III. Giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo
2. Nhúm giải phỏp vi mụ
2.1. Cỏc giải phỏp nõng cao năng lực tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm
2.1.1 Tăng nguồn vốn kinh doanh
Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động trờn thị trường phải cú kế hoạch bổ sung vốn điều lệ, tối thiểu bằng mức vốn phỏp định nhằm nõng cao năng lực tài chớnh và khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp. Mức vốn này phải được duy trỡ trong suốt quỏ trỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Theo cỏch tớnh toỏn hiện hành (vốn điều lệ được tớnh bằng 33% doanh thu phớ bảo hiểm phi nhõn thọ và 40% doanh thu phớ bảo hiểm nhõn thọ), để thực hiện được mục tiờu phỏt triển đến năm 2010 là cỏc cụng ty bảo hiểm phải cú số vốn điều lệ tối thiểu phải bằng số vốn phỏp định (khoảng 70 tỷ đồng đối với cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ và 150 tỷ đồng đối với nhõn thọ). Vỡ vậy việc tăng cường tiềm lực tài chớnh, bổ sung đủ vốn điều lệ theo tiến trỡnh phỏt triển là một vấn đề cấp bỏch.
Việc bổ sung vốn điều lệ của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cú thể thụng qua nhiều biện phỏt như : số vốn được trợ giỳp, bổ sung từ ngõn sỏch nhà nước (đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước), bổ sung từ nguồn lợi nhuận để lại hàng năm, từ quỹ dự phũng của doanh nghiệp, phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu doanh nghiệp để huy động vốn.
2.1.2 Nõng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn trong doanh nghiệp
Nguồn vốn của doanh nghiệp bảo hiểm trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh cần phải được sử dụng cú hiệu quả thụng qua cỏc biện phỏp:
- Giảm số dư nhàn rỗi. Để thực hiện điều này doanh nghiệp phải chấn chỉnh việc chấp hành cỏc quy chế tài chớnh về quản lý số dư; kiểm tra, đụn đốc việc thanh quyết toỏn của đại lý.
Phạm Ngọc Anh 87 Lớp A11- K41D - KTNT
- Quản lý nợ hiệu quả hơn bằng cỏch thành lập Ban quản lý cụng nợ của cụng ty.
- Phối hợp hiệu quả hơn với hệ thống ngõn hàng thụng qua cỏc vĩnh vực: sử dụng dịch vụ thu tiền hộ của hệ thống ngõn hàng; khuyến khớch thanh toỏn qua ngõn hàng; sử dụng dịch vụ chuyển tiền tự động của ngõn hàng.
- Quản lý tốt tỡnh hỡnh luõn chuyển vốn lưu động, cú thể bằng cỏch: lập kế hoạch sử dụng cỏc sổ sỏch kế toỏn hợp lý; giảm thiểu vật tư, cỏc loại hàng hoỏ tồn kho.
2.2. Giải phỏp nõng cao nguồn nhõn lực của doanh nghiệp
2.2.1. Giải phỏp nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ kinh doanh của doanh nghiệp
Hiện tại, tỡnh trạng thiếu nguồn nhõn lực bảo hiểm cú trỡnh độ cao tại cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước là khỏ phổ biến, việc quan tõm phỏt triển chất lượng nguồn nhõn lực cũng chưa được quan tõm đầy đủ. Hơn nữa, khi Việt Nam gia nhập WTO, sự xuất hiện cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài với cỏc ưu thế cạnh tranh vượt trội sẽ tạo ra hiệu ứng chuyển dịch nguồn nhõn lực cú chất lượng cao từ cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước sang cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài. Để khắc phục tỡnh trạng trờn, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần chỳ trọng những biện phỏp sau:
Xõy dựng quy trỡnh tuyển dụng, bổ nhiệm, sử dụng và bói miễn cỏn bộ chặt chẽ, phõn cấp và xỏc định rừ ràng trỏch nhiệm của từng chức danh chủ chốt, từng người trong hoạt động khai thỏc, đỏnh giỏ rủi ro, xỏc định phớ bảo hiểm, trớch lập quỹ dự phũng nghiệp vụ, giỏm định bồi thường và cỏc vấn đề phỏp lý khỏc của doanh nghiệp.
Cú chớnh sỏch khuyến khớch, hỗ trợ trong việc đào tạo cỏc chuyờn gia giỏi trong một số lĩnh vực đặc thự như: tớnh phớ bảo hiểm, trớch lập quỹ dự phũng nghiệp vụ, giỏm định và bồi thường, quản lý rủi ro, đầu tư và quản lý vốn đầu tư, khuyến khớch nhõn viờn thi những chứng chỉ do cỏc tổ chức
Phạm Ngọc Anh 88 Lớp A11- K41D - KTNT
bảo hiểm quốc tế cấp. Doanh nghiệp cú thể thuờ chuyờn gia nước ngoài về giảng dạy hoặc gửi nhõn viờn đi học ở nước ngoài.
