III. Giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo
2. Nhúm giải phỏp vi mụ
2.3.1. Tăng cường cụng tỏc nghiờn cứu thị trường
hoỏ, nõng cao chất lượng sản phẩm
Năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp bảo hiểm trờn thị trường được tập trung ở khả năng cung ứng cho thị trường những sản phẩm bảo hiểm phong phỳ, đa dạng với chất lượng tốt, giỏ phớ bảo hiểm hạ, cỏc dịch vụ chăm súc khỏch hàng hoàn hảo, tài chớnh của doanh nghiệp lành mạnh. Vỡ vậy, để cạnh tranh cú hiệu quả, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần chỳ trọng đầu tư nghiờn cứu hoàn thiện cỏc sản phẩm, dịch vụ truyền thống, đồng thời triển khai cỏc sản phẩm, dịch vụ mới phự hợp với nhu cầu và khả năng tài chớnh của người mua bảo hiểm, đỏp ứng tốt ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng.
Cụ thể đối với cỏc sản phẩm phi nhõn thọ, bờn cạnh việc tiếp tục hoàn thiện và nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm hiện cú, đặc biệt khai thỏc tối đa cỏc dịch vụ bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn hành khỏch, mở rộng cỏc loại hỡnh bảo hiểm cũn thấp như : bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản cho cỏc doanh nghiệp tư nhõn, bảo hiểm nụng nghiệp, bảo hiểm thiệt hại trong kinh doanh... Đồng thời triển khai cỏc sản phẩm bảo hiểm mới đặc biệt là cỏc sản phẩm phục vụ chương trỡnh nụng, lõm, ngư nghiệp, bảo hiểm du lịch...
Phạm Ngọc Anh 90 Lớp A11- K41D - KTNT
Đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần triệt để khai thỏc triệt để về tớnh đa dạng, về chất lượng sản phẩm cú khả năng cạnh tranh để mở rộng thị phần trước cỏc đối thủ cạnh tranh. Khuyến khớch chuyờn mụn hoỏ việc phỏt triển và hoàn thiện sản phẩm, triển khai cỏc sản phẩm dài hạn như : bảo hiểm an sinh giỏo dục, bảo hiểm hưu trớ, bảo hiểm trả tiền định kỳ và cỏc sản phẩm bảo hiểm khỏc gắn với tiết kiện và đầu tư.
Bờn cạnh đú, cỏc sản phẩm bảo hiểm mới cú thể đưa vào nghiờn cứu để triển khai như:
- Sản phẩm bảo hiểm bằng ngoại tệ: là loại sản phẩm bảo hiểm mà hoạt động nộp phớ bảo hiểm và bồi thường bằng cỏc đồng ngoại tệ mạnh (đồng Đụ-la Mỹ, Yờn Nhật…)
- Sản phẩm bảo hiểm chia lói: là sản phẩm bao gồm điều khoản chia lói cho khỏch hàng trờn cơ sở nguồn hỡnh thành lói là: do lói suất đầu tư cao hơn lói suất giả định, lói tiết kiệm chi phớ hoạt động, lói chờnh lệch rủi ro thực tế so với giả định.
- Sản phẩm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm nhiều lần: là loại hỡnh bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm nhiều lần như hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp thời hạn với thời hạn vớ dụ như 15 năm: trả 30% số tiền cuối năm thứ 5, 30% số tiền bảo hiểm cuối năm thứ 10, và 40% cũn lại khi đỏo hạn hợp động.
2.3.2. Phỏt triển, đa dạng hoỏ cỏc kờnh phõn phối sản phẩm
Hiện nay, việc phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm vẫn được thực hiện chủ yếu qua cỏc tư vấn viờn. Gần đõy cú một số hỡnh thức phõn phối mới được cỏc cụng ty triển khai: phõn phối bảo hiểm qua ngõn hàng (bancassurance), bưu điện, Internet... Trong tương lai, bỏn bảo hiểm qua ngõn hàng chắc chắn sẽ là một kờnh phõn phối cú hiệu quả để thỳc đẩy bỏn hàng, tăng doanh thu phớ bảo hiểm. Cú thể lấy vớ dụ như Prudential cú 70 chi nhỏnh, cũn Agribank với 2000 chi nhỏnh, rừ ràng con số 70 của Prudential nhỏ hơn
Phạm Ngọc Anh 91 Lớp A11- K41D - KTNT
so với của Agribank rất nhiều lần. Nếu khỏch hàng của Prudential cú thể giao dịch ở quận, làng, xó qua cỏc chi nhỏnh của Agribank thỡ thay vỡ khỏch hàng phải đi đến trụ sở của Prudential thỡ chỉ cần tới văn phũng cấp 1, 2, 3 của ngõn hàng là cú thể thực hiện giao dịch được. Điều này tiết kiệm được chi phớ cho doanh nghiệp bảo hiểm và tạo sự tiện lợi cho khỏch hàng.
