2.1.3 .Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lí tại chi nhánh
2.3.2 Phân tích kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Quảng
Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
a)Mức độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.3.2: Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tổng dư nợ cho vay( trđ) 1.143.897 1.706.658 1.825.401
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay(%) 49,2 7
Tổng dư nợ cho vay KHCN (trđ) 567.150 612.469 663.721
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN (%) 7,99 8,39
nhưng không đều nhau. Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay chung. Cụ thể năm 2016 dư nợ cho vay KHCN là 567.150 triệu đến năm 2017 là 612.469 triệu tăng 7,99% đến năm 2018 tổng dư nợ cho vay KHCN là 663.721 triệu tăng 8,39%. Qua các năm tỉ trọng dư nợ KHCN ngày càng chiếm tỉ trọng cao cho thấy sự dịch chuyển của chi nhánh ngày càng phát triển ở mảng KHCN, điều đó cũng cho thấy sự phát triển của chi nhánh trong việc hình ảnh mở rộng hơn đối với KH.
b. Doanh số và tỷ trọng các khoản vay của KHCN
Dư nợ cho vay theo thời gian
Bảng 2.3.3: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 391.232 68,98 472.493 77,15 481.113 72,49 Trung và dài hạn 175.918 31,02 139.976 22,85 182.608 27,51 Tổng số 567.150 100 612.469 100 663.721 100
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2016-2017-2018)
Bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với KHCN luôn chiếm tỷ trọng cao trong các năm. Cụ thể, năm 2017 là 472.493 triệu đồng, tăng 81.261 triệu đồng; năm 2018 tăng 8.62 triệu đồng so với năm 2017 là 481.113 triệu đồng. Điều này có thể lí giải như sau:
- Về phía khách hàng với đặc điểm là nguồn vốn nhỏ và thường mục đích vay là chi tiêu cá nhân, phục vụ cho các nhu cầu ngắn hạn nên thường xuất phát từ nhu cầu vốn trong ngắn hạn để bù đắp cho sự thiếu hụt vốn dành cho việc mua sắm phục vụ cá nhân.
động của ngân hàng xuất phát từ những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Hơn nữa việc ngân hàng chủ yếu cấp vốn ngắn hạn để khuyến khích khách hàng tận dụng tối đa nguồn vốn trong việc kinh doanh sản xuất.
Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
Bảng 2.3.4: Dư nợ cho vay cho vay cá nhân theo mục đích tại Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ KHCN 567.150 100 612.469 100 663.721 100 Cho vay tiêu dùng 352.498 62,15 368.854 60,23 399.228 60,15
Cho vay SXKD 194.816 34,35 218.920 35,74 241.746 36,42
Cho vay khác 19.836 3,50 24.695 4,03 22.747 3,43
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy cơ cấu cho vay cá nhân của Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quàng Bình chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng như: xây, sửa nhà, mua đất xây nhà cửa và cho vay mua ơ tơ, tiêu dùng, sinh hoạt phí... Vì nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất có giá trị lớn. Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2016 là 352.498 triệu chiếm 62,15% tổng doanh số chho vay cá nhân, năm 2017 là 368.854 triệu chiếm 60,23% sang năm 2018 là 399.228 triệu chiếm 60,15%. Cho vay tiêu dùng tuy có sự tăng trưởng về doanh số nhưng tỉ trọng có xu hướng giảm nhẹ mặc dù vẫn đang chiếm tỉ trọng cao. Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Long tập trung nhiều vào cho vay đối với khoản vay này vì khả năng rủi ro thấp.
nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với đối tượng này đang bị hạn chế do tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất còn rất chậm. Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân tại đơn vị hiện vẫn còn khá thấp nhưng đang có xu hướng gia tăng trong thời gian tới. Dịch vụ cho vay SXKD vẫn chưa có hiệu quả bởi dư nợ cho vay: lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này tại Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quàng Bình khơng nhiều và có khách hàng mục đích vay để SXKD nhưng chỉ là bổ sung vốn kinh doanh tạm thời trong ngắn hạn. Cụ thể năm 2016 là 194.816 triệu chiếm 3,5% sang năm 2017 là 218.920 triệu chiếm 35,74% và sang năm 2018 là 241.746 triệu chiếm 36,42% có xu hướng ngày càng tăng về cả tỷ trọng và số tiền cho vay.
Ngoài ra, cho vay khác chiếm một tỉ lệ khá nhỏ trong cơ cấu cho vay KHCN c) Tình hình nợ quá hạn:
Bảng 2.3.5: Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn cho vay KHCN tại Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dư nợ tín dụng 1.143.897 1.706.658 1.825.401
Tổng dư nợ cho vay KHCN (trđ) 567.150 612.469 663.721
Nợ quá hạn (trđ) 9.865 3.837 5.376
Nợ quá hạn cho vay KHCN (trđ) 4.247 2.656 3.137
Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá
nhân/ tổng dư nợ (%) 0,37 0,16 0,17
Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình có tỷ lệ nợ xấu của đơn vị tăng qua các năm bởi tác động của nền kinh tế không ổn định. Đặc biệt năm 2016 tỉ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ tăng đột biệt lên 0,37% đây là một con số cho thấy chi nhánh cần quản lý chặt hơn nữa về các khoản vay của mình.
QUẢNG TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH