III.1 Kiến nghị với nhà nớc
.III.1.3Đơn giản hoá thủ tục đảm bảo
-Theo quy định thì tài sản định giá từ 50 triệu trở lên thì phải qua cơng chứng, nhng thủ tục về cơng chứng cha có sự thống nhất về quy trình. Bộ t pháp có trách nhiệm hớng dẫn các mẫu giấy tờ để cơng chứng đến nay vẫn ch- a có mẫu hợp đồng đảm bảo. các ngân hàng thơng mại quốc doanh, cổ phần… đều có mẫu riêng.
-Các giấy tờ về sở hữu thờng xử dụng đất có nhiều loại nhng cha có văn bản hớng dẫn cụ thể để kiểm tra các thông tin của tài liệu công chứng khiến thủ tục cơng chứng rắc rối và mất nhiều thời gian. Vì thế chính phủ cần cải tiến hệ thống liên quan đến giấy tờ sở hữu tạo điều kiện cho việc công chứng.
-Khi cần thiết phải xử lý tài sản đảm bảo, thật là vô lý khi mà ngân hàng phải khởi kiện mới đợc phát mãi. Đáng lý ra sau khi đợc xác nhận của công chứng, các tài sản đảm bảo đều hợp lệ, hợp pháp thì ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo và tái cơng chứng là có thể tiến hành phát mãi.
-Cần thống nhất việc cơng chứng trong cả nớc và giao tồn bộ việc xác nhận cơng chứng cho phịng cơng chứng.
-Cơ quan t pháp cần quy định rõ loại giấy tờ nào cần thiết cho hợp đồng công chứng về cầm đảm bảo bảo lãnh
-Quy định về trách nhiệm thực hiện việc đăng ký các giao dịch đảm bảo đối với từng cơ quan có thẩm quyền. Các cơ quan này chịu trách nhiệm về thủ tục đăngký, nộp vào hệ thống dữ liệu quốc gia làm cơ sở cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho cơng tác đảm bảo, tránh tình trạng khơng có chứng nhận sở hữu, nhiều tài liệu sở hữu khác nhau tài liệu giả… việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn nhiều bất cập, các cơ quan nhà nớc cần thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để đảm bảo tính pháp lý của khoản vay đảm bảo.
-Quy định thuận lợi hơn về thủ tục chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng đất cho ngời mua tài sản đảm bảo, nhất là đối với các loại giấy tờ cụ thể chứng minh về việc mua tài sản đảm bảo cầm cố để làm cơ sở cho cơ quan có thẩm quyền làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, sang tên.
.III.1.4. Cần quy định mức cho vay với các loại tài sản đảm bảo phù hợp hơn nữa.
Nhẽ ra, chính phủ không cần can thiệp vào mức cho vay, không cần quy định mức cho vay tối đa đối với từngloại tài sản cụ thể (hiện nay mức tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo). Ví nh, những tài sản đảm bảo nh chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, sổ lơng… thì có thể cho vay đến 90%, 95% hay thậm chí 100% giá trị. Ngợc lại có những tài sản mà giá cả biến động mạnh nh bất động sản, động sản, máy móc… thì mức cho vay có thể chỉ 50% hay 40% thậm chí cịn thấphơn nữa. Vì thế, chính phủ cần để cho ngân hàng tự quyết định .
.III.1.5. Cần một chính về xử lý tài sản đảm bảo để hạn chế những bất cập, giúp ngân hàng khi phát mại tài sản
*Cần một cơ chế xử lý tài sản đảm bảo
-Quy định nhiều hình thức xử lý tài sản đảm bảo +Bên thế chấp tự bán tài sản
+Cả hai bên cùng bán tài sản +Giao cho ngân hàng bán tài sản
+Gán nợ hoặc thoả thuận bằng phơng thức khác
một số trờng hợp:
+Bên thế chấp vắng mặt khơng thực hiện đợc nghĩa vụ trả nợ, khơng có ngời thừa kế hoặc ngời thừa kế không thực hiện nghĩa vụ đó.
+Sau một thời gian quy định, tài sản khơng đợc xử lý nh thoả thuận
-Đề ra nhiều phơng thức bán tài sản để vận dụng linh hoạt vào từng trờng hợp:
+Bán trực tiếp cho ngời có nhu cầu
+Bán đấu giá thông qua trung tâm hoặc thành lập ra doanh nghiệp chuyên thực hiện nhiệm vụ này.
