Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc trong một vài năm qua thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng cịn một số mặt tồn tại nh sau:
2.1.Đối tợng cho vay của Chi nhánh còn đơn điệu , Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh.
Nh phân tích ở phần đối tợng khách hàng của Chi nhánh ta thấy Chi nhánh hầu nh chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Một trong những lý do là Chi nhánh đã quá chú trọng vào mục tiêu an tồn, khơng những thế Chi nhánh mới mở rộng quy mơ , việc tiếp cận tìm kiếm khách hàng cịn nhiều bất cập. Đây là một hạn chế mà Chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục, khơng chỉ để mở rộng hơn nữa tín dụng trong t- ơng lai mà cịn nhằm thu hút thêm những đối tợng khách hàng mới , trong lĩnh vực mới nhằm tăng thị phần của Chi nhánh.
2.2. Cơng tác thẩm định và quản lý món vay còn hạn chế.
Đối tợng cho vay của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng truyền thống cho nên đơi khi vì q thân quen mà trong khâu thẩm định cho vay Chi nhánh đã bỏ qua nhiều bớc, điều này sẽ ảnh hởng rất lớn đến chất lợng của món vay, đặc biệt là đối với những khoản cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải thận trọng hơn, đặc biệt là trong thời ký hiện nay.
2.3. Mặc dầu Chi nhánh đã cố gắng phấn đấu giảm tối đa tỷ lệ nợ quá hạn, nhng về số tuyệt đối nó vẫn cịn cao.
Xuất phát từ phân tích ở phần nợ quá hạn ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh thấp là do mức tăng tr- ởng của d nợ rất cao, hơn nữa Chi nhánh chủ yếu cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh , họ là đối tợng khách hàng truyền thống của Chi nhánh cho nên họ đợc hởng những đặc ân rất lớn . Một câu hỏi đặt ra là
nếu trong tơng lai Chi nhánh mở rộng đối tợng khách hàng thì tỷ lệ này có đợc duy trì mãi khơng. Muốn duy trì đợc điều này thì địi hỏi bản thân Chi nhánh phải phấn đấu nâng cao công tác thẩm định và quản lý món vay, thực hiện đúng các quy chế tín dụng.
2.4. Cơ cấu d nợ của Chi nhánh cha hợp lý.
Nh phân tích ở phần tình hình cho vay, cho thấy trong cơ cấu d nợ của Chi nhánh thì d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70% . Điều này là một hạn chế của Chi nhánh, vì đối với Ngân hàng đầu t thì d nợ trung và dài hạn sẽ chiếm tỷ trọng cao hơn so với d nợ ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn có mức độ rủi ro kỳ hạn cao hơn so với cho vay ngắn hạn nhng bù lại nó lại đem lại thu nhập lớn cho Chi nhánh. Hơn nữa, khơng phải khoản tín dụng trung và dài hạn nào cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải phấn đấu tìm kiếm dự án đầu t , mở rộng d nợ tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
2.5. Nguồn vốn Chi nhánh tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay còn rất thấp chủ yếu là nhận vốn điều chuyển từ cấp trên.
Đây là một mặt hạn chế của Chi nhánh, nó là do trớc đây Chi nhánh hoạt động chủ yếu là theo chỉ định của cấp trên. Do đó khi chuyển sang cơ chế mới trong thời gian ngắn Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu hiện tại, điều này là hoàn toàn phù hợp trong ngắn hạn nhng xét về lâu dài thì khơng phù hợp. Bởi vì nếu nh Chi nhánh cứ nhận vốn điều chuyển của cấp trên thì sẽ phải chịu lãi suất cao, điều này ảnh hởng rất lớn đến thu nhập của Ngân hàng . Nếu Chi nhánh muốn khẳng định mình trên thị trờng thì địi hỏi Chi nhánh phải xúc tiến cơng tác Marketing, tìm kiếm khách hàng , mở rộng thị trờng, tăng cờng công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trong tơng lai.
Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và
phát triển bắc hà nội.
I.định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh nói riêng, căn cứ vào một số tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Chi nhánh đã xây dựng định hớng phát triển đến năm 2005 nh sau:
1. Phơng hớng hoạt động.
• Về khách hàng: Phục vụ tốt các khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, t nhân, cá thể với bớc đi hợp lý thơng qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
• Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống nh huy động vốn và cho vay ngắn, trung, dài hạn cho mọi thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao nh: Dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, thanh toán điện tử, các dịch vụ uỷ thác, ký gửi và đại lý.
• Về mạng lới: Mở rộng mạng lới hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh tại các khu công nghiệp, thị trấn, khu đông đúc dân c.
