2.1.3 .Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lí tại chi nhánh
2.3.1. Hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng
Quảng Bình giai đoạn 2016-2018.
Trong giai đoạn 2016 – 2018, thị trường tiền tệ gặp nhiều biến động về lãi suất, đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng 100% vốn nước ngồi vào thị trường tài chính Việt Nam đã ảnh hyuowngr không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, Agribank là một ngân hàng mạnh ngân cũng không tránh khỏi bị ảnh hưởng. Mặc dù phải đối mặt với môi trường kinh doanh đầy thách thức, Agribank huyện Quảng Trạch vẫn dạt được những thành cơng nhất định và có những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động huy động vốn.
Hoạt động của Agribank huyện Quảng Trạch rất đa dạng như hoạt động mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm của tất cả các tổ chức và dân cư trong và ngồi nước, tiền gửi từ ngân sách nhà nước, kho bạc…
Phịng giao dịch Hịa Ninh Chi nhánh huyện Quảng Trạch Giám đốc Phó giám đốc Phịng tín dụng Phịng Kế tốn – Ngân quỹ Phịng giao dịch Ròon
Đơn vị : triệu đồng
STT Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ
(%)
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập
tương tự 65.124 66.286 67.276 1.162 1,78 990 1,49
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự (32.123) (29.268) (27.173) 2.855 8,89 2.095 7,16
I Thu nhập lãi thuần 33.001 37.018 40.103 4.017 12,17 3.085 8,33
3 Thu nhập từ họat động dịch vụ 5.245 5.018 5.517 (227) (4,33) 499 9,94
4 Chi phí hoạt động dịch vụ (2.223) (2.751) (2.486) (528) (23,75) 265 9,63
II Lãi thuần từ hoạt động DV 3.022 2.267 3.031 (755) (24,98) 764 33,70
III Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh
ngoại hối và vàng 421 589 515 168 39,90 (74) (12,56)
5 Thu nhập từ hoạt động khác 981 562 728 (419) (42,71) 166 29,54
6 Chi phí hoạt động khác (562) (467) (318) 95 16,90 149 31,91
VI Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 419 95 410 (324) (77,33) 315 331,58
VII TỔNG THU NHẬP 36.863 39.969 44.059 3.106 8,43 4.090 10,23
VIII Chi phí quản lí chung (10.725) (13.724) (20.973) (2.999) (27,96) (7.249) (52,82)
IX LN thuần từ hoạt động KD trước chi
phí DPRRTD 14.861 14.123 23.086 (738) (4,97) 8.963 63,46
X Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng (1.638) (2.133) (1.926) (495) (30,22) 207 9,70
XI Tổng lợi nhuận trước thuế 24.500 24.112 27.130 (388) (1,58) 3.018 12,51
trong 3 năm vừa qua. Cụ thể, lợi nhuận thuần năm 2016 đạt 19.600 triệu đồng, năm 2017 là 19.289,6 triệu đồng giảm 310,4 triệu đồng tương ứng 1,58% so với năm 2016; năm 2018 là 21.704 triệu đồng, tăng 12,52 % so với năm 2017,. Có thể nói giai đoạn 2016 - 2018 là một giai đoạn đầy thử thách và khó khăn với ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng, vậy mà thực tế chi nhánh huyện Quảng Trạch vẫn tăng trưởng dương và có được lợi nhuận ấn tượng.Năm 2017, cùng với sự khó khăn của nền kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng loạt doanh nghiệp bị phá sản,... Agribank đã cùng đồng hành chia sẻ khó khăn với các doanh nghiệp trên cả nước qua việc duy trì lãi suất hợp lý; triển khai nhiều gói tín dụng với gói lãi suất ưu đãi để ổn định, kích thích sản xuất và tạo cơng ăn việc làm cho xã hội; triển khai chương trình khuyến mãi với nhiều đối tác liên kết để bình ổn giá và kích thích tiêu dùng… Cộng với mục tiêu đảm bảo an tồn hoạt động và nâng cao năng lực tài chính, Ngân hàng đã trích đầy đủ 100% các khoản dự phịng rủi ro theo đúng quy định của NHNN.
