2.1.3 .Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lí tại chi nhánh
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank chi nhánh huyện
3.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Nhân tố con người ln là nhân tố trung tâm, vì con người là chủ thể của mọi hành động. Trong hoạt động cho vay cũng vậy, CBTD là người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay, do đó đóng vai trị quan trọng trong việc quyết định có cho vay hay không, cho vay thế nào, quyết định đến chất lượng cho vay. Vì vậy đào tạo CBTD cả về trình độ tín dụng lẫn tư cách đạo đức là việc làm cần thiết và thường xuyên.
- Về trình độ nghiệp vụ: để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lí, đồng bộ, xây dựng tập thể của cán bộ đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao. Tại chi nhánh khơng có bộ phận thẩm định riêng nên CBTD đồng thời kiêm cán bộ thẩm định cho nên ngồi trình độ nghhieepj vụ cho vay, cần thường xuyên mở lớp về bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định, nghiệp vụ kế tốn, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung các kiến thức pháp luật, chính trị, chủ trương nhà nước,... Nhất là hiện nay, hoạt
ngành trên nhiều lĩnh vực hoạt đọng của ngân hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu quả nhất, mang lại các khoản vay có chất lượng.
- Về tư cách nghề nghiệp:chi nhánh cần phát huy hơn các phông trào nêu gương tốt tại đơn vị thơng qua chính sách khên thưởng, khuyến khích thỏa đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không đúng của một bộ phận cán bộ. Việc tạo được đội ngũ cán bộ vừa có năng lực, vừa có đạo đức tốt, cùng đồng sức vì sự phát triển của chi nhánh.
Cơng tác quản lý kiểm tra, kiểm soát nội bộ cũng cần tăng cường. Là một hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động của chi nhánh, công tác này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay. Việc kiểm tra, kiểm sốt ở đây khơng chỉ đơn thuần là kiểm tra theo số liệu, chỉ tiêu, mà quan trọng hơn là kiểm tra tính tn thủ của quy chế, quy định, quy trình cho vay của CBTD đảm bảo hộ làm đúng pháp luật, trên cơ sở lợi ích của cả chi nhánh và khách hàng. Việc kiểm tra, kiểm soát phải được coi là hoạt động tự giác, khách quan. Có như vậy mới điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay của chi nhánh.
3.2.5. Tăng cường cơng tác marketing
Vai trị của marketing ngày càng quan trọng, nó là cơng cụ, là địn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Đối với ngân hàng, vai trị này càng quan trọng hơn do đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn dơn điệu, chậm thay đổi. Trong đó, chiến lược khách hàng là một bộ phận quan trọng của marketing hiện đại. Một chiến lược khách hàng hợp lí là phải nắm rõ nhu cầu và biết thỏa mãn những nhu cầu đó cũng như khơi dậy các nhu cầu tiền năng của khách hàng, điều đó khơng chỉ mang lại hiệu quả cho từng dịch vụ cụ thể được khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tại dựng uy tín, hình ảnh của chi nhánh trong lòng khách hàng. Để thực hiện được điều này Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình đẩy mạnh công tác khách hàng theo các hướng sau:
tương lai của ngân hàng. Bên cạnh đó, cần xây dựng các quỹ chăm sóc khách hàng, chẳng hạn như quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng, điều này tuy nhỏ bé về mặt vật chất nhưng nó lại thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình, từ đó thiết lập các mối quan hệ tin tưởng vững chắc lẫn nhau. Hiện nay, nhiều NHTM đã hình thành quỹ này. Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình dù đã xin chấp duyệt của ngân hàng nông nghiệp nhiều lần nhưng vẫn chưa đc chấp thuận.
Tiếp tịc tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng về chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình thơng qua đó khẳng định uy tín, vị trí của mình. Chỉ cho khách hàng hiểu rằng lợi ích của chi nhánh ln gắn liền cùng lợi ích khách hàng do vạy mục tiêu hoạt động của chi nhánh đó là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tư vấn cho khách hàng và lợi ích của khách hàng.
Xây dựng các chính sách biểu phí hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Mặt khác, khi số lượng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng và vì vậy ngân hàng có thể làm giảm chi phí trên một đồng tín dụng. Hiện nay, việc áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận đã trở thành công cụ quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận.
