Biểu 5: Tình hình bảo đảm tiền vay tại SGDI-NHCTVN
Hình thức bảo
đảm Số tiền (d nợ)Năm 2000Tỷ trọng Số tiền (d nợ)Năm 2001Tỷ trọng
1.Thế chấp 19,2 1,54% 24,25 1,62%
2.Tín chấp 1084,4 86,99% 1291,9 86,3%
3.Bảo lãnh 19,95 1,16% 17,22 1,15%
4.Cầm cố 128,52 10,31% 163,62 10,93%
5.Tổng 1.246,6 100% 1.497 100%
Nguồn: Sao kê tài khoản ngoại bảng SGDI-NHCTVN
Sở hoạt động trên địa bàn rộng lớn với nhiều khách hàng hoạt động ở nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau tập trung vào các ngành cơng nghiệp nh lơng thực, thực phẩm, phân bón, may mặc, điện, cơ khí, các ngành xây dựng, giao thơng vận tải và Bu chính viễn thơng. Do đó, tài sản đảm bảo của Sở cũng rất đa dạng, đa dạng về tính năng, quy mơ, hoạt động của từng loại, gây cho Sở nhiều khó khăn trong cơng tác xử lý.
Tài sản đảm bảo tại Sở chủ yếu là nhà ở, quyền sử dụng đất, dây chuyền máy móc, thiết bị, hàng h ố. Các tài sản này đều có thể mua bán, giao dịch thuận lợi trên thị trờng. Mặt khác, việc phát mại tài sản ngày càng dễ dàng vì cơng tác thẩm định hồn thành tốt nhiệm vụ và nhu cầu xã hội cũng tăng nhanh trong các lĩnh vực này.
Đối với SGDI-NHCTVN, các doanh nghiệp nhà nớc do sử dụng hình thức đảm bảo vay vốn bằng uy tín nên khơng cần đến tài sản thế chấp. Song, trong quá trình sử dụng vốn vay, nếu thấy doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả hoặc gặp vấn đề gì khác, thì Sở lập tức buộc các doanh nghiệp đó phải thực hiện ký hợp đồng thế chấp để đảm bảo cho khoản vay. Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh bắt buộc phải sử dụng hình thức đảm bảo hoặc cầm cố để đảm cho khoản vay. Đối với các cá nhân vay vốn, tài sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc không thể thiếu. SGDI trực tiếp nhận tài sản đảm bảo bằng hiện vật hoặc các giấy tờ sở hữu gốc hợp pháp.
Tài sản đảm bảo có tầm quan trọng to lớn khi có rủi ro xảy ra. Nhận thức đợc điều đó nên Sở ln coi trọng và coi vấn đề thẩm định khả năng đảm bảo của tài sản đảm bảo nh một điều kiện gần nh bắt buộc đối với mỗi khoản vay nhất là đối với khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Sở luôn thực hiện việc định giá tài sản đảm bảo đúng theo quy trình của ngân hàng nhà nớc và Ngân hàng công thơng Việt Nam. Sở căn cứ vào mục đích từng món vay và giá trị tài sản đảm bảo mà đa ra mức cho vay phù hợp,
thông thờng là 70% giá trị tài sản đảm bảo; có khi chỉ 50% hay 80-90%, điều đó phụ thuộc vào mức độ rủi ro trong việc thanh lý tài sản đảm bảo, tức là mức độ biến động giá trị tài sản đảm bảo trên thị trờng theo thời gian. Cán bộ tín dụng của Sở thờng xuyên kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo của mỗi khoản vay để tránh rủi ra về vấn đề phát mại (nếu có).
2./.Vấn đề xử lý tài sản tại Sở
ở phần trớc, đã trình bày về nợ q hạn và nợ khó địi tại Sở qua các năm 1999-2001. Ta thấy rằng, nợ quá hạn có xu hớng giảm theo từng năm tuy rằng mức độ giảm còn khiêm tốn. Tuy nhiên về tỷ trọng trên nợ quá hạn, nợ khó địi lại tăng lên. Điều đó thể hiện việc xử lý nợ khó địi tại Sở GDI cịn nhiều bất cập. Số nợ khó địi chuyển sang năm 2001 chủ yếu là từ nguồn vốn vay Đài Loan mà các doanh nghiệp vay để mua dây chuyền máy móc thiết bị và một số doanh nghiệp nhà nớc vay nợ lớn để kinh doanh nhng thua lỗ. Tuy rằng số nợ khó địi cần xử lý bằng cách xử lý tài sản đảm bảo là lớn nhng nó tập trung chủ yếu ở một số doanh nghiệp (hơn 30 tỷ) chủ yếu là dây chuyền máy móc, thiết bị, nhà cửa và quyền sử dụng đất, hàng hố, nó phản ánh kết quả cơng tác xử lý nợ khó địi của Sở. Tuy nhiên mức độ giảm cịn khiêm tốn. Hết năm 2000, số nợ khó địi là 50,5 tỷ thì số tài sản thế chấp phải xử lý trị giá 28,1 tỷ. Hết năm 2001, hai con số trên là 58 tỷv và 25,8 tỷ. Chi tiết qua biểu Biểu 6: Tài sản đảm bảo phải xử lý để thu hồi nợ khó địi tại SGDI-NHCTVN
Danh mục tài sản 31/12/2000 31/12/2001 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Nhà cửa, vật ktrúc 8,83 29,8% 7,97 30,9% 2.Quyền sử dụng đất 10,72 38,15% 9,6 37,2% 3.Dây chuyền máy móc 7,12 25,3% 6,53 25,3% 4.Hàng hố 1,88 6,7% 1,7 6,6% 5.Tổng 28,1 100% 25,8 100%
Nguồn: Báo cáo tín dụng SGDI-NHCTVN năm 2000-2001
thị trờng về sản phẩm là hạn chế. Mặt khác, do vớng một số cơ chế, chính sách của nhà nớc về những vấn đề liên quan đến dây chuyền này nên nó khơng thể hoạt động đợc và rất khó bán đợc dù giá trị thực tế cao.
Sở đã phát mại để thu hồi nợ một số tài sản song giá bán lại quá thấp (khoảng 10% nguyên giá) nên bị phía doanh nghiệp phản đối. Một số dây chuyền máy móc và hàng hố thì doanh nghiệp lại không muốn bán mà muốn trả máy hoặc gán nợ nhng ngân hàng khơng thể nhận vì việc tiêu thụ những tài sản này trên thị trờng là quá khó và việc bảo quản chúng lại tốn kém và có khi do khơng biết bảo dỡng lại gây ra hỏng hóc. Cịn đối với tài sản đảm bảo là nhà cửa, đất đai thì việc bán lại mắc phải rất nhiều các khó khăn về thủ tục, quy trình xử lý và do ngời vay thấu thiện chí nên tiến bộ chậm chế.
Trong năm 2000 và 2001, Sở đã phát mại đợc khoảng hơn hai chục căn nhà và chục mảnh đất song, giá trị lại thấp và số tiền thu đợc càng nhỏ đi khi mà thị trờng bất động sản biến động và do Sở phải chịu chi phí khơng nhỏ phát sinh. Dù cho Sở cố gắng hết mức xử lý tài sản đảm bảo có thể thu hồi đủ nợ khó địi, nhng đối với khách hàng là cá nhân, vật đảm bảo chính là nhà cửa của họ thì Sở phải gặp khó khăn do tính nhân đạo của sự việc: số tiền thu đợc trớc hết phải giải quyết chỗ ở mới cho họ, sau đó mới trừ vào nợ, phải làm vậy vì trớc hết là tính nhân đạo, sau đó là uy tín của Sở.
Tuy nhiên, cái khó lại nằm trong vấn đề phát mại tài sản đảm bảo là nhà cửa, đất đai của doanh nghiệp nhà nớc, bởi thực tế tại Sở, các tài sản này có giá trị thấp quá do doanh nghiệp khơng có quyền quyết định với đất đai đang sử dụng mà chỉ cơ quan quản lý mới làm đợc trong khi giá trị nhà cửa trên đất đai đó lại có giá trị nhỏ hơn.
Đơn cử một số trờng hợp sau để hiểu rõ hơn, cụ thể hơn về công tác xử lý tài sản đảm bảo của Sở.
-Công ty TNHH Nam Dơng: Năm 1995 đã vay 197.184 USD và 167.684 USD để mua 2 dây chuyền máy sản xuất ắc quy ôtô, xe máy (liệu suất 4,5%). Thế chấp 332m2 đất và chính 2 dây chuyền này. Cơng ty đã ngừng sản xuất và Sở không thu hồi đợc nợ. SGDI đã phát mại tài sản đảm bảo nhng 2 dây chuyền đều bán với giá quá thấy, khơng thu hồi đủ nợ, thậm chí là vốn.
-Cơng ty TNHH Ngọc Thịnh vay 154.000 USD (4,5%) để sản xuất bàn ghế văn phòng. Đảm bảo 186m2 nhà xởng (khoảng 280 triệu VNĐ) và dây chuyền máy móc (154.000USD). Khơng sản xuất đợc, khơng trả nợ đợc, Sở đã
cho phát mại tài sản nhng không thể bán đựơc dây chuyền máy này.
