thương mại trong nước và thế giới
2.2.2.1. Kinh nghiệm về hạn chế nợ quá hạn ở ngân hàng Citibank của Mỹ
+ Citibank có sự phân ựịnh rõ chức năng các ban trong cơ cấu tổ chức có liên quan ựến quy trình tắn dụng:
* Ban lãnh ựạo: Có quyền quyết ựịnh cao nhất. Ban này phân bổ nguồn vốn, ựiều hành hoạt ựộng của cả ngân hàng, trong ựó có hoạt ựộng tắn dụng. đề ra hạn mức nợ quá hạn của ngân hàng; kiểm tra lại các quyết ựịnh tắn dụng nếu thấy nghi ngờ không an toàn và có thể gây ảnh hưởng ựến uy tắn của ngân hàng mình.
* Ban hoạch ựịnh chắnh sách tắn dụng: Có trách nhiệm duy trì một hình thức quản lý nợ quán hạn hoàn chỉnh và hiệu quả. Dự ựoán các tổn thất tắn dụng; thiết lập các chắnh sách và tiêu chuẩn tắn dụng phù hợp với môi trường pháp luật, với quy ựịnh của ngân hàng; thực hiện ựiều chỉnh khi xuất hiện những nợ quán hạn bất thường; xem xét trao quyền cho những cán bộ phụ trách tắn dụng theo trình ựộ và năng lực; ựánh giá các thông tin liên quan, tiến hành xử lý các khoản nợ quán hạn ựó.
* Ban quản lý hạn ngạch tắn dụng: Có nhiệm vụ ựiều hành và phát triển các kế hoạch kinh doanh, xem xét và thông qua các khoản tắn dụng ựồng thời chịu trách nhiệm về chất lượng của khoản tắn dụng ựó.
* Ban ựánh giá nợ quán hạn : Ban này thực hiện việc ựánh giá tình hình kinh doanh của các ựơn vị và cung cấp thông tin không tốt trong ựầu tư gián
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 38 tiếp; ựưa ra sự ựánh giá ựộc lập về các hoạt ựộng tắn dụng, về chắnh sách, sự thi hành và các thủ tục trong quản lý tắn dụng; phối hợp hoạt ựộng với giám sát viên và kiểm toán viên ựộc lập. Yêu cầu của nhân viên thuộc bộ phận này là phải có ắt nhất 10 năm làm nghiệp vụ tắn dụng.
* Quyền cấp tắn dụng ựược uỷ nhiệm cho cán bộ tắn dụng dựa trên năng lực và tư cách, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trình ựộ học vấn và ựào tạo của nhân viên chứ không dựa vào chức vụ của cá nhân ựó trong ngân hàng.
* Quyền phê duyệt: Việc cấp tắn dụng không do một người quyết ựịnh mà là ba cán bộ tắn dụng, những người này chịu trách nhiệm về cho vay và phải thông qua các chương trình tắn dụng hay giao dịch tắn dụng riêng lẻ.
2.2.2.2. Kinh nghiệm về hạn chế nợ quán hạn ở ngân hàng Thái Lan
Hoạt ựộng tắn dụng của các ngân hàng Thái Lan ựã có sự thay ựổi căn bản sau cuộc khủng hoảng tiền tệ ựể nhằm mục ựắch giảm thiểu rủi ro trong hoạt ựộng này. Sau ựây là những nét ựặc trưng của quá trình ựó:
+ Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Tại BangKok Bank ựã chia bộ phận này thành hai bộ phận ựộc lập với nhau: Bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm ựịnh. Trong ựó, bộ phận thẩm ựịnh phải có báo cáo thẩm ựịnh tắn dụng, gồm chiến lược và kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng doanh nghiệpẦ
Tại Siam Comercial Bank (SBC) chia làm ba bộ phận, gồm marketing khách hàng, bộ phận thẩm ựịnh và bộ phận quyết ựịnh cho vay. Ngoài ra SBC ựã phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau ựể làm cơ sở cho việc xác ựịnh nhiệm vụ cụ thể có những nét khác nhau cho từng bộ phận nói trên trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm ựịnh và phê duyệt quyết ựịnh.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 39 + Chấm ựiểm khách hàng:
Thực hiện việc chấm ựiểm khách hàng, trên cơ sở ựó xếp hạng uy tắn tắn dụng ựể xác ựịnh những khó khăn tiềm ẩn từ thấp ựến cao. Căn cứ và xếp hạng tắn dụng và nguy nợ quán hạn xảy ra ựể xác ựịnh khoản vay.
+ Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tắn dụng.
Quy ựịnh mức phán quyết tắn dụng tăng dần theo số người tham gia quyết ựịnh:
+ Nếu khoản vay lớn hơn 10 triệu Bath ựến dưới 100 triệu Bath, thì một người chịu trách nhiệm.
* Nếu khoản vay lớn hơn hoặc bằng 100 triệu Bath ựến dưới 3 tỷ Bath, thì phải qua hai người chịu trách nhiệm.
* Nếu khoản vay lớn hơn hoặc bằng 3 tỷ Bath, thì phải qua Hội ựồng quản trị ngân hàng quyết ựịnh.
- Giám sát khoản vay:
Tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và ựánh giá xếp loại khách hàng; có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống phát sinh nợ quán hạn .
- Kinh nghiệm về hạn chế nợ quá hạn ở ngân hàng tại Hồng Kông: giới hạn cho vay các ựối tác ở mức 5% giá trị ròng doanh nghiệp. Tổng dư nợ vay cho các ựối tác không vượt quá 10% vốn tự có của ngân hàng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 40
3 : đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. đặc ựiểm cơ bản của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT 9 TP.HCM 3.1. đặc ựiểm cơ bản của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT 9 TP.HCM