+Ngân hàng đợc tự tổ chức bán đấu giá tài sản ở những nơi thuận lợi để thu nợ một cách nhanh nhất.
+Thu nợ bằng chính tài sản đảm bảo nếu ngân hàng thấy rằng tài sản đó là cần thiết để dùng vào kinh doanh , khai thác, cho thuê…
*Cần giảm thuế hoặc miễn thuế khi phát mãi tài sản
Nhà nớc cần giảm hoặc miễn thuế doanh thu từ việc bán tài sản đảm bảo để trả nợ ngân hàng. Lý do vì bên có tài sản bị lâm vào tình thế buộc phải bán để trả nợ chứ khơng phải bán vì mục đích kinh doanh. Nếu ngân hàng thay mặt bên đảm bảo bán tài sản có nghĩa là thay mặt chủ sở hữu bán tài sản mà tài sản cha đợc chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng nên không thể coi việc bán tài sản là hoạt động kinh doanh bán tài sản. Nh vậy, cả ngân hàng và bên chủ tài sản không phải nộp thuế tín dụng ngân hàng trong trờng hợp bán tài sản đảm bảo
*Nhà nớc cần làm gì để giúp ngân hàng phát mãi tài sản bằng cách đấu giá.
-Lập trung tâm bán đấu giá trong cả nớc nhất là nguồn sử dụngđất. -Giảm tỷ lệ phí bán đấu giá đối với tài sản có giá trị cao
-Đơn giản hố các thủ tục hành chính, pháp lý tạo điều kiện dễ dàng cho việc mua bán,chuyển nhợng tài sản
*Trờng hợp bên vay bị phá sản, nhà nớc cần:
cầu cơ quan nhà nớc có thẩm quyền tổ chức bán đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn và lãi tiền vay. Nhng hiện nay cha có văn bản hớng dẫn cụ thể việc này, việc thực hiện bán đấu giá thông qua trung tâm bán đấu giá nhng đây không là cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. Do đó cần một quy định cụ thể về cơ quan thực hiện đăng ký đảm bảo, giải trừ đảm bảo và cho phép đấu giá và quyền sử dụng đất.
-Ngân hàng gặp khó khăn khi mà giá cả tài sản bị giảm so với trớc đây- khi đem ra đảm bảo, nhất là với tài sản là đất đai, cơng trình trên đất… về việc này nhà nớc cần quy định khung giá đất địa phơng sát với thực tế trong từng thời kỳ và quy định thống nhất căn cứ để định giá quyền sử dụng đất đem thế chấp tránh việc phát mại tài sản không đủ bù cho quyền vay và khoản lãi.
-Khi khách hàng của ngân hàng, doanh nghiệp đã lâm vào tình trạng phá sản và tồ án đã ra quyết định và tuyên bố phá sản doanh nghiệp, thì việc thu hồi nợ phải tuân theo trình tự phá sản doanh nghiệp. Sau khi nhận đợc quyết định tuyên bố phá sản doanh nghiệp, ngân hàng muốn thanh toán nợ từ tài sản đảm bảo phải đợc sự đồng ý bằng văn bản của toà án khi toà án đã có quyết định tun bố phá sản doanh nghiệp thì tiền và tài sản trong đó có tài sản đảm bảo của doanh nghiệp đợc tổ thanh toán tài sản thuộc cơ quan thi hành án thanh toán theo thứ tự u tiên đợc quy định theo luật phá sản. Vì thế, nếu tài sản còn lại của doanh nghiệp bị phá sản khơng đủ để thanh tốn tất cả các khoản nợ u tiên, thì ngân hàng có thể khơng nhận đợc đủ tất cả các khoản nợ gồm tiền lãi và gốc từ tiền bán tài sản đảm bảo của doanh nghiệp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
*Nhà nớc cần quy định thật rõ ràng phải giải quyết nh thế nào, trình tự ra sao khi bên đi vay dùng một tài sản để thế chấp vay tiền ở nhiều ngân hàng khác nhau: Hiện nay, cha có luật nói về trật tự giải quyết các khoản nợ của con nợ khi tài sản thế chấp của anh ta bị xử lý mà tài sản đó đợc đem thế chấp để vay tiền ở hai hay nhiều ngân hàng khác nhau, dẫn đến việc tranh chấp giữa các tổ chức ngân hàngkhi tài sản đó bị xử lý. Nhà nớc cần quy định u tiên cho những ngân hàng nhận đảm bảo trớc. Nếu giá trị tài sản đảm bảo khơng đủ thì ngân hàng đảm bảo sau cùng sẽ bị thiệt thịi vì ngân hàng đó khơng thẩm định chính xác hoặc chủ quan trong vấn đề này, đơng nhiên phải chịu sự rủi ro. Hiện nay khi mà điều kiện thông tin cha kịp thời, đầy đủ, các biện pháp ngăn chặn rủi ro còn hạn chế, nên chăng, nhà nớc nên bỏ quy định có thể dùng một tài sản để đảm bảo cho nhiều khoản vay ở ngân hàng khác nhau. Để khắc phục, có thể dùng hình thức đồng tài trợ mà một ngân hàng làm đầu mối. Cịn
nếu vẫn để ngun quy định này thì cần nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung cơ chế và điều chỉnh lại cho đầy đủ, hợp với thực tế.
