Nói đến tín dụng ngắn hạn và đặc biệt là nói đến cho vay ngắn hạn thì đây là hoạt động chiếm tỷ trọng rất lớn của Chi nhánh . Hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70 % so với tổng d nợ .
Bảng 3 tình hình tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng. Chỉ tiêu
Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Số tiền Tỷ trọ ng tiềnSố Tỷ trọ ng tiềnSố Tỷ trọ ng Tổng 230.41 8 100% 435.748 100% 832.794 100%
D nợ ngắn hạn 184.69 5 80,16 % 324.786 74,54 % 644.860 77,43 % D nợ trung và dai hạn 45.723 19,84 % 110.962 25,46 % 187.93 4 22,57 % ( Nguồn báo cáo của Chi nhánh)
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh chiếm một tỷ trọng rất cao trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng , cụ thể năm 2000 d nợ tín dụng ngắn hạn là 184.695 triệu đồng chiếm 80,16 % so với tổng d nợ , năm 2001 d nợ tín dụng ngắn hạn là 324.786 triệu đồng chiếm 70,54 % so với tổng d nợ , năm 2002 d nợ tín dụng ngắn hạn là 644.860 triệu đồng, chiếm 77,43 % so với tổng d nợ . Một câu hỏi đặt ra là tại sao d nợ tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh lại cao đến nh vậy ? Điều này đợc giải thích nh sau:
+ Nếu theo nguyên tắc rủi ro kỳ hạn thì Chi nhánh có tỷ trọng d nợ ngắn hạn cao thì sẽ hạn chế đợc rủi ro kỳ hạn vì nếu kỳ hạn càng dài thì khả năng gặp rủi ro càng cao .
+ Từ năm 1995 trở lại đây Chi nhánh mới thực sự chuyển hoạt động kinh doanh tiền tệ theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, do đó việc tìm kiếm khách hàng mới cịn hạn chế , nhất là việc tìm kiếm , ký kết các hợp đồng tín dụng dài hạn .
+ Mặt khác Chi nhánh mới chuyển sang kinh doanh độc lập cho nên nếu mở rộng hoạt động tín dụng dài hạn thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thẩm định cũng nh việc huy động nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động tín dụng
+ Hơn nữa, để tài trợ cho một hợp đồng tín dụng dài hạn thì địi hỏi Chi nhánh phải có một nguồn vốn tơng
đối ổn định, và phải có khả năng huy động vốn tốt. Nh- ng điều này với Chi nhánh cịn hạn chế bởi vì nguồn vốn mà Chi nhánh nhận điều chuyển của cấp trên còn rất cao (chiếm tới trên 60% tổng nguồn vốn), nguồn vốn nhận điều chuyển này phải chịu lãi suất cao hơn nguồn vốn tự huy động, do đó nếu Chi nhánh ký kết nhiều hợp đồng tín dụng dài hạn, xảy ra rủi ro thì Chi nhánh sẽ gặp phải tổn thất rất to lớn .
3. Đối tợng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh.
Một điều nổi bật trong quan hệ tín dụng của Chi nhánh là : Khách hàng của Chi nhánh hầu hết là các khách hàng truyền thống , có quan hệ lâu năm với Chi nhánh . Cho nên nói đến khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh (Năm 2000 d nợ tín dụng đối với doanh nghiệp Nhà nớc chiếm 99,58 % so với tổng d nợ , năm 2001 chiếm 95,51 % , năm 2002 chiếm 88% ) các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các cá nhân vay vốn chiếm tỷ trọng rất thấp. Nguyên nhân là do với doanh nghiệp Nhà nớc có quan hệ truyền thống lâu năm với Ngân hàng , Ngân hàng có thể cho vay mà không cần tài sản thế chấp , nhng đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln địi hỏi tài sản thế chấp , cầm cố . Hơn nữa, những năm gần đây ,tình hình kinh tế biến động mạnh trên thế giới do cạnh tranh gay gắt trên thị trờng , hàng lậu , hàng nhái nhiều... Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh lâm vào khó khăn đổ bể. Sau khi doanh nghiệp vay Ngân hàng trả nợ thì gặp rất nhiều khó khăn . Khi Ngân hàng xiết nợ phát mại tài sản thế chấp , thì Ngân hàng vấp phải rất nhiều vấn đề nh: Giá cả, quyền sở hữu , thị trờng tiêu thụ... Do vậy Chi nhánh thờng ngại cho vay đối tợng này. Do vậy tỷ trọng cho vay với đối tợng ngồi qc doanh khơng cao .
