II. Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn
5.Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng
khách hàng.
5.1. Sự cần thiết.
Nh ta đã biết, nguồn vốn Chi nhánh nhận điều chuyển từ cấp trên là rất lớn nó chiếm trên 60% tổng nguồn vốn. Điều quan trọng của nguồn vốn điều chuyển là Chi nhánh phải chịu một lãi suất cao hơn lãi suất của nguồn Chi nhánh tự huy động. Trong cơ chế thị trờng vấn đề giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận luôn là vấn đề làm đau đầu các nhà Ngân hàng. Trong cơ chế thị tr- ờng việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất gay gắt, mỗi Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trên thị trờng địi hỏi Ngân hàng đó phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho mình một hớng đi thích hợp. Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội cũng vậy, muốn ngày một phát triển hơn thì khơng thể cứ trông chờ mãi vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên
đợc mà phải tìm cho mình một nguồn vốn rẻ hơn, thích hợp hơn với nhu cầu của mình.
Cơng tác huy động vốn là một phần quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, vì nó ảnh hởng rất lớn đến quy mơ và sự ổn định của nguồn vốn ngân hàng, từ đó ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Cho nên việc nâng cao công tác huy động vốn là vấn đề cần thiết đối với tất cả các Ngân hàng thơng mại trong cơ chế thị trờng.
5.2. Tính khả thi của giải pháp.
Từ năm 1995 Chi nhánh mới thực sự chuyển sang hoạt động độc lập cho
nên việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu của mình cịn gặp nhiều khó khăn. Nhng khơng vì thế mà Chi nhánh cứ sử dụng mãi nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên với lãi suất cao. Để giải pháp này thực hiện có hiệu quả địi hỏi Chi nhánh cần tập trung vào những vấn đề sau:
5.2.1 Tăng cờng cơng tác Marketing, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, đăc biệt là các doanh nghiệp với những khoản tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh tốn.
Trong nền kinh tế hiện đại, doanh nghiệp là đối tợng cung cấp cho Ngân
hàng một nguồn vốn dồi dào nhất vì các doanh nghiệp là ngời sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nhiều nhất, họ ln coi Ngân hàng là trung gian thanh tốn cho tất cả các mối quan hệ làm ăn của họ, đồng thời Ngân hàng cũng là một lĩnh vực đầu t hiệu quả, an toàn đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp. Vì thế các Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn của các doanh nghiệp nhằm tạo ra một nguồn vốn ổn định cho mình. Để làm đợc điều đó địi hỏi Ngân hàng phải ngày một đổi mới phơng thức hoạt động, thanh toán, tiếp thị, quảng cáo... nhằm tạo ra một hình ảnh an tồn trong con mắt của doanh nghiệp.
5.2.2 Đa dạng hố các hình thức huy động.
Đa dạng hố các hình thức huy động ln là một cách thức để các Ngân hàng thơng mại nâng cao hiêu quả huy động vốn vì chỉ có đa dạng hố thì Ngân hàng mới tận dụng đợc hết thế mạnh của các thành phần kinh tế. Ngày nay đã có rất nhiều hình thức huy động vốn nh : Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu , kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi... mỗi hình thức có những thế mạnh và hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho mình một hình thức huy động phù hợp với điều kiện hiện tại. Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Băc Hà nội việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu cịn ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động này trong tơng lai.
5.2.3 Xác định chính sách lãi suất huy động hợp lý.
Lãi suất huy động là giá cả của những khoản vốn mà ngân hàng huy động cho nên nếu Ngân hàng đa ra một lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì sẽ huy động đợc nhiều vốn hơn. Nhng ngợc lại lãi suất huy động cũng là chi phí của Ngân hàng, nếu Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên quá cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay thì Ngân hàng sẽ bị lỗ. Điều quan trọng đối với Ngân hàng là phải làm sao xác định một lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh và cũng phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động có lãi.
6. Giải pháp chung: Thờng xuyên bồi dỡng và đào tạo để nâng cao trình độ cho cán bộ cơng nhân viên.
Con ngời là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức , là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và của Ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt động dù ở lĩnh vực nào cũng phải thông qua tác động của con ngời. Dù máy móc thiết bị , cơng nghệ có hiện đại đế đâu chăng nữa nhng nếu khơng có sự tác động chỉ đạo của con ngời thì cũng trở nên vô nghĩa. Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và đợc sử dụng đúng đắn sẽ góp phần quyết định vào sự thành công của một Ngân hàng.