• An tồn và hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc , đúng thể chế , quy định của ngành và bảo đảm có lãi.
2.Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005 .
• Tăng trởng thị phần trên địa bàn về huy động vốn, thu dịch vụ.
• Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lợng tín dụng , chất lợng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh.
• Là một trong những đơn vị đi đầu trong chơng trình hiện đại hố của NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh sẽ nhanh chóng áp dụng các sản phẩm và dịch vụ mới tiến tơí giao dịch một cửa nhanh chóng thuận lợi an tồn hiệu quả.
• Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm. Đến năm 2005 tổng tài sản đại 2000 tỷ đồng.
• Huy động vốn đạt tăng trởng bình qn 40%/năm. • D nợ tín dụng tăng trởng bình qn 25%/năm. • Hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả và có lãi .
II. giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắnhạn tại Chi nhánh trong những năm tới. hạn tại Chi nhánh trong những năm tới.
1. Xây dựng chính sách khách hàng và chính sách lãi suất hợp lý nhằm đadạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh. dạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Ngày nay kinh tế càng phát triển , nhu cầu và mong muốn của khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng ngày càng thay đổi nhanh chóng ...Các khách hàng càng trở nên “ khắt khe” hơn về chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng . Họ có sự lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lợng cao hơn và mong muốn nhận đợc giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vì vậy , ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý, tăng cờng công tác marketting, xâm nhập ngày càng sâu hơn vào các bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh của Ngân hàng là vấn đề tất yếu khơng chỉ đối với Chi nhánh mà cịn đối với tất cả các thành phần kinh tế .
Vấn đề thu hút khách hàng, ngày một mở rộng thị phần kinh doanh của mình là một vấn đề lớn . Chi nhánh muốn làm đợc điều này địi hỏi Chi nhánh phải có một tiềm lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ năng động , am hiểu thị trờng cùng với những chính sách chiến lợc hợp lý.
Một câu hỏi lớn đặt ra đối với Chi nhánh là để giải pháp này đợc thực hiện một cách khả thi thì Chi nhánh cần làm những gì ?. Làm nh thế nào ? Dựa và đâu?. Ta có thể giải quyết vấn đề này nh sau :
1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác tiếp thị, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng.
Ngân hàng nên thành lập một bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị , giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực Ngân hàng và nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, phân tích lợi thế cạnh tranh tìm kiếm thị trờng , ý thức đ- ợc vai trị của mình trong chiến lợc kinh doanh chung của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế càng phát triển , đời sống của ngời dân càng cao thì nhu cầu của họ cũng đợc tăng nên, điều này đòi hỏi Ngân hàng cũng luôn phải thay đổi , phong cách phục vụ cũng nh nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để thích ứng với điều đó . Chính vì thế việc nâng cao uy tín của mình trên thị trờng là vấn đề rất quan trọng nó ảnh hởng đến quy mơ và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Có rất nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm của mình với khách hàng . Một trong những cách mà Ngân hàng có thể tiếp cận sâu vào khách hàng là việc Ngân hàng tổ chức các hội nghị khách hàng lớn , hội nghị khách hàng truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng có thể rút đợc kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của họ, cũng nh tiếp cận khách hàng mới giới thiệu sản phẩm của mình. Ngồi ra Ngân hàng có thể tăng cờng cơng tác chăm sóc khách hàng nh: Tặng quà , chúc tết, khuyến mại...cũng đem lại cho khách hàng một hình ảnh mới về Ngân hàng.
1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa để cho các khoản tín dụng của Chi nhánh hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của Ngân hàng. Nếu nh Ngân hàng đa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Chính sách lãi suất ngày nay nh một công cụ để Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Để chính sách lãi suất có hiệu quả, địi hỏi Ngân hàng phát triển đa dạng hố các mức khung lãi suất tín dụng hơn nữa để khách hàng lựa chọn phù hợp và có lợi cho Ngân hàng. Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tợng khách hàng, qui mơ món vay , mức độ sử dụng sản phẩm của Chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho khách hàng mới , và lãi suất u đãi thỏa đáng cho các khách hàng truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy định của Nhà nớc và pháp luật.
1.3 Chi nhánh cần phân loại khách hàng ra từng nhóm và có chính sách hợp lý đối với từng nhóm khách hàng.
Khách hàng của Chi nhánh chủ yêú là khách hàng truyền thống( các doanh nghiệp quốc doanh). Do đó mà ta có thể chia khách hàng của Chi nhánh thành hai nhóm chính là: Nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nớc và Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp ngồi quốc doanh.
