CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.2. CÁC GIẢI PHÁP
5.2.1. Giải pháp làm tăng thu nhập
Trước hết, NH cần phát huy hơn nữa công tác mở rộng tăng c ường cho
vay và công tác kiểm tra, đơn đốc thu lãi vay đúng hạn. Ngồi ra, NH cần đơn
giản hơn nữa thủ tục hồ sơ vay vốn nhưng phải đảm bảo an tồn. Có như vậy thu nhập của NH mới ngày càng tăng góp phần làm tăng lợinhuận cho NH.
NH có thể thực hiện triệt để việc thực hiện kinh doanh theo đúng định
hướng ban đầu mà SHB đãđịnh ra. Từ đó, NH cần phát huy thêm nữa thế mạnh
và năng lực chun mơn của mình.
Giớ thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ, đồng thời h ướng dẫn rõ các điều kiện và nêu bật những tiện ích mà dịch vụ mang lại, nhấn mạnh những điểm khác biệt giữa NH mình với NH khác.
Phát huy tốt các sản phẩm hiện có và là thế mạnh của NH, nhất là sản phẩm chuyển tiền trong n ước, thanh tốn, thẻ. Khơng ngừng trao đổi nghiệp vụ
thanh tốn quốc tế để phục vụ nhày càng tốt hơn nhu cầu thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Đồng thời phát triển và triển khai sản phẩm mới hoặc thay đổi sản phẩm hiện có theo một quy trình đã định trước nhằm cân
bằng các mục tiêu kinh doanh với nhu cầu thị trường có xem xét các rủi ro có liên quan.
Áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như các dịch vụ khác nhằm duy trì mối quan hệ với các khách hàng tốt đem lại hiệu quả kinh doanh cho NH và thu hút những khách hàng tiềm năng.
NH cần phát huy hơn nữa đẩy nhanh tốc độ tăng tr ưởng dư nợ nhưng phải
luôn đặt mục tiêu “ Tăng trưởng dư nợ đi liền với chất lượng tín dụng” lên hàng
đầu. Mạnh dạn đầu tư vào các tài sản sinh lời. Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế nhưng phải thẩm định kỹ và xem xét khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng thì giải pháp thu hồi nợ quá hạn cũng rất quan trọng.
5.2.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng
Bên cạnh việc huy động vốn vào NH ngày càng nhiều với những giải pháp linh hoạt, hấp dẫn thì NH cũng cần phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để đồng tiền khơng bị đóng băng, l àm tăng doanh thu và l ợi nhuận thì NH cần phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. Tín dụng là một
bộ phận rất quan trọng và là một bộ phận tạo ra thu nhập chủ yếu cho NH (chiếm trên 69% tổng thu nhập). Do đó cần phải nâng cao hiệu quả tín dụng nhằm hạn chế và giảm nợ quá hạn cũng như giảm nợ xấu để làm tăng lợi nhuận cho NH.
Sau đây là những giải pháp cụ thể:
- Tiến hành phân loại khách hàng chính xác và xem đó là cơng tác quan trọng phục vụ cho việc nâng cao chất l ượng tín dụng. Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng để cho vay phù hợp, tùy theo đối tượng khách hàng mà NH
có phương thức cho vay cũng như điều tra giám sát nhằm hạn chế các rủi ro đến
mức thấp nhất.
- Tiếp cận, lôi kéo và chào mời các khách hàng kinh doanh có hiệu quả,
- - 51 - - - - 51 - -Luận văn tốt nghiệp - 51 - SVTH: Đỗ Thị Kim Tuyến
hàng tỉnh nhà, vì đây là lượng khách hàng chủ yếu và nhiều tiềm năng đối với
NH.
- Tăng cường công tác thẩm định và quản lý tín dụng trước và sau giải ngân. Tái thẩm định lại các dự án trung và dài hạn,... Thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế - kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, các lại sản phẩm,… để phục vụ cho việc thẩm định và ra quyết định cho vay.
5.2.2.2. Giải pháp thu hồi nợ quá hạn
Nợ quá hạn làm giảm trực tiếp lợi nhuận của NH vì NH phải trích từ lợi nhuận để lập dự phòng rủi ro phải thu nợ khó địiđúng bằng dư nợ q hạn đó.
Trước tiên cử một người có kinh nghiệm trong NH đi cùng cán bộ tín dụng phụ trách khách h àng đó xuống địa bàn làm việc trực tiếp với khách hàng
để xem xét và đánh giá về khả năng và thiện chí trả nợ của khách h àng. Sau đó là
ký cam kết trả nợ vào một thời gian cụ thể trong t ương lai.
- Nếu xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi đ ược và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó NH có thể cho vay thêm và khoản vay này khơng được vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
- Nếu xét thấy những hộ có khả năng trả nợ nh ưng khơng có thiện chí trả nợ thì NH nên dùng biện pháp mạnh hơn như: khởi kiện một số khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng để thanh lý tài sản và thu hồi vốn vay nhằm răng
đe đối với các khách hàng không muốn trả nợ cho NH. Mạnh h ơn nữa là nhờ lực
lượng cơng an ở địa ph ương đó vào cuộc, mời những hộ đó lên làm việc yêu cầu phải trả nợ cho NH.
- Còn nếu xét thấy những hộ khơng có khả năng trả nợ thật sự thì NH có thể tư vấn cho những hộ đó cách có thể vừa trả nợ đ ược cho NH vừa có thể đ ược vay vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ví dụ nh ư: Hộ đó có thể bán một phần tài sản của mình mà họ khơng quản lý để tập trung sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn. Vì khách hàng tự bán tài sản sẽ bán được giá cao hơn khi NH bán (vì
NH ln định giá tài sản thấp hơn giá trị thực tế của nó dễ thanh lý khi có r ủi ro).
Hoặc khách hàng có thể bán hết phần tài sản của mình để trả nợ NH và số tiền
cịn dư có thể tìm nơi khác có giá thấp hơn để mua lại và tiếp tục sản xuất kinh doanh.
5.2.2. Giải pháp làm giảm chi phí.
Mặc dù qua các năm tổng chi phí đều thấp h ơn nhiều so với tổng thu nhập
và năm nào NH cũng kinh doanh có lợi nhuận nh ưng cũng không thể xem nhẹ
vấn đề này. Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới nào cũng cần phải được cân nhắc, tính tốn kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó đem lại với chi phí bỏ ra có hợp lý hay chưa, xem nó có mang l ại lợi nhuận lâu dài cho NH không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này không chỉ gây hao phí về vật lực mà cịn về nhân lực.
Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ công nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng, tránh lãng phí. Những hao phí máy móc, thiết bị cũ,… thì đề nghị người có thẩm quyền nâng cấp thiết bị, đầu t ư mới, đảm bảo
hoạt động của NH được thông suốt.
- Thu thập thơng tin về chi phí thực tế. Cơng việc này khơng chỉ là trách nhiệm của kế tốn mà cịn là nhiệm vụ của các phòng, ban khác để NH chủ động hơn trong việc xử lý thơng tin chi phí. Các chi phí phải đ ược phân bổ thành từng
loại cụ thể.
- Cho bộ phận kiểm tra nội bộ kiểm tra tất cả các hóa đ ơn , chứng từ có
liên quan đến các khoản chi phí của NH . Đối với những khoản chi không có
chứng từ hợp lệ thì kêu gọi tập thể cán bộ nhân viên nâng cao ý thức, tránh những khoản chi không cần thiết gây lãng phí cho NH như: dùng điện thoại cơ quan cho việc tư, tắt đèn, máy lạnh ngay khi khơng cịn nhu cầu sử dụng.
5.2.3. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
NH muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tr ước tiên cần phải chủ
động được nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời của khách hàng. Muốn vậy bản thân NH phải tự huy động đủ nguồn vốn cấp thiết để kinh doanh.
Sau đây là một số giải pháp cụ thể:
- Hiện nay ở các huyện sâu xa của tỉnh thì điều kiện đường xá vẫn chưa
thuận tiện nên những khách hàng có nhu cầu vẫn rất ngại khi phải đi một quãng
đường khá xa để đến NH gửi tiền tiết kiệm (nguồn vốn nhàn rỗi trong trong ku vực dân cư này cũng rất lớn). Vì vậy thay vì khách hàng tìm đến NH thì NH
cũng nên chủ động tiềm đến với khách h àng, đi trước các đối thủ cạnh tranh để tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách h àng trước bằng cách mở thêm các phòng giao
- - 53 - - - - 53 - -Luận văn tốt nghiệp - 53 - SVTH: Đỗ Thị Kim Tuyến
dịch phục vụ cho các khách h àng địa phương ở các điểm chốt. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ l àm ăn rất có hiệu quả, nhưng họ khơng biết làm gì chỉ biết cất giữ hoặc mua v àng để dành.
- Mở rộng và đa dạng thêm nhiều dịch vụ huy động vốn nhằm khuyến
khích người dân đến gửi tiền tiết kiệm nhiều h ơn, nhằm cạnh tranh với các NH
và các tổ chức phi NH khác. Ví dụ nh ư: nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm nhà ở hay các tài sản có giá trị,… Hiện nay ng ười dân có nhu cầu mua nhà ở hay các tài sản có giá trị lớn nhưng tình hình tài chính lại hạn hẹp. Các loại huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích lũy: Hình thức này là NH mở tiết kiệm cho có kỳ hạn cho khách hàng tùy theo số tiền mà khách hàng có
được, sau này nếu có thêm tiền thì khách hàng có thể nhập vào số tiền tiết kiệm đã có với số tiền tiết kiệm lớn nhỏ tùy ý và tùy vàođiều kiện của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn ng ười dân, ln giữ nó ở mức
tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để ng ười dân yên tâm
gửi tiền vào NH. Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền vào NH càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền huy động vốn để ng ười dân biết
được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của NH nhằm thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với NH, NH nên tiếp xúc với NH ở cả hai lĩnh vực HĐV và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại NH.