Đặc biệt là ngày nay công nghệ càng hiện đại bao nhiêu thì địi hỏi trình độ của ngời lao động càng cao bấy nhiêu . Yếu tố con ngời và công nghệ là những nhân tố quan trọng quyết định đến sự chiến thắng trong cạnh tranh của bất kỳ một tổ chức nào. Vì thế việc thờng xuyên bồi dỡng và đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ cơng nhân viên là vấn đề cần thiết đối với bất cứ tổ chức nào trong nền kinh tế thị trờng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động kinh doanh có nhiều khác
biệt so với các hoạt động kinh doanh thông thờng khác , hoạt động của nó có mối liên hệ mật thiết đối với tất cả các thành phần kinh tế. Chính vì thế mà ngời cán bộ ngân hàng phải là ngời có trình độ hiểu biết rất rộng về lĩnh vực kinh tế. Để nâng cao chất lợng tín dụng , thì yếu tố đầu tiên cần phải nói đến là ngời cán bộ tín dụng. Ngời cán bộ tín dụng phải là ngời có chun mơn trình độ và năng lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu về lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, dự báo đợc những biến động kinh tế trong tơng lai, có kiến thức nhất định về thị trờng và lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp.
Do đó để nâng cao chất lợng tín dụng, Chi nhánh nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ với những công việc nh sau:
- Chuyên mơn hố cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ đợc giao một nhóm khách hàng nhất định, có đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp....
- Có chế độ khen thởng đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ tín dụng: Đối với những cán bộ tín dụng có năng lực làm việc hiệu quả thì Chi nhánh cần có chính sách khen thởng kịp thời , ngợc lại cần có biện pháp xử lý thích đáng đối với những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn , và
phải làm sao gắn chặt tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với khoản vay. Khơng ngừng bồi dỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho cán bộ.
- Có thể nói bất kỳ một giải pháp nào đa ra cũng phải dựa trên nền tảng tài chính của chính đơn vị đó , bởi tiềm lực tài chính có ảnh hởng rất lớn đến tính khả thi của bất kỳ một giải pháp nào. Một giải pháp dù có hay đến đâu cũng sẽ không thể thực hiện đợc nếu nh tiềm lực tài chính của cơng ty đó khơng cho phép. Chính vì thế để giải pháp này khả thi địi hỏi Chi nhánh cần phải có những chính sách hợp lý đối với việc đào tạo cán bộ, phải có chính sách thích hợp trong việc trích lập các quỹ nh quỹ đầu t phát triển, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi...Mặt khác Chi nhánh cũng cần tăng cờng các hình thức huy động vốn từ các tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực hiện giải pháp. Ngày nay các ngân hàng rất coi trọng việc đào tạo cán bộ công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo trong các doanh nghiệp là rất lớn. Bất kỳ một tổ chức nào nếu làm đợc điều này thì sẽ có lợi thế lớn trong cạnh tranh.
III. một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nớc.
• Ban hành, hoàn thiện đồng bộ các bộ luật, các văn bản có liên quan để tạo mơi trờng kinh tế, pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp cũng nh của Ngân hàng.
Quan hệ tín dụng của Ngân hàng và các tổ chức kinh tế khác chịu sự tác động của nhiều yêú tố kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật, do đó một mơi trờng pháp lý đồng bộ và hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng của mình có hiệu quả hơn . Để đạt đợc điều này, Quốc hội và các cơ quan chức năng cần sửa đổi và hồn thiện một số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng nh Luật doanh nghiệp, Luật đầu t, Luật bảo hiểm , Luật phá sản, các quy định về thế chấp , bảo lãnh....Việc này có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa trên nền tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng.
• Sắp xếp lại doanh nghiệp và tăng cờng các biện pháp quản lý Nhà nớc đối với các doanh nghiệp.
Nhà nớc cần phải kiên quyết sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, chỉ để tồn tại những doanh nghiệp làm ăn thực sự có hiệu quả, những doanh nghiệp thực sự là cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả tín dụng. Trong việc nhanh chóng tổ chức sắp xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố các doanh nghiệp Nhà nớc. Đây là một biện pháp nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác nhau tham gia v phát triển kinh tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ.