Càng ngày, càng có nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài,... hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh cũng ngày càng được mở rộng, nhiều chi nhánh được hình thành, mà bất kì chi nhánh nào muốn hoạt động cần phải có khách hàng. Do đó, ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay như trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng. Tuy nhiên, việc chủ động tìm kiểm phải có định hướng phù hợp với chiến lược của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng dựa trên cơ sở lựa chọn đúng đắn. thông qua các khách hàng truyền thống mà ngân hàng có thể thiết lập và duy trì các mối quan hệ với các bạn
và gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các đồng nghiệp.
Xây dựng chiến lược khách hàng được tiến hành trên cơ sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế… từ đó có thể tiến hành phân cơng lao động hợp lý, nhằm chun mơn hóa cơng tác tín dụng. Việc chun mơn hóa tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao tuy nhiên, để thực hiện được địi hỏi phải phải có một qua trình lâu dài để tích lũy về trình độ nhân lực cũng như khả năng tài chính.
3.2.6. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Bên cạnh thực thiện đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tiền vay, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt. Khách hàng cá nhân vay đa phần đều phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân chứ không phải đầu tư như doanh nghiệp. vì vậy, rủi ro cũng được giảm bớt một phần. Nhưng CBTD cũng khơng phải vì thế mà lơ là qua trình kiểm tra và kiểm sốt khoản vay. Đồng thời, việc kiểm soát thường xuyên sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm được nguồn thu cảu khách hàng, nắm được biến động bất thường trong quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng dể từ đó có biện pháp xử lí kiểm tra nội bộ của bộ phận kiểm tra độc lập nhằm đảm bảo khách quan, chính xác. Chi nhánh cũng phải thường xuyên đánh giá các hoạt động cho vay, phát hiện kịp thời các khoản cho vay cần xử lí để đưa ra biện pháp đối phó thích hợp, kịp thời, đối với người tiêu dùng, thì việc quan tâm đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng cũng rất cần thiết.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và nhà nước
Một là, chính phủ cần ban hành hệ thống các văn bản pháp lý đầy đủ, đồng bộ
trong lĩnh vực hoạt động của ngân hàng và các lĩnh vực có liên quan như các quy định về đất đai, quy định về đảm bảo tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay được thực hiện một cách bài bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách sẽ quan trọng hơn đồng thời làm giảm thiểu rủi ro do hoạt động cho vay của NHTM đem lại.
Ba là, cần có các biện pháp kinh tế để bắt buộc các cá nhân phải chấp hành
pháp lệnh, thực hiện tốt cơng tác duyệt quyết tốn và kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý và nguồn số liệu cung cấp cho ngân hàng.
Bốn là, chính phủ nên thành lập các quỹ để hỗ trợ khách hàng. Các chính sách
hỗ trợ gắn liền với chính sách khác như chính sách đào tạo và chuyển giao cơng nghệ, chính sách hỗ trợ một phần lãi suất, chính sách tạo việc làm, giảm thuế.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý hành chính, ban hàng các văn bản, quy chế, chính sách chỉ đạo hướng dẫn hoạt động của các ngân hàng thương mại. Để tạo mơi trường cho vay thơng thống đối với ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng và thống nhất về đảm bảo tiền vay, quy chế vay phù hợp với thành phần kinh tế này. Tuy nhiên, với năng lực tài chính nhỏ, khách hàng khó có thể vượt qua các điều kiện vay vốn của ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu cơ chế, đơn giản háo thủ tục cho vay đối với khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng nước ngồi rất có tiềm năng, để đối tượng này có thể sử dụng vốn tín dụng của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng
Cần thường xuyên cập nhật, chính xác và tồn diện thơng tin, đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của các NHTM. Tuy nhiên, hiện nay trung tâm tín dụng (CIC) của NHNN hoạt động cịn kém hiệu quả, thơng tin về khách hàng và thơng tin về kinh tế, tài chính, ngân hàng trong nước và nước ngồi cịn thiếu và cịn yếu. Điều ày khiến ngân hàng ln muốn tìm hiểu thơng tin về khách hàng, về những biến động về thị trường trên thế giới phải dựa vào năng lực và quan hệ của chính mình. Chính vì vậy thơng tin thu thập được thường khơng chính xác, gây khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho vay. Để xây dựng một hệ thống thông tin hiệu quả cấp nhà nước, NHNN cần thực hiện một số biện pháp như sau:
Khẩn trương hướng dẫn các trung tâm, bộ phận thông tin của các NHTM trong công tác thu thập thông tin theo cơ chế mới phù hợp với chế độ kế tốn hiện hành. Thống nhất chương trình,hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng bọ trong công tác truyền tin.
Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất cả các tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có được một hệ thống đầy đủ về khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng. Có các biện pháp xử lý đối với các tổ chức tín dụng khơng thực hiện nghiêm túc quy định thơng tin, cung cấp thông tin sai lệch.
Nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra lành mạnh. NHNN cần kiên quyết xử lí các sai phạm của NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thơng tin để hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khắn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của NHTM.
NHNN cần phải thực thi có hiệu quả các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo vận hành an tồn. Thực thi chính sách lãi suaatsvaf tỉ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với cơ chế thị trường và sức mua của đồng tiền. Môi trường kinh tế vĩ mơ nói chung và hệ thống chính sách tiền tệ nói riêng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinmh doanh của NHTM. NHNN với tư cách là cơ quan ban hành và thực thi chính sách tiền tệ cần có sự chủ động hơn trong việc xây dựng và hoạch định chính sách tiền tệ để các ngân hàng thương mại có cơ sở xây dựng chính sách phát triển của mình phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn.
3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
3.3.3.1. Đối với ngân hàng nông nghiệp
Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể
Ngân hàng nơng nghiệp cần phải tiếp tục hồn chính và ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuản xác, định rõ được trách nhiệm của các
nhập của khách vay tiêu dùng. Kịp thời đưa ra các văn bản hướng dẫn chi tiết của NHNN áp dụng trong tồn hệ thống ngân hàng nơng nghiệp.
Thường xun kiểm tra hoạt động của các đơn vị thành vên trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
Hoạt động của ngân hàng nơng nghiệp mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong tồn hệ thống. Do đó, ngân hàng nơng nghiệp phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình nói riêng.
Trong cơng tác thanh tra, kiểm sốt cần phải có cán bộ là đội ngũ am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải dào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác nhau như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lí nhà nước,… để kịp thời uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng quy trình nghiệp vụ, thể chế của ngân hàng nông nghiệp cũng như của ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động nâng cao của các chi nhánh trong toàn hệ thồng.
Chú trọng công tác bồi dường nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng.
Hiện nay, ngân hàng nơng nghiệp đã có trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải quyết những trình độ bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu và nhiệm vụ mới trong nền kinh tế thị trường cần phải:
Tăng cường thêm các lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ trong nghành cũng như ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.
Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề về các mặt nghiệp vụ tín dụng với cán bộ làm cơng tác tín dụng ( đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng).
trong hoạt động cho vay đối với khách hàng mà còn thực hiện tốt các giải pháp riêng của chi nhánh. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, ban lãnh đạo cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh, am hiểu tình
hình kinh tế thị trường cũng như mơi trường chung trong kinh doanh để quyết định cho vay đầu tư đúng đắn, nhất là đối với đối tượng trọng yếu là khách hàng cá nhân.
Thứ hai, sau khi có chiến lược kinh doanh rồi, phía tổ chức thực hiện tốt các
công việc như thẩm định khách hàng vay vốn một cách toàn diện, thực hiện lựa chọn, sàng lọc khách hàng theo mức thu nhập, đảm bảo đối tượng khách hàng có tính khả thi, mang lại hiệu quả. Thực hiện kiểm tra giám sát vốn vay đúng quy định định kì thường xuyên, đảm bảo vốn cho vay đúng đối tượng, kiểm soát được vốn vay nhằm thu hồi nợ đúng hạn.
Trong kinh doanh ngân hàng, việc không để phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu rất khó. Điều này địi hỏi người lãnh đạo phải sâu sát nắm bắt được các khách hàng để có các giải pháp đúng đắn khi xảy ra. Những trường hợp khách hàng có khó khăn, ngân hàng phải tìm ra hướng giải quyết nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng và lợi ích của ngân hàng. Trong trường hợp cụ thể, cần có những giải pháp và bước thích hợp để thu hồi nợ. Khi giải quyết nợ quá hạn và nợ xấu phải dựa trên nguyên tắc: giải quyết hài hòa, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng thốt khổi khó khắn và tiếp tục trả nợ ngân hàng, điều này là hết sức quan trọng.
3.3.4. Kiến nghị đối với khách hàng
Đề nghị nâng cao chất lượng cho vay địi hỏi khơng chỉ cần nỗ lực từ phía nhà nước và ngân hàng mà cần phải có sự nỗ lực không hề nhỏ từ các khách hàng – nhân tố trực tiếp mang lại rủi ro cũng như lợi nhuận cho ngân hàng nói riêng cũng như nền kinh tế nói chung. Vì vậy, nâng cao hiệu quả vay vốn cũng như chất lượng