.III.1.6. Toà án cần giúp ngân hàng trong việc phát mãi tài sản hơn nữa
-Nhà nớc, cụ thể là toà án nhân dân tối cao cần hớng dẫn cụ thể để việc công nhận xử lý tài sản đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ khó địi
-Cần gộp tiền thi hành án vào ngân hàng để khấu trừ số nợ vay, ngân hàng sẽ báo cáo quá trình nộp tiền thi hành án đến khi giải quyết xong cho phòng thi hành án.
-Khi xảy ra việc tranh chấp hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng đảm bảo thì ngân hàng kiện ra tồ án có thẩm quyền để xử lý và có biện pháp cỡng chế thi hành án đã có hiệu lực.
-Khi bên vay có liên quan đến các vụ án hình sự thì cơ quan pháp luật cần tạo điều kiện cho ngân hàng phát mãi tài sản đảm bảo.
III.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc (NHNN)
-Ngân hàng nhà nớc cần xúc tiến việc thành lập công ty mua bán tài sản đảm bảo dựa trên kinh nghiệm học đợc ở nớc ngồi và áp dụng một cách có chọn lọc vào hoạt động tín dụng ở nớc ta theo sự uỷ quyền của Chính Phủ.
-Ngân hàng nhà nớc cần sớm trình lên Chính phủ và Quốc hội về việc ban hành luật thế chấp tài sản và những văn bản hớng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản đặc biệt là nhà cửa, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, cần nhanh chóng hồn thành các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng trong công tác tài sản đảm bảo.
-Ngân hàng nhà nớc chủ động phối hợp với toà án nhân dân tối cao, Bộ t pháp, Bộ công an, Viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Tổng cục địa chính để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn bản liên tịch nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý, tạo thuận lợi an tồn để hớng dẫn xử lý ngay các khó khăn ách tẵc trong việc giải toả, phát mãi tài sản đảm bảo ở ngân hàng thơng mại nớc ta hiện nay. -Ngân hàng nhà nớc cần sớm có cơ chế quy định về việc thiết lập quỹ bù đắp rủi ro quá hạn. Việc này có tác dụng bù đắp những phần vốn bị mất của nợ khó địi khi bán tài sản đảm bảo mà không thu hồi đủ nợ :
+ Trích lập theo từng thời kỳ mức tỷ lệ thích hợp khác nhau thay vì trích lập từ đầu năm.
+ Trích lập theo giá trị từng nhóm tài sản mà đã đợc thơng qua phân loại + Dựa vào số d quỹ và bảng phân tích d nợ q hạn, nợ khó địi
+ Xem xét tỷ lệ trích lập theo mối tơng quan tỷ lệ quá hạn và số rủi ro có thể xảy ra cần xử lý. Đồng thời, phân loại thích hợp cho từng loại tài sản theo tính chất của chúng.
III.3. Kiến nghị với Ngân hàng công thơng Việt Nam, SGDI-NHCTVN
1. Giải pháp ngăn ngừa nợ khó địi: Cần chun mơn hoá hoạt động đánh giá khách hàng.
Nh đã trình bày ở phần “ Khái quát về Sở Giao dịch I Ngân hàng công thơng Việt Nam” của chơng II, Sở gồm 9 phịng mà mỗi phịng có chức năng khác nhau. Tuy nhiên, chúng ta khơng thấy phịng nào có chức năng chun về thẩm định đánh giá khách hàng trong khi đây là vấn đề cực kỳ quan trọng để ngăn ngừa nợ khó địi. Hoạt động này do một số nhân viên phòng kinh doanh đảm nhận. Rõ ràng, với thực tế nh vậy, Sở khó có thể ngăn ngừa nợ khó địi một cách hiệu quả. Vấn đề này, Sở đã lu ý, xong vẫn còn chủ quan, tin t- ởng vào một lực lợng vừa mỏng lại vừa ít chun mơn hố nh vậy. Vì vậy, kiến nghị với Sở, với Ngân Hàng công thơng Việt Nam, cần chun mơn hố việc thẩm định khách hàng.