Nhà nớc cần thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ , một mặt giúp Ngân hàng trong khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng đợc chính xác hơn, báo cáo tài chính của khách hàng phải phản ánh đúng tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin của khách hàng cũng phải đợc tiến hành thuận lợi và chính xác. Mặt khác thơng qua việc thực hiện chế độ kiểm tốn chặt chẽ cũng tiến hành t vấn cho khách hàng làm thế nào để vay đợc vốn của Ngân hàng và sử dụng một cách có hiệu quả. Muốn vậy, Nhà nớc nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Qua đó tăng cờng tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ chuẩn mực của cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ ngân hàng có những kết luận chính xác về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng. Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn cũng phải đi đôi với việc nâng cao chất lợng cơng tác kiểm tốn, qua đó nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án đầu t.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc.
• Tăng cờng hiệu lực điều hành chính sách tiền tệ, chức năng giám sát và đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng.
• Phát triển trung tâm thơng tin khách hàng.
• Sớm củng cố hệ thống đào tạo của ngành để bồi dỡng, đào tạo cán bộ có trình độ chun mơn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong cơ chế thị trờng.
• Tổ chức các hoạt động thanh tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát hiện xử lý kiên quyết các vi phạm.
• Đẩy mạnh việc hình thành và phát triển các cơng ty mua bán và xử lý nợ, để giải quyết số nợ tồn đọng của ngân hàng thơng mại hiện nay.
• Ngân hàng Nhà nớc nên ban hành các thông t liên tịch để hớng dẫn xử lý tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các tổ chức tín dụng. Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc cần xoá nợ hoặc cấp bù cho những Ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì những lý do khách quan .
• Ngân hàng Nhà nớc cần đa ra những quy định cụ thể rõ ràng về việc trích lập các quỹ dự phịng rủi ro, các mức trích lập cũng nh danh mục nội dung cần trích lập để các tổ chức tín dụng chủ động trong vấn đề giải quyết các khoản nợ có vấn đề của mình .
• Ngân hàng Nhà nớc và Chính phủ cần có một chơng trình hiệu quả để quy hoạch và cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, loại bỏ các Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu quả. Việt nam cần có một hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả đủ sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng trong nớc và khu vực.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.
Là Ngân hàng Trung ơng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà nội, những hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam có ảnh h- ởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội.
Việc giải quyết những khoản nợ quá hạn chậm chạp cũng một phần cũng là do thiếu sót của các Ngân hàng cấp trên. Chi nhánh không đợc tự ý khoanh nợ và xoá nợ đối với những khoản nợ quá hạn và khó địi, việc này phải do Ngân hàng cấp cao quyết định trên cơ sở quyết định của Chủ tịch hội đồng quản trị và hội đồng xoá nợ. Do vậy những năm tới, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nên đa ra những quyết định của mình về việc giải quyết những khoản nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi để giúp tình hình tài chính tại Chi nhánh lành mạnh hơn .
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nên trích lập quỹ dự phịng rủi ro trên cơ sở tính tốn rủi ro của các Chi nhánh trong tồn hệ thống và để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp những khoản mất mát của Chi nhánh trong thời gian ngắn nhất để Chi nhánh nhanh chóng cân đối tình hình tài chính của mình .
Kết luận.
Chúng ta đang bớc vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của thông tin và khoa học công nghệ. Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội cần phải nỗ lực thật nhiều thì mới tồn tại và phát triển vững mạnh, cùng đất nớc bớc vào thế kỷ XXI. Đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ, trớc tiên là phát triển tín dụng ngắn hạn , là một biện pháp để Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội mở rộng hoạt động của mình, trớc là sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn đợc huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau là để thu hút và mở rộng khách hàng, tạo lập một vị thế vững vàng trong cạnh tranh. Trong xu thế đa dạng hoá các hoạt động Ngân hàng trên thế giới, Chi nhánh cần phải cố gắng hơn trong việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín và lịng tin đối với khách hàng trong và ngồi nớc.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển đã có nhiều nỗ lực, cố gắng vợt qua mọi trở ngại, quyết tâm thực hiện mục tiêu ổn định, an toàn và hiệu quả phát triển, để trở thành đơn vị kinh doanh đạt lợi nhuận cao trong hệ thống Ngân hàng