2.5 Đánh giá chung hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng
2.5.1 Về khách hàng
Qua các năm, Oceanbank chi nhánh Bắc Giang đẫ đẩy mạnh triển khai các chương trình tài trợ xuất nhập khẩu có bảo hiểm tý giá với lãi suất ưu đãi. Mặc dù Oceanbank Bắc Giang là chi nhánh không hoạt động thực sự mạnh về nghiệp vụ thanh toán quốc tế và cũng chỉ tập trung chủ yếu nhiều về nghiệp vụ tín dụng chứng từ, nhưng vẫn có những chính sách ưu đãi dành cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nếu như có nhu cầu về vốn gấp, để đảm bảo hoạt động kinh doanh có thể đến chi nhánh để chiết khấu bộ chứng từ thực hiện theo phương thức L/C hay nhờ thu.
49
Tuy nhiên mức lãi suất chiết khấu phải được điều chỉnh để vừa có thể thu hút khách hàng vừa đem về một nguồn doanh thu cho chi nhánh.
2.5.2 Về mức biểu phí thanh tốn
Các ngân hàng thường đưa ra các mức phí chênh lệch khác nhau nhằm thu hút khách hàng. Qua quá trình phát triển và hồn thiện các hoạt động thanh toán quốc tế, Oceanbank đã tiếp thu ý kiến khách hàng và tham khảo biểu phí của các ngân hàng khác. Từ đó, ngân hàng đã xây dựng một biểu phí chi tiết và cụ thể cho hoạt động thanh toán quốc tế. Việc quy định một mức phí hợp lí giúp ngân hàng đảm bảo được nguồn thu và cũng làm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Nhằm có sự quan sát và so sánh các biểu phí với các ngân hàng cạnh tranh, dưới đây là bảng tổng hợp và so sánh mức biểu phí dịch vụ thanh tốn quốc tế của Oceanbank với mức biểu phí dịch vụ của hai trong số những ngân hàng lớn dẫn đầu về hoạt động thanh toán quốc tế là Agribank và Vietcombank.
Các từ viết tắt được sử dụng trong bảng - TT là tối thiểu
- TĐ là tối đa
- Agribank là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Vietcombank là Ngân hàng Ngoại Thương
Bảng 2.9. So sánh phí dịch vụ thanh tốn quốc tế của Oceanbank với Agribank và Vietcombank
Các mức phí quy định chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng
Thanh toán xuất
khẩu OCEANBANK AGRIBANK VIETCOMBANK
1 Nhận tiền đến từ nước ngồi Theo biểu phí dịch vụ Ngân quỹ và thanh toán trong
nước
0.05% TT 5 USD TĐ 50 USD
10 USD
50 lệnh chuyển tiền cho ngân hàng nước ngoài thực tế NHĐL thu 2 Nhờ thu Gửi đi nước
ngoài nhờ thu
5 USD 5 USD 10 USD
Sửa đổi chỉ thị nhờ thu theo yêu cầu
5 USD 5 USD/ lần 10 USD/ lần + điện phí 3 L/C xuất khẩu Thông báo L/C trực tiếp đến khách hàng
10 USD 15 USD/LC 20 USD
Hủy L/C theo yêu cầu
20 USD + phí trả
NHĐL 20 USD 20 USD
Thanh toán nhập
khẩu OCEANBANK AGRIBANK VIETCOMBANK
1 Chuyển tiền bằng điện 0,15% giá trị giao dịch 0.2% TT 5 USD TĐ 250 USD 0.2% TT 5 USD TĐ 300 USD 2 Nhờ thu 0.18% trị giá BCT 5 USD 0.2% trị giá BCT TT 20 USD 0.2 % TT 5 USD
51 TĐ 200 USD TĐ 300 USD 3 Thư tín dụng nhập khẩu 3.1 Phát hành L/C a. Ký quỹ 100% trị giá 0.05 % 0.25% TT 40 USD TĐ 500 USD 0.05% trị giá L/C TT 50 USD TĐ 500 USD b. Ký quỹ dưới 100% trí giá TT 0.05% TĐ 0.075%/ 30 ngày 0.7%/ năm TT 50 USD TĐ > 500 USD 0.05% trị giá L/C TT 50 USD TĐ 2000 USD 3.2 Tu chỉnh L/C a. Tu chỉnh tăng trị giá Thu như phát hành L/C trên số tiền tăng thêm
Như phát hành tín dụng
Như phát hành tín dụng
b. Tu chỉnh
khác 10 USD/ lần 10 USD/ lần 20 USD/ lần
3.3 Hủy thư L/C
theo yêu cầu