Doanh nghiệp nờn xõy dựng chớnh sỏch tiền lương và tiền thưởng hợp lý và gắn với hiệu quả kinh doanh, đảm bảo thu nhập của người lao động nhằm thu hỳt và duy trỡ đội ngũ cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn cao.
2.2.2 Giải phỏp nõng cao chất lượng của đội ngũ đại lý bảo hiểm
Đến hết năm 2005, trờn toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam đó cú 91.734 đại lý bảo hiểm. Mặc dự tốc độ phỏt triển của cỏc đại lý bảo hiểm rất nhanh, nhưng chỉ cú một tỷ lệ rất nhỏ trong số đú được đào tạo cơ bản. Để việc khai thỏc bảo hiểm phỏt triển bền vững thỡ cỏc đại lý bảo hiểm khụng những được đào tạo cơ bản mà cũn được đào tạo nõng cao kiến thức chuyờn ngành về kỹ năng khai thỏc sản phẩm bảo hiểm.
Cỏc chỉ tiờu thường được sử dụng để đỏnh giỏ đội ngũ nhõn viờn đại lý bảo hiểm: trỡnh độ nghiệp vụ, đạo đức và sự nhiệt thành trong cụng việc. Để nõng cao chất lượng của đội ngũ đại lý bảo hiểm, cú thể cú những biện phỏp sau:
- Tổ chức cỏc chương trỡnh đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đại lý định kỳ, phổ cập kinh nghiệm khai thỏc và phổ biến tỡnh hỡnh thị trường cho đại lý. Bờn cạnh đú, khi cho ra đời một sản phẩm mới, cỏc doanh nghiệp cũng cần trang bị, cập nhật cho đại lý những kiến thức, thụng tin về sản phẩm, giỳp cho người đại lý trở thành tư vấn viờn tốt nhất cho sự lựa chọn sản phẩm bảo hiểm của khỏch hàng.
- Cú chế độ hoa hồng và chi phớ hỗ trợ đại lý để khuyến khớch đội ngũ đại lý đụng đảo gia nhập thị trường. Để nõng cao sự nhiệt thành trong cụng việc, ngoài phớ hoa hồng được hưởng trờn doanh thu phớ bảo hiểm, cỏc doanh nghiệp cú thể thưởng thờm cho đại lý khi họ hoàn thành xuất sắc cụng việc hay khi họ cú những đúng gúp, sỏng kiến bổ ớch cho cụng ty.
Phạm Ngọc Anh 89 Lớp A11- K41D - KTNT
- Để nõng cao đạo đức hoạt động của người đại lý, bờn cạnh việc giỏo dục, khen thưởng động viờn, cỏc doanh nghiệp cũn phải xử phạt thớch đỏng đối với những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
- Tăng cường tuyển dụng đại lý bảo hiểm là những sinh viờn, đặc biệt là những sinh viờn học chuyờn ngành bảo hiểm và thương mại quốc tế. Đõy là đội ngũ trẻ, năng động, cú ý chớ tiến thủ, rất phự hợp với yờu cầu làm đại lý bảo hiểm.
2.3. Cỏc giải phỏp nhằm đa dạng hoỏ và nõng cao chất lượng của sản phẩm bảo hiểm
2.3.1. Tăng cường cụng tỏc nghiờn cứu thị trường để thực hiện đa dạng hoỏ, nõng cao chất lượng sản phẩm hoỏ, nõng cao chất lượng sản phẩm
Năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp bảo hiểm trờn thị trường được tập trung ở khả năng cung ứng cho thị trường những sản phẩm bảo hiểm phong phỳ, đa dạng với chất lượng tốt, giỏ phớ bảo hiểm hạ, cỏc dịch vụ chăm súc khỏch hàng hoàn hảo, tài chớnh của doanh nghiệp lành mạnh. Vỡ vậy, để cạnh tranh cú hiệu quả, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần chỳ trọng đầu tư nghiờn cứu hoàn thiện cỏc sản phẩm, dịch vụ truyền thống, đồng thời triển khai cỏc sản phẩm, dịch vụ mới phự hợp với nhu cầu và khả năng tài chớnh của người mua bảo hiểm, đỏp ứng tốt ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng.