Bảng 12: Kờnh phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm Kờnh truyền thống Kờnh trực tiếp Kờnh mới
Đại lý Qua điện thoại Ngõn hàng
Mụi giới Qua thư tớn, qua Internet Cỏc tổ chức tài chớnh Đại diện thương
mại…
Qua cỏc nhà tuyển dụng… Cỏc cửa hàng…
(Nguồn: Tạp chớ Bảo hiểm số 1, thỏng 3/2005)
Căn cứ vào tỡnh hỡnh Việt Nam hiện tại thỡ cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải:
- Phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm, bảo đảm hoạt động của cỏc cụng ty mụi giới là đại diện cho khỏch hàng và phục vụ trước hết vỡ lợi ớch của khỏch hàng.
- Phỏt triển và mở rộng mạng lưới đại lý bảo hiểm và nõng cao nghiệp vụ của cỏc tư vấn viờn.
- Phỏt triển nghiệp vụ bỏn hàng qua ngõn hàng và bưu điện nơi cú lượng khỏch hàng lớn, dễ quản lý và cú khả năng tài chớnh. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tận dụng được mạng lưới chi nhỏnh sẵn cú, rộng khắp của ngõn hàng, bưu điện.
- Phỏt triển thương mại điện tử: doanh nghiệp bảo hiểm được phộp bỏn bảo hiểm qua mạng Internet với trỏch nhiệm đảm bảo đỳng thụng tin cho khỏch hàng và chế độ lưu trữ thụng tin để tiện cho việc kiểm tra và giỏm sỏt của cỏc cơ quan quản lý nhà nước.
Phạm Ngọc Anh 92 Lớp A11- K41D - KTNT
2.4. Nhúm giải phỏp nõng cao chất lượng hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm
2.4.1. Tiếp tục hiện đại hoỏ cụng nghệ quản lý, chỳ trọng đến cụng tỏc tự kiểm tra, giỏm sỏt trong doanh nghiệp
Với đặc thự là một ngành kinh doanh dịch vụ với chu kỳ kinh doanh đảo ngược, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải quản lý một số lượng hợp đồng rất lớn, và tăng theo thời gian. Nhu cầu mua và trả phớ bảo hiểm cũng như thanh toỏn bảo hiểm của khỏch hàng ngày càng phong phỳ. Vỡ vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần ỏp dụng cụng nghệ thụng tin thụng qua cỏc biện phỏp:
- Hiện đại hoỏ cỏc trang thiết bị liờn quan đến việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin. Xõy dựng hệ thống giao dịch trờn mạng, lập địa chỉ website, tư vấn trực tuyến…
- Xõy dựng chương trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong tất cả cỏc khõu, trong đú tập trung phỏt triển hệ thống phần mềm thống kờ tớnh phớ, trớch lập quỹ dự phũng nghiệp vụ, hệ thống truyền dữ liệu bỏo cỏo kinh doanh từ cụng ty đến chi nhỏnh và ngược lại, đảm bảo cập nhật thụng tin trong toàn hệ thống, xử lý kịp thời cỏc diễn biến của thị trường.
- Tớch cực triển khai ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong cỏc lĩnh vực mới: phõn phối bảo hiểm qua ngõn hàng (bacassurance) và thương mại điện tử (e-commerce & telemarketing).
Ngoài ra, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cần hũan thiện cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:
- Đề cao vai trũ tự giỏm sỏt thụng qua hoạt động kiểm toỏn nội bộ, cụng khai tài chớnh. Hiện nay, trong cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mới chỉ cú hai doanh nghiệp bảo hiểm là Bảo Việt và Bảo Minh là đó thực hiện cụng khai, minh bạch tài chớnh. Trong thời gian tới, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc cũng cần tiến hành cụng khai tài chớnh.
Phạm Ngọc Anh 93 Lớp A11- K41D - KTNT
- Cỏc biện phỏp như chuẩn hoỏ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, giảm thiểu cỏc thủ tục hành chớnh trong cụng tỏc quản lý, chuyờn mụn, nghiệp vụ cũng cần được thực hiện.