15 USD + phí trả NHĐL 20 USD + Phí ngân hàng nước ngồi (nếu có) 20 USD + Phí ngân hàng nước ngồi (nếu có) 3.4 Thanh tốn L/C 0.18% 0.2% trị giá thanh toán TT 20 USD 0.2% trị giá thanh toán
52 Ký hậu vận
đơn để nhận hàng
5 USD/ vận đơn 5 USD/ vận đơn 15 USD/ vận đơn
4
Điện phí chuyển điện qua hệ thống
SWIFT
a L/C 20 USD 20 USD 20-50 USD
b Loại điện
khác 10 USD 5 USD 10 USD
Nguồn Agribank; Vietcombank; Oceanbank
Qua bảng biểu về mức phí dịch vụ thanh tốn xuất nhập khẩu của ba ngân hàng, có thể thấy mức phí đối với các dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu qua từng ngân hàng khơng có sự chênh lệch quá lớn. Mức phí dao động từ 5 – 20 USD. Đặc biệt Vietcombank và Agribank là hai ngân hàng có truyền thống trong hoạt động xuất nhập khẩu nên thị phần thanh toán quốc tế của hai ngân hàng này khá cao. Mặc dù mức phí khá cao nhưng Vietcombank vẫn chiếm ưu thế trong lịch vực này nhờ sự uy tín của mình. Ngồi ra mức phí của Agribank cũng khá cạnh tranh trên thị trường nghiệp vụ này. Qua sự so sánh trên, ta thấy Oceanbank đã xây dựng được một biểu phí khá linh hoạt và phù hợp với tình hình hoạt động thanh toán quốc tế hiện nay. Đồng thời, chi nhánh Bắc Giang nói riêng cũng như Oceanbank nói chung cũng dựa trên các mức phí của đối thủ cạnh tranh để ngày càng hồn thiện biểu phí của mình hơn nữa.
Tuy nhiên, khách hàng sử dụng dịch vụ này chủ yếu đều là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và thường các doanh nghiệp này có doanh số xuất nhập khẩu lớn và vừa nên họ ít quan tâm đến mức phí này. Vì thế, yếu tố quan trọng mà khách hàng và ngân hàng cần quan tâm đó là chất lượng và hiệu quả của các nghiệp vụ, nếu xử lí chứng từ nhanh và ít sai sót thì khách hàng sẽ nhanh chóng thu được tiền và ít chịu rủi ro hơn.
Dù vậy, mức phí và doanh số đến từ thanh tốn quốc tế cũng khơng có sự chính xác tuyệt đối về việc nhận xét hiệu quả hoạt động thanh tốn quốc tế của ngân hàng vì đa số các khách hàng lớn của Chi nhánh đều được miễn một số mức phí quy định.
53
2.5.3 Ưu điểm
Thứ nhất: Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế được xử lý một cách chuẩn xác,
không bỏ qua công đoạn nào, đảm bảo không vi phạm công ước, đạo luật và thông lệ quốc tế. Chính sự chun nghiệp đó tạo dựng được lịng tin và uy tín lâu dài của khách hàng. Các sản phẩm của Ngân hàng rất đa dạng, phù hợp với các nhu cầu kinh doanh đặc thù của khách hàng, đồng thời tạo sự cạnh tranh tương đối có lợi thế so với những ngân hàng khác.
Thứ hai: Hoạt động thanh toán quốc tế tại Oceanbank còn được hỗ trợ bởi hoạt
động khác như mua bán ngoại tệ, tài trợ thương mại như bảo lãnh thanh toán, chiết khấu chứng từ, ...giúp dễ dàng hỗ trợ, đáp ứng nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu. Các hoạt động này có mối quan hệ mất thiết, gắn bó chặt chẽ với nhau.
Thứ ba: Ngồi những thành cơng chung trong hoạt động thanh toán quốc tế của hệ
thống ngân hàng thì chi nhánh Bắc Giang cũng đã có những thành cơng đáng kể trong các hoạt động như: thu hút được khách hàng mới, cơ cấu khách hàng thay đổi đáng kể, có nhiều khách hàng truyền thống thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh là các cơng ty lớn có uy tín, thực hiện xuất nhập khẩu với số lượng hàng hóa lớn.