Thu nhập của Chi nhánh đến từ các hoạt động kinh doanh chủ yếu bao gồm: cho vay, hoạt động dịch vụ. Phần lớn thu nhập của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay. Thu nhập từ hoạt động cho vay trong giai đoạn 2016- 2018 có xu hướng giảm nhẹ nhưng vẫn ở mức cao.Chi phí hoạt động – kinh doanh của ngân hàng giảm khá mạnh trong 3 năm vừa qua: năm 2017 tăng 8.89% so với năm 2016; năm 2018 chi phí tăng 7,16% so với năm 2017. Sở dĩ chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có xu hướng tăng do Chi nhánh có nhu cầu đầu tư của thiện cơ sở vật chất của phòng chi nhánh cũng như phòng giao dịch trực thuộc,… nhằm tạo điều kiện trong việc xử lý hồ sơ và nâng cao tính chun nghiệp.
Bảng 2.3.2: Tình hình cho vay KHCN của AGRIBANK – Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình trong giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: triệu đồng
STT Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) 1 Cho vay KH 567.150 612.469 663.721 1.1 Cho vay khách hàng 568.718 100 614.189 100 665.339 100 1.2 Dự phòng rủi ro (1.568) (1.726) (1.618)
1.2.1 Phân theo chất lượng cho vay Nợ đủ TC 559.853 98,44 610.352 99,37 659.963 99,19 Nợ cần chú ý 5.931 1,04 2.262 0,37 3.995 0,60 Nợ dưới TC 2.743 0,48 832 0,14 812 0,12 Nợ có khả năng mất vốn 1.191 0,21 743 0,12 569 0,09
1.2.2 Phân nợ theo thời gian
Nợ ngắn hạn 355.246 58,94 443.584 72,22 471.142 70,81 Nợ trung hạn 122.370 21,49 100.245 16,32 101.737 15,29 Nợ dài hạn 96.102 16,90 70.360 11,46 92.460 13,90 1.2.3 Phân theo đơn vị tiền tệ
VNĐ 493.739 86,82 507.634 82,65 538.895 81
Ngoại tệ 74.979 13,18 106.555 17,35 124.826 19 1.2.4 Phân theo đối
tượng vay nợ
Cá nhân 368.217 64,75 411.132 66,93 452.328 67,98 Các tổ chức kinh tế 200.501 35,25 203.057 33,07 211.393 32,11
năm. Năm 2016 cho vay khách hàng của Ngân hàng đạt 567.150 triệu đồng; năm 2017 tăng lên 612.469 triệu đồng và năm 2018 vẫn duy trì tăng đều đạt 663.721 triệu đồng. Giai đoạn 2016 – 2018, chi nhánh Agribank huyện Quảng Trạch chủ yếu cho vay ngắn hạn và trung hạn, do tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tập, rủi ro cao. Nên hầu hết các ngân hàng đều hạn chế giảm tỉ trọng cho vay dài hạn. Cho vay các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao hơn vào các năm 2016 và năm 2018.
Năm 2017 cho vay cá nhân là 411.132 triệu đồng, trong khi cho vay các tổ chức kinh tế là 203.057 triệu đồng ứng với 33,07 %. Năm 2015, cho vay các tổ chức kinh tế có phần giảm nhẹ, chiếm 32,11%,. Do trong giai đoạn này, đối tượng cho vay bị thu hẹp do chính sách thắt chặt tín dụng của NHNN và do tình hình sản xuất đình đốn đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch. Cơ cấu cho vay được cải thiện, thể hiện nỗ lực của Ngân hàng trong việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Phần lớn cho vay của phịng giao dịch vẫn là VNĐ, trong khi đó cho vay bằng ngoại tệ là khoản đem lại lợi nhuân cao cho ngân hàng thì vẫn chưa được đẩy mạnh. Trong năm 2016 là 74.975 triệu đồng (13,18 %) đến năm 2017 đã có xu hướng tăng lên 106.555 triệu đồng(chiếm 17,35 %) và sang 2018 đạt mức 124.826 triệu đồng (19%). Qua đó ta thấy được hoạt động ngoại tệ đang được ngân hàng chú trọng đẩy mạnh và ngày càng phát triển hơn.
