5.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng.
Nền kinh tế nớc ta đang trong thời kỳ đổi mới nên hầu hết các doanh nghiệp đều khan hiếm vốn . Để hoạt động đợc ngồi số vốn tự có ít ỏi , các doanh nghiệp
chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng . Vốn vay Ngân hàng sử dụng trong các doanh nghiệp nhiều khi không giữ đúng tính chất là nguồn vốn bổ xung mà nó chiếm tỷ trọng chủ yếu trong vốn lu động và giá trị tài sản cố định của nhiều doanh nghiệp . Cho nên nhiều khi doanh nghiệp chỉ cần gặp rủi ro trong một thơng vụ làm ăn nào đó có thể gây ra tổn thất đến vốn vay Ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn , nhìn chung nếu khách hàng có đủ điều kiện thì Ngân hàng cho vay . Do sự tính tốn phơng án sản xuất kinh doanh thờng mang tính chủ quan của khách hàng nên trong khi thực hiện khách hàng thờng gặp rủi ro do thực tế không dự định . Có thể đa ra một số nguyên nhân nh sau:
+ Sự yếu kém về trình độ kỹ thuật , máy móc , thiết bị lạc hậu làm cho năng suất lao động thấp , chất lợng sản phẩm kém , giá thành cao , dẫn đến hàng hoá ứ đọng , thua lỗ trong kinh doanh.
+ Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế , trong nền kinh tế thị trờng muốn thành công trong kinh doanh thì doanh nghiệp phải có kiến thức quản trị kinh doanh khơng thể chỉ có lịng nhiệt tình và sự chịu đựng gian khổ.
+ Nhiều doanh nghiệp Nhà nớc không theo kịp sự đổi mới của nền kinh tế, vẫn quen làm ăn theo kiểu bao cấp nên hiệu quả kinh tế không cao . Mặc dù Nhà nớc u đãi rất nhiều nhng nhiều doanh nghiệp Nhà nớc sử dụng vốn vay khơng có hiệu quả bởi họ có tâm lý trơng chờ , ỉ lại Nhà nớc nh khoanh nợ , xố nợ nếu có phát sinh nợ q hạn.
+ Khơng ít chủ doanh nghiệp và cá nhân vay vốn Ngân hàng khơng chỉ kém về năng lực kinh doanh mà cịn kém về t cách đạo đức . Nhiều khách hàng dùng tiền vay của Ngân hàng để sử dụng vào mục đích khơng đúng nh phơng án đã xét duyệt khi cho vay.
+ Các doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn , tranh thủ chiếm dụng vốn lẫn nhau vì lý do nào đó chậm trễ trong thanh tốn tiền hàng cho nhau cũng làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng khơng có thu nhập để trả nợ buộc phải chuyển sang nợ q hạn.
5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng.
Mặc dầu Chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng trong những năm qua , đặc biệt là trong thời kỳ đổi mới, nh- ng Chi nhánh vẫn còn một số mặt cha đáp ứng đợc nhu cầu so với thực tế .
+ Trong hai mục tiêu an tồn và sinh lời thì Chi nhánh cịn q coi trọng mục tiêu an toàn và điều này sẽ khơng phù hợp vì ngày nay theo xu hớng mở cửa hội nhập thì địi hỏi mỗi Ngân hàng phải đa dạng hố các hình thức kinh doanh của mình , đồng thời cũng phải mở rộng các mối quan hệ của mình với nhiều đối tợng khách hàng , có nh vậy mới tận dụng khai thác đợc mọi tiềm năng khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh chiến thắng trong cạnh tranh.
+ Đối tợng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp quốc doanh, còn khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ . Tuy cho vay đối với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có nhiều rủi ro, nhng cũng khơng vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh đối với họ. Chính họ sẽ là nhóm khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác trong tơng lai, nếu muốn ngày càng có vị thế vững chắc trên thơng trờng.
+ Chi nhánh mới mở rộng qui mô, đội ngũ cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ rất cao (có tới 70% là đội ngũ cán bộ có độ tuổi dới 30 tuổi) điều này là thế mạnh và cũng là điểm yếu của Chi nhánh bởi lẽ đội ngũ cán bộ trẻ ngồi tính năng động và nhạy bén ra thì kinh nghiệm lại là vấn đề còn nhiều bất cập.
+ Khâu thẩm định dự án đầu t taị Chi nhánh đơi khi cịn mang tính hợp lý hố thủ tục và việc kiểm sốt các hoạt động có liên quan đến khoản vay cịn nhiều hạn chế .
+ Trình độ thu thập thơng tin phân tích thơng tin đối với Chi nhánh còn nhiều hạn chế , hơn nữa điều kiện nơi làm việc và số lợng cán bộ còn hạn chế nên việc mở rộng khách hàng đối vơí Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn. Chi nhánh cha có chế độ đãi ngộ , thởng phạt hợp lý với cán bộ ở vị trí khác nhau với năng lực và cờng độ làm việc khác nhau.
5.3 Các nhân tố khác.
Nền kinh tế chịu nhiều tác động của nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mơ của Nhà nớc đang trong q trình điều chỉnh , đổi mới và hoàn thiện. Sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu và hàng ngoại . Các doanh nghiệp chuyển hớng và điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mơ .
Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dới luật cha đợc đầy đủ , đồng bộ, hợp lý cũng nh mơi trờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng cha đợc hồn thiện nên khơng đảm bảo đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của nền kinh tế . Mặt khác sự thay đổi trong Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản liên quan đã khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
III. Những u điểm và tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
1. Những u điểm.
Cùng với sừ phát triển tồn diện của Chi nhánh , hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ.
Doanh số cho vay ở Chi nhánh có mức tăng trởng rõ rệt năm sau ln cao hơn so với năm trớc , quy mô d nợ không ngừng tăng trởng . Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trờng , đa dạng hố nhiều loại hình khách hàng , đa dạng hố loại hình cho vay vơí các mức lãi suất khác nhau. Cơ cấu cho vay khơng chỉ bó hẹp trong khu vực quốc doanh mà cịn mở sang cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp và cá nhân . Mặc khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với các loại hình đầu t khác, thơng chiếm tới trên 70% tổng thu nhập .
Chất lợng thẩm định và quản lý món vay ngày một nâng cao . Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng nh quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành . Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thơng tin , xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng , nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay . Thực hiện kiểm tra trớc trong và sau khi cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ , tăng cờng gặp gỡ , nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp , tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp . Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp và có xu hớng giảm qua từng năm, các khoản vay mới hầu nh không phát sinh nợ quá hạn. Tuy đội ngũ cán bộ của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ , đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và sự hớng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra đợc một môi trờng làm việc hết sức hiệu quả , một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.