2.3.1 Huy động vốn
Khác với các loại hình khác đang tham gia kinh doanh trên thị trường hiện nay, ngân hàng là một tổ chức tài chính tiền tệ đặc biệt, có vai trị trung gian trong nền kinh tế. Bên cạnh đó, vốn tự có chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn. Chính vì vậy, khơng thể đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Để biết được ngân hàng đó có phát triển hay khơng thì nguồn vốn huy động nắm vai trị vơ cùng quan trọng tới sự tồn tại của ngân hàng. Thực hiện Nghị quyết của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, duy trì tăng trưởng thì Vietinbank chi nhánh Thanh Xn ln xác định hoạt động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh.
Giai đoạn 2019-2021 tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm thì tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng qua các năm. Việc tăng nguồn vốn huy động chủ yếu do ngân hàng đã có được các chiến lược huy động vốn một cách hiệu quả, điều chỉnh mức lãi suất kịp thời, cũng như chú ý hoàn thiện phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ, giao dịch viên. Cùng với đó chi nhánh cũng duy trì hiệu quả từ các chương trình hơ tác với các đối tác lớn, ngân hàng, nước, sở giao thông, trường học, điện…vv… áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn khác nhau cùng với các khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng. Cơ cấu tồng nguồn vốn huy động xét theo loại tiền, chủ yếu là nguồn vốn huy động nội tệ, chiếm hơn 90% qua các năm, cơ cấu nguồn vốn xét theo kỳ hạn thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn cao hơn so với nguồn vốn không kỳ hạn. Điều này cho thấy người gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi cũng chiếm tỷ lệ lớn so với các khách hàng gửi tiền với mục đích thanh toán, cũng bởi sự chênh lệch lớn về lãi suất giữa hai loại tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn. Dựa trên góc nhìn của người huy động vốn thì khi xem xét tới khía cạnh ổn định thì ngân hàng dự báo một luồng tiền trong một khoảng thời gian dài hơn và ln có một nguồn vốn trung và dài hạn an tồn. Điều nay giúp ngân hàng có khả năng đầu tư vào những dự án dài hạn, đem lại mức lợi nhuận cao hơn. Nhưng song hành cùng đó thì ngân hàng cũng phải đối mặt với vấn đề là về chi phí huy động vốn tăng cao, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
2.3.2 Hoạt động cho vay
Hoạt động tín dụng thường tập trung vào các dự án của khách hàng doanh nghiệp Việt Nam, các khách hàng truyền thống, các khách hàng cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính mạnh, lịch sử tín dụng tốt. Chi nhánh thường xuyên rà soát, sàng lọc khách hàng và nhu cầu vay vốn, kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, hiệu quả, an tồn.
Cụ thể hóa các giải pháp đẩy mạnh nguồn vốn cũng như với những khách hàng gặp vướng mắc về hồ sơ, thủ tục vay và tài sản thế chấp, ngân hàng luôn chủ động tháo gỡ khó khăn và tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận được vốn vay.
Hiện nay, chi nhánh cũng đã thực hiện các hoạt động tín dụng như: cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ gia đình, các tầng lớp kinh tế trong xã hội. Với việc cho vay cầm cố các giấy tờ có giá như: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cho vay để phục vụ đời sống, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, phát hành bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp toán. Tổng dư nợ hoạt động tín dụng tăng qua các năm, và đạt cao nhất với dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2021 là 6.052.97 tỷ đồng. Lãi suất cho vay chỉ từ 4,0%/năm, ngay đầu quý III/2021, VietinBank cũng đã có những biện pháp hỗ trợ, giúp doanh nghiệp giảm thiểu thiệt hại, lưu thông nguồn vốn, khôi phục sản xuất, kinh doanh. VietinBank đã giảm lãi suất cho vay tối đa 1,0%/năm đối với các khoản dư nợ hiện hữu và giải ngân mới của khách hàng.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn cao hơn cho vay trung và dài hạn. Bởi khách hàng của ngân hàng chủ yếu là cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ, chính vì vậy mà nhu cầu vay cho việc tiêu dùng cá nhân và vay vốn lưu động lớn hơn nhu cầu vay vốn đầu tư dài hạn. Cho thấy ngân hàng cũng ln ưu tiên tín dụng ngắn hạn. Qua đó, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vì các dự án trung và dài hạn thì hầu như gặp nhiều rủi ro cao. Cũng bởi vậy mà lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ giảm vì lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn trung và dài hạn. Hoạt động cho vay của chi nhánh có xu hướng tăng tỷ trọng cho trung và dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Năm 2019 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 17,81%, năm 2020 là 26,31%, năm 2021 là 32,94%. Giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, năm 2019 tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 82,19%, năm 2020 là 73,69%, năm 2021 là 67,06%. Xu hướng này cho thấy ngân hàng đang dần chú trọng phát triển tín dụng trung và dài hạn.