Cụ thể đối với cỏc sản phẩm phi nhõn thọ, bờn cạnh việc tiếp tục hoàn thiện và nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm hiện cú, đặc biệt khai thỏc tối đa cỏc dịch vụ bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn hành khỏch, mở rộng cỏc loại hỡnh bảo hiểm cũn thấp như : bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản cho cỏc doanh nghiệp tư nhõn, bảo hiểm nụng nghiệp, bảo hiểm thiệt hại trong kinh doanh... Đồng thời triển khai cỏc sản phẩm bảo hiểm mới đặc biệt là cỏc sản phẩm phục vụ chương trỡnh nụng, lõm, ngư nghiệp, bảo hiểm du lịch...
Phạm Ngọc Anh 90 Lớp A11- K41D - KTNT
Đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần triệt để khai thỏc triệt để về tớnh đa dạng, về chất lượng sản phẩm cú khả năng cạnh tranh để mở rộng thị phần trước cỏc đối thủ cạnh tranh. Khuyến khớch chuyờn mụn hoỏ việc phỏt triển và hoàn thiện sản phẩm, triển khai cỏc sản phẩm dài hạn như : bảo hiểm an sinh giỏo dục, bảo hiểm hưu trớ, bảo hiểm trả tiền định kỳ và cỏc sản phẩm bảo hiểm khỏc gắn với tiết kiện và đầu tư.
Bờn cạnh đú, cỏc sản phẩm bảo hiểm mới cú thể đưa vào nghiờn cứu để triển khai như:
- Sản phẩm bảo hiểm bằng ngoại tệ: là loại sản phẩm bảo hiểm mà hoạt động nộp phớ bảo hiểm và bồi thường bằng cỏc đồng ngoại tệ mạnh (đồng Đụ-la Mỹ, Yờn Nhật…)
- Sản phẩm bảo hiểm chia lói: là sản phẩm bao gồm điều khoản chia lói cho khỏch hàng trờn cơ sở nguồn hỡnh thành lói là: do lói suất đầu tư cao hơn lói suất giả định, lói tiết kiệm chi phớ hoạt động, lói chờnh lệch rủi ro thực tế so với giả định.
- Sản phẩm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm nhiều lần: là loại hỡnh bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm nhiều lần như hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp thời hạn với thời hạn vớ dụ như 15 năm: trả 30% số tiền cuối năm thứ 5, 30% số tiền bảo hiểm cuối năm thứ 10, và 40% cũn lại khi đỏo hạn hợp động.
2.3.2. Phỏt triển, đa dạng hoỏ cỏc kờnh phõn phối sản phẩm
Hiện nay, việc phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm vẫn được thực hiện chủ yếu qua cỏc tư vấn viờn. Gần đõy cú một số hỡnh thức phõn phối mới được cỏc cụng ty triển khai: phõn phối bảo hiểm qua ngõn hàng (bancassurance), bưu điện, Internet... Trong tương lai, bỏn bảo hiểm qua ngõn hàng chắc chắn sẽ là một kờnh phõn phối cú hiệu quả để thỳc đẩy bỏn hàng, tăng doanh thu phớ bảo hiểm. Cú thể lấy vớ dụ như Prudential cú 70 chi nhỏnh, cũn Agribank với 2000 chi nhỏnh, rừ ràng con số 70 của Prudential nhỏ hơn
Phạm Ngọc Anh 91 Lớp A11- K41D - KTNT
so với của Agribank rất nhiều lần. Nếu khỏch hàng của Prudential cú thể giao dịch ở quận, làng, xó qua cỏc chi nhỏnh của Agribank thỡ thay vỡ khỏch hàng phải đi đến trụ sở của Prudential thỡ chỉ cần tới văn phũng cấp 1, 2, 3 của ngõn hàng là cú thể thực hiện giao dịch được. Điều này tiết kiệm được chi phớ cho doanh nghiệp bảo hiểm và tạo sự tiện lợi cho khỏch hàng.
Bảng 12: Kờnh phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm Kờnh truyền thống Kờnh trực tiếp Kờnh mới
Đại lý Qua điện thoại Ngõn hàng
Mụi giới Qua thư tớn, qua Internet Cỏc tổ chức tài chớnh Đại diện thương
mại…
Qua cỏc nhà tuyển dụng… Cỏc cửa hàng…
(Nguồn: Tạp chớ Bảo hiểm số 1, thỏng 3/2005)
Căn cứ vào tỡnh hỡnh Việt Nam hiện tại thỡ cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải:
- Phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm, bảo đảm hoạt động của cỏc cụng ty mụi giới là đại diện cho khỏch hàng và phục vụ trước hết vỡ lợi ớch của khỏch hàng.
- Phỏt triển và mở rộng mạng lưới đại lý bảo hiểm và nõng cao nghiệp vụ của cỏc tư vấn viờn.
- Phỏt triển nghiệp vụ bỏn hàng qua ngõn hàng và bưu điện nơi cú lượng khỏch hàng lớn, dễ quản lý và cú khả năng tài chớnh. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tận dụng được mạng lưới chi nhỏnh sẵn cú, rộng khắp của ngõn hàng, bưu điện.
