CHƯƠNG 1 GIỚI THI ỆU ĐỀ TAI NGHIÊN ỨU
5.2.1. Nhóm các giải pháp thuộc về các yếu tố đặc trưng ngân hàng
5.2.1.3. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tin dụng, quy trình cấp tin
dụng, chinh sách cấp tin dụng đối với từng đối tượng khách hàng Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tin dụng
Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng đã đưa nhiều nhiều quy tắc để quản trị RRTD trong đó nhấn mạnh các NHTM cần có những chiến lược, chinh sách, quy trình nhận dạng, đo lường và kiểm sốt rủi ro một cách hiệu quả. Trong hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc các NHTM xây dựng một bộ quy chuẩn để hoàn thiện việc quản lý RRTD là rất cần thiết. Mặt khác, đối với các NHTM, mục tiêu của việc cấp tin dụng cho khách hàng là thu hôi được đầy đủ cả nợ gốc và nợ lãi mà quên đi việc tập trung quá nhiều vào việc cho vay một đối tượng khách hàng, một lĩnh vực, ngành nghề cũng sẽ có rất nhiều rủi ro xảy ra. Đây là dạng rủi ro danh mục và hầu hết các NHTM thường gặp phải. Các NHTM thường tập trung vào việc cho vay bất động sản do thị trường bất động sản đang sôi động mà lơ là đi các lĩnh vực khác cũng sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh cho NHTM, do đó khi thị trường bất động sản bị đóng băng, hàng loạt các TCTD đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý các khoản nợ xấu do việc tập trung cho vay quá mức vào lĩnh vực này. Hay việc tập trung và một hoặc một nhóm khách hàng chủ lực để đẩy mạnh tiếp thị, cho vay vượt mức đã làm cho rủi ro của ngân hàng gia tăng. Do đó, để hạn chế RRTD cho ngân hàng, các NHTM cần xây dựng một hệ thống giám sát chất lượng của danh mục cho vay phù hợp với đặc điểm và tinh chất phức tạp của hoạt động cấp tin dụng, tich cực vận dụng những quy chuẩn của thế giới, đặc biệt là Basel II, III vào việc quản trị rủi ro của ngân hàng; đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh đầu tư tập trung “bỏ trứng vào cùng một rổ”. Việc giám sát chất lượng và hoàn thiện tốt quy trình quản lý rủi ro sẽ giúp cho các NHTM quản lý hiệu quả hơn cũng như nhìn nhận được những rủi ro tiềm ẩn, từ đó các NHTM có thể đưa ra nhiều giải pháp kịp thời để hạn chế RRTD cho ngân hàng.
Ngoài ra, việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tin dụng nội bộ đóng một vai trị quan trọng đối với các NHTM trong quá trình đánh giá khách hàng cũng như đánh giá được mức độ rủi ro khi cấp tin dụng cho khách hàng. Thông qua một bộ tiêu chuẩn và chỉ tiêu được NHNN phê duyệt, các NHTM thường xuyên đánh giá, xếp loại khách hàng để có những ứng xử phù hợp và có chinh sách phát triển khách hàng hợp lý. Do đó, các NHTM cần tiếp cận với nhiều bộ quy chuẩn quốc tế, xây dựng hệ thống chỉ tiêu chấm điểm theo hướng hiện đại, ứng dụng Basel II, III trong việc xác định các chỉ tiêu xếp hạng khách hàng nhằm đánh giá khách hàng một cách khách quan và chinh xác nhất. Trên cơ sở dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp, các NHTM cần đánh giá tinh trung thực và chinh xác của thông tin cũng như căn cứ vào các BCTC, tham khảo thông tin trên CIC, các TCTD khác, … để có cách chấm điểm phù hợp nhất, phản ánh chinh xác năng lực của khách hàng vay, từ đó giúp cho các NHTM nhìn nhận đúng hơn về khách hàng và góp phần làm hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM.
Hoàn thiện quy trình cấp tin dụng
Để đảm bảo đưa hoạt động của NHTM đi theo đúng mục tiêu đã đề ra cũng như đảm bảo hoạt động ngân hàng được hiệu quả, an toàn và tăng trưởng bền vững, các NHTM cần xây dựng và hoàn thiện quy trình cấp tin dụng theo hướng hiện đại, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Các NHTM cần xây dựng quy trình tin dụng cụ thể đến từng ngành nghề, từng sản phẩm, từng đối tượng khách hàng,… để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tin dụng và có những giải pháp kịp thời khi phát hiện trong việc cấp tin dụng cho ngành nghề, sản phẩm và đối tượng khách hàng nào xảy ra rủi ro và gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Một ngân hàng có một quy trình tin dụng chặt chẽ, cụ thể sẽ giúp cho việc kiểm soát hoạt động rủi ro tốt hơn, góp phần nâng cao năng lực quản trị và đem lại hiệu quả kinh doanh cao.
Hoàn thiện chinh sách cấp tin dụng đối với khách hàng
Hoàn thiện chinh sách cấp tin dụng cho khách hàng là rất cần thiết trong việc quản lý khách hàng cũng như phát triển khách hàng được tốt hơn. Các NHTM cần xây dựng chinh sách khách hàng hợp lý, gắn với mức xếp hạng tin nhiệm khách
hàng để đưa ra những ưu đãi về lãi suất, cơ chế vay vốn linh hoạt và hiệu quả, cũng như hạn chế được những rủi ro xảy ra trong quá trình cấp tin dụng cho khách hàng. Các TCTD cần đẩy mạnh và duy trì nền khách hàng tốt, có năng lực tài chinh lành mạnh và khả năng quản lý hiệu quả. Bên cạnh đó, các NHTM cũng cần đa dạng hóa nền khách hàng, phát triển những đối tượng khách hàng khác như các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, … để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro và mang lại hiệu quả hoạt động cho các NHTM.