5. Kết cấu của khúa luận:
3.2.2. Thực hiện cỏc biện phỏp phõn tỏn rủi ro:
Để hạn chế đến mức tối đa những rủi ro cú thể xảy ra, đồng thời đạt được mục tiờu đó định trước, trong thời gian tới, NHNo&PTNT Hải Hà cần tớch cực phõn tỏn rủi ro, thực hiện nguyờn tắc kinh điển trong kinh doanh tài chớnh: “khụng nờn bỏ trứng vào cựng một giỏ”, Ngõn hàng nờn chỳ trọng cỏc giải phỏp phõn tỏn RRTD sau:
- Đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng và mở rộng hơn nữa cỏc phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro:
Thiết kế sản phẩm phự hợp với từng khỏch hàng vay, tư vấn cho khỏch hàng để họ cú những sản phẩm phự hợp với phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, để phự hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khỏch hàng, quy mụ cho vay, đối tượng vay vốn và khả năng kiểm soỏt của ngõn hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro, chi nhỏnh NHNo&PTNT Hải Hà cần ỏp dụng nhiều phương thức cho vay phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng như: Cho vay từng lần ỏp dụng cho khỏch hàng vay vốn khụng thường xuyờn; cho vay theo hạn mức tớn dụng ỏp dụng cho những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, cú uy tớn trong quan hệ với ngõn hàng; cho vay theo dự ỏn đầu tư ỏp dụng cho khỏch hàng vay vốn để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống, hỡnh thức này dễ kiểm soỏt việc sử dụng vốn nờn cú thể hạn chế rủi ro; cho vay theo dũng tiền là một phương thức mới giỳp cho cỏn bộ tớn dụng cú cỏch nhỡn mới với những thụng tin rừ ràng, cụ thể, chớnh xỏc về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, cú căn cứ để xỏc định cho vay đỳng thời điểm nảy sinh nhu cầu, đỳng mục đớch, đỳng mức cho vay, thẩm định chớnh xỏc hiệu quả đầu tư, xỏc định được khả năng trả nợ, từ đú cú những đỏnh giỏ rừ ràng cụ thể và quản lý được rủi ro; cho vay đồng tài trợ ỏp dụng trong trường hợp nhu cầu về vốn của khỏch hàng quỏ lớn mà một mỡnh chi nhỏnh khụng thể đảm đương được hoặc do chinh nhỏnh chủ động phõn tỏn rủi ro tớn dụng, theo đú mọi vấn đề: mức quyờn gúp, quyền hạn, trỏch nhiệm, lợi nhuận, tổn thất đều được chia sẻ cho nhiều bờn tham gia đồng tài trợ.
- Đa dạng húa đối tượng đầu tư, mở rộng quan hệ tớn dụng:
Ngõn hàng nờn phõn tỏn rủi ro bằng cỏch cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều ngành nghề khỏc nhau cũng như nhiều khỏch hàng ở những địa bàn khỏc nhau. Cỏch làm này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, vừa đạt được mục đớch phõn tỏn rủi ro hiệu quả.
Đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khỏc nhau để trỏnh sự cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong việc giành giật thị phần cũng như trỏnh gặp phải rủi ro do những chớnh sỏch của Nhà nước với mục đớch hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng húa khỏc nhau, trỏnh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là
những loại sản phẩm khụng thiết yếu. Trỏnh cho vay quỏ nhiều đối với một số khỏch hàng, luụn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khỏch hàng để trỏnh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khỏch hàng đú. Cho vay với nhiều loại thời hạn khỏc nhau bảo đảm sự cõn đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, đảm bảo sự phỏt triển vững chắc và trỏnh rủi ro tớn dụng do sự thay đổi lói suất thị trường.
Tại NHNo&PTNT Hải Hà, tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng tương đối cao, trong đú vay chăn nuụi là chủ yếu. Tuy nhiờn, tiềm năng về đất đai, lao động dồi dào, khả năng trồng cỏc loại cõy lương thực, cõy cụng nghiệp, cõy nguyờn liệu... của huyện Hải Hà là rất lớn. Sản phẩm trồng trọt từ trước đến nay vẫn là nguồn thu tương đối khỏ của cỏc hộ sản xuất trong huyện. Mặt khỏc nếu nhỡn lõu dài về hướng phỏt triển kinh tế của Huyện, cũng như bỏm sỏt định hướng chuyển đổi cơ cấu kinh tế của huyện Hải Hà thỡ Ngõn hàng cũng cần nghiờn cứu mở rộng đầu tư cho vay để phỏt triển cỏc ngành cụng nghiệp, tiểu thủ cụng nghiệp, thương nghiệp- dịch vụ mà đặc biệt đầu tư cho cụng nghiệp chế biến để tạo đầu ra cho sản phẩm nụng nghiệp.
Ngoài ra Ngõn hàng nờn khuyến nghị khỏch hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, coi cỏc khỏch hàng đó mua bảo hiểm là cỏc khỏch hàng được ưu tiờn hơn khỏch hàng khụng mua bảo hiểm. Yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, coi đú là điều kiện để được vay vốn.