2.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại AGRIBANK- Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Giai đoạn 2016-2018 là giai đoạn nền kinh tế thế giới vừa bước qua giai đoạn khủng hoảng. Ở Việt Nam, tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa phá sản, giải thể tăng nhanh chóng. Điều này ảnh hưởng khơng nhỏ đến
Để thấy được chất lượng của công tác cho vay đối với KHCN của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch và những tồn tại trong hoạt động cho vay của chi nhánh trong thời gian qua, chúng ta đi phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN của chi nhánh.
2.3.1.Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Quy trình cho vay KHCN tại Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình được thực hiện qua các bước sau :
Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tại Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình được thực hiện bởi nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân. Bộ phận này tại Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN,phát hiện nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. các cơng việc này có thể được chuyên viên tư vấn thực hiện tại trụ sở ngân hàng hoặc tại nhà. nơi làm việc của khách hàng.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Sau khi khách hàng đồng ý đặt quan hệ vay vốn với Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình và nộp đầy đủ hồ sơ vay vốn. Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình tiến hành thẩm định khách hàng. Công tác thẩm định được phân ra hai mảng độc lập: Thẩm định và phân tích tín dụng; thẩm định tài sản đảm bảo. Công tác thẩm định tài sản đảm bảo được thực hiện độc lập bởi nhân viên thẩm định tài sản. Việc thẩm định và phân tích tín dụng được thực hiện bởi nhân viên phân tích tín dụng . Các nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định và phân tích tín dụng dựa trên các nội dụng: tư cách của khách hàng. khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng..... Trên cơ sở các kết quả thẩm định và phân tích tín dụng khách hàng và kết quả thẩm định tài sản đảm bảo. Nhân viên tín
Vì đối tượng thẩm định là con người nên trong q trình thực hiện có thể có nhiều sai sót, nhầm lẫn gây ảnh hưởng đến kết quả thẩm định. Quá trình thẩm định có hai bước chính là: thu thập thơng tin và xử lý thông tin. Kết quả thẩm định sẽ dễ dàng nhầm lẫn nếu nếu thơng tin thu thập là sai, có nhiều yếu tố chưa chính xác, khơng đáng tin cậy. bên cạnh đó thơng tin cần được đảm bảo tính cập nhật vì ngành tài chính là nghành thay đổi khơng ngừng. sau khi thập thơng tin thì việc xử lý thơng tin cũng cần hết sức chú trọng. Nếu thơng tin thu thập được xử lí khơng chính xác cũng sẽ ảnh hưởng đến kết quả thẩm định cũng như tốn thêm chi phí cho việc thu thập dữ liệu ban đầu.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Tuỳ thuộc vào số tiền đề nghị cho vay. tỷ lệ cho vay / tài sản đảm bảo các điều kiênh thực hiện thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo.... theo quy định của Agribank. hồ sơ vay vốn của khách hàng tại Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình sẽ được trình xét duyệt tại các cấp có thẩm quyền. Theo quy định của Agribank. các cấp xét duyệt tín dụng bao gồm :
- Chuyên viên phê duyệt tín dụng. bao gồm 7 cấp chuyên viên . mỗi cấp chuyên viên có thẩm quyền phê duyệt khác nhau về mức cho vay và sản phẩm cho vay.
- Ban tín dụng chi nhánh. Ban tín dụng phía Bắc. Hội đồng tín dụng. Bước 4: Thơng báo kết qủa cho khách hàng
Các kết quả phê duyệt tín dụng được Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình thơng báo cho khách hàng bằng văn bản. Đối vối trường hợp đồng ý cho vay, văn bản thông báo cho khách hàng bao gồm đầy đủ các nội dụng như: Số tiền cho vay, loại tiền cho vay. hình thức cho vay thời hạn cho vay. lãi suất cho vay. tài sản đảm bảo và các điều kiện : trước khi giải ngân. khi giải ngân và sau khi giải ngân. Đối với trường hợp từ chối. Agribank cũng nêu rõ trong văn bản thông báo lý do từ chối cho vay đối với khách hàng.
ký các hợp đồng cầm cố, thế chấp; đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của pháp luật; và ký (các) Hợp đồng tín dụng. Tại Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình các cơng việc liên quan đến bước này như soạn thảo các hợp đồng cầm cố/ thế chấp. hợp đồng tín dụng; thực hiện cơng chức hợp đồng tại phịng cơng chức. thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, các thủ tục pháp lý liên quan... được thực hiện bởi nhân viên pháp lý chứng từ
Bước 6: Giải ngân
Sau khi các thủ tục liên quan đến đảm bảo tiền vay, ký kết hợp đồng tín dụng được hồn thành. khách hàng vay vốn đáp ứng đầy đủ các điều kiện trước khi giải ngân. Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình tiến hành giải ngân cho khách hàng. Tuỳ vào đặc điểm sản phẩm và phê duyệt của các cấp có thẩm quyền, khách hàng có thể giải ngân 1 lần hay nhiều lần. giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Công việc giải ngân được các nhân viên thực hiện như sau: Nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn (Loan CSR) tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi được phê duyệt lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến nhân viên giao dịch (Teller) để tiến hành giải ngân.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Không chỉ những hồ sơ được chấp thuận cho vay và các chứng từ tài liệu của khách hàng trong quá trình vay vốn được lưu giữ mà ngay cả những hồ sơ bị từ chối cũng được lưu giữ một cách có hệ thống.
Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ
Việc kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ là công việc được thực hiện liên tục và thường xuyên. Kiểm tra sau cho vay bao gồm: việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích; kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng; kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo. Ngồi việc kiểm tra sau cho vay. đề đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn
trường hợp cụ thể. Nhân viên tín dụng tiến hành các thủ tục theo quy định như: đề xuất gia hạn nợ, nhắc nợ, đề nghị chuyển nợ quá hạn. hay chuyển hồ sơ cho Công ty xử lý nợ Agribank để tiến hành thu hồi nợ.
Bước 9: Thanh lý
Khoản vay của khách hàng chính thức được tất tốn và thanh lý hợp đồng vay vốn khi khách hàng đã hoàn trả tồn bộ gốc, lãi và các khoản
Quy trình cho vay của ngân hàng đã được quy định và hướng dẫn một cách cụ thể trong quy chế của ngân hàng nông nghiệp, đây cũng là cẩm nang để nhiều ngân hàng có thể học tập.Tuy nhiên, quy trình có nhiều bước mang tính thủ tục, thiếu linh hoạt, khơng cần thiết, gây khó khăn trong q trình vay của khách hàng. Như đối với các đối tượng khách hàng muốn vay trong thời hạn ngắn, nhưng việc chuyển bị thủ tục phức tạp và tốn nhiều thời gian sẽ khiến khách hàng mất nhu cầu đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, có những cán bộ tín dụng vì áp lực chỉ tiêu hay để hỗ trơ khách hàng mà cố tình rút ngắn, cắt bớt, thực hiện sai quy trình cho vay của ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến uy tín và chất lượng của ngân hàng.
2.3.2 Phân tích kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank huyệnQuảng Trạch, Bắc Quảng Bình Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
a)Mức độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.3.2: Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tổng dư nợ cho vay( trđ) 1.143.897 1.706.658 1.825.401
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay(%) 49,2 7
Tổng dư nợ cho vay KHCN (trđ) 567.150 612.469 663.721
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN (%) 7,99 8,39
nhưng không đều nhau. Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay chung. Cụ thể năm 2016 dư nợ cho vay KHCN là 567.150 triệu đến năm 2017 là 612.469 triệu tăng 7,99% đến năm 2018 tổng dư nợ cho vay