Một câu hỏi đặt ra là đối tợng khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nớc thì mặt
mạnh của nó là gì ? và mặt hạn chế của điều đó là gì ?. Nh đã phân tích ở trên thì điều mà Ngân hàng n tâm đối với đối tợng này là sự an tồn , việc giảm thiểu thời gian tìm hiểu về khách hàng , giảm thiểu rủi ro đạo đức , ...Nhng mặt khác cũng chính vì điều đó mà đối tợng khách hàng của Chi nhánh trở nên đơn điệu , không khai thác đợc tiềm năng cũng nh thế mạnh của các thành phần kinh tế khác . Mặt khác nói đến doanh nghiệp Nhà nớc khơng thể khơng nhắc đến tính hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh , bởi vì đã có rất nhiều bài báo nói về tình hình hoạt động của các doanh nghiệp Nhà nớc . Nếu so sánh tính năng động giữa doanh nghiệp quốc doanh (DNQD) với doanh nghiệp ngồi quốc doanh thì doanh nghiệp ngồi quốc doanh năng động hơn , thích ứng với cơ chế thị trờng nhanh hơn . T tởng ỉ lại, quan liêu bao cấp còn tồn tại rất lớn trong các doanh nghiệp Nhà nớc, do đó hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp Nhà nớc cịn kém , sự thích ứng với cơ chế thị trờng còn rất thấp , tiếp cận thị trờng , thu thập thơng tin , phân tích thị trờng ln là vấn đề lớn đặt ra đối với các doanh nghiệp Nhà nớc . Vì vậy chính tỷ lệ khách hàng truyền thống của Chi nhánh quá cao nên nó vừa là thế mạnh và cũng là điểm yếu của Chi nhánh .
Các doanh nghiệp cần vốn lu động lớn nh Công ty may Đức Giang, Công ty may 10 , Công ty TNHH ORION HANEL... quan hệ với Chi nhánh chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn . Trong những năm qua do doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả cho nên việc thu nợ của Chi nhánh gặp nhiều thuận tiện , tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp , lợi nhuận tăng đều qua các năm. Vì vậy đây là những đối tợng khách hàng Chi nhánh cần quan tâm giữ mối quan hệ tốt để đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn trong tơng lai.
Với những khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực cần vốn đầu t trung và dài hạn, tức các doanh nghiệp truyền thống hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản nh: Công ty cầu 12, Công ty cầu 14, Công ty cầu 5 Thăng Long, Cơng ty cơng trình giao thơng 120... thì Chi nhánh cần mở rộng quan hệ tín dụng trung và dài hạn trong tơng lai .
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mặc dầu chiếm tỷ trọng nhỏ nhng nó sẽ là chiến lợc khách hàng trong tơng lai của Chi nhánh , Chi nhánh muốn đứng vững trên thơng trờng thì khơng thể khơng quan tâm đến đối tợng khách hàng này. Chỉ có mở rộng đối tợng khách hàng này thì Chi nhánh mới tận dụng đợc hết thế mạnh của mọi thành phần kinh tế , khai thác đ- ợc hết thế mạnh của mọi khách hàng .
Đối tợng vay ngắn hạn là dân c : Đây là cá nhân có tiền gửi tiết kiệm hoặc trái phiếu , kỳ phiếu của các ngân hàng thơng mại và trái phiếu kho bạc Nhà nớc . Khi nhu cầu đời sống phát sinh nh làm nhà mua xe , cới vợ... mà sổ tiết kiệm của họ cha đến hạn , rút ngay thì khơng đợc hởng lãi hoặc chỉ nhận đợc phần nhỏ , khi đó Chi nhánh sẽ cho các đối tợng này vay và giữ sổ tiết kiệm , kỳ phiếu trái phiếu của họ nh vật thế chấp . Khi đến hạn thanh toán , khách hàng sẽ rút tiền trả nợ ngân hàng mà không bị thiệt do rút trớc thới hạn.