Thứ tư: Ngồi sự thành cơng của chi nhánh thì khơng thể khơng nhắc đến đội ngũ
cán bộ cơng nhân viên rất nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở và năng động. Đảm bảo đáp ứng kịp thời cho những mong muốn cũng như giải đáp những thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng.
2.5.4 Hạn chế
Trong những năm qua, Oceanbank Bắc Giang đã phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu đã đặt và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế. Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế tại Oceanbank cũng đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể. Thực tế nghiệp vụ thanh tốn quốc tế khơng phải là thế mạnh của Oceanbank Bắc Giang, nên sẽ không tránh khỏi những vướng mắc và hạn chế.
Thứ nhất: Do ảnh hưởng bất lợi của những biến động kinh tế thế giới và ảnh
hưởng mạnh mẽ của đại dịch Covid-19 làm cho tình hình hoạt động của thanh tốn quốc tế nói riêng và hoạt động của chi nhánh nói chung biến động khơng hề nhỏ.
54
Thứ hai: Chiến lược Marketing chưa đạt hiệu quả Oceanbank không thực sự
mạnh về nghiệp vụ thanh toán quốc tế nên việc Marketing là điều rất quan trọng. Tuy rằng Oceanbank có các chương trình, sản phẩm mới hấp dẫn, mỗi năm doanh thu sau khi Marketing đều tăng lên rất nhiều nhưng vẫn chưa thực sự có sức đột phá trong cơng tác quan hệ khách hàng.
Thứ ba: Trình độ chun mơn của cán bộ cịn nhiều hạn chế. Phần lớn kỹ
năng nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu của cán bộ được nâng cao qua các khóa đào tạo, tuy nhiên vẫn chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh. Ngoại ngữ chưa đạt yêu cầu, tỷ lệ cán bộ thực hiện nghiệp vụ thanh tốn quốc tế là tương đối ít.
Thứ tư: Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa thực sự hồn thiện. Một
vài sự cố kỹ thuật như lỗi hệ thống, trục trặc trong việc truyền – nhận tin làm các giao dịch đang thực hiện bị gián đoạn và ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.
Thứ năm: Trong khi giao dịch cũng như thanh tốn cịn một số trục trặc kỹ
thuật chưa khắc phục kịp thời dẫn đến thời gian thanh toán cũng như xử lí các nghiệp vụ cịn kéo dài, gây khó khăn cho khách hàng cũng như các thanh toán viên.
2.5.5 Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Trong ba năm qua, tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước gặp
nhiều khó khăn do đại dịch Covid – 19 làm ảnh hưởng đến nền kinh tế tồn cầu và đang có dấu hiệu khởi sắc trong thời gian gần đây. Sự suy giảm của nền kinh tế ở những nước đầu tàu về kinh tế đã làm ảnh hưởng rất lớn đến tình hình sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của các doanh nghiệp và cá nhân trong và ngoài nước. Hậu quả là kết quả hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực không mấy khả quan.
Thứ hai: Việc mở cửa giao lưu phát triển kinh tế đem lại nhiều sự cạnh tranh khốc
liệt đến từ ngân hàng trong nước, đặc biệt các Ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV,… và các ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam.
Các ngân hàng này là nơi có nguồn ngoại tệ dồi dào và phong phú, cùng với công nghệ hiện đại, trang thiết bị tân tiến và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm cộng thêm nhiều chính sách ưu đãi và chính sách khách hàng trong hoạt động thanh tốn quốc tế.
55
Bên cạnh đó, họ thường có vốn điều lệ lớn nên cho phép các doanh nghiệp vay những khoản vay lớn, thực hiện các dự án lớn, do đó có điều kiện ràng buộc doanh nghiệp thanh tốn qua ngân hàng. Vì vậy, một số khách hàng của Chi nhánh bị thu hút bởi các ngân hàng khác và lượng đặt quan hệ giao dịch với Chi nhánh ngày càng giảm làm cho doanh số hoạt động thanh tốn quốc tế trong ba năm qua khơng mấy khả quan.
Thứ ba: Tỷ giá hối đối khơng ổn định, thị trường ngoại hối chưa thật sự phát triển
gây ra những cơn sốt ngoại tệ, khan hiếm nguồn ngoại tệ cho hoạt động thanh toán quốc tế.
