1 .Tính cấp thiết của đề tài
5. Kết cấu của đề tài
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân
Chất lượng của các khoản TDCN chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố. Để có thể nâng cao được chất lượng TDCN ngân hàng phải xem xét tác động của các nhân tố đến hoạt động cho vay của ngân hàng như thế nào, chỉ ra được những mặt tích cực và những hạn chế còn tồn tại. Từ đó phát huy một cách hiệu quả những mặt tích cực và hạn chế những mặt tiêu cực.
22
1.4.1. Nhân tố vĩ mơ
-Tình trạng kinh tế vĩ mô
Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng TDCN một cách hiệu quả. Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.
- Quan điểm thúc đẩy tiêu dùng trong nước của Chính phủ:
Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngồi) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ở các nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào mơi trường bên ngồi. Do đó nhiều nước đã chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững hơn là dựa vào tiêu dùng trong nước. Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ hàng đầu là tạo mơi trường thuận lợi đẩy mạnh chỉ tiêu tiêu dùng như: chính sách thuế, chính sách thu nhập, thương mại, y tế, giáo dục, du lịch...là cơ hội quan trọng nâng cao chất lượng TDCN.
-Mơi trường chính trị - pháp luật:
Được coi là nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất không thể thu hồi được. Việc thực hiện bảo đảm tín dụng chỉ áp dụng đối với KH mà mức độ tin cậy chưa đảm bảo, hay nói cách khác là chưa đủ tiêu chuẩn cần thiết để NH ra quyết định cho vay.
Bảo đảm tín dụng có tác dụng: một mặt, giảm tổn thất cho NH khi KH vì một lý do nào đó khơng thanh tốn được nợ cho NH, mặt khác là động lực thúc đẩy KH thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Như vậy, mục đích của bảo đảm tín dụng là nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH chứ không phải là cơ sở để quyết định cấp tín dụng.