- Phỏt triển thương mại điện tử: doanh nghiệp bảo hiểm được phộp bỏn bảo hiểm qua mạng Internet với trỏch nhiệm đảm bảo đỳng thụng tin cho khỏch hàng và chế độ lưu trữ thụng tin để tiện cho việc kiểm tra và giỏm sỏt của cỏc cơ quan quản lý nhà nước.
Phạm Ngọc Anh 92 Lớp A11- K41D - KTNT
2.4. Nhúm giải phỏp nõng cao chất lượng hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm
2.4.1. Tiếp tục hiện đại hoỏ cụng nghệ quản lý, chỳ trọng đến cụng tỏc tự kiểm tra, giỏm sỏt trong doanh nghiệp
Với đặc thự là một ngành kinh doanh dịch vụ với chu kỳ kinh doanh đảo ngược, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải quản lý một số lượng hợp đồng rất lớn, và tăng theo thời gian. Nhu cầu mua và trả phớ bảo hiểm cũng như thanh toỏn bảo hiểm của khỏch hàng ngày càng phong phỳ. Vỡ vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần ỏp dụng cụng nghệ thụng tin thụng qua cỏc biện phỏp:
- Hiện đại hoỏ cỏc trang thiết bị liờn quan đến việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin. Xõy dựng hệ thống giao dịch trờn mạng, lập địa chỉ website, tư vấn trực tuyến…
- Xõy dựng chương trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong tất cả cỏc khõu, trong đú tập trung phỏt triển hệ thống phần mềm thống kờ tớnh phớ, trớch lập quỹ dự phũng nghiệp vụ, hệ thống truyền dữ liệu bỏo cỏo kinh doanh từ cụng ty đến chi nhỏnh và ngược lại, đảm bảo cập nhật thụng tin trong toàn hệ thống, xử lý kịp thời cỏc diễn biến của thị trường.
- Tớch cực triển khai ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong cỏc lĩnh vực mới: phõn phối bảo hiểm qua ngõn hàng (bacassurance) và thương mại điện tử (e-commerce & telemarketing).
Ngoài ra, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cần hũan thiện cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:
- Đề cao vai trũ tự giỏm sỏt thụng qua hoạt động kiểm toỏn nội bộ, cụng khai tài chớnh. Hiện nay, trong cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mới chỉ cú hai doanh nghiệp bảo hiểm là Bảo Việt và Bảo Minh là đó thực hiện cụng khai, minh bạch tài chớnh. Trong thời gian tới, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc cũng cần tiến hành cụng khai tài chớnh.
Phạm Ngọc Anh 93 Lớp A11- K41D - KTNT
- Cỏc biện phỏp như chuẩn hoỏ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, giảm thiểu cỏc thủ tục hành chớnh trong cụng tỏc quản lý, chuyờn mụn, nghiệp vụ cũng cần được thực hiện.
- Tăng cường sự phõn cấp trong quản lý, từng khõu cụng việc, của từng cỏ nhõn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Kiờn quyết xử lý cỏc hành vi vi phạm phỏp luật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
2.4.2. Xõy dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả trong điều kiện mới
Chiến lược kinh doanh là kim chỉ nam cho hoạt động kinh doanh của cụng ty. Thực tế đó chỉ ra nhiều bài học thành cụng hay thất bại trong kinh doanh nhờ cú được chiến lược kinh doanh tối ưu hay ngược lại. Đặc trưng nổi bật của chiến lược kinh doanh là tớnh định hướng và xỏc định những chớnh sỏch lớn của doanh nghiệp, nú xỏc định rừ những mục tiờu cơ bản và phương hướng kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kỳ và được quỏn triệt trong tất cả cỏc mặt hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Tớnh định hướng của chiến lược nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp phỏt triển liờn tục và vững chắc trong mụi trường kinh doanh thường xuyờn biến động, đồng thời huy động tối đa và kết hợp tối ưu việc khai thỏc và sử dụng cỏc nguồn lực hiện tại và tương lai nhằm phỏt huy những lợi thế và nắm bắt những cơ hội để giành ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo nõng cao vị thế, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Đối với ngành bảo hiểm, trong những năm tới, hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ diễn ra trong mụi trường khỏc hẳn trước đõy. Trong bối cảnh hội nhập hoàn toàn với nền kinh tế thế giới, những thuận lợi cú nhiều nhưng những nguy cơ gõy mất ổn định kinh tế – xó hội vẫn cũn tồn tại, sự bảo hộ của nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước khụng cũn nờn cỏc doanh nghiệp phải tự khẳng định mỡnh trong cuộc