Thứ tư: Chưa có một mơi trường pháp lí cho hoạt động thanh tốn quốc tế một
cách hiệu quả và đồng bộ. Các văn bản hiện hành thì chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khó áp dụng, hiệu lực pháp lí chưa cao. Nhà nước cũng chưa có những văn bản pháp lí về hoạt động thanh tốn quốc tế, nhất là những quy định cụ thể về hướng dẫn áp dụng các thông lệ quốc tế như UCP, INCOTERMS, hoạt động thanh toán quốc tế chưa thực sự được bảo vệ bởi một hành lang pháp lí khi có tranh chấp xảy ra. Ngồi ra, Ngân hàng nhà nước quy định một số văn bản chưa cụ thể, gây ra sự hiểu khác nhau dẫn đến sự không thống nhất giữa các ngân hàng.
Thứ năm: Còn tồn tại nhiều bất cập trong cơ chế chính sách của Nhà nước về lĩnh
vực thương mại. Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan thường xuyên có những thay đổi về danh mục các mặt hàng được phép xuất khẩu và mức thuế áp dụng đối với từng loại mặt hàng nhưng thời gian kể từ khi ra quyết định đến khi quyết định có hiệu lực thi hành thường là ngắn, không đủ để các doanh nghiệp thay đổi hoặc sắp xếp các kế hoạch dự định trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, điều đó phần nào làm ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng.
Ngồi ra, Chính phủ chưa thật sự có một chiến lược, giải pháp tổng thể để hỗ trợ kịp thời đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Thêm vào đó, trong hoạt động xuất nhập khẩu, các thủ tục hành chính cịn rườm rà, chưa có sự liên kết và phối hợp giữa các ban ngành, các quy định còn chống chéo gây phiền toái cho khách hàng, tốn kém thời gian và chi phí. Chưa xác định được rõ trách nhiệm và quyền lợi của ngân hàng tham gia hoạt động xuất nhập khẩu.
Thứ sáu: Phần lớn các doanh nghiệp xuất nhập khẩu của Việt Nam có trình độ
56
xuất nhập khẩu ngày càng tăng tuy nhiên kinh nghiệm trong thanh tốn thì chưa có, trình độ am hiểu về cơng tác thanh tốn quốc tế cịn hạn chế và khả năng tài chính, trình độ kĩ thuật về nghiệp vụ ngoại thương cũng chưa cao. Điều đó gây khơng ít khó khăn cho các ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Vẫn cịn có sự chồng chéo giữa các bộ phận nên vẫn chưa tạo được một
dịch vụ thanh tốn quốc tế khép kín.
Thứ hai: Trong giai đoạn trên, tỷ trọng của doanh số thanh toán xuất khẩu và nhập
khẩu không đồng đều nhau và doanh số xuất khẩu luôn chiếm một tỷ trọng lớn hơn, gây ra tình trạng nguồn thu và chi ngoại tệ không cân xứng.
Thứ ba: Hiện nay, chi nhánh Bắc Giang đã tham gia vào hệ thống SWIFT cho nên
hoạt động thanh toán quốc tế đã diễn ra tương đối nhanh chóng và hiệu quả. Tuy nhiên, q trình hiện đại hóa cơng nghệ chưa ổn định, hay xảy ra các sự cố kỹ thuật như đường truyền, tốc độ truy cập mạng chậm, phần mềm xử lí chậm làm gián đoạn đến tốc độ thanh tốn, ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
Thứ tư: Hoạt động thanh toán quốc tế chủ yếu dựa vào các khách hàng cũ, khách
hàng biết đến qua giới thiệu của người thân, của nhân viên khách hàng hoặc đã từng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, khách hàng tiềm năng chưa được khai thác triệt để. Ngồi ra, cơng tác quảng bá và tìm kiếm khách hàng mới – đặc biệt là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các doanh nghiệp có quy mơ lớn, cịn nhiều hạn chế và gặp một số khó khăn.
57
Chương 3. GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương –
Chi nhánh Bắc Giang
Oceanbank Bắc Giang luôn muốn hướng tới mục tiêu trở lại thành một trong các ngân hàng mạnh nhất như những năm 2008 – 2010 với sự thay đổi diện mạo mới, các sản phẩm dịch vụ được chú trọng marketing. Đặc biệt dịch vụ Ngân hàng điện tử: Phát hành thẻ tín dụng (visa credit); thẻ ghi nợ nội địa (debit), thẻ ghi nợ quốc tế (visa debit), các sản phẩm như easy oceanbank mobile, easy internet banking…. Được chú trọng phát triển trong 3 năm từ 2020 đến 2022.
Oceanbank luôn đặt mục tiêu để trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong