5. Kết cấu của khúa luận:
2.3.2.1. Những hạn chế:
Mặc dự chi nhỏnh đó tớch cực tiến hành nhiều biện phỏp nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng tuy nhiờn, bờn cạnh những thành cụng vẫn cũn một số những tồn tại trong hạn chế rủi ro tớn dụng, bao gồm:
- Thứ nhất: Hoạt động thu thập và đỏnh giỏ thụng tin khỏch hàng cũn nhiều hạn chế, nhất là khả năng đỏnh giỏ năng lực tài chớnh của khỏch hàng. Hầu hết cỏc thụng tin đều được thu thập từ hoạt động thẩm định tại cơ sở của cỏn bộ thẩm định, thụng tin nằm trong phạm vi hẹp mang tớnh chủ quan. Cỏn bộ tớn dụng chưa chủ động tỡm kiếm cỏc thụng tin mang tớnh vĩ mụ như chỉ số về lạm phỏt dự tớnh, về tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, xu thế xuất khẩu, xu thế nhập khẩu, xu thế phỏt triển của cỏc ngành mà ngõn hàng cú mức độ cho vay lớn.
- Thứ hai: Thực tế trong cụng tỏc cho vay đó xảy ra một số mõu thuẫn cần giải quyết hài hũa là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu. Mặc dự tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu của chi nhỏnh trong giai đoạn 2010- 2012 vẫn thấp hơn mặt bằng chung của toàn hệ thống, nhưng cần cú những biện phỏp khắc phục hữu hiệu hơn để tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu ngày càng giảm và ổn định qua cỏc năm, nhằm hạn chế rủi ro của ngõn hàng đến mức tối đa. Ngoài ra cụng tỏc quản lý của hệ thống chưa đạt hiệu quả cao như đó đề ra, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cũn tương đối cao, trong nợ xấu cỏc năm vẫn cũn tồn tại nợ nhúm 5.
- Thứ ba: Danh mục đầu tư chưa cõn đối. Việc quản lý rủi ro mới chỉ quan tõm đến khớa cạnh từng khỏch hàng, từng khoản vay mà chưa cú hệ thống đỏnh giỏ rủi ro theo danh mục cho vay, tổng thể cỏc khỏch hàng vay của chi nhỏnh. Điều đú dẫn đến rủi ro tiềm ẩn do danh mục đầu tư khụng cõn đối.
- Thứ tư: Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế cũn chưa hợp lý, chủ yếu tập trung cho vay ngành nụng nghiệp mà đối tượng chớnh là chăn nuụi, trong
khi tiềm năng đất đai, lao động cho trồng trọt của Huyện là tương đối lớn và chưa được khai thỏc đỳng mức.
- Thứ năm: Cụng tỏc kiểm tra trong và sau khi cho vay chưa được chỳ trọng đỳng mức, cũn nhiều hạn chế, nhiều trường hợp mới chỉ thực hiện mang tớnh chiếu lệ dẫn đến khụng kịp thời phỏt hiện những rủi ro. Khi khoản vay được giải ngõn xong, cỏn bộ tớn dụng thường ớt quan tõm tới tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp đú mà chỉ quan tõm tới việc trả nợ của khỏch hàng, như vậy rất cú thể tiền lói mà khỏch hàng trả cho ngõn hàng khụng phải từ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phỏt đạt, mà khỏch hàng cố ý che mắt ngõn hàng.
- Thứ sỏu: Hệ thống phõn loại và xếp hạng tớn dụng ngõn hàng đang ỏp dụng chưa toàn diện, chỉ phõn loại khỏch hàng ra làm ba loại: khỏch hàng loại A, khỏch hàng loại B và khỏch hàng loại C. Việc đỏnh giỏ khỏch hàng chủ yếu dựa vào phõn tớch tài chớnh, điều này làm cho ngõn hàng chưa đỏnh giỏ được hết mọi mặt của khỏch hàng, dẫn đến ngõn hàng đụi khi đưa ra quyết định tớn dụng khụng phự hợp, đưa ra thời gian vay vốn khụng hợp lý => khỏch hàng vay khụng thể trả nợ đỳng hạn, do đú làm tăng nợ quỏ hạn trong ngõn hàng.