2.3.3 Hoạt động dịch vụ
Tại Việt Nam, nghiệp vụ tín dụng cũng chiếm vai trò quan trọng và tỷ lệ cao trong tổng doanh thu của ngân hàng, cùng với đó thì các hoạt động dịch vụ chiếm phần nhỏ. Tuy nhiên thì xu thế của các ngân hàng hiện nay là phát triển, mở rộng các chi nhánh của ngân hàng, do đó Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân tập trung phát triển các loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường. Hiện nay Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đang cung cấp các dịch vụ: mở tài khoản cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, phát hành thẻ ATM rút tiền tự động và thanh tốn mua hàng hóa, trả tiền điện nước, điện thoại, dịch vụ phone banking hỏi số dư, tỷ giá ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ thu chi số tiền lớn tại gia đình, cơ quan, doanh nghiệp miễn phí, dịch vụ tư vấn về tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ khác, dịch vụ chuyển tiền nhanh, chuyển tiền cho người thân, con em du học ở nước ngồi, phát hành thẻ tín dụng nội địa, đại lý thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ Western Union, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán qua mạng Swift, chuyển tiền điện tử… Hoạt động thu phí dịch vụ cũng tăng qua các năm, năm 2019 là 18.968 triệu đồng, năm 2020 là 25.290 triệu đồng, năm 2021 là 28.401 triệu đồng.
Với hoạt động phát hành thẻ, với việc thực hiện chỉ tiêu phát hành thẻ ngay từ đầu năm, mở rộng đơn vị chấp nhận thanh toán qua thẻ, cũng như các đơn vị trả lương qua thẻ. Cùng với việc tiếp thị được tập trung đẩy mạnh vào các trường học, cơ quan, doanh nghiệp. Cùng với sự phấn đấu của toàn bộ chi nhánh, hoạt động thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ trả lương qua thẻ cũng đang phát triển rất mạnh mẽ. Đồng thời với việc sủ dụng ngân hàng số và tiến tới chuyển tiền qua ngân hàng số miễn phí được coi là một tiềm năng lớn trong tương lai tạo ra thu nhập từ phí dịch vụ thẻ cho chi nhánh và ngân hàng và đây cũng được coi là một tiềm năng lớn trong tương lai tạo ra thu nhập cho chi nhánh.
Hiện nay với sự phát triển của các trung tâm thương mại như Royal City, các siêu thị, cửa hàng tiện lợi, nhà hàng, do đó hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế hay ATM rút tiền tự động và thanh toán mua hàng ngày trở lên tiện dụng và nhanh chóng hơn. Thu tiền từ hoạt động chuyền tiền tăng dần qua các năm, năm 2019 là 180 tỷ đồng, năm 2020 là 240 tỷ đồng, năm 2021 là 270 tỷ đồng. Ngân hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh đảm bảo cho các giao dịch an tồn, nhanh chóng, chính xác.
Về hoạt động bảo lãnh năm 2019 là 308 triệu đồng, năm 2020 là 410 triệu đồng, năm 2021 là 460 triệu đồng. Với việc bão lãnh thanh tốn mục đích là giảm thiểu rủi ro về thanh toán tiền hàng cho người xuất khẩu, bảo lãnh nhận hàng là sự đảm bảo từ phía ngân hàng sau khi đã ký kết với nhà nhập khẩu cho công ty vận
chuyển hoặc nhà sản xuất cho việc giao hàng hóa mà chưa cần xuất trình hóa đơn bằng đường biển. Sự tăng trưởng vượt bậc của thu phí từ hoạt động bảo lãnh qua các năm cho thấy sự cố gắng của ngân hàng trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh. Đồng thời cũng cần phải hợp tác và mở rộng với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn, tìm kiếm doanh nghiệp, góp phần tăng nguồn vốn huy động và cho vay bằng ngoại tệ. Song, hoạt động mua bán ngoại tệ tăng dần qua các năm. Năm 2019 là 610.970 nghìn USD, năm 2020 là 814.626 nghìn USD, năm 2021 là 914.825 nghìn USD. Trong kinh doanh, bn bán, sản xuất thì bảo lãnh ngân hàng được xem là tờ giấy thông hành trong các nghiệp vụ kinh doanh cho doanh nghiệp trong các hoạt động mua bán trả chậm, không những tạo điều kiện cho kinh doanh mà cịn tăng độ uy tín cho các doanh nghiệp. Vì vậy, việc bảo lãnh có nhiều lợi ích tới việc thúc đẩy các giao dịch về vốn, giao dịch kinh doanh khơng chỉ trong tín dụng mà cịn cả trong dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm. Do đó, phát triển hoạt động bảo lãnh, thu phí khơng chỉ giúp tăng lợi nhuận mà cịn tăng thêm sự uy tín cho ngân hàng.
2.3.4 Kết quả tài chính