-Xí nghiệp đo lờng, một doanh nghiệp nhà nớc chuyên sửa chữa và sản xuất các loại dụng cụ đo lờng. Vay 95.409 USD để mua dây chuyền sản xuất (4,5%). Đảm bảo 220m2 (khoảng 5 tỷ VND) thuộc sở hữu tự quản không làm ăn đợc, xí nghiệp khơng trả đợc nợ. SGDI đã thu hết số tiền 61.408 USD dó thanh lý dây chuyền nhng số đất doanh nghiệp đảm bảo lại cơ quan cấp trên quản lý nên không đợc phép phát mại. Thật là “chết dở”.
Còn nhiều trờng hợp khác nữa khiến Sở phải “chết dở”. Nh vậy ngoài các yếu tố khác thuộc về mơi trờng, cơ chế, trình độ… thì 3 khó khăn lớn nhất khiến Sở không thực hiện tốt việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ khó địi: khơng bán đợc dây chuyền máy móc, khơng thể bán đất do cấp trên của khách hàng (DNNN) quản lý, khó khăn về vấn đề nhân đạo khi xử lý TSTC là nhà dân.
Ngồi 3 khó khăn lớn nhất kể trên, cụ thể Sở cịn gặp bao nhiêu khó khăn nữa. Đó là nội dung phần ngay sau đây:
3/ Chín khó khăn trong q trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khó địi tại sở GDI-NHCTVN. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát mại, xử lý tài sản đảm bảo là biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ khó địi cho Sở nhng kết quả đạt đợc cịn hạn chế. Bởi vì các khó khăn gặp phải trong thực tế. Chín khó khăn sau khơng chỉ của riêng SGDI mà các ngân hàng thơng mại khác cũng có thể gặp phải.
1.Khó khăn do bên đảm bảo thiếu thiện chí
-Ngời vay cố gắng lẩn tránh việc phát mại tài sản, trốn tồ, tránh khơng cho toà lấy lời khai khiến tồ phải hỗn đến khi bắt đợc con nợ. Bên đảm bảo chầy ỳ, gây khó dễ cho ngân hàng địi phải có chỗ ở khác về luật quy định về quyền có nhà ở. Hoặc khách hàng cố tình sử dụng quyền kháng cáo để dây da, xin kiến nghị để kéo dài thời gian.
-Một số khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo là nhà, đất thì cha hợp lệ. Nhà và đất thờng do ông cha để lại, một số cha muốn làm các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà. Vì thế, tạo ra rất nhiều khó khăn trong cơng tác xử lý TSĐB.
hoặc tài sản đã đem đảm bảo nhng có thủ đoạn tẩu tán, bán một bộ phận của tài sản, để hậu quả xấu cho ngân hàng.
-Bên vay phá sản, khơng thể thanh tốn nên phải trốn nợ, khơng ký nhận lợi nợ vay do đó khơng thể làm đợc thủ tục xử lý tài sản đảm bảo.
2.Khó khăn do năng lực yếu kém cán bộ của Sở
Cám bộ tín dụng của Sở GDI cịn hạn chế hiểu biết về thị trờng các loại tài sản khiến việc định giá tài sản đảm bảo còn sai lệch với giá trị thực. Trớc khi đem đảm bảo vay vốn, tài sản đảm bảo đợc định giá cao quá khiến cho việc phát mại tài sản sau này để thu hồi nợ khó địi gặp rất nhiều khó khăn. Thực tế là khơng thu đủ số tiền gốc vốn vay mà Sở đã cho vay chứ cha nói tới khoản lãi sinh ra
3.Khó khăn trong việc bán tài sản đảm bảo
Nguyên nhân chính do khơng phù hợp nhu cầu ngời mua, tài sản cũ kỹ, lạc hậu, tâm lý ngời tiêu dùng không muốn mua những loại tài sản kiểu này. Còn đối với bất động sản, đặc biệt là nhà đất, tuy nó khơng mất đi giá trị thậm chí cịn tăng do giá trị cả nhà đất thờng có xu hớng tăng nhng thị trờng bất động sản cịn phơi thai, cịn rất nhiều khó khăn về pháp lý, hành chính khiến việc mua bán, chuyển nhợng khó thực hiện đợc. Những tài sản đảm bảo cho nguồn vốn vay Đài Loan của Sở chủ yếu là các dây chuyền máy móc chun dùng, khơng đồng bộ nên việc bán tài sản rất khó khăn.