- Đối với nhóm khách hàng truyền thống : Chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh , đây là nhóm khách hàng đã quan hệ với Chi nhánh lâu dài nên việc tìm hiểu về khách hàng đối với Chi nhánh khơng phải là vấn đề trọng tâm, mà vấn đề trọng tâm là làm sao Chi nhánh phải củng cố nhóm khách hàng này về hoạt động kinh doanh của họ, phân tích hoạt động kinh doanh của họ, xem xét sản phẩm của họ có phù hợp với nhu cầu hiện tại hay khơng... Làm sao cho
chính sách của Chi nhánh đối với nhóm khách hàng này khơng phải là để hạn chế họ khi họ gặp khó khăn, mà phải là ngời cứu vớt họ khi họ gặp khó khăn. Đây là nhóm khách hàng đã cùng Ngân hàng trải qua những thời kỳ khó khăn, và cũng là nhóm khách hàng đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất. Vì thế Chi nhánh cần phải nâng đỡ , t vấn cho nhóm khách hàng này về chiến lợc kinh doanh cũng nh về chiến lợc sản phẩm, để họ ngày một thích ứng hơn với cơ chế thị trờng.
- Đối với nhóm khách hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đối với Chi nhánh nhóm khách hàng này cịn rất mới mẻ, vì thế có thể nói đây là nhóm khách hàng tiềm năng của Chi nhánh trong tơng lai . Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào, họ khơng thể khơng đa dạng hố đối tợng khách hàng của mình , bởi vì nếu làm đợc điều này họ sẽ phân tán đợc rủi ro, tận dụng đợc lợi thế của mọi thành phần kinh tế. Do đó Chi nhánh ngồi việc củng cố phát triển khách hàng truyền thống thì cũng phải mở rộng nhóm khách hàng này.
Vậy để thu hút nhóm khách hàng này Chi nhánh phải làm gì? Chính sách đối với nhóm khách hàng này nh thế nào? Đối với nhóm khách hàng mới điều trớc tiên Chi nhánh cần làm sao để họ biết về Chi nhánh, hiểu về hoạt động của Chi nhánh . Sau đó bằng những chính sách hợp lý của mình Chi nhánh có thể thiết lập mối quan hệ làm ăn, thơng qua các hợp đồng tín dụng. Rõ ràng là để thu hút đối tợng khách hàng này Chi nhánh phải có những u tiên nhất định nh: về lãi suất u đãi , kỳ hạn trả nợ, thủ tục... Việc mở rộng nhóm khách hàng này khơng phải là mở rộng tràn lan mà phải có chon lọc, song song với việc đề ra những u đãi đối với những khách hàng này Chi nhánh cần tăng cờng hơn cơng tác kiểm sốt trong việc xác minh nguồn gốc của khách hàng, quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng, tình hình kinh doanh của họ trong những năm gần đây.
1.4 Nguồn vốn để trang trải cho những hoạt động trên.
Một điều luôn đặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp đó là nguồn vốn để tiến hành bất kỳ một hoạt động nào mà doanh nghiệp muốn làm. Ngân hàng cũng vậy họ muốn thực hiện đợc chiến lợc của mình thì họ cũng phải có tiền. Do đó chúng ta không thể xây dựng những chiến lợc mà khả năng mình khơng làm đ- ợc. Ngân hàng đề ra chiến lợc phù hợp với khả năng của mình thì chiến lợc đó mới có tính khả thi cao đợc. Vậy muốn có đợc nguồn vốn để thực hiện chiến lợc này thì Chi nhánh phải làm gì?
- Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động đem lại lợi nhuận cao.
- Trích lập các quĩ hợp lý , nhất là quỹ đầu t phát triển.
Tăng cờng cơng tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác nh : Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ đơn vị khác trong ngành...
- Đa dạng hố các hình thức huy động, nh phát hành trái phiếu , kỳ phiếu....
2 Thực hiên đúng và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định và quản lý món vay.
Rõ ràng là đối với mỗi khách hàng thì Chi nhánh phải có những cách xem xét phân tích khác nhau . Khơng phải đối với khách hàng nào Chi nhánh cũng làm nh nhau, mà mỗi khách hàng Chi nhánh phải có những mặt coi trọng khác nhau. Khách hàng này thì coi trọng mặt này , khách hàng khác thì coi trọng mặt khác. Khơng phải Ngân hàng thực hiện đúng quy trình tín dụng thì đã là tốt mà địi hỏi Chi nhánh cần phải thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng. Việc thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết đối với nhóm khách hàng mà Ngân hàng quan hệ.