IV Các hình thức và phơng pháp Tái bảo hiểm cháy
2. Các phơng pháp Tái bảo hiểm cháy
1.2- Tái bảo hiểm phi tỷ lệ
Tái bảo hiểm phi tỷ lệ hay còn gọi Tái bảo hiểm theo mức bồi thờng là phơng pháp Tái bảo hiểm dựa trên cơ sở số tiền bồi thờng. Theo phơng pháp này thì việc phân chia trách nhiệm theo số tiền Bảo Hiểm khơng đợc quan tâm, cịn phí Tái bảo hiểm và việc phân bổ số tiền bồi thờng không bị ràng buộc cùng tỷ lệ.
Tái bảo hiểm phi tỷ lệ bao gồm 2 loại cơ bản:
Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng
Tái bảo hiểm vợt tỷ lệ bồi thờng
a. Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng
Đây là một dạng Tái bảo hiểm phi tỷ lệ, mà trong đó mức tự bồi thờng của Công ty nhợng đợc ấn định bằng một số tiền nhất định, phần vợt quá thuộc trách nhiệm của nhà nhận Tái bảo hiểm. Theo phơng pháp này, khi tổn thất xảy ra, Công ty nhợng chỉ phải bồi thờng theo hạn mức giữ lại gọi là: “mức tự bồi thờng”; còn nhà Tái bảo hiểm phải bồi thờng phần vợt quá gọi là: “hạn mức trách nhiệm của nhà Tái bảo hiểm”.
Theo phơng pháp này, trách nhiệm của Công ty nhợng và nhà Tái bảo hiểm đợc căn cứ theo số tiền bồi thờng chứ không phải theo số tiền Bảo Hiểm. Vì vậy, khi tiến hành Tái bảo hiểm theo phơng pháp này cần phải đợc xem xét, ký kết
một cách hết sức chặt chẽ, đồng thời các nhà Tái bảo hiểm cũng phải đợc sắp xếp theo một trật tự các lớp chặt chẽ (từng lớp: lớp 1, lớp 2,… ). Khi tổn thất xảy ra, Công ty nhợng bồi th- ờng trớc theo đúng hạn mức trách nhiệm của mình hay nói cách khác Cơng ty nhợng bồi thờng cho tới mức tự bồi thờng của mình, sau đó lần lợt các nhà Tái bảo hiểm lớp 1, lớp 2… sẽ bồi thờng theo đúng hạn mức trách nhiệm của mình. Theo phơng pháp này thì cứ đầu năm nghiệp vụ Cơng ty nhợng lại phải đặt cọc cho các nhà Tái bảo hiểm một số tiền nhất định gọi là phí đặt cọc.
Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng có các dạng sau:
Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng đảm bảo nghiệp vụ không hạn mức.
Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng có hạn mức từng sự cố.
Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng đảm bảo tai hoạ khốc liệt.
b. Tái bảo hiểm vợt tỷ lệ bồi thờng
Đây là một trong những phơng pháp Tái bảo hiểm phi tỷ lệ mà theo đó, Cơng ty nhợng khống chế trách nhiệm bồi thờng theo một tỷ lệ nhất định, phần tỷ lệ bồi thờng vợt quá mức ấn định đợc chuyển giao cho nhà Tái bảo hiểm.
Theo phơng pháp này, nhà Tái bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với phần trách nhiệm vợt quá một tỷ lệ hay một mức tiền đã đợc ấn định trớc. Nếu trong năm nghiệp vụ, những tổn thất liên quan đến nghiệp vụ tái phát sinh quá
nhiều, tổn thất xảy ra quá lớn, tỷ lệ bồi thờng vợt quá tỷ lệ Công ty nhợng ấn định giữ lại thì nhà Tái bảo hiểm sẽ phải chịu phần trách nhiệm đó. Nói cách khác, phơng pháp Tái bảo hiểm theo này nhằm bảo vệ cho Công ty nhợng chống lại một sự gia tăng đột biến của tỷ lệ bồi thờng trong một ngành Bảo Hiểm hay trong một nghiệp vụ Bảo Hiểm nhất định.
Ưu điểm:
Tái bảo hiểm vợt tỷ lệ bồi thờng giúp Công ty nhợng tránh đợc sự gia tăng đột biến của tỷ lệ bồi thờng, giúp Cơng ty nhợng có đợc sự ổn định tài chính ở mức độ cần thiết.
Đây là phơng pháp rất thích hợp để bảo vệ cho các rủi ro có tính tổn thất bất thờng do thiên tai gây ra nh: cháy, ma đá, bão tuyết, các rủi ro đối với Bảo Hiểm nông nghiệp… và dùng để bổ sung cho các dạng Tái bảo hiểm tỷ lệ và phi tỷ lệ của Công ty nhợng.
Nhợc điểm:
Đối với nhà Tái bảo hiểm thì đây là một phơng pháp khá bất lợi, do phải chịu toàn bộ sự gia tăng tổn thất (néu có).
Trong thực tế, dạng Tái bảo hiểm này rất ít thơng dụng vì việc tính tốn phí Tái bảo hiểm rất phức tạp và thiếu chính xác.
c. Tái bảo hiểm kết hợp số thành và vợt mức bồi thờng
Theo phơng pháp này, việc phân chia trách nhiệm ban đầu đợc tiến hành cho hợp đồng số thành trớc. Khi tổn thất xảy ra các nhà Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng sẽ bảo vệ cho Công ty nhợng hoặc Công ty nhận Tái bảo hiểm số thành tuỳ theo yêu cầu. Và tuỳ theo Cơng ty nào đợc bảo vệ thì Cơng ty đó phải nộp phí đặt cọc, trong trờng hợp tổn thất khơng xảy ra thì Cơng ty đợc bảo vệ cũng khơng đợc địi lại khoản phí này. Phơng pháp này nhằm giúp Công ty nhợng hay Công ty nhận Tái bảo hiểm số thành giảm nhẹ trách nhiệm khi có tổn thất lớn xảy ra.
d. Tái bảo hiểm kết hợp mức dôi và vợt mức bồi thờng
Phơng pháp Tái bảo hiểm kết hợp mức dôi và vợt mức bồi thờng là một trong những phơng pháp Tái bảo hiểm hỗn hợp nhằm giúp Công ty nhợng hoặc Công ty nhận Tái bảo hiểm mức dôi giảm nhẹ trách nhiệm khi có tổn thất lớn xảy ra. Theo phơng pháp này, việc phân chia trách nhiệm ban đầu đợc tiến hành cho hợp đồng mức dơi trớc. Khi có tổn thất xảy ra, các nhà Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng sẽ bảo vệ Công ty nhợng hay Công ty nhận Tái bảo hiểm mức dôi trớc tuỳ theo yêu cầu. Và tuỳ theo Cơng ty nào đợc bảo vệ thì Cơng ty đó phải nộp phí đặt cọc, trong trờng hợp tổn thất khơng xảy ra thì Cơng ty đợc bảo vệ cũng khơng đợc địi lại khoản phí này. Phơng pháp này rất phù hợp đối với các Công ty vừa thành lập, ít kinh nghiệm. Và đặc biệt rất phù hợp với nghiệp
vụ Tái bảo hiểm cháy, phơng pháp này giúp Công ty nhợng Tái bảo hiểm mức dôi vào cuối năm nghiệp vụ không phải mở những hợp đồng tạm thời.