- Tăng cường sự phõn cấp trong quản lý, từng khõu cụng việc, của từng cỏ nhõn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Kiờn quyết xử lý cỏc hành vi vi phạm phỏp luật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
2.4.2. Xõy dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả trong điều kiện mới
Chiến lược kinh doanh là kim chỉ nam cho hoạt động kinh doanh của cụng ty. Thực tế đó chỉ ra nhiều bài học thành cụng hay thất bại trong kinh doanh nhờ cú được chiến lược kinh doanh tối ưu hay ngược lại. Đặc trưng nổi bật của chiến lược kinh doanh là tớnh định hướng và xỏc định những chớnh sỏch lớn của doanh nghiệp, nú xỏc định rừ những mục tiờu cơ bản và phương hướng kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kỳ và được quỏn triệt trong tất cả cỏc mặt hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Tớnh định hướng của chiến lược nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp phỏt triển liờn tục và vững chắc trong mụi trường kinh doanh thường xuyờn biến động, đồng thời huy động tối đa và kết hợp tối ưu việc khai thỏc và sử dụng cỏc nguồn lực hiện tại và tương lai nhằm phỏt huy những lợi thế và nắm bắt những cơ hội để giành ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo nõng cao vị thế, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Đối với ngành bảo hiểm, trong những năm tới, hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ diễn ra trong mụi trường khỏc hẳn trước đõy. Trong bối cảnh hội nhập hoàn toàn với nền kinh tế thế giới, những thuận lợi cú nhiều nhưng những nguy cơ gõy mất ổn định kinh tế – xó hội vẫn cũn tồn tại, sự bảo hộ của nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước khụng cũn nờn cỏc doanh nghiệp phải tự khẳng định mỡnh trong cuộc cạnh tranh bỡnh đẳng, khụng khoan nhượng đối với cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài. Trong bối cảnh đú, để tồn tại và phỏt triển được trong cạnh
Phạm Ngọc Anh 94 Lớp A11- K41D - KTNT
tranh, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phải chủ động xõy dựng cho mỡnh một chiến lược kinh doanh bài bản phự hợp với định hướng chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đó được chớnh phủ phờ duyệt.
Chiến lược phỏt trtiển của cỏc doanh nghiệp trong nước phải thể hiện được tầm nhỡn dài hạn trong việc nõng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trờn cả thị trường trong và ngoài nước. Trong hoạt động kinh doanh cả trong ngắn hạn và dài hạn luụn coi trọng chất lượng và hiệu quả. Chỡa khoỏ của mục tiờu đú là coi trọng đào tạo nõng cao nguồn nhõn lực kinh doanh bảo hiểm, xõy dựng cụng nghệ quản ký hiện đại, ứng dụng triệt để cụng nghệ tin học, biết và dỏm cạnh tranh theo cơ chế thị trường.
2.4.3. Nõng cao tớnh chuyờn nghiệp trong đầu tư của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm
Chỳ trọng nõng cao trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ đầu tư chuyờn nghiệp
Cỏc cỏn bộ đầu tư cần am hiểu về thị trường tài chớnh và đầu tư tài chớnh. Mỗi cụng ty bảo hiểm nờn thành lập một cụng ty đầu tư, phũng ban đầu tư để nõng cao vai trũ, trỏch nhiệm của cụng tỏc đầu tư.
Sử dụng tối đa và cú hiệu quả nguồn vốn đầu tư:
Cần xem xột tỏch bạch rừ nguồn vốn đầu tư từ nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn từ quỹ dự phũng nghiệp vụ để cú thể đỏnh giỏ đỳng hiệu quả đầu tư từng nguồn vốn và giới hạn an toàn về số vốn cú thể sử dụng cho hoạt động đầu tư. Đối với nguồn vốn chủ sở hữu cú thể ưu tiờn lựa chọn cỏc hỡnh thức đầu tư dài hạn, cú mức độ cao hơn để tỡm kiếm lợi nhuận cao. Đối với nguồn vốn đầu tư từ quỹ dự phũng mạo hiểm nhõn thọ, do tớnh chất giải hạn của cỏc hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ và nhu cầu chi trả cú thể dự đoỏn khỏ chớnh xỏc nờn ngoài cỏc hỡnh thức đầu tư chủ yếu là cho vay cú đảm bảo bằng thế chấp, đầu tư chứng khoỏn (trỏi phiếu Chớnh phủ, trỏi phiếu Cụng ty, trỏi phiếu cụng trỡnh), cú thể lựa chọn cỏc hỡnh thức phự hợp với quy chế phỏp luật như cho vay theo Phỏp lệnh ngõn hàng, kinh doanh bất động sản…
Phạm Ngọc Anh 95 Lớp A11- K41D - KTNT
Đa dạng húa hoạt động đầu tư
Trước mắt, cỏc doanh nghiệp nờn ưu tiờn cho hỡnh thức đầu tư hiện cú nhiều ưu điểm về độ an toàn, tớnh thanh khoản và hiệu suất sinh lời là tiền gửi tại cỏc tổ chức tớn dụng. Về lõu dài, để chuẩn bị cho tương lai, cỏc chuyờn viờn thực hiện cụng tỏc đầu tư cần tớch cực tỡm hiểu mụi trường đầu tư, tớch luỹ những kiến thức về đầu tư kinh doanh trờn cỏc lĩnh vực, nhất là trờn thị trường chứng khoỏn ngay từ bõy giờ.
Phạm Ngọc Anh 96 Lớp A11- K41D - KTNT
KẾT LUẬN
Bảo hiểm cú nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử xó hội lồi người, nú ra đời là do nhu cầu khỏch quan của chớnh bản thõn con người. Đời sống của con người ngày càng được nõng cao thỡ nhu cầu về mức độ bảo đảm an toàn và nhu cầu về bảo hiểm ngày càng lớn và phong phỳ. Bảo hiểm ngày càng trở nờn quan trọng, nú là động lực phỏt triển kinh tế xó hội và ổn định đời sống của mỗi cỏ nhõn.
Trong thời gian vừa qua, thị trường bảo hiểm Việt Nam phỏt triển hết sức nhanh chúng và trở thành một thị trường tiềm năng, hấp dẫn đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài với tiềm lực về vốn và kinh nghiệm kinh doanh lõu năm. Với tiến trỡnh mở của thị trường tài chớnh núi chung và thị trường bảo hiểm núi riờng, cỏc doanh nghiệp Việt Nam sẽ phải đối đầu với sự cạnh tranh gay gắt từ phớa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi. Mặc dự đó cú những bước phỏt triển vượt bậc, nhưng cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam vẫn cũn một số hạn chế về năng lực tài chớnh, nguồn nhõn lực, sản phẩm bảo hiểm, chất lượng cung ứng dịch vụ. Tỷ trọng doanh thu phớ bảo hiểm của toàn thị trường so với GDP cũn rất nhỏ (2,2%). Năng lực tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam vẫn cũn hạn chế, tỷ trọng vốn điều lệ so với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài cũn khoảng cỏch lớn. Hoạt động đầu tư tài chớnh chưa đa dạng, chủ yếu sử dụng vốn để gửi tại cỏc ngõn hàng thương mại hoặc mua trỏi phiếu Chớnh phủ. Trong kinh doanh bảo hiểm, cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chủ yếu tập trung vào hạ phớ bảo hiểm, tăng chi hoa hồng bảo hiểm, mở nhiều đại lý để tăng thị phần, tăng doanh thu mà chưa chỳ trọng đến nõng cao chất lượng đại lý. Chất lượng nguồn nhõn lực cũn chưa cao nờn hiệu quả của hoạt động nghiệp vụ và hoạt động đầu tư của cỏc doanh nghiệp cũn thấp. Cơ cấu sản phẩm bảo hiểm chưa thực sự phong phỳ, chủ yếu tập trung vào cỏc sản phẩm ngắn hạn nờn đó hạn chế khả năng huy động vốn dài hạn, nhiều loại sản phẩm bảo hiểm tiềm năng vẫn cũn
Phạm Ngọc Anh 97 Lớp A11- K41D - KTNT
bỏ ngỏ. Cụng nghệ quản lý kinh doanh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cũn nhiều bất cập. Chớnh những hạn chế này đó làm giảm năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước trong cuộc đua giành thị phần bảo hiểm với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài.
Vậy, để gúp phần nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế, cỏc giải phỏp được đề ra đối với Nhà nước như: hoàn thiện hệ thống phỏp luật cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tạo một mụi trường cạnh tranh lành mạnh, bỡnh đẳng cho tất cả cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời, Nhà nước, Bộ chủ quản, và Hiệp hội bảo hiểm tăng cường cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm gúp phần ổn định thị trường. Về phớa doanh nghiệp cũng cần cú cỏc biện phỏp cụ thể để nõng cao năng lực tài chớnh, nguồn nhõn lực, chất lượng sản phẩm, năng lực quản lý…để cú thể cạnh tranh được với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, thậm chớ với năng lực cạnh tranh vượt trội hơn hẳn.
Thị trường Bảo hiểm Việt Nam cũn tương đối non trẻ. Tuy nhiờn tốc độ tăng trưởng nhanh chúng của thị trường này kể từ khi Chớnh phủ Việt Nam cho phộp mở cửa thị trường đó cho thấy đõy là một thị trường đầy tiềm năng.