4.Khó khăn về hồ sơ TSĐB
Theo pháp luật, khi đảm bảo, phải lu ký đầy đủ giấy tờ gốc sở hữu tài sản tại bên cho vay. Nhng phần lớn tài sản đảm bảo khơng có giấy tờ này, phần vì cha làm đợc nh nhà đất, phần vì khơng cần đến nh máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, nhất là đối với khách hàng là các doanh nghiệp nhà nớc đợc nhà nớc giao quyền quản lý và sử dụng một lợng lớn tài sản nhng không đợc cấp giấy tờ nào cả về sở hữu hay chứng minh quản lý. Đây là tồn tại lớn mà Sở phải tập trung khắc phục để thực hiện cho vay theo đúng những quy định ban hành.
5.Khó khăn về việc ngân hàng có ít quyền trong việc xử lý TSĐB.
Khi cần xử lý tài sản, bên đảm bảo không bàn giao tài sản cho ngân hàng, họ trầy bửa nhng cha có quy định nào đợc áp dụng xử lý. Một số nơi,
chính quyền địa phơng cha ủng hộ việc xử lý tài sản nhất là tài sản là nhà đất của dân, họ không hiểu về hợp đồng kinh tế giữa khách hàng và ngân hàng cũng nh hiến pháp 1992 quy định về quyền có nhà ở của dân mà yêu cầu ngân hàng phải bố trí chỗ ở cho bên kia nếu muốn xử lý tài sản. Mặt khác, khi ngời đi vay không trả đợc nợ cho ngân hàng, ngân hàng muốn phát mại tài sản thế chấp để thu hồi thì phải làm đơn kiện ra tồ để đề nghị giải quyết và chỉ khi bản án đợc quyết định và có hiệu lực thì ngân hàng mới có quyền u cầu trung tâm bán đấu giá, tổ chức bán đấu giá tài sản,
6).Khó khăn khi có tranh chấp, tồ án ch a quan tâm xử lý, thời gian thi hành án dài, không hiệu quả, nhiều khi khơng thi hành án, khơng có biện pháp c ỡng chế cần thiết.
Trong việc xử lý TSĐB, các ngành, các cấp phối hợp còn thiếu chặt chẽ, mỗi cấp một kiểu, làm theo ý mình. Nhiều khi, cơ quan thi hành án giữ quyền đinh jgiá tài sản khiến ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
Quy định về thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế 6 tháng đối với hoạt động ngân hàng là cha hợp lý.
7).Khó khăn về thủ tục cơng chứng TSĐB để vay vốn.
Theo pháp luật hiện hành, việc thế chấp tài sản phải đợc kỹ bằng văn bản theo hình thức hợp đồng thế chấp có chứng nhận của cơng chứng nhà nớc hoặc chứng thực của UBND có thẩm quyền. Tuy nhiên, lệ phí cơng chứng t- ơng đối cao, thời hạn cơng chứng cha phân biệt theo các hình thức cho vay của ngân hàng (ngắn, trung, dài hạn), các phịng cơng chứng thờng khơng muốn chứng nhận vì khơng có khả năng kiểm tra chính xác giấy tờ, trình độ của ngời làm cơng chững cịn thấp. Mặt khác, sự phân cơng giữa phịng cơng chứng với sở nhà đất, sở địa chính vì theo dõi bất động sản cha chặt chẽ, dẫn đến có trờng hợp cùng một tài sản mà công chứng nhiều bản tạo kẽ hở để ng- ời vay lợi dụng
8).Khó khăn do cơ chế thế chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng ch a nâng cao đ ợc quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong cho vay và quyết định việc cần thiết có bảo đảm tiền vay hay khơng.
-Tồn tại cơ chế “xin-cho” trong thế chấp, cầm cố, do nhiều khách hàng và ngay cả ngân hàng “xin” nhà nớc đợc miễn thế chấp cầm đối với từng khoản vay cụ thể do nhiều khó khăn khác nhau, dẫn đến ngân hàng nhà nớc hợc cổ phần là những cơ quan ở cấp vĩ mô phải thay chức năng của ngân hàng
là xem xét, giải quyết từng trờng hợp cụ thể.
-Cán bộ tín dụng thờng coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết khi xem xét cho vay nên có khi it schú ý đến việc xem xét hiệu quả của dự án cho vay, xem khoản vay có thể thu hồi đợc hay khơng. Tình trạng này dẫn đến việc nhân bất cứ tài sản nào mà ngời đi vay đem ra thế chấp.làm cho bản chất tín dụng giống việc cầm đồ hơn .Vẻ ngoài, các khoản vay này đều có đảm bảo chấp hành đúng quy đinh của pháp luật nhng lại là những khoản vay không hiệu quả, khó thu hồi nợ, và khó xử lý tài sản để thu hồi nợ. Mặt khác, tài sản thế chấp không đợc thẩm định một cách kỹ càng về giá trị, khả năng mua bán,