1.1 .Tổng quan về ngân hàng thương mại
3.4. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín
3.4.2. Một số kiến nghị và giải pháp về hoạt động tín dụng ngân hàng
Nâng cao công tác huy động vốn: Công tác huy động vốn tạo ra đầu vào cho hoạt động tín dụng. Vì vậy huy động vốn có hiệu quả thì hoạt động tín dụng mới hiệu quả được. Để làm được điều này, chi nhánh cần chú ý tới các vấn đề sau:
- Tích cực đưa ra các gói huy động hấp dẫn hiệu quả, phù hợp với mọi
đối tượng dân cư.
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị đối với các sản phẩm huy động thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, băng rôn, phân phát tờ rơi, tài trợ cho các chương trình…
- Phục vụ khách hàng tận tình,chu đáo,chun nghiệp để tạo uy tín đối với khách hàng.
Thự hiện tốt quy trình tín dụng và nâng cao cơng tác thẩm định: Ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục cho vay sao cho thật đơn giản, dễ hiểu phù hợp với mọi trình độ của khách hàng nhưng đồng thời phải đảm bảo tính chặt chẽ trong các hợp đồng tín dụng. Trong quy trình tín dụng thì cơng tác thẩm định đặc biệt được chú trọng, vì thẩm định có chính xác thì mới đảm bảo cho khách hàng lựa chọn được những dự án tín dụng an tồn. Trong cơng tác thẩm định cần tập trung chú ý:
- Đánh giá đúng năng lực pháp lý của khách hàng thông qua các giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hay thể nhân của khách hàng.
- Đánh giá đúng năng lực tài chính của khách hàng thơng qua các bản báo tài chính do doanh nghiệp cung cấp. Bên cạnh đó các cán bộ tín dụng cịn cần phải biết phân tích kết hợp với các thơng tin thu thập được từ bên ngoài để đưa ra những nhận định đúng đắn về khả năng thực sự của khách hàng, đồng thời dự báo được các tình huống có thể xảy ra để giúp khách hàng có những biện pháp xử lý kịp thời.
- Đánh giá đúng các phương án đảm bảo tiền vay: Trong trương hợp xấu, nếu khách hàng khơng có khả năng trả được nợ thì tài sản đảm bảo chính là phương án giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Vì vậy, khi thẩm định tài sản cần kiểm tra chính xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn của tài sản trên cơ sở định giá tài sản theo quy định hiện hành.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: hoạt động này nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của ngân hàng. Các cán bộ tín dụng phải ln đảm bảo khoản tiền cho vay của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích và khơng trái với các quy định của pháp luật.
Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin: Ngân hàng cần đa dạng hoá trong các phương thức thu thập thơng tin để đảm bảo có được mọi thơng tin kịp thời, chuẩn xác.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Ở bất kỳ một lĩnh vực nào, ngành nghề nào thì con người vẫn ln là yếu tố hàng đầu, quyết định mọi sự thành bại. Vì vậy việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ tạo ra một sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
- Cần lựa chọn và bố trí những cán bộ có trình độ và tư cách đạo đức vào các vị trí cơng việc phù hợp với khả năng và nguyện vọng để khai thác và phát huy tối đa năng lực cá nhân của họ.
- Tập trung đào tạo nâng cao và đào tạo chuyên sâu để đảm bảo các cán bộ ngân hàng ln vững chun mơn, nghiệp vụ.
- Có một chế độ khen thưởng phù hợp, kịp thời để động viên, khích lệ các cán bộ giỏi, hết lịng với cơng việc, từ đó tạo ra một phong trào thi đua hiệu quả.
Ngày càng đổi mới và hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng bằng việc đưa ra các gói sản phẩm ngân hàng điện tử, kết hợp các dịch vụ khác với dịch vụ ngân hàng như dịch vụ Internet, dịch vụ điện thoại, v.v…
KẾT LUẬN
Thống kê hoạt động tín dụng ngân hàng cho ta thấy rõ được thực trạng hoạt động tín dụng như: tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ liên tục tăng qua các năm, cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn
tuy nhiên nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế cũng tăng mạnh. Cơ cấu dư nợ ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp vẫn chiếm phần lớn, quy mô nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn lại liên tục giảm…Thống kê còn xác định được những nhân tố quyết định tới thực trạng đó: lãi suất huy động tăng cao, chủ trương tập trung cho vay đối với danh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ… Đồng thời, thống kê còn giúp xác định mục tiêu mà ngân hàng cần đạt tới, dự báo và đưa ra được phương hướng phù hợp cho tương lai. Vì vậy chi nhánh Đông Đô cần chú trọng hơn nữa công tác thống kê trong hoạt động tín dụng.
Trong q trình viết chun đề, do kiến thức cịn hạn chế và thiếu kinh nghiêm thực tế nên không thể không tránh khỏi những thiếu sót vì vậy em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cơ giáo và các bạn quan tâm đến vấn đề này.
Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo Trần Quang và các anh chị làm việc tại phịng kinh doanh của chi nhánh Đơng Đơ, đã tận tình giúp đỡ em trong suốt thời gian làm chuyên đề này.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1- Kết quả mơ hình hồi quy và tương quan giữa tổng nguồn vốn huy động và lãi suất huy động bình qn của chi nhánh Đơng Đô thời kỳ
LSHD .14 .12 .10 .08 .06 .04 .02 V O N 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000
Dependent variable.. VON Method.. LINEAR Listwise Deletion of Missing Data
Multiple R .99676 R Square .99354 Adjusted R Square .99030 Standard Error 53026.18359
Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 1 864283959041.9 864283959041.9 Residuals 2 5623552291.5 2811776145.8 F = 307.38007 Signif F = .0032
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T LSHD 13781311.677731 786054.5748 .996762 17.532 .0032 (Constant) 34472.540824 60124.13209 .573 .6243 _
Dependent variable.. VON Method.. QUADRATI Listwise Deletion of Missing Data
Multiple R .99991 R Square .99983 Adjusted R Square .99948 Standard Error 12309.92458
Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 2 869755977090.3 434877988545.1 Residuals 1 151534243.2 151534243.2 F = 2869.83311 Signif F = .0132
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T LSHD 4633281.270995 1533229.432 .335112 3.022 .2034 LSHD**2 55633460.659765 9258011.319 .666387 6.009 .1050 (Constant) 337001.822991 52243.19313 6.451 .0979 _
Dependent variable.. VON Method.. COMPOUND Listwise Deletion of Missing Data
Multiple R .99877 R Square .99755 Adjusted R Square .99633 Standard Error .02984
Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 1 .72543163 .72543163 Residuals 2 .00178130 .00089065 F = 814.49663 Signif F = .0012
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T
LSHD 304324.088648 134633.2274 2.714953 2.260 .1522 (Constant) 373585.837327 12641.61184 29.552 .0011 The following new variables are being created:
Name Label
FIT_1 Fit for VON with LSHD from CURVEFIT, MOD_6 LINEAR FIT_2 Fit for VON with LSHD from CURVEFIT, MOD_6 QUADRATIC FIT_3 Fit for VON with LSHD from CURVEFIT, MOD_6 COMPOUND
VON LSHD .14 .12 .10 .08 .06 .04 .02 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 Observed Linear Quadratic Compound
Phụ lục 2- Kết quả các dạng hàm xu thế của tổng nguồn vốn huy động theo thời gian của chi nhánh Đông Đô thời kỳ 2005 – 2008.
T 4.5 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0 1.5 1.0 .5 Y 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000
Dependent variable.. Y Method.. LINEAR Listwise Deletion of Missing Data
Multiple R .89943 R Square .80897 Adjusted R Square .71346 Standard Error 288250.38776
Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 1 703730939240.4 703730939240.4 Residuals 2 166176572093.0 83088286046.5 F = 8.46968 Signif F = .1006
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T Time 375161.549000 128909.4923 .899429 2.910 .1006 (Constant) 42655.715000 353033.1841 .121 .9149 _
Listwise Deletion of Missing Data Multiple R .99721 R Square .99443 Adjusted R Square .98330 Standard Error 69578.28052 Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 2 865066374213.3 432533187106.7 Residuals 1 4841137120.1 4841137120.1 F = 89.34537 Signif F = .0746
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T Time -629003.013500 176706.9167 -1.507999 -3.560 .1744 Time**2 200832.912500 34789.14026 2.445644 5.773 .1092 (Constant) 1046820.277500 193697.7354 5.404 .1165 _
Dependent variable.. Y Method.. COMPOUND Listwise Deletion of Missing Data
Multiple R .93818 R Square .88017 Adjusted R Square .82026 Standard Error .20873
Analysis of Variance:
DF Sum of Squares Mean Square Regression 1 .64007295 .64007295 Residuals 2 .08713999 .04356999 F = 14.69068 Signif F = .0618
-------------------- Variables in the Equation -------------------- Variable B SE B Beta T Sig T Time 1.430167 .133504 2.555314 10.713 .0086 (Constant) 363374.554876 92895.33270 3.912 .0596 The following new variables are being created:
Name Label
FIT_2 Fit for Y from CURVEFIT, MOD_7 QUADRATIC FIT_3 Fit for Y from CURVEFIT, MOD_7 COMPOUND
Y Sequence 4.5 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0 1.5 1.0 .5 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 Observed Linear Quadratic Compound
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường đại học Kinh tế quốc dân. Chủ biên PGS. TS. Phan Thị Thu Hà
2. Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Trường học viện ngân hàng. Chủ biên TS. Hồ Diệu
3. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Trường học viện ngân hàng. Chủ biên PGS. TS. Lê Văn Tề
4. Website: http:// www.techcombank.com.vn 5. Website: http:// www.saga.vn
6. Tạp chí ngân hàng
7. Giáo trình Lý thuyết thống kê - Trường đại học Kinh tế quốc dân. Đồng chủ biên: PGS. TS. Trần Ngọc Phác – TS. Trần Thị Kim Thu
8. Giáo trình Ứng dụng SPSS để xử lý tài liệu thống kê - Trường đại học Kinh tế quốc dân. Chủ biên: PGS. TS Trần Ngọc Phác - Trần Phương