3.2.3. Chỳ trọng phỏt triển nguồn lực, nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng:
Một chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn, một cơ chế kinh doanh phự hợp chỉ cú thể mang lại hiệu quả khi được một đội ngũ cỏn bộ cú năng lực và trỏch nhiệm thực thi. Con nguời là yếu tố quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh. Vỡ vậy, việc tuyển chọn, đào tạo và sử dụng được một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ nghiệp vụ cao, cú đạo đức và tinh thần trỏch nhiệm tốt đối với cụng việc là một vấn đề chủ đạo trong việc hạn chế, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Từ thực trạng nhõn sự, ngõn hàng cần thực hiện một số biện phỏp sau:
Tuyển dụng thờm đội ngũ cỏn bộ tớn dụng để giảm bớt gỏnh nặng quỏ tải cho cỏn bộ tớn dụng ở hiện tại dựa trờn những tiờu chớ như năng lực, trỡnh độ, khả năng hội nhập, hiệu quả cụng tỏc và phẩm chất đạo đức tốt.
Tăng cường cụng tỏc đào tạo, tỏi đào tạo. Cụng tỏc đào tạo phải thường xuyờn liờn tục, gắn với tập huấn chế độ và văn bản phỏp luật của ngành. Thực hiện sắp xếp ổn định tổ chức, bố trớ đỳng người đỳng việc. Xõy dựng chiến lược đào tạo của chi nhỏnh, xõy dựng quy chuẩn cỏn bộ của từng lĩnh vực phự hợp với chuẩn mực quốc tế để cú kế hoạch đào tạo nõng cao, xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn gia đầu ngành, kỹ năng nghiệp vụ cỏc lĩnh vực và quản trị kinh doanh để đỏp ứng được yờu cầu của cụng việc trong mụi trường kinh doanh cạnh tranh trờn địa bàn. Hiện nay chi nhỏnh đang hiờn đại húa cụng nghệ ngõn hàng(ISCAP) thực hiện giao dịch một cửa, thỡ vấn đề trỡnh độ ứng dụng chuyờn mụn hiện đại của cỏn bộ càng đũi hỏi cấp bỏch hơn. Để cụng tỏc đào tạo cú hiệu quả, trỏnh lóng phớ về thời gian và kinh phớ ngõn hàng cần phải tiến hành phõn loại cỏn bộ theo chức danh trước khi tổ chức đào tạo. Đẩy mạnh đào tạo theo chuyờn đề: thường xuyờn cử cỏn bộ tham gia cỏc chương trỡnh tập huấn, hội thảo do Ngõn hàng cấp trờn tổ chức... tự tổ chức nhiều hơn cỏc khúa bồi dưỡng chuyờn đề chuyờn sõu hơn về tớn dụng, về kiểm soỏt cho cỏn bộ của mỡnh. Xõy dựng và triển khai hiệu quả cỏc khúa đào tạo lại: Hiện nay, NHNo&PTNT Hải Hà mới chỳ trọng đào tạo nõng cao(đại học tại chức, cao học...) mà chưa quan tõm đỳng mức đến đào tạo lại. Phần lớn cỏn bộ của Ngõn hàng hiện được đào tạo đó lõu, cỏc kiến thức đó học đó cũ, lạc hậu và khụng phự hợp với thực tế, thậm chớ nhiều cỏn bộ được đào tạo thời kỳ bao cấp. Do vậy, Ngõn hàng cần phải xõy dựng kế hoạch đào tạo lại một cỏch bài bản số cỏn bộ của mỡnh theo nhiều hỡnh thức khỏc nhau.
Đổi mới cụng tỏc tổ chức bố trớ cỏn bộ: Bờn cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cỏn bộ, ban lónh đạo Ngõn hàng cần cõn nhắc khi bố trớ nhõn sự để phỏt huy được thế mạnh và hạn chế được nhược điểm của mỗi cỏn bộ để họ cú thể cống hiến được nhiều nhất, đồng thời cũng gúp phần giảm thiểu tổn hại do RRTD bằng chớnh cụng việc cú chất lượng cao của họ. Do đú, Ban lónh đạo Ngõn hàng phải thường xuyờn theo dừi hoạt động của nhõn viờn để cú thể đỏnh giỏ về họ được chớnh xỏc. Đề ra một chế độ xứng đỏng như về lương, thưởng để động viờn, khuyến khớch kịp thời cỏn bộ, nhõn viờn khụng ngừng nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, kớch thớch họ nỗ lực phấn đấu trong cụng tỏc, nhất là đối với số cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ quản lý RRTD. Nờn gắn chế độ đói ngộ với nỗ lực cỏ nhõn của cỏn bộ trong hoạt động chuyờn mụn núi chung, trong cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế RRTD núi riờng. Ngoài ra, Ngõn hàng
nờn thực hiện luõn chuyển cỏn bộ trong khõu quản lý khỏch hàng, trỏnh để tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng cú quan hệ lõu dài với khỏch hàng dễ dẫn đến chủ quan trong cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng.