phi tỷ lệ (hay còn gọi Tái bảo hiểm theo mức bồi thờng)
Trong Tái bảo hiểm cháy, các phơng pháp Tái bảo hiểm đợc sử dụng chủ yếu là: Tái bảo hiểm theo tỷ lệ (hay còn gọi Tái bảo hiểm theo số tiền Bảo Hiểm) và Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng.
1.1- Tái bảo hiểm theo tỷ lệ
Tái bảo hiểm theo tỷ lệ là một phơng phá phân bổ trách nhiệm giữa Công ty nhợng và nhà Tái bảo hiểm đối với