Chuyên mơn hố hoạt động đánh giá khách hàng có thể thực hiện bằng cách thành lập thêm phòng đánh giá khách hàng và tuyển nhân viên đợc đào tạo đúng chuyên môn. Đánh giá khách hàng bao gồm đánh giá về bản thân anh ta và dự án mà anh ta muốn vay vốn để thực hiện nó. Rõ ràng, nếu bộ phận này đựơc thành lập sớm thì đã khơng để cho xảy ra tình huống xấu là cho vay vốn Đài Loan – những khoản cho vay để nhập máy móc Đài Loan ( Nơi mà chẳng có gì để chúng ta tin tởng vào chất lợng máy móc ) và lại lấy chính giá trị máy móc làm đảm bảo ngồi vài trăm mét vng đất có giá trị khơng đáng kể so với khoản vay, hậu quả gây ra một khối lợng lớn nợ khó địi. Có thể thực hiện bằng cách thành lập các công ty chuyên về thẩm định. Các cơng ty này có thể hoạt động nh cơng ty mua bán nợ đã trình bày ở phần giải pháp ở Sở. Cơng ty này, ngồi việc thẩm định tất cả các khách hàng, dự án
cho vay của Sở, của hệ thống ngân hàng cơng thơng Việt Nam cịn tham gia cung cấp sản phẩm thẩm đinh cho các Ngân Hàng hay các tổ chức khác có nhu cầu. Biện pháp này khó thực hiện hơn nhng một Ngân Hàng thơng mại lớn nh Ngân Hàng cơng thơng Việt Nam thì có thừa khả năng thực hiện.
2. Giải pháp xử lý nợ khó địi: Hồn thiện một số tài sản thế chấp để thanh lý.
Một khối lợng rất lớn nợ khó địi thuộc về dự án cho vay vốn để nhập máy móc từ Đài Loan. Sở dĩ các khoản vay này, nh đã trình bày là do dây chuyền máy móc nhập về khơng đồng bộ, hỏng hóc nhiều nên khơng phát huy đợc tác dụng, không thể sử dụng để sản xuất đợc. Đài Loan hay Trung Quốc đại lục đi nữa, hàng của họ thờng chất lợng khó đảm bảo so với của Nhật Bản, Hàn Quốc... rõ ràng các nhà thẩm định đã mắc lỗi lớn trong việc này. Nhng đã xảy ra rồi chúng ta phải xử lý. Xử lý đợc các dây truyền máy móc này cách tốt nhất là nhập các linh kiện từ Nhật Bản hay Mỹ hay của một nớc nào đó có tiếng là hàng tốt để bổ sung cho đồng bộ rồi mới đem rao bán. Ngời mua th- ờng ngại mua phải hàng Trung Quốc, Đài Loan, nhất là hàng hố là máy móc giá trị lớn mà hỏng hóc, khơng đồng bộ, khơng thể sản xuất đợc. Cần bổ sung linh kiện tốt để có thể bán đợc. Tuy rằng, khó có thể thu hồi đủ nợ nhng vẫn có thể thu đợc 1 phần hơn là vứt xó, khơng ai mua, cuối cùng mất trắng.
3. Giải pháp xử lý nợ khó địi: Cần mạnh rạn, quyết tâm xử lý rứt điểm và lên tiếng “cầu cú” cơ quan chức năng. Với tài ssản thế chấp là nhà cửa, vật kiến trúc, các ngân hàng thờng mắc phải vấn đề nhân đạo, khơng nỡ “ rỡ nhà hàng xóm về làm nhà mình”. Nhng ở đây rỡ nhà hàng xóm khơng phải là ăn cắp mà là việc làm chính đáng. Xong khơng nên cứng rắn q, nhiều khi phải hy sinh một phần để tối u đồng thời 2 mục đích.
Với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đât: thực tế thị trờng nhà đất hiện